Lakukan Sendiri atau Sewa Profesional Finansial?

Tidak pernah ada waktu yang lebih baik untuk bertanggung jawab atas keuangan Anda sendiri. Biaya dana dan pengeluaran lainnya lebih rendah dari sebelumnya, dan proliferasi alat digital telah menempatkan kekuatan perencanaan dengan kuat di tangan konsumen. Bahkan mereka yang melakukannya sendiri dapat menetapkan tujuan keuangan untuk diri mereka sendiri, memilih investasi, dan menunjuk penerima manfaat untuk akun mereka.

Tapi setiap orang punya batasnya. Beberapa investor kurang disiplin, minat, atau waktu yang dibutuhkan untuk mencapai hasil yang optimal. Yang lain menghadapi keadaan keuangan yang terlalu rumit untuk ditangani oleh satu orang secara wajar. Dan bahkan investor berpengalaman pun dapat menggunakan pelatih, atau konsultan, untuk menghemat waktu dan juga mendapatkan keahlian teknis.

“Alat, transparansi, dan biaya rendah saat ini mempermudah pengelolaan keuangan Anda sendiri, tetapi juga dapat menumbuhkan rasa aman palsu yang dapat membahayakan tujuan Anda,” kata Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) profesional dan direktur perencanaan keuangan di Schwab Center for Financial Research.

Di situlah profesional keuangan pribadi masuk. “Jika Anda mengalami tantangan, kewalahan oleh banyaknya informasi di luar sana, atau menginginkan dukungan saat Anda membutuhkannya, seorang profesional dapat membantu mengisi kekosongan dan memberikan saran yang disesuaikan,” kata CFP ® Profesional David Jamison dengan Grup Perencanaan Terpusat.

Meskipun mendapatkan bantuan profesional sering kali membutuhkan biaya, akses ke perencana profesional menjadi lebih mudah, dan biaya harus ditimbang terhadap nilainya, serta potensi kemunduran yang dapat timbul dari perencanaan yang salah, keputusan investasi yang buruk, dan penipuan pengajuan pajak. Triknya adalah mencari tahu tugas mana yang dapat Anda tangani sendiri dengan percaya diri dan berhasil dan mana yang dapat Anda alihkan dengan dukungan dan konsultasi yang tersedia saat Anda membutuhkannya.

Berikut adalah empat bidang utama kehidupan finansial Anda bersama dengan daftar profesional Anda mungkin mempertimbangkan.

1. Hemat

Aspek penetapan tujuan dari perencanaan keuangan adalah tugas do-it-yourself yang sempurna, karena hanya Anda dapat memutuskan apa yang Anda inginkan dari hidup. Mungkin Anda berharap untuk pensiun pada usia 62 tahun, membiayai sepenuhnya pendidikan perguruan tinggi anak Anda, atau membeli rumah kedua. Pemandu dan konselor dapat membantu Anda mencapai tujuan tersebut.

“Memiliki gambaran umum tentang di mana Anda ingin berakhir tidak sama dengan membuat rencana konkret untuk sampai ke sana,” kata David. “Terlalu sering kita akhirnya menabung apa yang kita bisa dan berharap yang terbaik, tanpa benar-benar tahu apakah itu cukup. Dan kita mungkin hanya memikirkan pensiun, sementara melupakan atau tidak memprioritaskan tujuan lain.” Di sinilah perencana berguna.

Jadi mulailah dengan mengartikulasikan tujuan keuangan Anda, daftar mereka dalam urutan prioritas, dan menetapkan jumlah dolar dan tanggal jatuh tempo untuk masing-masing. Jika Anda membutuhkan bantuan memprioritaskan tujuan Anda atau memperkirakan target tabungan Anda, Charles Schwab memiliki sejumlah sumber daya dan alat online yang tersedia untuk membantu.

Setelah Anda memilah tujuan Anda, cari tahu berapa banyak yang perlu Anda hemat setiap bulan untuk mencapainya. Jika prospek menyulap banyak tujuan terasa menakutkan, seorang perencana keuangan dapat membantu Anda menetapkan strategi dan garis waktu penghematan serta memberikan penilaian yang jujur ​​tentang apa yang mungkin dan tidak mungkin.

Tentu saja, rencana keuangan hanya akan sebaik pelaksanaannya, yang berarti tetap berpegang pada rencana Anda melalui masa-masa indah dan buruk. “Ketika pengeluaran tak terduga muncul atau situasi keuangan Anda berubah menjadi lebih buruk, tujuan Anda sering kali menjadi hal pertama yang dirugikan,” kata Rob.

