Risiko Rendah, Pengembalian Stabil:6 Cara Terbaik untuk Memperoleh Bunga di 2022

Dengan pasar saham yang mengalami volatilitas, harga kripto jatuh secara reguler, dan kenaikan inflasi membuat segalanya menjadi lebih mahal, banyak investor bertanya-tanya apakah ada cara yang lebih baik untuk menggunakan uang mereka tanpa risiko kehilangan uang.

Bagi sebagian orang, itu berarti kembali ke dasar:rekening deposito berbunga dan obligasi pemerintah, yang melihat hasil yang lebih tinggi karena Federal Reserve menaikkan suku bunga dan lembaga keuangan mengikutinya.

“Ada banyak ketidakpastian di pasar saat ini, jadi masuk akal bahwa beberapa orang akan mencari cara yang relatif stabil untuk mendapatkan bunga,” kata Kevin L. Matthews II, mantan penasihat keuangan dan pendiri situs web pendidikan keuangan pribadi Building Roti. “Kami belum melihat kenaikan suku bunga seperti ini untuk sementara waktu, jadi penabung memiliki potensi untuk mendapatkan keuntungan dari iklim saat ini.”

Jika Anda mencari sedikit dorongan untuk tabungan Anda, atau jika Anda mengharapkan cara yang cukup aman untuk memeras sedikit lebih banyak hasil dari portofolio Anda, berikut adalah beberapa cara terbaik untuk mendapatkan bunga di tahun mendatang dengan risiko kecil.

Rekening Tabungan Hasil Tinggi

Rekening tabungan terkenal memiliki hasil yang rendah, menurut Anthony Carlton, CFP, wakil presiden dan penasihat kekayaan di firma Farther. Namun, berkat kenaikan suku bunga Federal Reserve baru-baru ini, imbal hasil akun meningkat.

"Ini bukan tingkat yang sama yang kita lihat sebelum jatuhnya pasar saham tahun 2008, tetapi mereka sedang meningkat," kata Carlton. “Mereka cenderung naik lebih tinggi, jadi itu bagus untuk melihat banyak penabung.”

Hasil rata-rata nasional pada semua rekening tabungan adalah 0,07%, menurut data yang dikumpulkan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Namun, rekening tabungan hasil tinggi, yang menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, mungkin menawarkan hasil persentase tahunan (APY) setinggi 1%, tergantung pada institusinya. Secara umum, rekening tabungan hasil tinggi dikaitkan dengan bank online dan serikat kredit, berbeda dengan bank yang lebih tradisional.

Saat mencari hasil, Carlton menyarankan untuk memperhatikan bank dan serikat kredit yang menawarkan persentase hasil tahunan minimal 0,50% dan mengabaikan institusi fisik yang menawarkan rekening tabungan standar dengan hasil yang jauh lebih rendah.

Saat memilih bank atau serikat kredit untuk membuka rekening tabungan, pastikan bahwa lembaga keuangan diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) atau National Credit Union Administration (NCUA) sehingga simpanan Anda terlindungi jika terjadi kegagalan bank. Anda juga harus mencoba mencari rekening tabungan tanpa biaya bulanan atau persyaratan saldo minimum.

Rekening Giro Hasil Tinggi

Rekening giro adalah rekening bank yang dirancang untuk transaksi rutin sehari-hari. Mereka lebih likuid daripada rekening tabungan, karena tidak ada batasan untuk penarikan bulanan dan mereka memungkinkan akses mudah ke uang tunai Anda melalui kartu debit dan hak menulis cek. Secara tradisional, rekening tabungan dibatasi hingga enam penarikan per bulan, meskipun aturan itu ditangguhkan pada tahun 2020. Namun, aturan itu dapat diaktifkan kembali, meskipun tidak ada batas waktu yang jelas.

Karena lebih mudah diakses daripada rekening tabungan, rekening giro sering kali memberikan hasil yang lebih rendah. Rata-rata nasional untuk rekening giro berbunga adalah 0,03%, menurut FDIC, meskipun ada beberapa yang menawarkan hasil di atas 1%. Namun, Anda lebih mungkin menemukan rekening giro hasil tinggi dengan suku bunga antara 0,10% dan 0,25%.

“Banyak rekening giro hasil tinggi, seperti tabungan hasil tinggi, memberi Anda banyak persyaratan untuk mendapatkan harga terbaik,” kata Matthews. Misalnya, Anda mungkin harus mempertahankan saldo minimum atau memiliki sejumlah setoran langsung ke akun Anda setiap bulan. Mungkin juga ada biaya yang terkait dengan akun tersebut.

