Cara Memulai dan Membangun Dana Darurat

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

Setiap kali Anda membangun kebiasaan baru yang sehat, Anda harus memulainya dari suatu tempat.

Dana darurat Anda tidak terkecuali — menyimpan biaya hingga satu tahun untuk masa depan yang tidak terduga mungkin terdengar menakutkan, jika tidak sepenuhnya tidak masuk akal. Tetapi meskipun Anda harus memiliki tujuan tabungan jangka panjang, bahkan hanya beberapa dolar ekstra setiap gaji dapat membantu Anda merasa lebih aman dalam menghadapi keadaan darurat.

“Itulah mengapa penting untuk membangun kebiasaan itu,” kata Greg McBride, CFA, kepala analis keuangan untuk Bankrate.com. “Anda tidak akan langsung sampai di sana.”

Hal yang lebih penting daripada di mana Anda selesai hanyalah membuat akun yang Anda sumbangkan secara teratur, yang dapat membuat semua perbedaan dalam menjaga Anda dari tunggakan atau saldo utang berbunga tinggi pada saat kesulitan keuangan.

Berikut adalah beberapa tips untuk menyiapkan tabungan darurat untuk memastikan keamanan finansial Anda memiliki dasar yang kuat.

Cara Memulai Dana Darurat Anda dalam 5 Langkah

1. Pelajari Tolok Ukur

Rekomendasi ahli untuk berapa banyak uang tunai yang disimpan dalam dana darurat berfluktuasi. Anda dapat menemukan argumen yang meyakinkan untuk total mulai dari $1.000 hingga biaya lebih dari satu tahun.

Umumnya, biaya hidup sekitar enam bulan adalah aturan praktis yang baik. Tetapi dana darurat Anda akan melayani kebutuhan pribadi Anda secara lebih menyeluruh jika Anda meluangkan waktu untuk mencapai tujuan yang dapat dicapai selaras dengan pendapatan dan pengeluaran Anda, kemudian sesuaikan dari waktu ke waktu.

2. Tetapkan Sasaran Tabungan Pribadi

Karena hilangnya pendapatan adalah salah satu alasan paling kuat untuk menggunakan dana darurat, pertimbangkan untuk menyimpannya dalam jumlah yang setara dengan pengeluaran beberapa bulan daripada jumlah tertentu.

Misalnya, jika Anda memiliki keamanan kerja relatif dan tidak ada hutang lancar, pengeluaran satu hingga tiga bulan bisa cukup. Jika sumber pendapatan Anda lebih fluktuatif — mungkin Anda seorang pekerja lepas berbasis proyek atau bekerja di industri yang terkena dampak langsung COVID-19 — tujuan menghemat pengeluaran antara enam bulan dan satu tahun dapat memberi Anda lebih banyak keamanan.

Ingatlah untuk menjaga tujuan Anda tetap realistis. Anda mungkin tidak akan dapat menghemat pengeluaran beberapa bulan dalam semalam, dan mencapai tujuan itu sama sekali mungkin tampak luar biasa. Sebaliknya, mulailah dengan tujuan jangka pendek yang lebih kecil dan tingkatkan penghematan Anda dari waktu ke waktu.

3. Evaluasi Pengeluaran Anda

Setelah memutuskan berapa bulan pengeluaran untuk disimpan dalam dana darurat, Anda perlu menentukan apa sebenarnya yang diperlukan.

Pertimbangkan ke mana tepatnya uang Anda pergi setelah disetorkan ke akun Anda. Anda mungkin mendedikasikan sebagian besar untuk pengeluaran bulanan berulang, seperti pembayaran sewa atau hipotek, utilitas, dan makanan, dan menyimpan sisanya untuk pengeluaran yang tidak perlu.

Tentukan pengeluaran mana yang Anda anggap penting selama keadaan darurat, dan gunakan untuk menginformasikan tujuan tabungan Anda. Dan mengingat rekreasi, ritel, dan penutupan restoran akibat pandemi, sekarang mungkin lebih mudah untuk menyelesaikan perhitungan ini.

Jika Anda terpaksa mengurangi pembelanjaan bebas selama beberapa bulan terakhir, Anda sekarang mungkin memiliki gagasan yang lebih jelas tentang pembelanjaan yang diperlukan selama krisis, yang dapat Anda gunakan untuk memperkirakan sasaran tabungan Anda dengan lebih baik.

4. Tinjau Kembali Paket Anda

Setelah Anda berhasil mulai memberikan kontribusi tabungan rutin atau memenuhi tujuan tabungan jangka pendek pertama Anda, luangkan waktu untuk membahas rencana Anda dan pertimbangkan kembali apakah itu masih yang paling sesuai.

Jika semuanya berjalan lancar, Anda mungkin memutuskan ingin mendorong diri sendiri dan meningkatkan tujuan Anda sebesar 10 atau 15%. Atau, jika Anda tidak berada di jalur yang tepat untuk menyimpan apa yang Anda prediksi, mungkin sudah waktunya untuk meninjau kembali anggaran dan pengeluaran Anda.

Dan setiap kali situasi Anda berubah, konfigurasikan ulang rencana tabungan Anda sekali lagi. Perubahan keadaan hidup akan memerlukan perubahan dalam tabungan Anda. Penyesuaian ini dapat mengikuti perubahan pendapatan setelah memiliki anak atau bahkan ketika mendekati masa pensiun.

“Tidak masalah jika Anda sudah pensiun, Anda tetap membutuhkan dana darurat,” kata Liz Plot, CFP, associate financial planner di Ballast Point Financial Planning di Columbia, Maryland.