Tetapi menyimpang dari strategi tabungan Anda, bahkan untuk waktu yang singkat, dapat secara signifikan merusak rencana Anda. Rob menjelaskan, “Menyiapkan kontribusi berulang dapat membantu melawan godaan untuk mengurangi tabungan Anda ketika keadaan menjadi ketat. Selain itu, rencana tertulis yang dapat Anda rujuk dan lacak—dengan dukungan dan check-in sesuai kebutuhan—memungkinkan Anda untuk tetap berkomitmen dan tetap berada di jalur.”

2. Investasi

Untuk membuat portofolio investasi yang mendukung tujuan Anda, pertama-tama Anda perlu mempertimbangkan toleransi risiko dan kerangka waktu Anda, yang akan membantu menentukan campuran aset yang tepat untuk kebutuhan Anda. Ingatlah juga bahwa Anda mungkin memiliki banyak tujuan dengan cakrawala waktu yang berbeda. Misalnya, Anda mungkin merencanakan pensiun serta pendidikan anak Anda. Setiap tujuan dapat memperoleh manfaat dari alokasinya sendiri.

Setelah menentukan alokasi aset target Anda untuk setiap sasaran, mulai meneliti dan memilih investasi. “Ini sering kali merupakan langkah di mana orang berhenti,” David memperingatkan. “Dengan begitu banyak investasi yang dapat dipilih, sulit untuk mengetahui dari mana harus memulai atau bagaimana mengevaluasi pilihan yang sebanding.”

Untungnya, berbagai opsi investasi dapat membantu membangun dan memantau portofolio Anda—mulai dari berinvestasi dalam dana tanggal target yang ditetapkan dan dilupakan dan menggunakan pembuat portofolio untuk mempekerjakan manajer investasi profesional dan robo-advisor.based berbasis algoritme

“Dulu, Anda harus menabung cukup banyak untuk mendapatkan saran yang berkualitas,” kata Rob. “Namun saat ini, Anda bisa mendapatkan manajemen portofolio tingkat atas dengan biaya rendah yang didukung oleh penelitian secanggih yang ditawarkan kepada institusi atau dengan biaya lebih tinggi.”

Bahkan mereka yang telah berhasil mengelola investasi mereka sendiri selama masa kerja mereka dapat memperoleh manfaat dari bimbingan, proses, dan rencana dari luar saat mereka mendekati masa pensiun, ketika perolehan pendapatan (bukan akumulasi kekayaan) menjadi pusat perhatian.

“Ketika Anda mencapai titik belok tersebut dalam kehidupan investasi Anda, Anda ingin tahu bahwa Anda membuat keputusan yang tepat,” tegas David. “Bagi saya, keputusan yang tepat berarti mengetahui pilihan saya dan memilih salah satu yang paling sesuai dengan tujuan dan preferensi saya. Bekerja dengan seorang profesional dapat membantu Anda memikirkan alternatif dan memilih jalur—dan langkah—dengan percaya diri.”

3. Pajak

Jika situasi pajak Anda relatif mudah, Anda mungkin tidak mendapat banyak manfaat dari meminta orang lain melakukan pajak atau membantu perencanaan pajak tahun jamak.

Namun, jika Anda menjalankan bisnis kecil, memiliki properti sewaan, atau memiliki banyak akun investasi atau kebutuhan keuangan lain yang lebih kompleks, Anda memiliki peluang lebih besar untuk melanggar undang-undang pajak atau, mungkin yang lebih penting, kehilangan peluang penghematan pajak setiap tahun dan umur rencana Anda. Mempekerjakan Akuntan Publik Bersertifikat menyiapkan dan mengajukan pajak dapat membantu memastikan Anda membayar kewajiban—dan tidak lebih.

Karena itu, ada perbedaan besar antara menyiapkan pajak Anda setahun sekali dan mengelolanya setiap hari. “Pajak adalah salah satu pengeluaran terbesar yang dihadapi investor, tetapi menerapkan strategi sederhana dapat membuatnya lebih mudah dikelola,” kata Rob. “Jika Anda membeli, menjual, dan mengelola investasi Anda dengan mempertimbangkan efisiensi pajak, Anda akan menghemat banyak uang dalam jangka panjang.”

Strategi cerdas pajak tersebut meliputi:

• Membuat sumbangan amal untuk manfaat pajak yang maksimal.
• Mengoptimalkan investasi Anda di seluruh akun kena pajak, diuntungkan pajak, dan ditangguhkan pajak.
• Menggunakan kerugian investasi untuk mengimbangi keuntungan investasi dan/atau pendapatan biasa.