“Tetapi jika Anda bisa mendapatkan sedikit hasil ekstra dari akun yang Anda gunakan secara teratur, masuk akal untuk menggunakan uang Anda untuk Anda,” Mathews menambahkan.

CD dan Tangga CD

Sertifikat deposito (CD) juga menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada yang terlihat dalam beberapa tahun terakhir. Hasil rata-rata nasional untuk CD satu tahun adalah 0,21%, sedangkan tingkat rata-rata nasional untuk CD lima tahun saat ini adalah 0,39%. Namun, lembaga keuangan yang berbeda mungkin menawarkan tarif CD yang lebih tinggi, bergantung pada seberapa banyak Anda ingin menyimpan CD tersebut.

Salah satu strategi untuk memanfaatkan kenaikan suku bunga adalah dengan membangun tangga CD, menurut Parker West, wakil presiden strategi, analitik, dan penetapan harga dengan Divisi Produk Tabungan Serikat Kredit Federal Angkatan Laut. Dengan tangga CD, Anda membagi uang Anda ke dalam CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. Saat CD jangka pendek mencapai jatuh tempo, Anda menggunakan uang itu untuk membeli CD jangka panjang dan memanfaatkan kurs saat ini — yang mungkin lebih tinggi.

Namun, kelemahan utama dari pendekatan ini adalah uangnya kurang likuid, karena Anda menghadapi penalti penarikan awal saat Anda menarik uang sebelum jatuh tempo.

“Orang-orang menjadi lebih nyaman dengan mengunci sebagian uang mereka,” kata West. “Beberapa tahun terakhir, banyak orang memiliki uang ekstra dari [pembayaran] stimulus dan karena pengeluaran turun selama pandemi. Sekarang mereka memiliki [uang tunai] ekstra dan mungkin mampu menempatkannya di rekening yang kurang likuid.”

Akun Pasar Uang (MMA)

Rekening pasar uang (MMA), jangan disamakan dengan reksa dana pasar uang, kadang-kadang dilihat sebagai campuran antara rekening tabungan dan rekening giro. Anda memiliki akses untuk memeriksa transaksi tulisan dan kartu debit, tetapi Anda masih dibatasi hingga enam penarikan per bulan selama waktu normal. Secara umum, MMA menawarkan suku bunga berjenjang berdasarkan saldo Anda. Seperti halnya rekening tabungan, selama batas penarikan ditangguhkan, beberapa lembaga keuangan mungkin masih membebankan biaya tambahan jika Anda melebihi batas penarikan.

“Beberapa orang menyukai gagasan memindahkan uang ke rekening pasar uang karena tarifnya lebih tinggi, tetapi ada lebih banyak fleksibilitas daripada dengan CD,” kata West.

Tingkat bunga rata-rata nasional untuk MMA adalah 0,08%, menurut FDIC. Namun, seperti halnya akun lain, Anda mungkin menemukan hasil yang lebih baik ketika Anda mengunjungi berbagai institusi (atau bank online) dan dapat mempertahankan saldo yang lebih tinggi. Banyak MMA menawarkan suku bunga sekitar 0,80%, yang dapat menarik bagi sebagian konsumen yang menginginkan rekening yang menawarkan kemudahan dalam bertransaksi sekaligus memberikan hasil yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa.

Obligasi Beragun Pemerintah

Obligasi yang didukung pemerintah dianggap sebagai sekuritas jangka panjang, berbeda dengan Treasury Bills (T-bills), yang merupakan sekuritas jangka pendek dengan jatuh tempo kurang dari satu tahun. Obligasi mungkin terlihat cukup menarik bagi beberapa investor saat ini, menurut West.

"Secara historis, obligasi Treasury telah menawarkan pengembalian yang cukup rendah," kata West. “Namun, I-bond sangat menarik saat ini dengan imbal hasil di atas 9%. Penabung jangka panjang seperti obligasi EE menjamin dua kali lipat nilai nominal jika Anda menyimpannya selama 20 tahun. Ini mengunci uang Anda, tetapi disertai dengan jaminan jangka panjang.”

Saat membeli obligasi pemerintah melalui Treasury Direct, para ahli seperti West dan Matthews umumnya berfokus pada obligasi I dan obligasi tabungan EE. Mereka menawarkan tingkat pengembalian yang dijamin, dan didukung oleh pemerintah AS, yang berarti banyak investor menganggapnya sebagai salah satu yang paling aman di dunia.

