5 Biaya Pensiun Kejutan

Saat Anda hidup dari tabungan Anda, pengeluaran tak terduga dapat membatalkan perencanaan yang matang selama bertahun-tahun.

Penarikan tambahan $10.000 untuk atap baru dari tabungan mungkin tidak tampak seperti skema besar, tetapi itu mengatur kembali rencana untuk pengeluaran lain, jika Anda belum mengantisipasinya — terutama karena dana itu tidak lagi berfungsi. di pasar," kata Rob Williams, direktur pelaksana perencanaan keuangan di Schwab Center for Financial Research.

Ketika setiap dolar diperhitungkan, rencana pengeluaran pensiun Anda perlu mengantisipasi hambatan sebanyak mungkin. Untuk itu, berikut adalah lima kemunduran umum—namun tak terduga—yang dapat mengubah rencana pensiun Anda dan cara mempersiapkannya dengan lebih baik.

1. Biaya perumahan tersembunyi

Hampir 80% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas memiliki rumah mereka sendiri, menurut Pusat Studi Perumahan Bersama Universitas Harvard. Namun, banyak pra-pensiunan gagal untuk melihat di luar pembayaran hipotek bulanan mereka ketika memperkirakan biaya perumahan jangka panjang mereka. Penelitian dari Society of Actuaries menemukan bahwa perbaikan rumah yang tidak terduga adalah satu-satunya kejutan finansial paling umum bagi para pensiunan. ¹

"Jika sudah lama sejak Anda membeli tempat tinggal Anda, memeriksanya kembali oleh seorang profesional dapat membantu mengidentifikasi masalah tersembunyi sebelum menjadi sakit kepala yang parah," kata Rob. Aturan praktis yang baik adalah menganggarkan 1% dari total nilai rumah Anda untuk perbaikan dan pemeliharaan tahunan.

Jika Anda bertujuan untuk tetap tinggal di rumah dalam jangka panjang, Anda juga harus memperhitungkan kemungkinan biaya atau perbaikan, seperti membuat akses kursi roda atau perubahan terkait disabilitas lainnya. "Meskipun tidak menyenangkan untuk direnungkan, mengantisipasi dan merencanakan tantangan seperti itu dapat membuat transisi menjadi lebih mudah—secara fisik, emosional, dan keuangan Anda," kata Rob.

2. Perawatan kesehatan yang tidak tercakup

Bahkan dengan Medicare, bukan rahasia lagi bahwa perawatan kesehatan dapat menghabiskan banyak uang di masa pensiun. "Tetapi banyak pensiunan tidak sepenuhnya menghargai seberapa banyak, sebagian karena mereka percaya Medicare mencakup lebih dari yang sebenarnya," kata David Jamison, profesional dan manajer senior Certified Financial Planner™ di Schwab's Centralized Planning Group.

Medicare Asli terdiri dari Bagian A, yang mencakup rawat inap di rumah sakit, dan Bagian B, yang mencakup kunjungan dokter. Banyak biaya dan layanan lain yang mungkin Anda anggap rutin—seperti perawatan gigi, pendengaran, dan penglihatan, serta copays dan obat resep—hanya ditanggung melalui paket tambahan, dengan biaya tambahan.

Untuk cakupan yang lebih lengkap, Anda mungkin memerlukan beberapa paket. Misalnya, Anda dapat mendaftar untuk program obat resep mandiri Medicare, yang dikenal sebagai Bagian D, serta membeli polis Medigap pribadi untuk membantu menutupi deductible, coinurance, dan copays. Anda juga dapat menambahkan asuransi swasta untuk menanggung perawatan gigi, pendengaran, dan penglihatan rutin.

Pendekatan lain adalah dengan membeli paket Medicare Advantage pribadi, yang menggabungkan bagian A dan B dan dapat mencakup perawatan gigi, pendengaran, dan penglihatan.

Sangat penting untuk memahami bahwa setiap pendekatan mungkin datang dengan biaya dan trade-off. Paket Medigap, misalnya, dapat berarti lebih sedikit biaya sendiri tetapi umumnya memiliki premi yang lebih tinggi. Medicare Advantage, di sisi lain, mungkin memiliki premi yang lebih rendah tetapi dapat melibatkan lebih banyak biaya sendiri.

Semua mengatakan, masuk akal untuk memulai dengan anggaran antara $ 450 dan $ 850 per bulan per orang untuk biaya perawatan kesehatan, termasuk premi rencana dan biaya sendiri. Namun, jumlahnya dapat sangat bervariasi, berdasarkan situasi Anda serta kebutuhan kesehatan atau perawatan Anda saat ini dan di masa depan.

