Cara Memilih Antara Penyelesaian Hutang &Konsolidasi Hutang

Penyelesaian hutang dan konsolidasi hutang adalah cara yang berbeda untuk mengatasi hutang yang besar. Kedua teknik tersebut bertujuan untuk membantu Anda keluar dari utang. Tapi ada perbedaan besar dalam hal penyelesaian utang vs konsolidasi utang.

Memahami cara kerja setiap proses dan risiko terkait adalah penting untuk membantu Anda memutuskan metode pembayaran mana yang merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Meskipun masing-masing dapat bermanfaat, ada potensi kerugian yang perlu dipertimbangkan, juga.

Inilah yang harus Anda ketahui tentang penyelesaian utang dan konsolidasi utang sebelum memutuskan apakah salah satu opsi tepat untuk Anda.

Apa itu konsolidasi utang?

Konsolidasi hutang adalah proses mendapatkan pinjaman baru dan menggunakan dana darinya untuk membayar kembali banyak hutang. Dengan menggunakan satu pinjaman baru untuk melunasi pinjaman yang ada, Anda mengkonsolidasikan utang - Anda tidak memiliki banyak kreditur untuk membayar lagi. Hidup lebih mudah karena Anda tidak perlu melacak semua kreditur yang berbeda, sehingga Anda cenderung tidak membuat kesalahan, seperti kehilangan pembayaran.

Idealnya, pinjaman baru juga memiliki persyaratan yang lebih baik untuk Anda sebagai peminjam. Anda mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, waktu pembayaran yang berbeda, dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Jika sebelumnya Anda memiliki cosigner, cosigner juga dibebaskan dari tanggung jawab ketika Anda melunasi hutang dengan pinjaman konsolidasi.

Jika Anda bisa mendapatkan persyaratan yang lebih baik pada pinjaman konsolidasi, Anda mengurangi total biaya pembayaran — yang membuat pelunasan pinjaman jauh lebih murah, lebih cepat, dan lebih mudah. Anda memiliki sejumlah opsi untuk pinjaman konsolidasi Anda, termasuk:

• Pinjaman pribadi
• Pinjaman ekuitas rumah
• 401 (k) pinjaman
• Transfer saldo

Anda memerlukan setidaknya kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat untuk semua jenis pinjaman ini dengan harga yang wajar, jadi jika Anda melewatkan pembayaran atau memaksimalkan kartu kredit Anda, konsolidasi mungkin tidak selalu menjadi pilihan bagi Anda. Dan sementara Anda juga dapat mengajukan permohonan “pinjaman konsolidasi utang, Anda akan memiliki lebih sedikit pilihan pemberi pinjaman dengan opsi ini dan mungkin berakhir dengan pinjaman yang tidak menguntungkan. Anda harus memastikan untuk membandingkan pilihan pinjaman yang berbeda dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk mendapatkan harga terbaik dan persyaratan pinjaman.

Apa itu penyelesaian utang?

Penyelesaian hutang adalah pendekatan yang sangat berbeda untuk menangani hutang, dan sangat penting Anda benar-benar memahami bagaimana penyelesaian utang vs konsolidasi utang berbeda.

Penyelesaian hutang tidak melibatkan pengambilan pinjaman baru. Sebagai gantinya, itu melibatkan negosiasi dengan satu atau lebih kreditur untuk membayar utang Anda saat ini dengan persyaratan yang berbeda. Biasanya ini berarti melakukan pembayaran lump sum tunggal kurang dari jumlah hutang Anda. Ini juga bisa berarti menegosiasikan rencana pembayaran untuk membayar jumlah yang dikurangi dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau beberapa biaya atau biaya diampuni.

Dengan konsolidasi utang, Anda membayar pinjaman Anda secara penuh — tetapi dengan pelunasan utang, kamu bukan. Hasil dari, melunasi utang bisa lebih murah daripada mengkonsolidasikannya. Tapi penyelesaian utang datang dengan kerugian besar.

