FAQ FHA:Jawaban untuk Semua Pertanyaan Anda Tentang Pinjaman Hipotek FHA

FHA mendukung lebih dari 1,3 juta pinjaman hipotek rumah pada tahun fiskal 2020. Pinjaman FHA populer di kalangan pembeli rumah, sebagian karena mereka memerlukan uang muka minimum yang lebih rendah dan nilai kredit yang lebih rendah daripada banyak pinjaman konvensional. Namun terlepas dari popularitas pinjaman ini, peminjam sering memiliki pertanyaan tentang bagaimana mereka bekerja atau persyaratan untuk memenuhi syarat untuk satu.

Berikut adalah jawaban atas beberapa FAQ FHA untuk membantu Anda memutuskan apakah pinjaman FHA tepat untuk Anda.

Apa itu FHA?

Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah lembaga pemerintah federal dan cabang dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS. FHA menyediakan asuransi hipotek atas pinjaman rumah yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman FHA. Agensi tersebut adalah perusahaan asuransi hipotek terbesar di dunia.

Jenis pinjaman FHA apa yang tersedia?

FHA menawarkan beberapa jenis hipotek, termasuk:

• Hipotek suku bunga tetap
• Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan
• Pinjaman hipotek rumah dasar 203(b)
• hipotek kondominium
• KPR korban bencana 203(n)
• Hipotek hemat energi (EEM)
• Tanah asal Hawaii (HHL)
• Hipotek konversi ekuitas rumah (HECM)
• Hipotek Rehabilitasi 203(k)
• Pinjaman renovasi
• KPR rumah produksi
• Merampingkan pembiayaan kembali
• Judul I pinjaman perbaikan rumah
• hipotek pembaruan perkotaan

Siapa yang menawarkan pinjaman FHA?

FHA tidak menawarkan pinjaman secara langsung. Sebagai gantinya, ia bekerja dengan pemberi pinjaman swasta yang disetujui untuk memberikan pinjaman hipotek. Itu berarti Anda tidak perlu mengunjungi situs web FHA atau menghubungi agensi secara langsung untuk mengambil pinjaman. Anda mungkin dapat menggunakan pemberi pinjaman yang sudah berbisnis dengan Anda, atau Anda dapat memilih pemberi pinjaman lain yang disetujui sama sekali.

Banyak bank menawarkan pinjaman FHA, dari bank komunitas kecil atau serikat kredit ke pemberi pinjaman terbesar, seperti JPMorgan Chase &Co. dan Rocket Mortgage.

Apa persyaratan untuk pinjaman FHA?

Untuk pinjaman rumah FHA, Anda biasanya harus memenuhi persyaratan kelayakan berikut:

• Rumah harus menjadi tempat tinggal utama Anda
• Tidak ada penyitaan dalam tiga tahun terakhir
• Uang muka minimal 3,5%, jika skor kredit Anda 580 atau lebih tinggi
• Uang muka minimal 10%, jika skor kredit Anda antara 500 dan 579
• Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) antara 43% dan 50%
• Harus memiliki dokumentasi yang menunjukkan riwayat pekerjaan yang stabil

Sebagai bagian dari proses penjaminan emisi, pemberi pinjaman sering memeriksa rasio DTI front-end dan back-end Anda. Rasio front-end Anda adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk biaya perumahan Anda, seperti hipotek Anda, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah. Umumnya, rasio front-end Anda biasanya tidak boleh melebihi 31%.

Pemberi pinjaman hipotek biasanya lebih peduli dengan rasio back-end Anda, yang mencakup pembayaran utang bulanan Anda, termasuk pembayaran hipotek di masa depan, pembayaran pinjaman lainnya, pembayaran kartu kredit, alimentasi, dan tunjangan anak. Umumnya, Anda memerlukan DTI back-end sebesar 43% agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA, tetapi dalam kasus-kasus tertentu, Anda mungkin disetujui dengan DTI setinggi 50%.

Apakah pinjaman FHA memerlukan asuransi hipotek?

Peminjam diharuskan membayar asuransi hipotek FHA untuk semua pinjaman FHA sebagai cara untuk mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman. Ada premi di muka sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman yang jatuh tempo pada saat penutupan. Peminjam juga akan membayar premi asuransi hipotek bulanan, yang totalnya antara 0,80% dan 1,05% dari saldo pinjaman per tahun.