“Hal-hal muncul – perbaikan mobil, kematian dalam keluarga, kehilangan pekerjaan. Idenya adalah memiliki dana darurat itu, menggunakannya untuk keadaan darurat itu dan kemudian membangunnya kembali.”

Mengevaluasi kembali tujuan tabungan Anda secara teratur akan memastikan tabungan Anda tetap selaras dengan pengeluaran Anda yang terus berkembang dan menjaga jaring pengaman Anda tumbuh bersama Anda dari waktu ke waktu.

Kiat Pro

Tentukan tujuan tabungan, pilih rekening yang sesuai dengan kebutuhan Anda, dan sesuaikan sesuai kebutuhan dari waktu ke waktu.

5. Tentukan Akun

Ini mungkin tampak seperti detail kecil, tetapi rekening tempat Anda menyimpan dana darurat dapat memiliki implikasi besar bagi tabungan Anda.

Anda akan ingin memilih tempat yang dapat diakses, sehingga Anda dapat menggunakan uang Anda jika terjadi keadaan darurat. Tetapi membuatnya terlalu tersedia, seperti di bawah kasur Anda atau di rekening giro Anda, dapat menyebabkan godaan.

“Jika Anda menemukan diri Anda merampok setiap Jumat malam untuk bersenang-senang di akhir pekan, Anda hanya akan memutar roda Anda,” kata McBride.

Yang terpenting, Anda harus memilih tempat yang aman di mana Anda tidak perlu khawatir tentang fluktuasi dan risiko. Akun investasi berisiko tinggi kemungkinan tidak akan melayani Anda dengan baik dalam keadaan darurat.

Berikut adalah beberapa jenis akun yang aman dan dapat diakses untuk dipertimbangkan:

Rekening tabungan hasil tinggi

“Rekening tabungan online benar-benar tempat terbaik untuk mendapatkan uang,” kata McBride. “Anda bisa mendapatkannya dengan mudah dengan menautkannya ke rekening giro Anda di bank atau serikat kredit Anda saat ini, memiliki perlindungan asuransi deposito federal, dan pengembaliannya lebih baik daripada yang akan Anda peroleh dari kendaraan tabungan yang sebanding.”

Rekening tabungan dengan hasil tinggi — yang biasanya menghasilkan sekitar 1,5% APY (hasil persentase tahunan) hari ini — dapat membantu Anda memperoleh bunga sederhana atas tabungan Anda dan memastikan akses mudah ke dana.

Rekening-rekening ini ditawarkan oleh bank online dan bank-bank-dan-mortir dan sering kali termasuk biaya rendah atau tanpa biaya dan setoran minimum yang rendah.

Akun pasar uang

Rekening pasar uang mirip dengan rekening tabungan hasil tinggi dalam hal biaya rendah dan pendapatan bunga.

Namun, rekening pasar uang biasanya menyertakan kartu debit atau cek kertas, sehingga Anda dapat mengambil uangnya tanpa mentransfernya ke rekening lain. Langkah ini dapat membantu dalam keadaan darurat yang sebenarnya, tetapi bisa berisiko jika Anda takut mengeluarkan uang terlalu banyak.

Tergantung pada bank, rekening pasar uang mungkin juga memerlukan setoran minimum yang lebih tinggi pada saat pembukaan. Jika rencana jangka pendek Anda adalah untuk menghemat hanya beberapa dolar setiap bulan untuk dana darurat Anda, pertimbangkan untuk menunggu untuk membuka rekening pasar uang nanti, setelah Anda membangun jaring pengaman yang lebih besar.

Sertifikat setoran

CD jauh lebih likuid daripada tabungan hasil tinggi atau rekening pasar uang, tetapi biasanya menawarkan pendapatan bunga yang lebih tinggi.

“Anda melakukan uang Anda untuk jangka waktu tertentu, dan ada penalti penarikan awal,” kata McBride. “Itu tidak ideal untuk dana darurat Anda, dan tentu saja ini bukan titik awal untuk dana darurat Anda.”

Tapi mereka bisa menjadi suplemen, katanya. Misalnya, Anda dapat menyimpan pengeluaran selama tiga bulan di rekening tabungan dengan hasil tinggi, lalu menyimpan sisa dana darurat 12 bulan Anda dalam CD bertingkat untuk memaksimalkan penghasilan Anda.

Rekening tabungan tradisional

Menyimpan tabungan darurat Anda dalam rekening tabungan tradisional dengan hasil rendah dapat menyederhanakan prosesnya — biasanya mudah untuk membuka rekening di bank atau serikat kredit yang sama dengan yang Anda sudah memiliki rekening giro. Tetapi Anda kemungkinan akan kehilangan sebagian pendapatan bunga.

Berhati-hatilah untuk memastikan Anda tidak tergoda untuk menghabiskan tabungan darurat Anda jika Anda memilih akun ini. Menurut Plot, “Ada baiknya menyimpannya di bank yang berbeda dari yang biasanya Anda gunakan; itu tidak terlihat, tidak terpikirkan sehingga Anda tidak tergoda untuk menggunakannya dan itu benar-benar hanya untuk keadaan darurat.”

Mengapa Ini Penting

Membangun dana darurat Anda di atas fondasi yang kokoh akan membuat Anda merasa aman, apa pun rintangan yang menghadang Anda dari waktu ke waktu. Dan ketika saatnya tiba ketika Anda membutuhkan bantuan untuk melakukan pembayaran selama beberapa bulan atau Anda ditagih untuk mesin mobil baru, Anda akan senang karena memiliki bantalan.

Lanjutkan ke bagian selanjutnya dari panduan ini untuk mengetahui langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti guna menyederhanakan tabungan bulanan Anda dan membangun dana darurat Anda.