Apakah Konsolidasi Utang Buruk? 7 Perangkap yang Harus Dihindari

Ketika Anda terbebani dengan beban hutang yang berat, Anda mungkin mulai mempertimbangkan untuk menggabungkan pinjaman Anda menjadi satu pembayaran. Gagasan melakukan satu pembayaran per bulan untuk melunasi semua pinjaman Anda adalah ide yang bagus — tetapi apakah itu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan?

Konsolidasi hutang bukanlah perbaikan ajaib untuk situasi keuangan Anda dan ada beberapa jebakan yang ingin Anda hindari saat menjalani prosesnya. Namun bukan berarti konsolidasi utang buruk. Faktanya, itu benar-benar dapat membantu meningkatkan keuangan Anda jika Anda melakukannya dengan cara yang benar.

Jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan tetap berpegang pada rencana pembayaran, Anda akhirnya bisa keluar dari utang dan meningkatkan kredit Anda. Sebelum Anda sampai di sana, meskipun, hati-hati terhadap beberapa jebakan konsolidasi utang yang harus dihindari di sepanjang jalan.

1. Anda pikir konsolidasi utang akan memperbaiki segalanya

Ulangi setelah saya, mengkonsolidasikan utang tidak menghapus utang Anda. Anda masih harus membayarnya setelah dikonsolidasikan. Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik — yang dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang — tetapi Anda akan tetap siap untuk melunasinya.

Cara menghindarinya: Pastikan bahwa Anda sepenuhnya memahami persyaratan konsolidasi Anda. Pembayaran Anda mungkin lebih tinggi setiap bulan, jadi mengetahui Anda mampu untuk mengkonsolidasikan adalah kuncinya.

Setel pengingat, atau jika Anda mampu secara finansial, mengatur pembayaran otomatis, sehingga pembayaran Anda selalu tepat waktu.

2. Anda mengkonsolidasikan jenis hutang yang salah

Pikirkan bahwa mengkonsolidasikan hutang berarti menyatukan semua hutang Anda tidak peduli jumlahnya, lama pelunasan, dan suku bunga adalah kesalahpahaman yang sangat umum. Ada jenis utang tertentu yang harus dibiarkan saja dan tidak dibuang ke dalam konsolidasi utang.

Sebagai aturan umum, hindari mengkonsolidasikan utang apa pun yang akan mengalami kenaikan suku bunga hanya karena Anda mengkonsolidasikannya. Dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda pada akhirnya akan membayar lebih banyak uang untuk utang itu daripada yang seharusnya Anda pisahkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki satu hutang sebesar $1, 000 dengan tingkat bunga 10% selama 5 tahun, dan hutang lainnya sebesar $5, 000 dengan tingkat bunga 20% selama 3 tahun. Jika Anda menggabungkan keduanya dengan tingkat bunga baru 15% dan jangka waktu pembayaran 5 tahun, Anda benar-benar akan membayar bunga tambahan $600.

Cara menghindarinya: Ambil kalkulator Anda dan lakukan perhitungan. Jika ternyata Anda akan membayar lebih, pertimbangkan opsi lain atau tinggalkan beberapa hutang saat Anda melakukan konsolidasi.

Ingat, hanya karena Anda dapat mengkonsolidasikan utang, tidak berarti Anda harus atau harus — memilih opsi dengan minat terendah mungkin merupakan taruhan terbaik Anda.

3. Anda tidak meneliti pilihan Anda

Apakah Anda membeli sepasang sepatu pertama yang Anda coba di toko? Mungkin tidak, tetapi jika Anda melakukannya, buang kebiasaan belanja sepatu Anda saat mencari bantuan dengan opsi untuk konsolidasi utang.

Sesuai dengan analogi sepatu, ada beberapa opsi untuk mengkonsolidasikan pinjaman, sama seperti ada beberapa jenis sepatu yang bisa dipilih. Beberapa profesional utang akan mendukung dan membimbing Anda melalui pilihan Anda, membantu memastikan Anda membuat keputusan keuangan yang baik. Orang lain mungkin tidak memiliki layanan pelanggan yang berkualitas atau tidak menyarankan Anda sama sekali untuk membuat keputusan yang tepat.

Cara menghindarinya: Lakukan riset dan dapatkan bantuan dari perusahaan terkemuka. Jika Anda memiliki teman yang memiliki utang konsolidasi, menanyakan pengalaman mereka.

