Berapa Banyak Hipotek yang Bisa Anda Bayar? Semua Pertimbangan Penting

Membeli rumah sering kali merupakan investasi paling mahal yang Anda buat dalam hidup Anda, jadi penting untuk memastikan pembayaran hipotek bulanan Anda terjangkau. Mencari tahu berapa banyak hipotek yang Anda mampu tidak sesederhana menentukan apa yang bank bersedia pinjamkan kepada Anda. Selain keterjangkauan, juga bijaksana untuk mempertimbangkan kebutuhan dan tujuan keuangan Anda.

Jika Anda berencana membeli rumah baru, kami telah membuat panduan yang berguna ini untuk membantu Anda menentukan berapa banyak hipotek yang Anda mampu dan faktor apa yang penting untuk dipertimbangkan.

Dalam artikel ini

• Berapa banyak hipotek yang saya mampu?
• Apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat Anda mengajukan hipotek?
• Faktor-faktor yang mempengaruhi keterjangkauan hipotek
• Opsi hipotek dengan uang muka rendah
• FAQ
• Intinya

Berapa banyak hipotek yang saya mampu?

Saat menentukan berapa banyak hipotek yang Anda mampu, tempat yang baik untuk memulai adalah dengan aturan 28/36. Di bawah aturan praktis yang diterima secara luas ini, pemilik rumah tidak boleh menghabiskan lebih dari 28% dari pendapatan kotor bulanan mereka untuk biaya perumahan dan 36% dari total hutang mereka - termasuk hipotek, kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pembayaran hutang bulanan lainnya.

Pemberi pinjaman sering menganggap angka 28% dan 36% berada dalam kisaran yang dapat diterima oleh peminjam. Angka-angka ini terkait dengan rasio utang terhadap pendapatan, yang akan kita bahas sebentar lagi.

Mari kita lihat bagaimana menentukan dan menerapkan aturan 28/36:Katakanlah, penghasilan kotor (sebelum pajak) bulanan Anda adalah $8, 000. Pertama, kalikan 8, 000x28, yaitu 224, 000. Selanjutnya, membagi angka itu dengan 100, jadi 224, 000 100 =2, 240. Ini mewakili 28% dari pendapatan kotor Anda. Dalam contoh ini, total pembayaran hipotek bulanan yang terjangkau adalah $2, 240.

Untuk menentukan bilangan 36%, ganti "28" dengan "36" dalam rumus sebelumnya, dan Anda mendapatkan $2, 880. Jadi biaya perumahan Anda ditambah semua pembayaran utang bulanan berulang lainnya harus kurang dari $2, 880 untuk memenuhi porsi 36% dari aturan 28/36.

Kalkulator online adalah alat lain yang berharga untuk membantu Anda memahami jumlah hipotek yang dapat dilakukan dengan anggaran Anda. Banyak pemberi pinjaman hipotek terbaik menawarkan kalkulator keterjangkauan rumah, dan Anda juga dapat menemukannya di pasar real estat seperti Zillow dan Realtor.com.

Dengan sebagian besar kalkulator keterjangkauan rumah, Anda akan memasukkan penghasilan Anda, hutang bulanan, lokasi, dan jumlah uang muka. Kalkulator yang lebih ekstensif mungkin juga meminta beberapa informasi berikut:

• ​​Rasio utang terhadap pendapatan (DTI)
• Suku bunga
• Jangka waktu pinjaman
• Pajak properti
• Asuransi rumah
• Iuran asosiasi pemilik rumah (HOA)

Aturan 28/36 dan kalkulator keterjangkauan rumah dapat memberi Anda titik awal untuk membantu menentukan berapa banyak pembayaran hipotek yang Anda mampu. Dari sana, Anda harus mempertimbangkan kebutuhan dan tujuan keuangan unik Anda sendiri untuk mengetahui angka yang masuk akal bagi Anda.

Apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat Anda mengajukan hipotek?

Penjamin emisi umumnya mempertimbangkan pendapatan kotor tahunan Anda, rasio DTI, profil kredit, dan aset saat Anda mengajukan pinjaman hipotek.

1. Pendapatan kotor tahunan

Pendapatan kotor tahunan Anda adalah jumlah total uang yang Anda peroleh setiap tahun sebelum pemotongan ditarik dari gaji Anda. Dengan kata lain, jika gaji tahunan Anda adalah $70, 000, itu adalah pendapatan kotor tahunan Anda, meskipun potongan gaji memberi Anda kurang dari $70, 000 di bayar di rumah.

Pendapatan kotor tahunan Anda termasuk penghasilan Anda dari pekerjaan atau bisnis Anda, tetapi juga dapat mencakup tunjangan cacat, manfaat Jaminan Sosial, alimentasi, dan pembayaran tunjangan anak.

