Menghitung Pelunasan Pinjaman Dini

Mari kita asumsikan bahwa Anda telah mendapatkan sejumlah uang yang bagus dan memutuskan untuk membayar kembali pinjaman sebelum tanggal jatuh tempo yang dijadwalkan. Pelunasan awal akan mengurangi total biaya pembiayaan Anda karena pemberi pinjaman akan mengembalikan uangnya lebih cepat dari jadwal. Tetapi, Anda mungkin diminta untuk memberikan kompensasi kepada pemberi pinjaman, yang berdiri untuk kehilangan pendapatan bunga karena pensiun dini dari pinjaman. Setiap potensi penalti dan rabat dalam biaya pembiayaan dari pembayaran di muka harus dibahas dalam kontrak yang Anda tandatangani saat pinjaman pertama kali dibuat. Beberapa perjanjian mengizinkan Anda untuk membayar di muka tanpa penalti; yang lain mungkin tidak.

Sebagai contoh, jika Anda telah meminjam $9, 000 selama dua puluh empat bulan, dengan seluruh pokok dan bunga yang harus dilunasi dalam satu pembayaran tunggal pada akhir waktu itu, tetapi Anda malah memutuskan untuk membayar kembali pinjaman setelah dua belas bulan, Anda hanya akan dikenakan biaya setengah dari biaya bunga yang dijadwalkan. Itu cukup sederhana untuk dipahami. Tetapi, jumlah yang diperlukan untuk pelunasan awal suatu pinjaman angsuran agak lebih sulit untuk dihitung daripada untuk a pinjaman pembayaran tunggal , karena pinjaman angsuran melibatkan serangkaian pembayaran yang sama yang dialokasikan sebagian untuk pengurangan pokok dan sebagian untuk bunga. Ketika pinjaman angsuran dilunasi lebih awal, pemberi pinjaman harus menentukan jumlah sisa pembayaran yang mewakili biaya bunga yang akan dipotong dalam menghitung pembayaran. Dengan kata lain, jika Anda berniat untuk melunasi pinjaman yang memiliki lima belas pembayaran tersisa masing-masing $500, Anda seharusnya tidak diharuskan membayar $5, 000 ($500 x 10), karena sebagian besar pembayaran tersebut merupakan bunga yang seharusnya tidak dibebankan.

Pemberi pinjaman sering menggunakan aturan 78s untuk menentukan jumlah yang harus dibayar oleh peminjam yang ingin melunasi pinjaman angsuran lebih cepat dari jadwal. Teknik menghitung porsi bunga dari seluruh sisa pembayaran angsuran. Berikut cara kerjanya:

Kami akan menganggap kali ini Anda meminjam $10, 000, tetapi Anda menandatangani perjanjian pinjaman yang meminta 24 pembayaran bulanan masing-masing $500. Biaya bunga selama masa pinjaman sama dengan total semua pembayaran terjadwal Anda ($12, 000) dikurangi jumlah pokok yang Anda pinjam ($10, 000), atau $2, 000. Katakanlah setelah delapan belas bulan Anda memutuskan bahwa Anda akan melunasi sisa pinjaman.

Menurut aturan 78-an, pemberi pinjaman akan menghitung jumlah pembayaran yang diperlukan dengan menentukan jumlah digit untuk semua pembayaran terjadwal (yaitu., 24 + 23 + 22 + ... +1, yang sama dengan 300) dan jumlah digit untuk pembayaran yang tersisa (yaitu., 6 + 5 + 4 + 3 + 2 +1, yang sama dengan 21). Jumlah digit untuk sisa pembayaran (21) dibagi dengan jumlah digit seluruh pinjaman (300). Fraksi ini kemudian dikalikan dengan total biaya bunga ($2, 000) untuk menentukan bunga terjadwal yang tidak harus Anda bayar karena pinjaman pensiun dini. Pengurangan bunga kemudian dikurangi dari jumlah semua pembayaran yang tersisa untuk menentukan jumlah yang Anda perlukan untuk melunasi hutang. Perhitungannya adalah sebagai berikut: