Pro dan Kontra Kepailitan:Jangan Nyatakan Sampai Anda Membaca Ini

Jika hutang mengambil alih hidupmu, mungkin sulit untuk melihat jalan keluar. Mungkin Anda tidak tahu cara melunasi hutang, sehingga Anda tidak membuat kemajuan. Atau mungkin Anda hanya di atas kepala Anda dan perlu jalan keluar. Anda mungkin sedang mempertimbangkan kebangkrutan.

Mengajukan kebangkrutan bisa menjadi pilihan yang luar biasa ketika Anda tenggelam dalam hutang. Mungkin terdengar seperti ide yang bagus untuk memulai dari awal jika Anda kurang tidur karena uang, tapi kebangkrutan datang dengan dampak besar. Jika Anda berpikir untuk menyatakan kebangkrutan, menimbang pro dan kontra terlebih dahulu.

• Bagaimana cara kerja pengajuan kebangkrutan?
• Dasar-dasar kebangkrutan:Bab 7 vs. Bab 13
• 5 kemungkinan manfaat dari kebangkrutan
• 8 kelemahan kebangkrutan
• Haruskah Anda mengajukan kebangkrutan?

Bagaimana cara kerja pengajuan kebangkrutan?

Undang-undang kebangkrutan individu telah ada selama hampir 150 tahun. Undang-undang federal ini dirancang untuk memberikan kesempatan kedua kepada individu yang telah berjuang secara finansial dan tidak memiliki tempat lain untuk berpaling. Ada undang-undang di tempat yang juga menawarkan perlindungan kebangkrutan untuk bisnis juga. Contohnya, Anda mungkin melihat file bisnis untuk Bab 11 kebangkrutan, juga dikenal sebagai reorganisasi.

Khas, kasus kepailitan pribadi dimulai ketika seseorang atau pasangan mengajukan petisi kepailitan di pengadilan kepailitan, baik sendiri atau dengan bantuan pengacara kebangkrutan. Semua kasus kebangkrutan melalui pengadilan federal di Amerika Serikat, dan begitu Anda mengajukan kebangkrutan, Anda akan menerima penangguhan otomatis yang mencegah penagih mencoba menagih hutang. Tetap otomatis dapat membantu Anda menghindari penyitaan, kepemilikan kembali mobil Anda, atau pemotongan gaji.

Setelah kasus kebangkrutan diajukan di pengadilan Amerika Serikat, hakim kebangkrutan kemudian meninjau kasus-kasus itu dan menentukan apakah hutang harus dibebaskan. Tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan, proses kebangkrutan Anda mungkin sedikit berbeda. Tapi apa pun jenis file Anda, Anda mungkin akan diminta untuk mendapatkan konseling kredit dan pendidikan debitur melalui perusahaan perbaikan kredit berlisensi sebelum hakim kebangkrutan melepaskan utang Anda.

Dasar-dasar kebangkrutan:Bab 7 vs. Bab 13

Ada dua jenis umum pengajuan kebangkrutan pribadi, yang biasanya dikategorikan berdasarkan bab di bawah kode kebangkrutan Amerika Serikat. Jika Anda memilih untuk mengajukan kebangkrutan, Anda mungkin akan mengajukan baik Bab 7 atau Bab 13.

Dalam Bab 7 kebangkrutan, aset Anda yang tidak dikecualikan dijual oleh wali kebangkrutan yang ditunjuk pengadilan AS untuk membayar hutang Anda yang terutang. Sebagian besar milik Anda — dengan beberapa pengecualian, seperti rumah dan mobil Anda — dapat disita untuk melunasi hutang Anda. Aset yang tidak dikecualikan dapat mencakup real estat yang bukan tempat tinggal utama Anda, investasi tidak dalam rekening pensiun, dan karya seni atau perhiasan yang berharga.

Bab 7 kadang-kadang disebut sebagai "kebangkrutan likuidasi" karena properti Anda yang tidak dikecualikan dilikuidasi untuk membayar kembali uang yang Anda miliki. Tetapi Bab 7 juga mengharuskan pelamar untuk membuktikan bahwa mereka memiliki penghasilan yang sangat rendah. Jika Anda tidak memenuhi kelayakan untuk Bab 7, Anda mungkin tidak dapat mengajukannya.

Mereka yang tidak memenuhi syarat untuk Bab 7 dapat memilih untuk mengajukan kebangkrutan Bab 13 sebagai gantinya. Proses ini tidak melikuidasi properti Anda. Lebih tepatnya, pengajuan ini mengatur rencana pembayaran yang diperintahkan pengadilan, yang mengharuskan Anda melakukan pembayaran bulanan antara tiga dan lima tahun. Setelah menyelesaikan rencana pembayaran, hutang yang tersisa mungkin memenuhi syarat untuk pembebasan kebangkrutan.