2. Rasio utang terhadap pendapatan

Hal penting lainnya yang dipertimbangkan oleh penjamin emisi pinjaman adalah rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Rasio DTI Anda adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk utang bulanan Anda. Pemberi pinjaman sangat mementingkan metrik ini untuk memastikan bahwa peminjam mampu membayar pembayaran hipotek bulanan mereka.

Pemberi pinjaman mempertimbangkan dua jenis rasio DTI:front-end dan back-end. DTI front-end hanya mencakup pengeluaran terkait perumahan Anda. Ini sejalan dengan aturan 28/36. Pemberi pinjaman umumnya tidak ingin lebih dari 28% dari pendapatan bulanan Anda digunakan untuk biaya perumahan Anda, yang meliputi kepala sekolah, minat, pajak properti, dan asuransi (PITI) atas properti Anda.

Jika penghasilan bulanan kotor bulanan Anda adalah $6, 000, itu berarti pembayaran hipotek Anda tidak boleh lebih dari $1, 680. Dalam contoh ini, DTI front-end ditentukan dengan mengalikan total pendapatan bulanan Anda dengan 28%:$6, 000 x .28% =$1, 680 dalam biaya perumahan bulanan yang direkomendasikan.

Tidak seperti DTI front-end, yang memperhitungkan biaya perumahan relatif terhadap penghasilan Anda, back-end DTI mempertimbangkan total hutang bulanan Anda, termasuk pembayaran hipotek yang diusulkan. Umumnya, pemberi pinjaman membutuhkan hutang jangka panjang Anda, termasuk hipotek, pinjaman mobil, pembayaran pinjaman mahasiswa, dan hutang lainnya, menjadi kurang dari 33% atau 36% dari pendapatan kotor bulanan Anda.

Pada kasus ini, jika pendapatan kotor bulanan Anda adalah $6, 000, maka total hipotek Anda dan hutang terutang lainnya tidak boleh lebih tinggi dari $2, 160 sebagai $6, 000 x 0,36% =$2, 160.

3. Profil kredit

Banyak pemberi pinjaman hipotek mengikuti formula untuk membantu mereka menilai risiko. Formula ini bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi mereka sering mengandalkan skor kredit pembeli rumah. Khas, pembeli rumah dengan nilai kredit yang tinggi menerima tawaran pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Karena suku bunga memengaruhi jumlah pembayaran bulanan Anda dan keseluruhan biaya pinjaman, itu membayar untuk memiliki kredit yang baik. Sebelum Anda mengajukan KPR, ada baiknya untuk memeriksa laporan kredit Anda dari tiga agen pelaporan kredit terkemuka — Equifax, berpengalaman, dan TransUnion. Anda bisa mendapatkan satu salinan gratis laporan Anda setiap tahun dari AnnualCreditReport.com.

Tinjau laporan Anda dengan cermat, mencari kesalahan dan ketidakakuratan. Jika Anda menemukan kesalahan, mencoba untuk menghapusnya dengan memperdebatkan kesalahan laporan kredit dengan biro kredit. Proses menghilangkan tanda negatif membutuhkan waktu, tetapi membersihkan kredit Anda bisa berarti perbedaan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman atau menerima tingkat persentase tahunan (APR) yang lebih baik.

4. Total aset Anda

Salah satu cara pemberi pinjaman mempertimbangkan eksposur risiko mereka adalah dengan meninjau total aset Anda. Sepanjang garis itu, pemberi pinjaman umumnya ingin melihat laporan bank Anda, akun investasi, dan sumber lain untuk menentukan apakah Anda memiliki cadangan uang tunai yang cukup untuk membayar uang muka dan membayar biaya penutupan.

Semakin banyak aset bernilai tinggi yang Anda miliki, semakin kecil risiko aplikasi Anda bagi pemberi pinjaman. Memiliki aset berharga menunjukkan bahwa Anda kemungkinan akan dapat melakukan pembayaran hipotek tepat waktu setiap bulan dan bahwa Anda dapat mempertahankan pukulan finansial besar seperti kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat medis.

Faktor-faktor yang mempengaruhi keterjangkauan hipotek

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman yang Anda mampu, pertimbangkan beberapa faktor yang memengaruhi keterjangkauan hipotek.

1. Suku bunga

Mungkin tidak ada faktor yang mempengaruhi keterjangkauan rumah lebih dari tingkat bunga pinjaman hipotek. Itu karena pembayaran hipotek Anda harus sesuai dengan anggaran Anda setiap bulan, bukan jumlah pinjaman. Semakin rendah tingkat hipotek Anda, semakin rendah bunga yang dibayarkan atas pinjaman. Semakin rendah bunga yang dibayarkan, semakin Anda mampu untuk meminjam.