“Ada berbagai strategi yang dapat Anda terapkan untuk meminimalkan tagihan pajak Anda,” kata Rob. “Tantangan bagi banyak investor adalah mengetahui apa itu dan bagaimana menerapkannya secara efektif.”

Seorang perencana keuangan dapat membantu Anda mengidentifikasi area untuk meningkatkan efisiensi pajak, termasuk strategi yang dapat Anda pertimbangkan setiap tahun dan petakan dalam rencana Anda. Selain itu, perencana dapat merekomendasikan bekerja dengan profesional pajak , yang dapat membantu dalam segala hal mulai dari membuat strategi pemberian amal hingga menentukan waktu penjualan investasi Anda hingga mengelola distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari akun pensiun tangguhan pajak Anda sebagaimana diamanatkan oleh IRS.

“Banyak orang membuat kesalahan mahal yang sebenarnya bisa dihindari,” kata David. “Bekerja dengan ahli pajak dapat membantu Anda memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar, dan mereka dapat secara proaktif memunculkan strategi untuk memperbaiki situasi pajak spesifik Anda.” Namun, ada strategi yang lebih proaktif, seperti investasi hemat pajak, yang dapat Anda pertimbangkan untuk membantu menjaga lebih banyak kekayaan yang Anda bangun—dan gunakan—dari waktu ke waktu.

4. Perencanaan kawasan

Orang cenderung berpikir bahwa perencanaan perumahan hanya untuk orang yang sangat kaya, tetapi jika Anda memiliki aset apa pun—seperti rumah, investasi, atau rekening pensiun—penting untuk mengartikulasikan apa yang harus dilakukan dengan aset tersebut setelah Anda meninggal dunia.

“Beberapa tugas perencanaan perkebunan, seperti menunjuk penerima manfaat untuk aset pensiun, semudah masuk ke akun keuangan Anda dan mengisi formulir,” kata David. Lainnya sedikit lebih rumit tetapi masih dapat dikelola dengan sempurna, seperti mengonfirmasi aset Anda diberi judul dengan benar dan memperbarui surat wasiat Anda.

Namun, jika Anda perlu membuat atau memperbarui dokumen hukum apa pun, bekerja samalah dengan pengacara properti dapat menyelamatkan Anda—dan ahli waris Anda—banyak sakit kepala. “Kecuali Anda memiliki harta yang sangat sederhana—tidak ada anak, tidak ada rumah, tidak ada aset di luar rekening pensiun Anda—Anda mungkin lebih baik bekerja dengan seseorang yang dapat menyesuaikan dokumen warisan Anda dengan keadaan khusus Anda,” saran Rob.

“Minimal, penting untuk memiliki surat wasiat, penunjukan penerima manfaat yang sesuai dengan niat Anda, dan dokumen dasar lainnya jika tidak mampu atau acara perawatan kesehatan lainnya.” Ini relatif mudah dibuat dan harus ada dalam arsip keluarga atau investor mana pun.

Beberapa pengacara akan membebankan biaya tetap untuk dokumen real estat dasar, tetapi yang lain mungkin mengenakan biaya per jam, itulah sebabnya David dan Rob merekomendasikan untuk melakukan beberapa kerja keras sebelum Anda bertemu dengannya.

“Yang paling penting adalah tugas yang tidak terlalu kecil untuk mencari tahu terlebih dahulu siapa yang mewarisi apa dan bagaimana mereka harus menerimanya. Dengan begitu, Anda membayar pengacara untuk membuat dokumen yang benar yang memenuhi keinginan Anda, bukan pengacara yang menjalankan tab untuk mengerjakan pertanyaan yang hanya dapat Anda jawab,” kata David.

Beberapa dari tugas-tugas ini dapat dicapai melalui sertifikasi dan penunjukan penerima manfaat sementara yang lain mungkin dimasukkan dalam surat wasiat atau dokumen lain. Mintalah perencana keuangan untuk pedoman perencanaan perumahan.