Untuk satu, Anda biasanya harus menunda pembayaran agar kreditur setuju untuk melunasi utang — dan pembayaran yang terlambat merugikan kredit Anda. Jika Anda melakukan semua pembayaran, akan ada sedikit alasan bagi kreditur untuk menerima tawaran penyelesaian. Hutang Anda kemungkinan juga akan terdaftar sebagai diselesaikan pada laporan kredit Anda, yang selanjutnya merusak skor kredit Anda. Anda bisa dikenakan pajak atas jumlah utang yang diampuni, yang berarti terkena tagihan IRS yang besar. Dan Anda juga biasanya harus setuju untuk berhenti menggunakan akun Anda, yang berarti Anda memutus akses ke kredit Anda.

Penyelesaian hutang bisa menjadi pendekatan yang baik ketika hutang Anda benar-benar tidak terjangkau dan ketika Anda mungkin perlu mengajukan kebangkrutan. Tetapi Anda harus mempertimbangkan konsolidasi terlebih dahulu jika layak untuk melindungi kredit Anda. Anda juga harus siap untuk bernegosiasi secara efektif dengan kreditur untuk melunasi hutang Anda. Ada perusahaan yang melakukan ini untuk Anda, tetapi banyak yang tidak bermoral dan memungut biaya tinggi. Jadi berhati-hatilah jika Anda mempertimbangkan untuk meminta bantuan.

Penyelesaian hutang vs. konsolidasi hutang

Sekarang Anda tahu lebih banyak tentang apa itu konsolidasi utang dan penyelesaian utang, tapi apa perbedaan antara konsolidasi hutang dan penyelesaian hutang?

Ada beberapa perbedaan utama.

Pertama dan terutama, ada perbedaan siapa yang memenuhi syarat. Untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi, Anda akan membutuhkan setidaknya kredit yang masuk akal. Dan kredit yang baik atau sangat baik adalah yang terbaik untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru dengan harga yang paling menguntungkan. Ketika Anda melunasi hutang, di samping itu, Anda tidak perlu memiliki kredit yang bagus. Faktanya, umumnya, skor kredit Anda akan buruk karena Anda akan membutuhkan pembayaran terlambat sebelum kreditur setuju untuk melunasi hutang.

Konsolidasi hutang juga melibatkan pembayaran kembali jumlah penuh hutang Anda — meskipun idealnya membayar bunga lebih sedikit daripada yang seharusnya Anda lakukan jika Anda tidak melakukan konsolidasi. Sebaliknya, penyelesaian utang melibatkan membayar kembali kurang dari jumlah penuh.

Penyelesaian merugikan kredit Anda karena Anda tidak memenuhi kewajiban peminjam Anda, sedangkan konsolidasi dapat membantu kredit Anda karena Anda mendapatkan jenis pinjaman baru pada laporan kredit Anda. Memiliki campuran kredit yang berbeda dapat meningkatkan skor Anda. Anda juga akan mengembangkan riwayat pembayaran yang positif dalam melunasi pinjaman konsolidasi Anda dan akan membebaskan akun kredit Anda. Ini dapat membantu rasio pemanfaatan kredit Anda — yang penting karena riwayat pembayaran dan rasio pemanfaatan yang rendah juga merupakan faktor penting dalam nilai kredit Anda.

Akhirnya, dengan pelunasan utang, Anda biasanya harus setuju untuk tidak menggunakan akun Anda lagi sebagai bagian dari perjanjian penyelesaian Anda. Dengan konsolidasi utang, di samping itu, melunasi hutang kartu kredit yang ada dapat membebaskan lebih banyak kredit yang tersedia jika Anda perlu menggunakannya. Tentu saja, ini berarti Anda harus berhati-hati untuk tidak terjerumus lebih dalam karena Anda sekarang memiliki semua akses baru ke kredit.

