Mencari Program Pembebasan Utang Pemerintah? Coba 8 Tempat Ini Sebagai gantinya

Ketika Anda tenggelam dalam hutang, itu bisa terasa seperti tidak ada jalan keluar. Menurut sebuah studi 2018 yang dilakukan oleh Northwestern Mutual, rata-rata orang dewasa AS memiliki lebih dari $38, 000 dalam hutang pribadi, tidak termasuk hipotek. Dengan utang sebanyak itu dan potensi suku bunga pinjaman dan kartu kredit yang tinggi, saldo Anda dapat bertambah seiring waktu, dan membuat mereka sulit untuk melunasinya.

Jika Anda berjuang dengan cara melunasi hutang dari pinjaman dan kartu kredit, Anda mungkin penasaran dengan program keringanan utang pemerintah. Sayangnya, pemerintah federal AS tidak menawarkan program apa pun sendiri. Syukurlah, ada strategi dan program lain yang bisa Anda gunakan untuk mengelola utang Anda.

8 pilihan untuk keluar dari hutang

Untuk menemukan program keringanan utang yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, pertimbangkan jenis hutang yang Anda miliki, berapa banyak arus kas yang Anda miliki, dan berapa banyak Anda dapat membayar secara realistis ke saldo Anda setiap bulan. Setelah Anda memiliki gagasan tentang apa yang Anda berutang dan berapa banyak yang Anda mampu, pilih salah satu dari metode berikut untuk keluar dari hutang:

1. Pengampunan pinjaman mahasiswa federal

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, Anda mungkin memenuhi syarat untuk beberapa bentuk pengampunan pinjaman. Ini adalah tiga jenis pengampunan pinjaman yang paling umum:

• Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF): Pekerjaan tertentu menawarkan pengampunan pinjaman mahasiswa. Contohnya, jika Anda bekerja untuk organisasi nirlaba atau pemerintah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk PSLF. Dengan PSLF, saldo pinjaman Anda diampuni setelah Anda bekerja untuk majikan yang memenuhi syarat selama 10 tahun sambil melakukan pembayaran pinjaman Anda. Saldo yang diampuni tidak dikenakan pajak sebagai penghasilan.
• Pengampunan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR): Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran Anda, Anda mungkin dapat menurunkannya dengan mengajukan rencana IDR. Dan, setelah 20 hingga 25 tahun melakukan pembayaran atas pinjaman Anda, sisa saldo diampuni. Namun, jumlah yang diampuni dikenakan pajak sebagai penghasilan.
• Discharge Cacat Total dan Tetap: Jika Anda memiliki cacat total dan permanen, Anda dapat memenuhi syarat untuk debit pinjaman. Jika pinjaman Anda diampuni setelah 1 Januari, 2018, sisanya tidak dikenakan pajak sebagai penghasilan.

2. Undang-Undang Bantuan Sipil Anggota Layanan

Jika Anda adalah militer tugas aktif, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan melalui Servicemembers Civil Relief Act (SCRA). SRCA menawarkan beberapa manfaat dan perlindungan, seperti menurunkan suku bunga pinjaman yang sudah ada sebelumnya menjadi 6% dan membatasi aktivitas penagihan yang dapat dilakukan lembaga.

Mengambil keuntungan dari SCRA dapat mengurangi suku bunga Anda saat Anda ditempatkan, membuat pembayaran lebih mudah dikelola dan mencegah saldo membengkak seiring waktu.

Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan melalui SCRA, hubungi kantor bantuan hukum Angkatan Bersenjata setempat.

3. Program negara bagian atau lokal

Anda mungkin juga bisa mendapatkan bantuan keringanan utang dari organisasi negara bagian atau lokal. Sebagai contoh, beberapa bab dari United Way dapat menghubungkan Anda dengan hibah dan pinjaman untuk membantu Anda mengelola hutang Anda, mencegah Anda tertinggal dalam pembayaran Anda, dan memungkinkan Anda untuk tinggal di rumah Anda. Atau, Anda dapat bertemu dengan lembaga nonprofit lokal yang menawarkan konseling anggaran dan kelas pendidikan keuangan untuk memberdayakan Anda agar dapat bangkit kembali.

Untuk menemukan agen dan layanan lokal di dekat Anda, hubungi 2-1-1 atau kunjungi 211.org.

4. Transfer saldo

Jika saldo Anda tidak terlalu besar — ​​artinya Anda cukup mampu untuk melunasinya dalam satu atau dua tahun — opsi lain adalah menyelesaikan transfer saldo. Dengan pendekatan ini, Anda mentransfer saldo kartu kredit Anda ke kartu lain dengan APR yang lebih rendah. Beberapa kartu kredit menawarkan APR pengantar 0% untuk jangka waktu tertentu, yang memberi Anda satu tahun atau lebih untuk melunasi hutang Anda tanpa khawatir tentang biaya bunga.

Sebagai contoh, Pemegang kartu Capital One Quicksilver Cash Rewards dapat menikmati APR 0% selama 15 bulan pertama. Dengan kartu ini, Anda akan memiliki lebih dari satu tahun untuk membayar saldo Anda.

Dengan April 0%, keseluruhan pembayaran Anda digunakan untuk pokok daripada bunga. Memanfaatkan transfer saldo dapat membantu Anda menghemat uang dan melunasi hutang Anda lebih cepat.