5 kemungkinan manfaat dari kebangkrutan

Kebangkrutan adalah kata negatif, tapi ada beberapa kebaikan yang bisa keluar darinya. Ketika diberi kesempatan di awal yang baru, Anda mungkin merasa lebih siap untuk menangani uang Anda lebih baik daripada sebelumnya.

1. Anda dapat mengkonsolidasikan utang Anda (atau melunasinya)

Mengikuti pembayaran utang sulit ketika Anda tidak mampu membayarnya sama sekali. Kebangkrutan dapat menawarkan beberapa keringanan utang dengan mengkonsolidasikan utang Anda menjadi pembayaran yang dapat dikelola. Terkadang tanggung jawab Anda untuk beberapa hutang dapat dihapuskan. Pengajuan yang Anda pilih akan menentukan ini.

2. Anda mungkin bisa menjaga properti Anda

Ada beberapa pengecualian pribadi saat Anda mengajukan kebangkrutan, sehingga Anda dapat menyimpan barang-barang seperti rumah Anda, mobil, atau rekening pensiun baik dalam Bab 7 dan Bab 13 pengajuan. Pengecualian yang tepat tergantung pada undang-undang negara bagian tempat Anda tinggal dan nilai aset Anda, jadi konsultasikan dengan profesional jika Anda tidak yakin properti apa yang mungkin berisiko.

Sementara beberapa aset mungkin dilindungi dalam keadaan tertentu, itu tidak dijamin Anda akan menyimpan sisa properti Anda — terutama di bawah pengarsipan Bab 7. Pengajuan Bab 13 biasanya merupakan opsi kebangkrutan yang lebih aman jika Anda adalah pemilik rumah atau memiliki aset utama lainnya.

3. Bab 7 kebangkrutan dapat diselesaikan dengan cepat

Garis waktu penyelesaian kebangkrutan Anda tergantung pada opsi mana yang Anda ajukan. Kebangkrutan Bab 7 seringkali dapat diselesaikan dalam waktu kurang dari enam bulan. Itu berarti Anda akan dapat memulai kembali perjalanan kredit Anda dengan relatif cepat. Bandingkan ini dengan pengajuan Bab 13, yang bisa memakan waktu bertahun-tahun untuk menyelesaikan rencana pembayaran wajib.

4. Mengajukan kebangkrutan harus menghentikan upaya penagihan utang

Saat Anda mengajukan kebangkrutan, kreditur harus berhenti menghubungi Anda untuk menagih hutang. Faktanya, kreditur tidak diizinkan untuk menghubungi Anda selama proses kebangkrutan — mulai dari saat Anda mengajukan hingga saat utang tersebut dilunasi. Namun, tidak setiap jumlah hutang Anda akan menjadi hutang yang hilang ketika Anda menyatakan kebangkrutan (lebih lanjut tentang itu di bawah), jadi jika Anda diburu hutang yang belum dibayar, periksa untuk melihat apakah Anda masih bertanggung jawab untuk itu.

5. Anda bisa mulai dengan yang bersih

Ketika Anda tenggelam dalam hutang dan tidak dapat melihat jalan keluar, kebangkrutan memberi Anda kesempatan untuk memulai kembali dengan awal yang bersih. Meskipun ada beberapa contoh di mana hutang tidak hilang setelah kebangkrutan, Anda dapat menghapus sebagian besar atau mengurangi dan melunasinya melalui rencana pembayaran kembali. Awal yang baru dapat membantu Anda memulai kembali perjalanan finansial Anda di jalur yang benar.

8 kelemahan kebangkrutan

Kebangkrutan memiliki potensi untuk membantu Anda dalam situasi keuangan yang mengerikan, tetapi juga dapat memiliki konsekuensi yang menghancurkan bagi masa depan Anda. Kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir ketika Anda telah menjalankan semua opsi lain untuk mengurus utang. Jika Anda mempertimbangkannya, pastikan Anda mengetahui kemungkinan pukulan yang akan Anda hadapi.

1. Kredit Anda akan berkurang

Jika Anda terlambat berbulan-bulan (atau bertahun-tahun) dalam membayar hutang, nilai kredit Anda mungkin sudah cukup rendah, tetapi pengajuan kebangkrutan masih dapat menyebabkan kerusakan tambahan pada skor Anda. Semakin banyak akun yang terdaftar dalam pengajuan kebangkrutan Anda, semakin besar dampaknya terhadap skor kredit Anda. Bersamaan dengan itu, pengajuan kebangkrutan dapat tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun, tergantung pada bab mana Anda mengajukan.

2. Akan lebih sulit untuk meminjam di masa depan

Memiliki tanda kebangkrutan pada laporan kredit Anda seperti memiliki awan hitam di atas kepala Anda selama satu dekade. Pemberi pinjaman melihat tanda kebangkrutan sebagai bendera merah besar dan akan ragu untuk bekerja dengan Anda. Itu bisa menghentikan Anda untuk mendapatkan rumah, mobil, atau bahkan kartu kredit di masa depan.