• I-bonds adalah obligasi terkait inflasi dengan dua bagian tingkat bunga. Bagian pertama adalah suku bunga tetap, sedangkan bagian kedua adalah suku bunga variabel yang terkait dengan inflasi. Suku bunga ditetapkan dua kali setahun. Imbal hasil saat ini untuk obligasi I yang dibeli pada Mei 2022 adalah 9,62%.
• Obligasi tabungan EE memiliki tarif tetap, berdasarkan saat Anda membelinya. Untuk obligasi tabungan EE yang dibeli pada Mei 2022, tingkat bunga tetapnya adalah 0,10%. Namun, jika Anda menyimpan obligasi tersebut selama 20 tahun, Anda menerima dua kali lipat dari nilai nominalnya.

Obligasi tabungan EE dan obligasi I harus disimpan setidaknya selama satu tahun sebelum Anda dapat mencairkannya. Jika Anda menguangkannya antara satu tahun dan lima tahun, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan terakhir sebagai penalti. Jika Anda menguangkannya setelah lima tahun, tidak ada penalti.

Kiat Pro

Ingatlah bahwa I-bonds mungkin menarik sekarang, tetapi kursnya hanya bagus untuk enam bulan pada satu waktu dan imbal hasil bisa turun drastis jika inflasi turun.

"Sangat penting untuk berhati-hati tentang menjadi bersemangat tentang I-bond sekarang," Matthews memperingatkan. “Anda dibatasi hingga $10.000 per tahun dalam pembelian, dan tarifnya berubah setiap enam bulan. Jika inflasi menghilang, hasilnya juga. Tapi ini masih bisa menjadi investasi yang baik bagi seseorang yang ingin melindungi sebagian portofolio mereka dari inflasi.”

Tagihan Perbendaharaan

Tagihan Treasury, atau T-bills, dijual di lelang dan dianggap sebagai investasi jangka pendek. Anda dapat membelinya dengan jangka waktu empat, delapan, tiga belas, dua puluh enam, dan lima puluh dua minggu. Lelang diadakan setiap minggu, kecuali untuk jatuh tempo 52 minggu, yang diadakan setiap empat minggu.

Saat membeli T-bills, Anda biasanya membelinya dengan harga diskon dari nilai nominal, atau nilai tagihan yang tertera. Misalnya, Anda dapat membeli T-bill $100 dengan jatuh tempo 26 minggu seharga $96. Ketika tagihan itu mencapai tanggal jatuh tempo, Anda menerima $100. Keuntungan $4 dianggap sebagai minat Anda.

Memahami imbal hasil bisa sedikit rumit, karena Departemen Keuangan mencantumkannya sebagai "setara kupon." Pada dasarnya, ini adalah istilah yang memungkinkan Anda membandingkan apa hasilnya jika T-bill adalah obligasi. Berikut adalah beberapa kisaran setara kupon terbaru dari lelang baru-baru ini:

• Empat minggu:0,39% – 0,67%
• Delapan minggu:0,68% – 0,79%
• Tiga belas minggu:0,91% – 1,03%
• Dua puluh enam minggu:1,45% – 1,48%
• Lima puluh dua minggu:1,97% – 2,07%

Penting untuk dicatat bahwa jatuh tempo dua puluh enam dan lima puluh dua minggu telah bergerak terbalik dengan jatuh tempo yang lebih pendek. Dengan jatuh tempo yang lebih lama tersebut, ekuivalen kupon telah turun dalam beberapa minggu terakhir, dibandingkan dengan jatuh tempo yang lebih pendek, yang telah meningkat.

“Untuk uang jangka pendek, masuk akal untuk memasukkannya ke dalam T-bill,” kata Carlton. “Catatan jangka pendek itu bisa berubah lebih cepat karena suku bunga naik. Jika Anda mendapatkan obligasi 20 tahun, Anda mungkin akan terjebak.”

Intinya

Bagi sebagian orang, mungkin lebih masuk akal untuk mempertimbangkan membayar utang berbunga tinggi, daripada mengejar hasil, menurut West.

“Tabungan darurat dan tabungan pensiun sangat penting,” katanya. “Setelah Anda memiliki dasar-dasarnya, daripada meningkatkan akun tersebut, Anda mungkin ingin mencari tahu apakah akan membayar utang berbunga tinggi itu, yang hanya akan menjadi lebih mahal saat suku bunga naik.”

Pada akhirnya, Matthews menyarankan untuk mempertimbangkan toleransi risiko Anda sendiri dan kebutuhan likuiditas sebelum mengunci uang atas nama pendapatan bunga.

“Kami berada dalam situasi yang menarik sekarang, dan sangat menggoda untuk mengunci uang Anda di sesuatu yang aman dengan hasil yang menarik,” Matthews menunjukkan. “Namun, jangan lupa untuk melihat saham jika Anda memiliki cakrawala waktu yang lama. Sekarang mungkin saat yang tepat bagi Anda untuk membeli saham tambahan, terutama jika Anda tidak membutuhkan uang itu selama lebih dari satu dekade.”