Apa yang Harus Anda Lakukan Jika Anda Tidak Mampu Membayar Pembayaran Mobil Anda

Bahkan sebelum pandemi COVID-19 mengirim ekonomi ke dalam kejatuhan, jutaan orang Amerika terlambat 90 hari atau lebih dalam pembayaran mobil mereka. Penutupan bisnis yang diilhami oleh virus corona dan ketidakmampuan Kongres untuk menyetujui paket bantuan kedua telah menyebabkan lebih banyak lagi kenakalan.

Tidak peduli mengapa Anda berada dalam situasi itu, Anda harus mengambil tindakan. Inilah yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman mobil Anda.

Apa Yang Terjadi Saat Saya Melewatkan Pembayaran?

Banyak hal buruk bisa terjadi ketika Anda berhenti membayar pinjaman mobil Anda. Setiap bulan Anda melewatkan pembayaran menurunkan skor kredit Anda. Jika Anda tidak dapat melanjutkan pembayaran dan terjebak, mobil Anda dapat diambil alih. Lebih buruk lagi, Anda masih bisa berutang uang pada mobil bekas Anda setelah Anda tidak lagi memilikinya. Dampaknya dapat melekat pada peringkat kredit Anda selama bertahun-tahun, sehingga sulit untuk meminjam uang lagi, dan meningkatkan bunga pinjaman apa pun yang Anda dapatkan.

Bicaralah dengan Pemberi Pinjaman Anda

Kabar baiknya adalah pemberi pinjaman Anda tidak ingin situasinya memburuk seperti Anda. Proses menagih hutang yang telah jatuh tempo membutuhkan uang pemberi pinjaman, dan mereka tidak mungkin mengganti nilai mobil Anda melalui kepemilikan kembali.

Jadi, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, hubungi pemberi pinjaman Anda sebelum Anda terlambat membayar mobil Anda. Beri tahu mereka bahwa Anda sedang berjuang dan tanyakan apakah mereka memiliki program bantuan yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Beberapa lembaga keuangan bersedia untuk menghentikan pembayaran selama satu bulan atau lebih tanpa penalti, terutama jika Anda selalu membayar tepat waktu. Saat Anda menelepon, bersiaplah untuk menyarankan jumlah pembayaran yang Anda mampu dalam jangka pendek.

Pemerintah federal mendesak pemberi pinjaman untuk bekerja sama dengan konsumen selama krisis COVID, jadi tanyakan.

Membiayai Kembali Pinjaman

Mungkin alasan Anda kesulitan membayar pinjaman mobil adalah karena suku bunganya tinggi. Pertimbangkan pembiayaan kembali. Dengan menurunkan suku bunga atau memperpanjang jangka waktu pinjaman, Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan.

Untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, skor kredit Anda harus lebih baik daripada saat Anda mendapatkan pinjaman yang ada. Sekali lagi, membayar tepat waktu itu penting. Jika Anda melewatkan pembayaran, berarti Anda telah mengalami kerugian finansial.

Memperpanjang jangka waktu pinjaman dapat memperbaiki masalah arus kas langsung Anda, tetapi ada biayanya. Anda akan membayar pinjaman untuk waktu yang lebih lama, yang berarti Anda pada akhirnya akan membayar lebih banyak untuk mobil pada saat pinjaman dilunasi. Tapi itu masih lebih baik daripada gagal membayar dan mobilnya disita.

Jangan hanya berbicara dengan pemberi pinjaman Anda yang ada tentang pembiayaan kembali. Belilah di lembaga pemberi pinjaman lokal.

Jual, Dagang, atau Coba Transit

Anda mungkin ingin bertanya pada diri sendiri pertanyaan tak terduga:Apakah Anda benar-benar membutuhkan mobil? Lebih tepatnya, apakah Anda benar-benar membutuhkan mobil khusus yang Anda kendarai?

Jika Anda tinggal di kota dengan transit lokal yang baik, Anda dapat menghemat banyak uang – tidak hanya untuk pembayaran mobil, tetapi juga bensin, asuransi, dan pemeliharaan. Atau, mungkin COVID membuat Anda bekerja dari rumah daripada bepergian setiap hari. Jika Anda berada dalam keluarga dengan lebih dari satu mobil, mungkin Anda tidak membutuhkan semuanya.

Menjual Kendaraan Anda

Jika Anda memutuskan untuk menjual kendaraan Anda untuk melunasi pinjaman Anda, menjual secara finansial lebih bijaksana daripada memperdagangkannya – seringkali 15% hingga 25% lebih baik, menurut Kelley Blue Book. Ambil contoh dari situs online Kelley:Toyota Camry hitam hipotetis 2017 dengan 30.000 mil dalam kondisi baik memiliki nilai tukar $14.443 tetapi nilai penjualan pribadi $16.494 – selisih sedikit lebih dari $2.000.

Memerlukan waktu untuk memasarkan mobil melalui iklan online atau iklan baris, dan mungkin perlu waktu sekitar satu bulan untuk menemukan pembeli yang bersedia membayar sesuai keinginan Anda. Tetapi jika memaksimalkan uang adalah motivasi Anda, itulah caranya. Jika Anda tidak menjualnya cukup untuk melunasi pinjaman, Anda harus menemukan perbedaannya dengan cara lain.

Kemungkinan lain adalah menemukan pembeli yang bersedia mengambil alih pembayaran Anda. Itu hanya berfungsi jika pinjaman dapat diasumsikan – tidak semuanya – dan pembeli memenuhi kualifikasi keuangan pemberi pinjaman.