3. Tidak semua jenis utang layak untuk dipailitkan

Kesalahpahaman besar dengan kebangkrutan adalah jika Anda menyatakannya, Anda tidak lagi bertanggung jawab untuk membayar hutang saat ini. Sementara pengajuan kebangkrutan dapat membantu menghapus hutang tanpa jaminan seperti tagihan medis, pinjaman pribadi, atau hutang kartu kredit, tidak semua utang memenuhi syarat untuk dimasukkan dalam pengajuan kepailitan.

Sebagai contoh, pinjaman mahasiswa dan utang dijamin seperti hipotek biasanya masih tanggung jawab Anda setelah Anda mengajukan. Tunjangan juga tidak bisa habis dengan kebangkrutan. Jadi bahkan jika Anda menyatakan kebangkrutan, Anda mungkin masih harus menghadapi hutang yang belum dibayar. Bergantung pada hutang yang paling Anda perjuangkan, kebangkrutan mungkin tidak sepadan.

4. Properti Anda mungkin diambil alih

Ketika Anda menyatakan Bab 7 kebangkrutan, aset Anda dilikuidasi untuk melunasi hutang Anda. Itu berarti hampir semua yang Anda miliki memiliki peluang untuk diambil alih untuk memastikan utang Anda dibayar. Sementara Bab 13 untuk sementara melindungi harta benda Anda karena Anda berada di bawah rencana pembayaran, Anda mungkin masih menghadapi pengambilalihan jika Anda tidak mematuhi perintah pengadilan.

5. Mungkin sulit untuk memenuhi syarat untuk

Jika Anda menyatakan Bab 7 kebangkrutan, Anda harus membuktikan bahwa Anda tidak mampu membayar utang Anda melalui tes sarana. Tes ini untuk memastikan penghasilan Anda cukup rendah untuk menyatakan kebangkrutan. Jika tidak, pendapatan sekali pakai Anda akan dievaluasi untuk melihat bahwa setelah pengeluaran penting Anda dibayar (seperti perumahan dan tunjangan anak), Anda tidak punya apa-apa lagi untuk membayar hutang Anda. Tidak semua orang memiliki cukup hutang untuk mengajukan kebangkrutan.

6. Butuh waktu bertahun-tahun untuk menyelesaikan prosesnya

Jika Anda berhasil menyatakan kebangkrutan Bab 13, Anda bisa melihat bertahun-tahun membayar rencana pembayaran yang diperintahkan pengadilan. Pelunasan di bawah pengajuan Bab 13 biasanya memakan waktu antara tiga hingga lima tahun untuk diselesaikan.

7. Cosigner Anda bisa jadi tertarik

Sementara cosigner dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau mendapatkan kartu kredit, orang-orang ini mengambil tanggung jawab yang sangat besar. Ketika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda yang telah ditandatangani oleh orang lain, itu menghancurkan skor kredit Anda dan mereka. Bersamaan dengan itu, mereka masih bertanggung jawab untuk membayar hutang tanpa jaminan yang memiliki nama mereka di atasnya, bahkan ketika Anda mengajukan kebangkrutan.

8. Kebangkrutan tidak gratis

Dari pengajuan kebangkrutan hingga biaya pengacara, Anda bisa mendapatkan ratusan atau bahkan ribuan dolar. Biaya pengarsipan lebih dari $300 untuk kedua bab (meskipun biaya pengarsipan dapat dibebaskan dalam beberapa kasus), dan jika Anda menyewa pengacara kebangkrutan, Anda bisa membayar ribuan dolar dalam tagihan hukum. Dan ingatlah, jika Anda mengajukan Bab 13, Anda akan memiliki rencana pembayaran yang disiapkan, jadi Anda masih membayar hutang Anda lama setelah Anda menyatakan.

Haruskah Anda mengajukan kebangkrutan?

Jika Anda mempertimbangkan kebangkrutan, Anda memiliki banyak potensi negatif untuk dipertimbangkan, dari biaya pengajuan kebangkrutan hingga efek negatif pada nilai kredit Anda. Meskipun awal yang baru mungkin terdengar seperti ide yang bagus, kebangkrutan tidak hilang untuk waktu yang sangat lama dan dapat berdampak serius pada pinjaman Anda di masa depan.

Kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir, disimpan ketika Anda tidak punya pilihan lain. Jelajahi semua pilihan Anda yang lain, seperti konsolidasi utang dan perubahan penganggaran, sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan. Jika Anda merasa tidak punya pilihan lain, Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang berbagai jenis kebangkrutan dan meninjau formulir kebangkrutan di USCourts.gov.