7 strategi menabung untuk tujuan yang berbeda

Tanpa keraguan, jutaan orang Amerika tidak siap kehilangan pekerjaan atau jam kerja mereka dikurangi oleh penutupan ekonomi yang disebabkan oleh pandemi virus corona. Ini adalah peristiwa yang mengubah hidup yang mengundang kita semua untuk memperhatikan kebiasaan menabung kita.

Tingkat tabungan pribadi, jumlah pendapatan yang tersisa setelah orang menghabiskan dan membayar pajak mereka, berada di 17,8 persen untuk Juli 2020, menurut Biro Analisis Ekonomi AS. Tetapi tingkat tabungan nasional tidak sepenting tingkat tabungan pribadi Anda. Salah satu strategi umum untuk menghemat uang disebut aturan 50-30-20:Belanjakan 50 persen untuk kebutuhan, 30 persen untuk keinginan dan gunakan 20 persen untuk tabungan dan pelunasan utang.

Tapi bagaimana Anda menyimpan lebih banyak ketika uang ketat? Mulailah dengan mendapatkan gambaran yang jelas tentang situasi keuangan Anda. Menyusun anggaran dan mulai melacak pengeluaran Anda. Kemudian, gunakan tujuh strategi ini untuk menabung untuk tujuan yang berbeda:

Bagaimana cara menabung untuk tujuan yang berbeda

1. Otomatiskan tabungan Anda.
2. Siapkan dana darurat.
3. Atasi utang berbunga tinggi terlebih dahulu.
4. Simpan untuk tujuan jangka pendek.
5. Simpan untuk tujuan jarak menengah.
6. Simpan untuk tujuan jangka panjang.
7. Gunakan beberapa rekening tabungan.

1. Otomatiskan tabungan Anda

Menempatkan tabungan Anda secara autopilot adalah cara mudah untuk memisahkan tabungan dari pengeluaran uang. Sangat menggoda untuk membelanjakan uang setelah masuk ke rekening giro Anda. Mengotomatiskan tabungan Anda akan membantu Anda menghindari godaan itu.

Dua cara hebat untuk mengotomatiskan tabungan Anda adalah:

• Pisahkan setoran langsung Anda dan salurkan sebagian ke rekening tabungan.
• Siapkan transfer berulang dari rekening giro Anda ke rekening tabungan.

Khas, Anda dapat mengambil persentase dari gaji Anda atau jumlah tetap dan langsung menyetorkannya ke rekening tabungan. Anda juga dapat mengatur jumlah yang akan dipindahkan dari rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda dan kemudian mengatur frekuensi transfer ini.

2. Siapkan dana darurat

Kebijaksanaan umum untuk dana darurat adalah Anda harus menghemat setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup sebelum Anda mulai menabung untuk tujuan lain.

Dana darurat terpisah dari tabungan Anda yang lain. Ini adalah sumber uang tunai yang siap untuk pengeluaran tak terduga dan lindung nilai terhadap penyadapan 401 (k) atau rekening tabungan jangka panjang lainnya.

Dana darurat yang cukup empuk juga membuat Anda tidak perlu menggunakan kartu kredit atau meminjam uang untuk membayar tagihan jika Anda kehilangan pekerjaan, membutuhkan perbaikan mobil yang mahal atau menghadapi beberapa masalah besar lainnya, pengeluaran yang tidak direncanakan.

Jumlah yang harus Anda hemat “tergantung pada berapa lama Anda berharap akan mencari pekerjaan, ” kata Judith Ward, wakil presiden dan perencana keuangan senior dengan T. Rowe Price di Owings Mills, Maryland.

“Rumah tangga dengan hanya satu pekerja atau orang-orang yang mendapat komisi mungkin ingin sedikit lebih hanya karena ketidakpastian itu.”

3. Selesaikan utang berbunga tinggi terlebih dahulu

Sangat penting untuk mengatasi utang berbunga tinggi secepat mungkin karena itu bertambah dan tumbuh. Bunga yang Anda bayarkan adalah uang yang bisa Anda tabung.

Salah satu strategi untuk melunasi utang adalah dengan meniadakan utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Setelah Anda menyelesaikan saldo itu, beralih ke utang dengan APR tertinggi berikutnya. Strategi ini, disebut "metode longsoran salju, ” akan mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan dalam jangka panjang.

Kalkulator Pembayaran Kartu Kredit Bankrate dapat membantu Anda menghitung seberapa cepat Anda dapat melunasi kartu kredit.

4. Simpan untuk tujuan jangka pendek

Setelah Anda menyiapkan dana darurat, pisahkan prioritas Anda berikutnya menjadi tiga "ember tabungan" untuk jangka pendek, tujuan jangka menengah dan jangka panjang.

Katakanlah Anda ingin membeli mobil bekas 12 bulan dari sekarang dan Anda berencana untuk membelanjakan $12, 000. Anda harus menghemat $1, 000 sebulan, jadi Anda harus mencari tahu bagaimana Anda akan mendanai ember tabungan jangka pendek ini.

Tabungan untuk tujuan jangka pendek harus likuid, berarti itu harus dapat diakses uang tunai. Dan tidak ada waktu untuk keluar dari koreksi pasar, jadi menghindari kerugian itu penting. Kelly Campbell, CEO Manajemen Kekayaan Campbell di Alexandria, Virginia, menyarankan bermain aman.

“Saya pikir investor jangka pendek — satu tahun, dua tahun, investor tiga tahun — harus memikirkan uang jangka pendek, " dia berkata. "Menyimpan akun, CD, pasar uang akan menjadi investasi yang aman.”