2. Panjang jangka waktu hipotek

Jangka waktu pinjaman memengaruhi pembayaran bulanan Anda dan jumlah total bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman. Dengan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, pembayaran Anda biasanya akan lebih tinggi, meskipun Anda akan membayar lebih sedikit bunga dari waktu ke waktu.

Mari kita bandingkan biaya antara hipotek 30 tahun dengan APR 3,8% dan hipotek 15 tahun dengan APR 3,25%:

pinjaman 30 tahun pinjaman 15 tahun Harga rumah $300, 000 $300, 000 Jumlah uang muka 20% 20% Jumlah pinjaman $240, 000 $240, 000 April 3,8% 3,25% Total pembayaran hipotek bulanan $1, 118.30 $1, 686.41 Total bunga yang dibayarkan selama jangka waktu pinjaman $162, 587,15 $63, 552,91

Pada kasus ini, pembayaran bulanan pada hipotek 30 tahun lebih dari $500 lebih rendah daripada pembayaran bulanan pada hipotek 15 tahun. Namun, jika Anda melihat total bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman, Anda akan membayar lebih dari $99, 000 lebih bunga dengan hipotek 30 tahun karena jangka panjang. Baik pembayaran bulanan dan total biaya bunga patut dipertimbangkan saat Anda membandingkan pinjaman rumah.

3. Jumlah tabungan

Faktor lain yang mempengaruhi keterjangkauan rumah adalah jumlah tabungan tunai yang Anda miliki. Hal ini kemungkinan akan berdampak pada berapa banyak uang muka yang Anda mampu untuk membuat. Secara umum, semakin tinggi uang muka Anda, semakin rendah pembayaran hipotek bulanan Anda.

Pemberi pinjaman mungkin juga mempertimbangkan berapa banyak tabungan Anda saat mereka meninjau aplikasi pinjaman Anda. Jika peminjam memiliki jumlah tabungan yang tinggi, itu bisa membuat mereka berisiko lebih rendah di mata pemberi pinjaman.

4. Pajak properti

Ketika datang ke keterjangkauan pinjaman hipotek, pajak properti adalah pertimbangan yang sering diabaikan. Jumlah yang akan Anda bayarkan dalam pajak properti didasarkan pada nilai rumah yang dinilai. Umumnya, semakin tinggi nilai yang dinilai, semakin tinggi kewajiban pajak bulanan Anda.

Pajak properti bervariasi tergantung di mana Anda tinggal. Lihat situs web penilai daerah Anda dan daftar real estat lokal untuk mendapatkan gambaran tentang tarif pajak properti di lokasi Anda.

5. Asuransi pemilik rumah

Pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk membeli asuransi pemilik rumah untuk menutupi potensi kerugian karena hal-hal seperti kebakaran atau bencana alam. Biaya asuransi pemilik rumah dapat bervariasi tergantung di mana Anda tinggal. Contohnya, asuransi ini umumnya lebih mahal di tempat pemilik rumah mengajukan lebih banyak klaim, seperti di daerah yang sering mengalami badai.

Bicaralah dengan agen asuransi lokal untuk mendapatkan penawaran asuransi pemilik rumah yang akurat. Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional mencantumkan premi asuransi pemilik rumah tahunan rata-rata nasional sebesar $1, 249, sekitar $104 per bulan, sebagai acuan umum.

6. Asuransi hipotek pribadi

Asuransi hipotek pribadi (PMI) adalah jenis asuransi yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan. Khas, jika Anda membayar uang muka kurang dari 20% dari harga beli rumah, Anda akan siap untuk asuransi hipotek.

PMI meningkatkan biaya pinjaman Anda. Tergantung pada pemberi pinjaman, Anda mungkin diminta untuk membayar PMI sebagai bagian dari total pembayaran bulanan Anda, dan Anda dapat bertanggung jawab untuk membayar biaya asuransi hipotek pada saat penutupan, juga, dalam kasus pinjaman FHA. Lebih lanjut tentang pinjaman itu dalam satu menit.

7. Tujuan pribadi Anda

Seperti yang telah kita lihat, pemberi pinjaman mempertimbangkan penghasilan Anda, hutang dan biaya, kredit dan aset ketika mempertimbangkan apakah Anda akan menyetujui pinjaman atau tidak. Namun, mereka tidak mempertimbangkan tujuan keuangan pribadi Anda saat menentukan apakah hipotek terjangkau. Sebagai contoh, Anda mungkin memiliki rencana tabungan untuk masa pensiun, pendidikan anak, atau untuk melunasi hutang.

Dengan kata lain, hanya karena Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk jumlah pinjaman tertentu tidak berarti Anda harus memilih untuk melakukannya. Mungkin lebih masuk akal untuk membeli rumah dengan harga jual di bawah harga maksimum Anda dan menyisakan sedikit bantalan dalam anggaran Anda.