Jika Anda memutuskan untuk mentransfer saldo ke kartu baru, buatlah rencana untuk melunasi hutang Anda secepat mungkin sehingga Anda dapat melunasi saldo Anda sebelum periode pengantar April berakhir. Fokus pada pengurangan pengeluaran Anda dan cara menghasilkan uang ekstra untuk membebaskan lebih banyak uang untuk pembayaran.

5. Konsolidasi hutang

Jika Anda membutuhkan lebih banyak waktu untuk membayar hutang Anda, mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang. Dengan strategi pembayaran ini, Anda mengambil pinjaman pribadi untuk jumlah hutang kartu kredit Anda yang ada, Tagihan medis, dan hutang lainnya. Anda menggunakan pinjaman untuk melunasi saldo tersebut. Setelah itu, Anda hanya akan memiliki satu pinjaman dan satu pembayaran bulanan.

Pinjaman konsolidasi utang cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit. Dan, Anda dapat memiliki waktu hingga tujuh tahun untuk membayar kembali pinjaman Anda, yang membuat pembayaran lebih terjangkau.

Namun, pastikan Anda membuat rencana pembayaran sebelum mengkonsolidasikan utang Anda. Sebaliknya, Anda tidak akan mengatasi akar penyebab masalah utang Anda dan masalahnya mungkin bertambah buruk.

6. Penghapusan utang swasta

Jika Anda membutuhkan bantuan yang lebih intensif, pertimbangkan untuk bekerja dengan organisasi konseling kredit swasta. Organisasi terkemuka dapat membantu Anda bernegosiasi dengan kreditur Anda untuk menurunkan suku bunga dan membebaskan biaya. Mereka dapat membantu Anda membuat rencana pengelolaan utang sehingga Anda dapat melunasi saldo Anda dalam waktu lima tahun.

Sebagian besar perusahaan tidak mengenakan biaya di muka. Namun, ada banyak perusahaan jelek di luar sana yang memungut biaya tinggi dan mendorong perilaku tidak bermoral, jadi pastikan untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membuat perjanjian dengan organisasi.

Sebelum bekerja dengan agen konseling kredit, hubungi Jaksa Agung negara bagian Anda dan agen perlindungan konsumen setempat untuk memastikan itu adalah perusahaan yang sah dan dapat dipercaya.

7. Penyelesaian hutang

Pilihan lainnya adalah penyelesaian utang. Dengan pendekatan ini, Anda bekerja dengan perusahaan pelepas utang. Khas, Anda berhenti melakukan pembayaran atas utang Anda dan perusahaan pembebasan utang bekerja dengan kreditur Anda untuk meyakinkan mereka agar menerima pembayaran lump-sum yang lebih kecil. Jika kreditur menerima tawaran itu, Anda dapat membayar hanya sebagian kecil dari jumlah yang terutang dan mengakhiri aktivitas penagihan apa pun.

Namun, penyelesaian utang bisa berisiko. Karena Anda berhenti melakukan pembayaran, skor kredit Anda bisa rusak parah. Tidak ada jaminan bahwa kreditur akan menerima penyelesaian, dan perusahaan pelunasan utang cenderung membebankan biaya tinggi.

8. Kebangkrutan

Jika Anda telah kehabisan semua pilihan Anda yang lain dan tidak dapat keluar dari hutang, menyatakan kebangkrutan bisa menjadi solusi potensial. Jika Anda menempuh rute ini dan permintaan Anda disetujui oleh pengadilan, hutang Anda dapat dilunasi dan kreditur Anda tidak dapat lagi mengejar Anda demi uang.

Ada dua bentuk utama kebangkrutan bagi konsumen:

• Bab 7: Semua aset Anda yang tidak dikecualikan dilikuidasi. Anda mungkin dapat menyimpan mobil dan alat-alat yang berhubungan dengan pekerjaan Anda, tetapi semua barang berharga lainnya dijual untuk memuaskan kreditur Anda.
• Bab 13: Di bawah Bab 13 kebangkrutan, Anda mungkin dapat menjaga rumah dan mobil Anda. Pengadilan akan menyetujui rencana pembayaran yang memungkinkan Anda menggunakan pendapatan masa depan Anda untuk membayar utang Anda daripada menyita aset Anda.

Meskipun kebangkrutan dapat memuaskan kreditur Anda, itu harus dilihat sebagai upaya terakhir. Biaya pengajuan pengadilan dan biaya pengacara bisa mahal. Jika disetujui, kebangkrutan dapat bertahan dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun, mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, kartu kredit, atau bahkan disetujui untuk sebuah apartemen.

Kebangkrutan dapat bermanfaat jika Anda terkena dampak signifikan oleh pengeluaran tak terduga, seperti tagihan medis. Namun, prosesnya bisa mahal dan memakan waktu, dan itu hanya boleh dilakukan jika Anda tidak dapat menemukan cara lain untuk melunasi hutang Anda.

Mengelola hutang Anda

Jika Anda kesulitan dengan saldo kartu kredit atau pinjaman mahasiswa, Anda mungkin berharap ada program bantuan pemerintah yang dapat membantu. Sayangnya, pemerintah federal AS tidak menjalankan program apa pun untuk konsumen. Sebagai gantinya, buat strategi pembayaran utang sendiri atau bekerja dengan agen konseling kredit terakreditasi untuk mengembangkan rencana yang sesuai untuk Anda dan keuangan Anda.