Penyelesaian Hutang Konsolidasi hutang Apa itu? Rencana negosiasi dengan kreditur untuk membayar hutang Anda kurang dari hutang Anda Mengambil pinjaman baru untuk membayar beberapa hutang yang ada yang idealnya memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih baik Kapan berguna? Ketika Anda berada di belakang hutang Anda dan tidak mampu untuk membayar kembali jumlah penuh hutang Anda Ketika Anda ingin membuat pembayaran hutang lebih murah dan lebih mudah Berapa banyak hutang yang harus dibayar ini? Kreditur menerima pembayaran sebagian dan memaafkan sisanya. Jumlah penuh hutang Anda — idealnya dengan tingkat bunga yang lebih rendah Apakah ada biaya? Hanya jika Anda menggunakan layanan penyelesaian utang Hanya jika pinjaman konsolidasi baru Anda membebankan biaya originasi Berapa nilai kredit yang dibutuhkan untuk memenuhi syarat? Kredit Anda tidak berlaku Kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Skor yang Anda butuhkan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman konsolidasi. Semakin baik skor Anda, semakin baik persyaratan pinjaman Anda. Berapa lama biasanya? Beberapa bulan atau lebih; Anda harus terlebih dahulu terlambat membayar, kemudian menegosiasikan kesepakatan. Jika Anda menyetujui paket pembayaran alih-alih pembayaran sekaligus, bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Satu atau dua minggu untuk mendapatkan pinjaman baru dan membayar kreditur yang ada. Pinjaman konsolidasi sering dilunasi selama beberapa tahun. Bisakah Anda terus menggunakan akun Anda? Tidak iya Bagaimana pengaruhnya terhadap kredit Nilai kredit Anda rusak karena keterlambatan pembayaran dan dengan catatan bahwa utang Anda telah diselesaikan. Kredit Anda dapat meningkat saat Anda mendapatkan jenis kredit baru di laporan Anda, membayar hutang, dan melakukan pembayaran tepat waktu. Apakah ada implikasi pajak? Ya Tidak Apakah dijamin berhasil? Tidak; kreditur mungkin tidak setuju untuk melunasi hutang Ya, selama Anda memenuhi syarat untuk pinjaman baru dan membayarnya kembali.

Bagaimana memutuskan apa yang tepat untuk Anda

Jika Anda mampu membayar kembali hutang Anda dan Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi dengan harga yang wajar, ini hampir selalu merupakan pilihan yang lebih baik. Lagipula, Anda bisa memenuhi kewajiban Anda kepada kreditur Anda, melindungi atau meningkatkan skor kredit Anda, dan berpotensi menurunkan total biaya pembayaran utang Anda.

Tetapi jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi dan tidak dapat menemukan cara untuk melunasi hutang, penyelesaian utang bisa menjadi solusi yang baik — selama kreditur Anda bersedia bekerja sama dengan Anda.

Cara alternatif untuk keluar dari hutang

Sementara penyelesaian utang dan konsolidasi utang adalah teknik yang dapat Anda gunakan untuk keluar dari utang, Anda tidak harus memilih salah satunya. Lagipula, penyelesaian utang merugikan kredit Anda sementara konsolidasi hanya memindahkan utang — Anda masih harus menemukan cara untuk melunasinya. Anda berisiko berakhir lebih dalam utang dengan pinjaman konsolidasi jika Anda tidak memiliki pengeluaran Anda di bawah kendali dan rencana pembayaran yang jelas.

Anda juga bisa menyimpan hutang Anda dengan kreditur yang ada dan melakukan pembayaran ekstra di bawah rencana pembayaran hutang, seperti metode debt snowball atau debt avalanche.

Bola salju utang melibatkan melakukan pembayaran ekstra untuk utang Anda dengan saldo terkecil terlebih dahulu sampai lunas, lalu pindahkan semua pembayaran ekstra itu ke utang terkecil berikutnya sampai Anda bebas utang. Longsor utang melibatkan menempatkan pembayaran ekstra Anda terhadap utang dengan tingkat bunga tertinggi, kemudian tingkat tertinggi berikutnya, dan seterusnya. Metode bola salju telah terbukti efektif karena membantu Anda tetap termotivasi, sedangkan longsoran memberikan penghematan paling banyak karena Anda mendapatkan hutang berbunga tinggi Anda dilunasi secepatnya.

Yang penting adalah memilih beberapa jenis rencana untuk menangani hutang Anda, apakah itu konsolidasi, pembiayaan kembali, bola salju, longsoran salju, atau mencari cara lain untuk bebas dari utang. Semakin lama Anda berhutang, semakin banyak bunga yang akan Anda bayarkan — dan semakin sulit mencapai tujuan keuangan Anda.