Profesional

• Perencana keuangan: Memenuhi syarat—dan sering kali bersertifikat—untuk membuat rencana keuangan bagi klien. Dapat terlibat dalam bidang penganggaran, perencanaan perumahan, investasi, pensiun, pajak, dan lainnya.
• Manajer investasi: Berlisensi untuk memberikan nasihat keuangan dan melakukan transaksi investasi atas nama klien.
• Penasihat Robo: Digunakan untuk membuat, memantau, dan mengeksekusi perdagangan menggunakan algoritme canggih yang secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio yang terdiversifikasi berdasarkan tujuan Anda.
• Akuntan Publik Bersertifikat: Berlisensi untuk menyediakan berbagai layanan akuntansi, termasuk persiapan dan perencanaan pajak.
• Penasihat pajak: Memenuhi syarat untuk memberikan persiapan pajak dan perencanaan pajak sambil mematuhi undang-undang federal, negara bagian, dan lokal.
• Pengacara properti :Bar bersertifikat untuk menyediakan layanan perencanaan perkebunan, termasuk penyusunan dan pelaksanaan surat wasiat, perwalian, dan dokumen hukum lainnya.

• Perencana keuangan: Memenuhi syarat—dan sering kali bersertifikat—untuk membuat rencana keuangan bagi klien. Dapat terlibat dalam bidang penganggaran, perencanaan perumahan, investasi, pensiun, pajak, dan lainnya.
• Manajer investasi: Berlisensi untuk memberikan nasihat keuangan dan melakukan transaksi investasi atas nama klien.
• Penasihat Robo: Digunakan untuk membuat, memantau, dan mengeksekusi perdagangan menggunakan algoritme canggih yang secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio yang terdiversifikasi berdasarkan tujuan Anda.
• Akuntan Publik Bersertifikat: Berlisensi untuk menyediakan berbagai layanan akuntansi, termasuk persiapan dan perencanaan pajak.
• Penasihat pajak: Memenuhi syarat untuk memberikan persiapan pajak dan perencanaan pajak sambil mematuhi undang-undang federal, negara bagian, dan lokal.
• Pengacara properti :Bar bersertifikat untuk menyediakan layanan perencanaan perkebunan, termasuk penyusunan dan pelaksanaan surat wasiat, perwalian, dan dokumen hukum lainnya.

Perencana keuangan: Memenuhi syarat—dan sering kali bersertifikat—untuk membuat rencana keuangan bagi klien. Dapat terlibat dalam bidang penganggaran, perencanaan perumahan, investasi, pensiun, pajak, dan lainnya.

Manajer investasi: Berlisensi untuk memberikan nasihat keuangan dan melakukan transaksi investasi atas nama klien.

Penasihat Robo: Digunakan untuk membuat, memantau, dan mengeksekusi perdagangan menggunakan algoritme canggih yang secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio yang terdiversifikasi berdasarkan tujuan Anda.

Akuntan Publik Bersertifikat: Berlisensi untuk menyediakan berbagai layanan akuntansi, termasuk persiapan dan perencanaan pajak.

Penasihat pajak: Memenuhi syarat untuk memberikan persiapan pajak dan perencanaan pajak sambil mematuhi undang-undang federal, negara bagian, dan lokal.

Pengacara properti :Bar bersertifikat untuk menyediakan layanan perencanaan perkebunan, termasuk penyusunan dan pelaksanaan surat wasiat, perwalian, dan dokumen hukum lainnya.

" id="body_disclosure--media_disclosure--16006">

• Perencana keuangan: Memenuhi syarat—dan sering kali bersertifikat—untuk membuat rencana keuangan bagi klien. Dapat terlibat dalam bidang penganggaran, perencanaan perumahan, investasi, pensiun, pajak, dan lainnya.
• Manajer investasi: Berlisensi untuk memberikan nasihat keuangan dan melakukan transaksi investasi atas nama klien.
• Penasihat Robo: Digunakan untuk membuat, memantau, dan mengeksekusi perdagangan menggunakan algoritme canggih yang secara otomatis menyeimbangkan kembali portofolio yang terdiversifikasi berdasarkan tujuan Anda.
• Akuntan Publik Bersertifikat: Berlisensi untuk menyediakan berbagai layanan akuntansi, termasuk persiapan dan perencanaan pajak.
• Penasihat pajak: Memenuhi syarat untuk memberikan persiapan pajak dan perencanaan pajak sambil mematuhi undang-undang federal, negara bagian, dan lokal.
• Pengacara properti :Bar bersertifikat untuk menyediakan layanan perencanaan perkebunan, termasuk penyusunan dan pelaksanaan surat wasiat, perwalian, dan dokumen hukum lainnya.

Kolaborasi adalah kuncinya

Jika Anda memutuskan untuk mendatangkan seorang profesional, apakah akan mengelola beberapa tugas utama atau seluruh gambaran keuangan Anda, tidak ada pengganti untuk Anda dalam proses pengambilan keputusan. “Untuk mencapai hasil yang optimal,” kata David, “kolaborasi adalah kuncinya.”