Penganggur? Mendapatkan Uang Dari 401 (k) Anda atau Meminjam Dari Orang Tua Anda?

Saat Anda menganggur, dari tabungan, dan cek pengangguran Anda tidak mencakup tagihan, Anda mungkin perlu tempat lain untuk mencari uang. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin dapat menarik uang dari 401(k) atau meminta pinjaman kepada orang tua Anda. Meskipun tidak ada pilihan yang ideal, berikut adalah beberapa pertimbangan untuk membantu Anda memutuskan.

Takeaways Kunci

• Anda dapat menarik hingga $50, 000 dari 401 (k) Anda, tetapi Anda akan berutang bunga dan dapat berutang pajak tergantung pada usia Anda.
• Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa pajak atau penalti.
• Jika Anda meminjam dari orang tua Anda, sebaiknya yang formal, perjanjian tertulis yang merinci syarat-syarat perjanjian.

Anda tidak ingin mengambil hutang kartu kredit yang mahal. Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman ketika Anda tidak memiliki penghasilan. Jadi, apakah Anda mengorbankan masa depan Anda dan menarik diri dari rencana 401(k) yang Anda miliki di pekerjaan terakhir Anda? Atau apakah Anda menelan harga diri Anda dan meminta pinjaman kepada Ibu dan Ayah atau kerabat lain?

Pada 27 Maret, 2020, Presiden Trump menandatangani undang-undang paket stimulus darurat virus corona senilai $2 triliun yang disebut CARES Act (Coronavirus Aid, Lega, dan Undang-Undang Keamanan Ekonomi). Ini memperluas kelayakan asuransi pengangguran untuk pekerja manggung dan pekerja lepas dan pekerja paruh waktu yang telah terkena dampak virus corona.

Tabungan Pensiun

Orang tua Anda mungkin tipe orang yang bersedia membantu Anda dengan cara apa pun yang mereka bisa. Tetap, berpikir dua kali sebelum menerima kemurahan hati mereka.

“Yang paling penting untuk dipertimbangkan adalah dari mana uang yang diberikan orang tua Anda kepada Anda berasal, ” kata Misty Lynch, seorang konsultan keuangan dengan John Hancock. “Jika mereka kaya dan menawarkan untuk membantu Anda keluar dari arus kas atau tabungan, itu bisa menjadi pilihan yang baik, karena setiap distribusi yang Anda buat dari 401(k) Anda akan dikenakan pajak dan penalti. Anda dapat membayarnya kembali dan mulai berkontribusi pada tabungan pensiun Anda ketika Anda bangkit kembali.”

Yang tidak Anda inginkan adalah orang tua Anda meminjamkan uang yang dimaksudkan untuk masa pensiun mereka. “Jika mereka membelanjakan aset pensiun mereka, ” kata Lynch, “Mereka mungkin tidak punya waktu untuk membangunnya kembali. Bekerja di usia 70-an atau 80-an mungkin sangat sulit, dan mereka mungkin terpaksa mengandalkan Anda untuk membantu mereka secara finansial di masa depan. Jika Anda tidak ingin Ibu dan Ayah tinggal bersama Anda suatu hari nanti, lebih baik ambil distribusi dari aset Anda sendiri dan jadikan tabungan sebagai prioritas saat Anda kembali bekerja.”

Meminjam Dari Orang Tua Anda

Katakanlah orang tua Anda dapat dengan nyaman membantu Anda. Meminjam uang dari keluarga masih rumit. Itu bisa merusak hubungan Anda jika Anda tidak membayar pinjaman tepat waktu, terutama jika orang tua Anda tidak setuju dengan cara Anda membelanjakan uang atau melakukan pencarian pekerjaan.

Para ahli mengatakan Anda dapat meminimalkan potensi konflik dan membuktikan bahwa Anda serius tentang pembayaran kembali dengan mengeja harapan di muka secara formal, kontrak tertulis. “Anak juga harus membayar bunga kepada orang tua, serupa dengan apa yang akan mereka bayar untuk meminjam dari 401 (k) mereka, ” kata Ashley M. Micciche, CEO, dan spesialis rencana pensiun dengan True North Retirement Advisors di Clackamas, Bijih "Prime plus 2% adalah titik awal yang baik."

Detail lainnya, seperti periode pembayaran dan jumlah setiap pembayaran bulanan, juga harus tertulis, dia berkata. Tantangannya adalah bahwa anak tersebut mungkin tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran pinjaman segera. “Pilihan terbaik di sini adalah membiarkan anak menunda pembayaran sampai mereka mendapatkan pekerjaan, sementara pinjaman menghasilkan bunga—yang seharusnya membantu mendorong anak untuk segera mencari pekerjaan, ” kata Micciche.