Opsi hipotek dengan uang muka rendah

Meskipun beberapa bank dan lembaga keuangan memiliki persyaratan uang muka yang lebih rendah, banyak pemberi pinjaman memerlukan uang muka 20% untuk pinjaman konvensional.

Jika uang muka 20% menjadi kendala yang menghalangi Anda untuk membeli di rumah, berikut adalah beberapa alternatif yang mungkin memiliki persyaratan uang muka yang lebih rendah:

pinjaman FHA

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah hipotek yang didukung oleh pemerintah federal dengan persyaratan yang lebih ringan daripada pinjaman konvensional. Jika Anda membandingkan FHA vs. pinjaman konvensional, pertimbangkan bahwa pinjaman FHA mungkin hanya memerlukan uang muka 10% jika skor kredit Anda berada di antara 500 dan 579. Jika skor kredit Anda di atas 580, Anda bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA hanya dengan turun 3,5%.

Pinjaman FHA termasuk premi asuransi hipotek (MIP) yang menelan biaya 1,75% dari jumlah pinjaman, jatuh tempo pada penutupan. Selain itu, peminjam membayar premi asuransi hipotek bulanan sebesar 0,45%-1,05% dari jumlah pinjaman per tahun.

pinjaman USDA

Departemen Pertanian AS (USDA) menawarkan pinjaman yang dirancang untuk membantu pembeli rumah dengan pendapatan rendah hingga rata-rata untuk wilayah mereka. Pinjaman ini membutuhkan hal-hal berikut:

• Skor kredit FICO 640 dan lebih tinggi (meskipun dapat bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman)
• Tidak ada uang muka
• Asuransi hipotek - biaya dimuka 1% ditambahkan ke saldo pinjaman Anda dan dibayar dengan pembayaran hipotek bulanan Anda. Plus, biaya tahunan sebesar 0,35% dari sisa saldo pokok Anda setiap tahun.
• Rumah harus berada di daerah pedesaan yang memenuhi syarat

pinjaman VA

Untuk veteran dan anggota layanan, Pinjaman VA memberikan jalan yang lebih mudah untuk kepemilikan rumah daripada banyak jenis hipotek. Itu karena pinjaman rumah veteran biasanya tidak memerlukan uang muka atau asuransi hipotek.

Sebagian besar pemberi pinjaman VA memerlukan skor kredit 620 atau lebih tinggi, sementara yang lain mungkin menerima skor kredit serendah 580 ketika mempertimbangkan kelayakan Anda untuk pinjaman VA.

FAQ

Hipotek apa yang dapat saya bayar dengan gaji saya?

Pedoman yang baik adalah bahwa total hipotek Anda, termasuk kepala sekolah Anda, minat, pajak, dan asuransi (PITI), tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan bulanan sebelum pajak Anda. Anda dapat menentukan angka ini dengan mengalikan penghasilan Anda dengan 28 dan membagi angka yang dihasilkan dengan 100.

Bisakah saya mendapatkan hipotek yang lima kali gaji saya?

Pendapatan hanyalah salah satu dari banyak faktor yang dipertimbangkan oleh penjamin emisi pinjaman hipotek ketika mengevaluasi aplikasi pinjaman. Ketika semua faktor dipertimbangkan, termasuk APR, utang, dan uang muka, dimungkinkan untuk mendapatkan persetujuan untuk jumlah pinjaman yang beberapa kali gaji Anda.

Apakah layak untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek?

Ini bisa menjadi layak untuk mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek. Ini tidak hanya akan membantu Anda menentukan berapa banyak Anda bisa disetujui, tetapi itu juga bisa memberi sinyal kepada profesional real estat dan penjual rumah bahwa Anda adalah pembeli rumah yang serius.

Intinya

Ketika mempertimbangkan berapa banyak hipotek yang Anda mampu, aturan 28/36 dapat memberi Anda angka umum. Kalkulator hipotek dapat lebih menyempurnakan kisaran keterjangkauan Anda. Namun, cara terbaik untuk mengetahui berapa banyak rumah yang Anda mampu adalah berbicara dengan petugas pinjaman hipotek lokal.

Ingatlah bahwa hanya karena pemberi pinjaman mungkin menyetujui Anda untuk jumlah tertentu tidak berarti Anda harus memilih jumlah itu. Pertimbangkan kebutuhan dan tujuan keuangan jangka panjang Anda. Anda akan membayar pinjaman ini selama kira-kira 15 sampai 30 tahun, jadi Anda pasti ingin memastikan ada ruang dalam anggaran Anda untuk ditabung untuk masa pensiun, dana kuliah, dan tujuan lainnya.