Jika Anda tidak dapat membayar biaya asuransi hipotek di muka, Anda mungkin bisa memasukkan premi ke dalam hipotek Anda, tergantung pada pemberi pinjaman Anda bekerja dengan. Catatan, memilih opsi ini akan meningkatkan jumlah pinjaman dan biaya keseluruhan pinjaman Anda.

Untuk pinjaman FHA, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk penghapusan otomatis asuransi hipotek kecuali pinjaman Anda berasal pada atau sebelum 13 Juni, 2013. Untuk memenuhi syarat, Anda perlu melakukan pembayaran hipotek tepat waktu selama lima tahun dan memiliki setidaknya 22% ekuitas di properti.

Jika pinjaman FHA Anda berasal setelah 13 Juni, 2013, Anda harus membiayai kembali pinjaman konvensional dan memiliki rasio pinjaman terhadap nilai tidak melebihi 80% untuk membatalkan asuransi hipotek Anda.

Bagaimana pinjaman FHA berbeda dari pinjaman konvensional?

Ketika berbicara tentang FHA vs. pinjaman konvensional, kedua jenis pinjaman berbeda dalam beberapa hal. Pinjaman FHA umumnya membutuhkan nilai kredit minimal 500, sedangkan Anda biasanya memerlukan skor 620 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional.

Juga, Pemberi pinjaman FHA dapat memberikan pinjaman kepada peminjam hanya dengan uang muka 3,5%, tergantung pada skor kredit Anda. Meskipun Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman konvensional dengan 3% down, banyak pemberi pinjaman lebih memilih uang muka jauh lebih tinggi — seringkali hingga 20% dari harga pembelian rumah.

Pinjaman konvensional juga biasanya memerlukan asuransi hipotek jika uang muka Anda kurang dari 20%. Namun, Anda biasanya dapat membatalkan asuransi hipotek dengan pinjaman konvensional setelah Anda memiliki 20% ekuitas di rumah Anda. Dengan pinjaman FHA, Anda akan membayar premi asuransi hipotek selama masa pinjaman Anda kecuali Anda membiayai kembali pinjaman konvensional.

Suku bunga pinjaman FHA bervariasi menurut pemberi pinjaman, dan mereka bisa menjadi pilihan yang baik bagi mereka dengan nilai kredit yang lebih rendah. Namun, seperti jenis pinjaman rumah lainnya, Anda mungkin menemukan suku bunga yang lebih baik untuk pinjaman FHA jika kredit Anda kuat.

Apakah Anda menginginkan pinjaman FHA atau konvensional, itu adalah ide yang cerdas untuk berkeliling dengan pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk menemukan tingkat dan persyaratan terbaik.

Bisakah Anda mendapatkan pinjaman FHA untuk properti investasi?

Salah satu persyaratan untuk pinjaman FHA adalah pembeli harus tinggal di rumah yang mereka beli sebagai tempat tinggal utama mereka. Dengan demikian, Pinjaman FHA tidak boleh digunakan untuk membiayai properti investasi yang tidak Anda rencanakan untuk ditinggali, rumah liburan, rumah kedua, atau sewa properti.

Namun, FHA memungkinkan Anda untuk mendapatkan pinjaman FHA untuk properti dengan hingga empat unit jika Anda berencana untuk tinggal di sana. Dengan menjadikan satu unit tempat tinggal utama Anda, Anda akan memenuhi persyaratan pemilik-hunian untuk pinjaman FHA. Anda kemudian bisa menyewakan unit lain untuk pendapatan jika Anda mau.

Apakah Anda memerlukan kredit yang baik untuk pinjaman FHA?

Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA bahkan jika skor FICO Anda termasuk dalam rentang kredit yang buruk (kurang dari 580) atau adil (antara 580-669).

Jika skor kredit Anda 580 atau lebih, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman FHA dengan uang muka 3,5%. Anda mungkin juga dapat memenuhi syarat dengan skor FICO serendah 500 jika Anda meletakkan setidaknya 10%.

Bisakah Anda mendapatkan pinjaman FHA setelah penyitaan atau kebangkrutan?

Dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman FHA, bahkan jika Anda memiliki masalah kredit seperti penyitaan atau kebangkrutan. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang diasuransikan FHA, Anda harus setidaknya tiga tahun dihapus dari penyitaan. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA jika Anda telah melakukan satu tahun pembayaran tepat waktu pada kebangkrutan Bab 13 atau dua tahun setelah kebangkrutan Bab 7.