Dennis LaVoy, seorang penasihat keuangan dengan Telos Financial di Plymouth, Mik., menambahkan bahwa mendiskusikan rencana jangka pendek Anda untuk mencari pekerjaan lain dan mengurangi pengeluaran Anda sebanyak mungkin, sehingga orang tua Anda tidak merasa Anda menghabiskan uang secara sembrono dapat mengurangi ketegangan keluarga.

Mendapatkan Uang Dari 401 (k) Anda

Anda dapat menarik hingga $50, 000 dari 401(k) Anda—$100, 000 pada tahun 2020 karena UU CARES selama wabah virus corona. Biasanya, Anda akan berutang penalti 10% di samping pajak atas penarikan Anda jika Anda lebih muda dari 59½. Namun selama periode CARES Act, hukuman penarikan awal ditangguhkan. Pastikan untuk memeriksa dengan administrator 401(k) rencana untuk mengetahui aturannya.

UU CARES menggandakan jumlah 401(k) uang yang tersedia sebagai pinjaman menjadi $100, 000, sementara sebelumnya, itu lebih tinggi dari $50, 000 atau 50% dari akun pribadi Anda.

Penarikan dari akun pensiun apa pun berisiko merusak kesehatan keuangan jangka panjang Anda. Jika penarikan 401(k) adalah pilihan terbaik atau satu-satunya, bagaimana Anda dapat meminimalkan kerugian finansial dari hilangnya peluang investasi dan penalti penarikan awal?

Pertama, ingat pajak. Jika Anda sudah mendapatkan penghasilan besar untuk tahun ini, lihat apakah Anda bisa menunggu sampai tahun depan untuk melakukan penarikan, atau setidaknya batasi penarikan Anda seminimal mungkin, Anda akan perlu untuk memenuhi biaya hidup penting Anda selama sisa tahun berjalan.

Tentu saja, tahun depan, Anda dapat dipekerjakan kembali dan masih berhutang pajak besar atas penarikan 401(k) apa pun, jadi selalu meminimalkan penarikan awal Anda adalah strategi yang baik. Satu bantuan tambahan dari CARES Act:Alih-alih berutang pajak atas penarikan Anda pada tahun Anda mengambilnya, Anda memiliki waktu hingga tiga tahun untuk membayar pajak atas uang yang ditarik pada tahun 2020 karena wabah virus corona.

Kedua, mempertimbangkan sumber dana alternatif. “Jika Anda memiliki Roth 401(k), Anda dapat mengambil kontribusi Anda—bukan pendapatan dari investasi—kapan saja tanpa pajak atau penalti, ” kata Maggie Johndrow, penasihat keuangan dengan Johndrow Wealth Group dari Farmington River Financial di Farmington, Sambungan Demikian pula, jika Anda memiliki Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi tanpa penalti.

Ketiga, ingatlah kemunduran pada keseimbangan 401(k) Anda saat mencari pekerjaan. “Saya akan menyarankan untuk mencari pekerjaan — atau menegosiasikan ini ketika ditawari pekerjaan — yang memiliki 401 (k) yang mencakup kecocokan 401 (k) pemberi kerja yang tinggi. Ini dapat membantu membangun kembali tabungan pensiun, ” kata Johndrow. Dia juga merekomendasikan untuk berkontribusi di luar batas minimum yang diperlukan untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja setelah Anda bekerja kembali dan mendanai akun pensiun tambahan, seperti rekening pensiun individu (IRA), untuk mengimbangi beberapa tabungan pensiun yang Anda tarik saat menganggur.

Garis bawah

“Jika anak itu adalah orang dewasa yang bertanggung jawab dan telah jatuh pada masa-masa sulit, dan ini bukan masalah yang berulang, kemudian saya akan pergi ke orang tua untuk pinjaman dan membuat rencana pengembalian secara tertulis, "ucap Miciche. “Dampak jangka panjang dari penarikan dari rekening pensiun sangat merusak, terutama ketika seseorang berusia 20-an dan 30-an.”

Untuk seseorang 30 tahun dari pensiun, $10, 000 penarikan yang akan tumbuh sebesar 8% per tahun berarti pengorbanan dalam tabungan pensiun lebih dari $100, 000. Juga, seperti yang ditunjukkan Johndrow, “Anda dapat meminjam untuk hampir semua hal dalam hidup—sekolah, mobil, rumah—tetapi Anda tidak dapat meminjam untuk masa pensiun Anda.”

Itu berlaku untuk Anda dan orang tua Anda. Namun, Anda mungkin memiliki lebih banyak tahun untuk menebus tanah yang hilang daripada yang mereka lakukan. Pinjaman dari orang tuamu bukanlah ide yang buruk, tetapi Anda harus mengambilnya hanya jika mereka mampu dan Anda akan membayar kembali pinjaman sesuai kesepakatan.