Rekening tabungan hasil tinggi dapat membantu meningkatkan tabungan Anda. Ini akan memberi Anda bunga yang dapat Anda berikan untuk biaya pendaftaran dan pajak pada mobil baru Anda. Atau, Anda dapat menginvestasikannya kembali dan memulai ember jangka pendek lainnya.

Beberapa hal yang perlu diperhatikan tentang CD:

• Setelah setoran pembukaan, deposit tambahan biasanya tidak diperbolehkan selama jangka waktu CD.
• Uang Anda akan diikat untuk jangka waktu tertentu.
• Jika Anda menarik uang lebih awal, Anda akan dikenakan penalti yang akan memakan pendapatan bunga Anda. CD tanpa penalti adalah pengecualian.

5. Simpan untuk tujuan jarak menengah

Jika impian Anda adalah menabung untuk uang muka rumah, pendidikan perguruan tinggi anak Anda atau pernikahan putri Anda, Anda harus melampaui pengetatan ikat pinggang dan menyiapkan ember tabungan jangka menengah.

Untuk menabung untuk pendidikan anak Anda, pertimbangkan untuk menggunakan rencana penghematan 529 sebagai ember Anda. Paket tabungan yang diuntungkan pajak ini bekerja seperti 401 (k) atau IRA. Kontribusi Anda diinvestasikan dalam reksa dana dan investasi lainnya.

“Ada biaya dan biaya yang terkait dengan setiap rencana, tapi saya pikir, tangan ke bawah, a 529 adalah akun terbaik untuk digunakan menabung untuk kuliah, ” kata Ward T. Rowe Price.

Pernikahan adalah tujuan tabungan jangka menengah besar lainnya. Biaya rata-rata pernikahan adalah $33, 900, menurut Studi Pernikahan Nyata 2019 The Knot. Tentu saja, pernikahan yang lebih hemat bisa menjadi acara yang menyenangkan, juga, tapi tetap pintar untuk merencanakan pengeluaran yang besar.

Kendaraan yang baik untuk menyimpan uang tunai untuk pernikahan:

• Akun pasar uang
• Sertifikat deposito
• Rekening tabungan

Jika Anda akan mendanai ember tabungan ini dengan CD, waktu tanggal jatuh tempo sedekat mungkin dengan tanggal pernikahan. Ini akan mencegah Anda terkena penalti penarikan awal.

Dengan ember tabungan jangka menengah, menghindari paparan terlalu banyak risiko. Tujuannya tetap untuk mempertahankan atau menambah modal.

6. Simpan untuk tujuan jangka panjang

Pensiun mungkin merupakan satu-satunya tujuan penghematan di mana cakrawala waktu cukup panjang sehingga Anda biasanya dapat mengatasi volatilitas pasar.

Tetap, itu tergantung pada berapa lama Anda telah berinvestasi, seberapa dekat Anda dengan masa pensiun dan gaya hidup seperti apa yang Anda harapkan di masa pensiun.

Kebanyakan ahli mengatakan satu-satunya cara investor dapat mencapai masa pensiun yang nyaman adalah dengan menginvestasikan persentase dari tabungan jangka panjang mereka dalam ekuitas.

“Untuk pensiun, Anda masih perlu percaya pada pasar saham karena Anda tidak akan menghasilkan cukup uang untuk melampaui inflasi jika tidak, ” kata Campbell.

“Kami telah melalui masa-masa yang sangat sulit di pasar sebelumnya, tetapi pasar akan pulih seperti sebelumnya setelah setiap penurunan lain yang pernah kita alami.”

Cara mudah untuk mendanai akun pensiun adalah dengan berpartisipasi dalam rencana pensiun majikan Anda, yang biasanya 401 (k), 403(b) atau 457 rencana, tergantung pada apakah Anda bekerja untuk perusahaan swasta, nirlaba atau pemerintah, masing-masing.

Umumnya, penghasilan kena pajak Anda akan dikurangi dengan jumlah yang Anda simpan. Jika majikan Anda tidak menawarkan rencana, melihat ke dalam membuka IRA.

7. Gunakan beberapa rekening tabungan

Memiliki lebih dari satu rekening tabungan adalah cara yang bagus untuk mengalokasikan uang Anda untuk tujuan keuangan yang berbeda. Ini dapat membantu Anda memastikan bahwa uang yang dimaksudkan untuk satu tujuan tabungan tidak digunakan untuk tujuan lain.

Jika semua tabungan Anda ada dalam satu rekening, uang yang dimaksudkan untuk dana darurat Anda mungkin secara tidak sengaja digunakan untuk liburan, contohnya.

Memiliki beberapa rekening tabungan juga memberi Anda gambaran yang jelas tentang kemajuan Anda menuju berbagai tujuan tabungan. Jika Anda memiliki $20, 000 disimpan dan semuanya dalam satu akun, mungkin lebih sulit untuk melacak bahwa Anda memiliki $5, 000 disimpan untuk dana darurat dan $15, 000 untuk pembelian rumah.

Dan karena banyak bank menawarkan rekening tabungan dengan tingkat bunga yang sama, tidak peduli seberapa rendah saldo Anda, Anda tidak perlu menyimpan semua tabungan Anda di rekening yang sama untuk mendapatkan hasil tertinggi.

Intinya

Dimungkinkan untuk menghemat uang untuk keadaan darurat, serta pensiun, pendidikan dan tujuan lainnya. Tetapi dibutuhkan perencanaan — dimulai dengan anggaran — dan disiplin.

Membangun tabungan, terutama di saat-saat yang tidak pasti, menawarkan ketenangan pikiran dan dapat melindungi Anda dan keluarga Anda dari krisis keuangan.

Libby Wells berkontribusi pada pembaruan artikel ini.