"Untuk membantu memenuhi kenaikan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, strategi yang berguna untuk dipertimbangkan adalah berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan (HSA) setiap tahun saat Anda bekerja, jika memenuhi syarat," kata Rob. Kontribusi ke HSA dapat dikurangkan dari pajak federal, penghasilan bebas pajak, dan penarikan juga bebas pajak jika digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, yang mencakup premi Medicare dan biaya sendiri tetapi bukan premi Medigap dan Medicare Advantage. Anda dapat menyimpan tabungan ini, menginvestasikannya tanpa hambatan dari pajak, dan menggunakannya di masa pensiun untuk menutupi semua atau sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda, termasuk premi.

3. Perawatan jangka panjang

Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan A.S. memperkirakan bahwa hampir 70% dari usia 65 tahun saat ini akan memerlukan semacam perawatan jangka panjang selama rata-rata sekitar tiga tahun, dan biayanya tinggi dan terus meningkat.

Misalnya, biaya rata-rata nasional ² untuk pembantu kesehatan di rumah pada tahun 2021 adalah $61.776, sedangkan kamar pribadi di fasilitas panti jompo adalah $108.405. "Orang Amerika menjadi lebih sadar akan pengeluaran potensial ini, tetapi sebagian besar masih belum benar-benar merencanakannya—atau bahkan tahu harus mulai dari mana," kata David.

Beberapa pensiunan mungkin dapat mengurangi biaya perawatan jangka panjang dengan meminta bantuan keluarga mereka, tetapi mereka yang tidak dapat atau tidak ingin bergantung pada orang yang mereka cintai, atau yang menyadari ada biaya finansial dan emosional bagi calon keluarga. pengasuh juga, umumnya menutupi pengeluaran ini dengan salah satu dari dua cara:

• Keluar dari kantong: Salah satu pendekatannya adalah membayar sendiri jika dan ketika dibutuhkan, dalam hal ini Anda akan membutuhkan penghematan yang signifikan untuk menutupi biaya tersebut. Manfaat dari pendekatan ini adalah Anda hanya membayar apa yang Anda butuhkan, yang mungkin menarik bagi orang kaya yang tidak mau membayar asuransi yang mungkin tidak mereka gunakan. Ingat juga, bahwa seringkali ada biaya finansial untuk orang yang dicintai yang ditugaskan untuk memberikan perawatan, meskipun tidak ada biaya eksplisit untuk perawatan pribadi di rumah atau lainnya.
• Asuransi perawatan jangka panjang: Bagi kebanyakan orang, mendapatkan tambahan $100.000 atau lebih tidak realistis. Asuransi perawatan jangka panjang memungkinkan mereka mendapatkan perawatan berkualitas yang mereka butuhkan tanpa harus melikuidasi aset mereka untuk membayarnya. David mengatakan umumnya yang terbaik adalah membeli polis di usia 50-an atau awal 60-an, dengan asumsi Anda masih sehat dan dapat diasuransikan, untuk mengunci premi yang lebih terjangkau. "Ya, Anda akan membayar sesuatu yang mungkin tidak Anda butuhkan, tetapi itu berlaku untuk banyak jenis asuransi—dan Anda akan mengubah potensi kejutan finansial menjadi pengeluaran yang dapat diprediksi," catatnya.

Saat memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda, pertimbangkan tujuan perencanaan perumahan Anda. Bahkan jika Anda mampu membayar sendiri, kebijakan perawatan jangka panjang dapat membantu melindungi tabungan Anda jika Anda ingin meninggalkan warisan atau warisan.

4. Seorang anak dalam krisis

Wajar jika Anda ingin turun tangan ketika anak Anda membutuhkan bantuan keuangan. Tetapi semakin tua Anda, semakin sulit untuk pulih dari pengeluaran tak terduga seperti itu, tergantung pada uang yang Anda hemat versus kebutuhan potensial di masa depan. Faktanya, setengah dari semua orang tua yang secara finansial membantu seorang anak dewasa mengatakan bahwa hal itu membahayakan tabungan pensiun mereka. ³ "Ketika seorang anak dewasa mengalami masa-masa sulit, orang tua yang sudah pensiun sering kali merasa berkewajiban untuk membantu, bahkan ketika tabungan mereka tidak dapat menampung biaya tambahan," kata David.

Sebelum menawarkan dukungan Anda, pikirkan tentang seberapa banyak bantuan yang dapat Anda berikan—dan untuk berapa lama. "Apakah Anda bersedia menarik sejumlah besar uang dari tabungan Anda, misalnya, atau apakah Anda akan lebih nyaman menutupi pengeluaran yang lebih kecil dalam jangka waktu yang lebih lama sementara mereka bangkit kembali?" Rob bertanya.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan tabungan pensiun Anda, pastikan untuk melakukan percakapan yang jujur ​​dengan anak Anda tentang syarat-syarat perjanjian—termasuk apakah uang itu akan menjadi hadiah atau pinjaman—dan jelaskan sejauh mana Anda akan membayarnya. bersedia membantu.