Baca di berbagai lembaga profesional yang mengkhususkan diri dalam konsolidasi utang. Juga, tanyakan apa yang Anda mungkin memenuhi syarat di lebih dari satu tempat sehingga Anda dapat memilih salah satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

4. Anda keliru menyetujui tingkat bunga yang lebih tinggi

Kebanyakan orang tahu bahwa setuju untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi tidak ideal, tapi itu kadang-kadang terjadi — terutama jika Anda salah informasi atau tidak membaca detail perjanjian Anda.

Jika tingkat bunga Anda tinggi, mencari tahu mengapa sebelum bergerak maju. Sebagai contoh, jika itu karena skor kredit Anda, Anda mungkin memutuskan untuk menunda konsolidasi utang untuk meningkatkan skor kredit Anda agar memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik.

Cara menghindarinya: Buat daftar semua hutang Anda dan tingkat bunga yang sesuai, sehingga Anda tahu persis apa yang Anda hadapi. Ini akan mencegah Anda dari membabi buta menerima tingkat yang lebih tinggi dan membantu Anda memutuskan bentuk konsolidasi utang mungkin tepat untuk Anda.

5. Anda tidak mengatasi akar penyebab masalah

Mencari tahu cara melunasi utang sama pentingnya dengan bertanya pada diri sendiri bagaimana Anda bisa berutang. Konsolidasi bisa menjadi batu loncatan yang Anda butuhkan untuk berhasil keluar dari utang, tetapi tanpa memahami akar penyebab masalah uang Anda, Anda bisa menemukan diri Anda kembali ke tempat Anda memulai segera setelahnya.

Cara menghindarinya: Analisis dengan tepat ke mana uang Anda pergi dan cari tahu di mana Anda dapat mengurangi pengeluaran. Aturan emas untuk tidak membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan sangat berharga di sini.

Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana atau takut menghadapi utang, pertimbangkan untuk menghubungi profesional keuangan untuk meminta nasihat.

6. Anda mulai menggunakan kartu kredit terlalu cepat

Setelah Anda mengkonsolidasikan utang Anda dan saldo pada kartu kredit Anda adalah nol, Anda mungkin merasa memiliki izin gratis untuk mulai menimbun lebih banyak utang. Hindari ini di semua biaya! Memiliki saldo nol tidak berarti Anda tidak memiliki hutang, itu hanya berarti Anda telah menggabungkannya dan dapat mulai melunasinya dalam satu pembayaran, alih-alih mengelola beberapa pembayaran secara bersamaan.

Menggunakan kartu kredit Anda terlalu cepat setelah mengkonsolidasikan utang adalah cara cepat untuk memperburuk situasi keuangan Anda. Anda akan memiliki lebih banyak pembayaran untuk diikuti dan itu benar-benar dapat mengurangi skor kredit Anda.

Cara menghindarinya: Buat anggaran yang dapat Anda patuhi, yang tidak melibatkan penggunaan kartu kredit Anda. Anda mungkin memutuskan bahwa Anda tidak perlu menutupnya, tetapi hindari menggunakannya untuk waktu yang lama setelah Anda mengkonsolidasikan.

Meskipun menjaga akun Anda tetap terbuka dapat membantu melanjutkan penuaan akun Anda, jika terlalu berisiko untuk membiarkannya tetap terbuka (yaitu jika Anda tidak percaya diri untuk tidak menggunakannya), mungkin yang terbaik adalah memotongnya.

7. Anda tidak punya rencana untuk maju

Setelah Anda mengkonsolidasikan utang Anda dan siap untuk bergerak maju, jangan lupa untuk membuat rencana yang dapat membantu menjaga kesehatan dan stabilitas keuangan di masa depan Anda.

Konsolidasi utang hanyalah salah satu bagian dari rencana, tetapi mengidentifikasi jalur yang menyeluruh adalah kunci untuk masa depan keuangan yang sehat. Tanpa itu, Anda bisa menghadapi risiko salah menangani uang Anda lagi di masa depan dan kembali berhutang.

Cara menghindarinya: Tuliskan rencana dengan kemampuan terbaik Anda tentang bagaimana Anda ingin segala sesuatunya bergerak maju. Tetap terbuka pada gagasan bahwa rencana dapat berubah.

Buat anggaran yang dapat Anda patuhi yang mencakup semua pembayaran bulanan Anda, tabungan, dan keperluan lainnya, seperti makanan dan gas. Jika kamu bisa, siapkan dana darurat agar tidak bergantung pada kredit di kemudian hari jika terjadi pengeluaran tak terduga.