Perdagangkan Kendaraan Anda

Berdagang di mobil Anda untuk yang lebih murah bisa memecahkan masalah Anda. Anda harus belajar untuk mengetahui nilai mobil Anda dan bernegosiasi dengan harga yang wajar. Keuntungannya adalah ini bisa terjadi lebih cepat daripada penjualan pribadi, dan ketika transaksi selesai, Anda masih memiliki roda. Idealnya, Anda tidak terbebani dengan pinjaman mobil Anda - setidaknya itu sepadan dengan apa yang Anda berutang padanya. Hubungi pemberi pinjaman Anda dan tanyakan.

Bahkan jika Anda terbalik pada pinjaman mobil Anda (Anda berutang lebih dari nilai mobil), Anda mungkin dapat menukarnya, tetapi apa pun yang Anda berutang yang tidak tercakup dalam penawaran tukar tambah akan dimasukkan ke dalam mobil baru Anda. pinjaman mobil. Lakukan matematika. Menukar satu pinjaman yang tidak mampu Anda bayarkan dengan pinjaman lain, bukanlah kemajuan.

Dengan asumsi Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu, kredit Anda mungkin telah meningkat cukup baik sehingga tarif yang lebih rendah membuat mobil pengganti terjangkau.

Gunakan Ekuitas Rumah

Jika Anda memiliki rumah, Anda mungkin memiliki uang yang tidak Anda pikirkan – ekuitas rumah. Pemberi pinjaman menawarkan pinjaman ekuitas rumah di mana Anda menjaminkan rumah Anda sebagai jaminan, yang merupakan hipotek kedua. Anda biasanya dapat meminjam hingga 80% dari ekuitas rumah Anda. Jika Anda memiliki ekuitas $50.000, Anda memenuhi syarat untuk meminjam hingga $40.000.

Keuntungannya adalah pinjaman ekuitas rumah mengkonsolidasikan utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan, dan bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman tersebut dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci pengurangan pajak penghasilan Anda. (Catatan:Lebih sedikit orang yang merinci karena potongan standar telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir.) Suku bunga biasanya lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan, jadi Anda mungkin dapat menurunkan pembayaran mobil dengan cara ini.

Tetapi berhati-hatilah. Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman mobil konvensional, Anda dapat kehilangan mobil Anda. Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman ekuitas rumah, Anda dapat kehilangan rumah Anda.

Pengambilalihan Mobil

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran mobil, ini adalah pilihan terakhir. Ini akan meninggalkan tanda jelek pada skor kredit Anda. Namun, semuanya tidak boleh hilang.

Pemberi pinjaman Anda mungkin mengizinkan Anda untuk mendapatkan kembali mobil Anda, yang dikenal sebagai menebus atau mengembalikan kepemilikan kembali Anda. Anda harus membayar cukup untuk membawa pinjaman Anda lancar, atau hampir demikian, dan melunasi semua biaya yang telah dinilai. Ada jendela waktu kecil – dua minggu atau kurang – jika ini tersedia, jadi jangan berlama-lama.

Jika ini tidak berhasil, pemberi pinjaman Anda akan mengirimkan mobil tersebut ke pelelangan untuk dijual, dan Anda masih berutang selisih antara harga jual lelang dan sisa pinjaman, ditambah biaya kepemilikan kembali.

Jadi bagaimana Anda menghindari akhir yang tidak bahagia? Inilah opsi terakhir yang layak dipertimbangkan.

Dapatkan Anggaran, Patuhi, dan Jadikan Mobil Anda Terjangkau

Ada banyak area yang dapat dikurangi jika mereka membutuhkan tambahan $50 atau $100 per bulan untuk membayar pembayaran mobil mereka, tetapi untuk mengidentifikasinya, Anda memerlukan anggaran.

Jika itu mudah, jutaan orang Amerika dalam kemacetan pinjaman mobil tidak akan membunyikan klakson untuk meminta bantuan. Federal Reserve New York melaporkan pada awal 2019 bahwa rekor 7 juta pemilik mobil terlambat membayar lebih dari 90 hari, meningkat 1 juta sejak 2010. Dan itu sebelum kebanyakan orang mendengar kata coronavirus.

Banyak orang yang tidak dapat membayar pinjaman mobil mereka memiliki nilai kredit yang buruk – meskipun mereka mungkin memiliki nilai kredit yang buruk karena mereka tidak dapat membayar pinjaman mobil mereka. Apa pun yang terjadi lebih dulu, nilai kredit yang lebih rendah meningkatkan biaya pinjaman untuk semuanya.

Jutaan orang Amerika telah menemukan bantuan melalui konsolidasi utang. Perusahaan konseling kredit nirlaba menggabungkan tagihan bulanan Anda menjadi satu pembayaran bulanan yang terjangkau dan bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menurunkan suku bunga. Satu pembayaran itu harus lebih rendah dari total gabungan semua tagihan sebelumnya.

Konselor kredit bersertifikat kemudian bekerja dengan klien untuk menyusun anggaran yang akan membebaskan mereka dari utang. Atau dalam hal ini, keluarkan mereka dari kemacetan.

Satu-satunya hal yang lebih buruk daripada terjebak dalam kemacetan lalu lintas adalah terjebak dalam kemacetan sambil duduk di dalam mobil yang tidak mampu Anda beli.