Langkah Pertama untuk Masa Depan Finansial Bayi Anda

Cari yang terhormat,

Aku baru saja punya bayi! Hal-hal yang cukup gila di rumah saya sekarang, tetapi saya ingin memastikan saya memberikan putri saya setiap kesempatan yang saya bisa. Saya memiliki sedikit uang yang ditabung, tetapi saya tidak yakin apa kegunaan terbaiknya. Haruskah saya membeli obligasi tabungan, membuka CD, memulai akun investasi, atau memasukkan semuanya ke dana kuliah?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Pertama, selamat untuk Anda dan putri Anda. Saya akan mengatakan dia beruntung memiliki seorang ibu yang, di tengah semua tanggung jawab bayi baru, sudah memikirkan masa depan. Sebagai orang tua sendiri, saya dapat memberi tahu Anda bahwa masa depan—dan semua biaya terkait—datang terlalu cepat!

Bersiap untuk pengeluaran tersebut berjalan seiring dengan kebiasaan menabung yang cerdas, jadi sangat bagus jika Anda sudah memulainya. Apa pun yang terjadi di masa depan, terus menabung akan menjadi landasan untuk menyediakan fondasi keuangan yang kokoh bagi putri Anda.

Dalam hal apa yang harus dilakukan dengan uang yang telah Anda simpan, itu tergantung pada bagaimana Anda berharap untuk menggunakannya. Meskipun kuliah sering kali menjadi tujuan utama, akan ada banyak tujuan keuangan sementara yang ingin Anda capai saat putri Anda tumbuh dewasa. Mari kita lihat bagaimana Anda dapat merencanakan masing-masing.

Pertimbangkan akun 529 untuk tabungan kuliah

Dalam hal perencanaan untuk pendidikan tinggi, rekening tabungan perguruan tinggi yang diuntungkan pajak, seperti rencana 529, seringkali merupakan pilihan terbaik. Ini adalah program yang disponsori negara yang memungkinkan orang tua, kerabat, dan teman berinvestasi untuk pendidikan perguruan tinggi anak. Akun itu milik Anda, bukan anak Anda, dan Anda tetap memegang kendali atas uang tersebut.

Biasanya, 529 menawarkan pilihan portofolio investasi yang dikelola secara profesional, termasuk dana berbasis usia. Potensi pendapatan tumbuh pajak tangguhan. Dan Anda tidak membayar pajak federal atas penghasilan selama Anda menggunakan uang itu untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, seperti uang sekolah, buku, dan kamar dan makan. Beberapa 529 bahkan memungkinkan Anda menggunakan bebas pajak hingga $10.000 untuk biaya kuliah K–12.

Pembukaan dan minimum kontribusi berbeda-beda di setiap negara bagian—beberapa tidak memerlukan setoran awal atau kontribusi berikutnya sama sekali. Dan Anda tidak terbatas pada 529 negara bagian Anda sendiri, jadi Anda bebas untuk berbelanja di berbagai lembaga keuangan (meskipun Anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan manfaat pajak negara bagian yang mungkin ditawarkan oleh rencana negara bagian Anda sendiri).

Selain itu, Anda dapat menyiapkan kontribusi otomatis—misalnya $50 atau $100 per bulan—sehingga mudah untuk terus menabung. Di bawah pemilihan khusus, Anda dapat menginvestasikan hingga $75.000 sebagai pelapor tunggal ($150.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama) sekaligus dengan mempercepat kontribusi senilai lima tahun tanpa dikenakan pajak hadiah. ¹

Tentukan akun yang berbeda untuk kebutuhan lain

Meskipun akun perguruan tinggi mungkin berada di urutan teratas daftar Anda, akan ada peluang lain—misalnya pelajaran musik atau sekolah swasta—yang ingin Anda berikan kepada putri Anda di sepanjang jalan. Untuk menyimpan kemungkinan seperti itu, pertimbangkan jenis akun lain ini.