"Batas dan komunikasi yang jelas sangat penting dalam situasi seperti ini," tegas David. "Anak Anda mungkin melihat uang itu sebagai hadiah sementara Anda berharap akan dibayar kembali, yang dapat menyebabkan konflik di telepon." Namun, jika Anda berdua menyetujui pinjaman, pastikan Anda memahami aturan seputar pinjaman dalam keluarga sebelum menyelesaikan persyaratan—detailnya rumit dan dapat menimbulkan konsekuensi pajak yang tidak terduga.

Misalnya, IRS menetapkan tarif minimum untuk pinjaman semacam itu, yang disebut tarif federal yang berlaku (AFR), yang berubah setiap bulan tetapi umumnya mendekati tarif yang dibayarkan oleh sertifikat deposito dan rekening tabungan. Jika tingkat pinjaman Anda di bawah AFR, atau IRS menentukan bahwa pinjaman tersebut sama sekali bukan pinjaman, pinjaman tersebut dapat diperlakukan sebagai hadiah untuk tujuan pajak (dan tunduk pada pengecualian pajak hadiah tahunan sebesar $16.000).

5. Kehilangan pasangan

Tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk bersiap menghadapi kejutan emosional karena kehilangan pasangan. Tetapi gagal mempersiapkannya secara finansial dapat membuat Anda berada dalam posisi yang genting.

Kabar baiknya adalah ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil sekarang, dan di masa depan, untuk mengurangi risiko tersebut:

• Asuransi jiwa: Jumlah lump sum yang dibayarkan pada saat kematian tertanggung dapat membantu mengimbangi hilangnya pendapatan—baik itu dari gaji, pensiun, atau Jaminan Sosial. "Tinjau laporan kekayaan bersih, arus kas masa depan, dan sasaran Anda untuk melihat apakah ada kesenjangan signifikan yang mungkin ingin Anda tanggung untuk pasangan Anda yang masih hidup," saran Rob.
• Pensiun: Jika Anda atau pasangan Anda memenuhi syarat untuk pensiun, selidiki opsi kelangsungan hidup sebelum Anda pensiun. "Memilih manfaat penyintas dapat mengurangi manfaat bulanan Anda, tetapi pembayaran akan tetap ada bahkan setelah Anda lulus," kata Rob. Sebaiknya pertimbangkan pilihan Anda dengan perencana keuangan, yang dapat membantu Anda memikirkan bagaimana semua sumber pendapatan Anda cocok bersama—sekarang dan setelah kematian.
• Jaminan Sosial: Pasangan Anda yang masih hidup memenuhi syarat untuk menerima manfaat Jaminan Sosial Anda setelah kematian Anda. Jika Anda berpenghasilan lebih tinggi dan belum mengumpulkan manfaat, mungkin masuk akal untuk menunda melakukannya selama mungkin. Itu karena setiap tahun Anda menunda melewati usia pensiun penuh (antara 66 dan 67 untuk pensiunan hari ini) meningkatkan manfaat Anda sebesar 8% (sampai usia 70, melewati yang tidak ada manfaat tambahan). Hal ini tidak hanya meningkatkan manfaat Anda selama hidup Anda, tetapi juga memastikan pasangan yang masih hidup—apakah itu Anda atau pasangan Anda—diberi manfaat sebesar mungkin. Setelah salah satu pasangan meninggal, orang yang selamat dapat mengumpulkan manfaat yang dikurangi sejak usia 60 (50 jika cacat) tetapi menunggu sampai usia pensiun penuh akan memastikan pembayaran terbesar. "Ingat," kata Rob, "Jaminan Sosial dapat dilihat sebagai jenis asuransi, untuk memberikan pembayaran, yang akan meningkat seiring inflasi setiap tahun dan berlangsung selama Anda, atau pasangan Anda, melakukannya."

Terakhir, pastikan rencana properti Anda diatur dan diperbarui untuk membantu memastikan transisi aset yang lancar saat Anda meninggal. Pengacara perencana warisan dapat membantu Anda mengidentifikasi dan memperbaiki celah apa pun dalam rencana Anda.

Jangan stres

Tidak mungkin untuk menghindari setiap hal yang akan terjadi pada Anda, tetapi bahkan sedikit pemikiran ke depan dapat membuat pengeluaran tak terduga lebih mudah dikelola.

"Bekerja dengan perencana keuangan—yang dapat mendiskusikan setiap masalah ini, dan lainnya—dapat membantu Anda mengantisipasi potensi masalah dan mempersiapkan Anda untuk kejutan saat muncul," kata Rob. "Dan semakin siap Anda, semakin percaya diri Anda saat beralih ke masa pensiun."

¹  Anna Rappaport, Kejutan dan Hal yang Tak Terduga:Faktor Penting dalam Pensiun , Perhimpunan Aktuaris, 2017.

^{2 "} Survei Biaya Perawatan," Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, "Setengah dari orang tua yang secara finansial membantu anak-anak mereka yang sudah dewasa mengatakan bahwa hal itu membahayakan tabungan pensiun," bankrate.com, 24/4/2019.