Tambahan, Anda perlu membangun kembali kredit Anda untuk memenuhi persyaratan FHA.

Apakah pinjaman FHA merupakan pilihan yang baik untuk pembeli rumah pertama kali?

Pada tahun anggaran 2020, FHA mengeluarkan 817, 837 pinjaman hipotek untuk pembeli rumah, dengan pembeli rumah pertama kali mewakili 83,1% dari pinjaman tersebut. Pinjaman FHA mungkin merupakan pilihan yang baik untuk pembeli rumah pertama kali sebagian besar karena uang muka yang rendah dan persyaratan nilai kredit.

Pinjaman FHA mungkin juga menguntungkan pembeli rumah pertama kali dengan riwayat pekerjaan yang lebih sedikit. Meskipun Anda harus memiliki dua tahun riwayat pekerjaan, tidak semua harus dengan majikan yang sama. Pinjaman konvensional mungkin memiliki persyaratan yang lebih ketat terkait dengan riwayat pekerjaan.

Berapa limit pinjaman FHA untuk tahun 2021?

Pada Desember 2020, FHA mengumumkan batas pinjaman baru untuk pembelian rumah keluarga tunggal pada tahun 2021. "Lantai" nasional di daerah berbiaya rendah adalah $356, 362, sedangkan "langit-langit" di daerah berbiaya tinggi adalah $822, 375. Untuk mengetahui batas pinjaman FHA di wilayah Anda, gunakan alat Batas Hipotek FHA ini dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD).

Ada beberapa pengecualian untuk batas pinjaman FHA ini. Contohnya, Hipotek Hemat Energi (EEM) FHA memungkinkan peminjam untuk membiayai proyek perbaikan rumah selain pinjaman hipotek mereka, bahkan jika biaya peningkatan kualifikasi menyebabkan total pinjaman melebihi batas. Silakan lihat lembar fakta ini untuk lebih jelasnya.

Apakah Anda perlu membayar biaya penutupan dengan pinjaman FHA?

Anda perlu membayar biaya penutupan dengan pinjaman FHA, Namun, mungkin ada beberapa opsi untuk meringankan beban. Contohnya, Anda mungkin dapat memasukkan sebagian besar atau semua biaya penutupan Anda ke dalam pinjaman Anda, tergantung pada pemberi pinjaman Anda bekerja dengan.

Anda juga dapat menggunakan uang hadiah atau dana hibah untuk menutupi biaya penutupan. Contohnya, Anda mungkin mendapatkan uang hadiah dari anggota keluarga atau hibah khusus melalui program pembeli rumah pertama kali di negara bagian Anda.

Di bawah aturan FHA, penjual atau pihak ketiga lainnya juga dapat membayar biaya penutupan hingga 6% dari harga properti. Jadi mungkin saja untuk menegosiasikan ini ke dalam pembelian Anda.

Bagaimana cara mengajukan pinjaman FHA?

Inilah cara mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman yang disetujui FHA. Langkah pertama adalah menemukan pemberi pinjaman yang ingin Anda ajak bekerja sama. Tergantung pada pemberi pinjaman, Anda dapat mengajukan pinjaman secara langsung atau mendaftar secara online. Sebelum Anda memulai aplikasi pinjaman, mengumpulkan beberapa informasi penting seperti:

• Formulir W-2 atau dokumentasi lain yang membuktikan pekerjaan selama dua tahun terakhir
• Dua slip gaji terbaru Anda
• Sumber pendapatan lain (Jamsostek, disabilitas, persewaan, dll.)
• Dua tahun pengembalian pajak
• Laporan bank dan investasi
• Daftar hutang dan pembayaran bulanan minimum
• Informasi Kontak Anda
• Nomor KTP
• Laporan untung dan rugi jika Anda wiraswasta

Intinya

FHA tidak mengeluarkan pinjaman secara langsung. Sebagai gantinya, mereka bekerja dengan pemberi pinjaman mitra. Pinjaman FHA mungkin merupakan pilihan yang baik untuk peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang yang ingin memanfaatkan uang muka dan suku bunga yang lebih rendah, antara manfaat lainnya.

Namun, Pinjaman FHA mungkin datang dengan biaya lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya. Contohnya, asuransi hipotek akan diperlukan untuk kehidupan pinjaman Anda. Seperti halnya pinjaman hipotek lainnya, pintar untuk berkeliling untuk memastikan Anda mendapatkan suku bunga dan persyaratan terbaik.