• Akun pialang kustodian :Ini adalah akun perantara yang didirikan berdasarkan Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) atau Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) dan dikelola oleh orang tua atau wali atas nama anak. Ini menawarkan keuntungan pajak kecil dan memiliki sedikit batasan tentang bagaimana uang dapat dibelanjakan selama itu untuk kepentingan anak di luar biaya hidup sehari-hari. Tidak seperti 529, tidak ada portofolio investasi yang dikuratori. Anda dapat memilih dari berbagai macam investasi—saham, obligasi, saham fraksional, ETF, reksa dana—sesuai dengan preferensi investasi dan perasaan Anda tentang risiko. Perbedaan utama adalah bahwa anak mengendalikan uang pada "usia mayoritas", yaitu 18, 21, atau 25 tergantung pada aturan negara. Itu sesuatu untuk dipikirkan.
• Akun pialang biasa :Ini adalah rekening kena pajak yang dapat Anda buka atas nama Anda sendiri dan mengalokasikan tabungan dan investasi untuk putri Anda. Anda kemudian akan memiliki kontrol dan kebebasan untuk menggunakan uang sesuai keinginan Anda. Seperti akun pialang kustodian, Anda dapat memilih dari beragam investasi.
• Rekening tabungan: Ini bisa untuk kebutuhan tabungan jangka pendek. Ini juga merupakan akun yang dapat disumbangkan putri Anda seiring bertambahnya usia.

Sedangkan untuk investasi, ekuitas umumnya memiliki potensi terbesar untuk pertumbuhan jangka panjang. Sadarilah, meskipun, bahwa karena saham tidak stabil, mereka harus dicadangkan untuk tujuan di luar jangka waktu lima tahun. Untuk tujuan jangka pendek, CD dan obligasi tabungan lebih aman; tradeoffnya adalah mereka menawarkan suku bunga yang sangat rendah.

Buat rencana

Jika Anda memiliki rencana tabungan, menyisihkan uang akan lebih mudah, jadi inilah yang saya sarankan sekarang. Dengan asumsi kuliah adalah tujuan pertama Anda, masukkan uang yang saat ini Anda simpan di rekening tabungan kuliah dan berkomitmen untuk menambahkan lebih banyak setiap bulan. 529 paket tidak hanya menawarkan potensi  penghasilan bebas pajak untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, tetapi dalam hal bantuan federal, aturan kepemilikan lebih menguntungkan daripada untuk akun kustodian dan pialang.

Ada sejumlah kalkulator online untuk membantu Anda menentukan sasaran penghematan bulanan yang realistis. Saat Anda menentukan anggaran Anda, tinjau kebutuhan asuransi jiwa dan rencana perumahan Anda. Dengan keluarga yang berkembang, penting untuk mengambil langkah-langkah untuk memastikan tidak ada celah dalam melindungi orang yang Anda cintai.

Karena Anda dapat menghemat lebih banyak, pertimbangkan rekening perantara atau rekening tabungan buku tabungan untuk jenis pengeluaran lainnya. Anda juga dapat menetapkan target tabungan bulanan untuk akun ini dan juga mengaktifkannya secara otomatis.

Jangan lupakan pendidikan keuangan putri Anda

Seiring bertambahnya usia putri Anda, pastikan untuk melibatkannya dalam prosesnya. Bantu dia membuat tujuan tabungannya sendiri dan minta dia menabung sebagian dari uang yang dia dapatkan. Ini akan membuatnya terbiasa menabung sejak dini, mengajarinya bagaimana uang tumbuh, dan membantunya membuat keputusan pengeluaran yang baik. Tidak peduli berapa banyak Anda menabung untuk anak Anda, mengajarinya untuk mandiri secara finansial benar-benar merupakan kesempatan terbesar yang dapat Anda berikan padanya.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di  [email protected] . Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum   hubungi  Schwab.

_{¹ Per penerima dalam satu tahun jika Anda memilih untuk mengakui hadiah tersebut selama lima tahun untuk tujuan pajak dan tidak memberikan hadiah tambahan kepada penerima selama lima tahun ke depan.}