Kapan Asuransi Masuk Akal?

Cari yang terhormat,

Saya hanya keluar sendiri selama beberapa tahun, dan tidak pernah terlalu memperhatikan asuransi. Tetapi mengingat semua peristiwa gila tahun lalu, saya pikir saya harus menganggapnya lebih serius. Bisakah Anda membantu saya memahami jenis asuransi apa yang saya butuhkan?

—Seorang Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Ini adalah pertanyaan yang bagus karena asuransi dapat menjadi salah satu bidang keuangan yang paling membingungkan. Ini juga saat yang tepat untuk mengajukan pertanyaan ini, mengingat, seperti yang Anda sebutkan, tantangan ekstrem yang kita hadapi di tahun 2020—dari pandemi, badai, hingga kebakaran hutan.

Bagi saya, pelajaran dari peristiwa mengerikan ini adalah bahwa kita harus selalu siap—tidak hanya untuk apa yang mungkin bisa kita prediksi, tetapi juga untuk hal yang tidak terduga. Di situlah asuransi berperan—sebagai perlindungan saat hidup memberi kita pukulan.

Oleh karena itu, betapapun membingungkan atau semahalnya asuransi, sangatlah penting untuk memiliki jenis yang tepat—dan jumlah yang tepat. Faktanya, tidak memiliki asuransi yang tepat bisa jauh lebih mahal (dan bahkan membawa malapetaka) dalam jangka panjang. Mari kita lihat lebih dekat.

Risiko dan asuransi

Sebelum kita masuk ke berbagai jenis polis asuransi, menarik untuk memikirkan berbagai cara kita dapat mengelola risiko—dan bagaimana asuransi cocok. Secara umum, jika menyangkut risiko apa pun, ada empat pendekatan utama yang dapat Anda ambil. Misalnya, jika Anda berisiko mengalami kecelakaan mobil, Anda dapat melakukan satu (atau lebih) hal berikut:

1. Hindari. Ini mungkin tidak selalu mungkin. Strategi:Hindari mengemudi.
2. Kurangi. Minimalkan paparan terhadap risiko. Strategi:Batasi mengemudi dalam cuaca buruk, ikuti batas kecepatan, dan patuhi peraturan lalu lintas.
3. Pertahankan. Sadari dan terima risikonya. Strategi:Berkendara.
4. Transfer atau bagikan. Alihkan risiko. Strategi:Beli asuransi mobil. Gunakan transportasi umum, berbagi tumpangan, taksi.

Saat Anda membeli polis asuransi, Anda mengikuti strategi # 4 dengan mengalihkan risiko ke perusahaan asuransi. Anda mengelola risiko yang sulit (atau mahal) untuk dihindari, dikurangi, atau dipertahankan. Perusahaan asuransi pada gilirannya mengelola risiko ini dengan menyatukannya dengan banyak orang. Ekonomi bekerja untuk mereka karena ada kemungkinan kecil bahwa banyak orang akan menghadapi bencana yang sama pada waktu yang sama. Beberapa tidak akan pernah.

Asuransi membantu Anda menghadapi kemungkinan yang tidak mungkin tetapi secara finansial parah

Asuransi dirancang untuk membantu melindungi Anda dari guncangan finansial dengan probabilitas rendah dan berdampak tinggi. Pikirkan, misalnya, betapa mahalnya untuk menutupi biaya rawat inap yang lama sepenuhnya dari kantong Anda sendiri. Kebanyakan orang tidak bisa menabung sebanyak itu dalam dana darurat. Ini tidak praktis dan bukan penggunaan uang Anda secara efisien.

Di sisi lain, umumnya tidak masuk akal untuk mengasuransikan peristiwa dengan probabilitas tinggi dan berdampak rendah karena biayanya sering kali lebih besar daripada manfaat potensialnya. Misalnya, seringkali lebih mahal untuk membeli garansi daripada mengganti alat yang relatif murah.

Berbagai jenis asuransi dapat melindungi Anda dengan cara yang berbeda

Ada berbagai macam polis asuransi yang berbeda untuk melindungi Anda dari berbagai jenis risiko. Berikut adalah beberapa jenis yang paling penting dan bagaimana mereka dapat masuk ke dalam rencana keuangan Anda:

• Asuransi kesehatan dapat membantu mengurangi biaya tagihan medis jika Anda sakit. Kita semua membutuhkan ini—tidak peduli usia atau kesehatan kita saat ini.
• Asuransi jiwa membantu melindungi keluarga Anda jika Anda meninggal sebelum waktunya. Ini juga dapat digunakan untuk kebutuhan bisnis atau strategi perencanaan perumahan yang lebih kompleks.
• Asuransi disabilitas membantu melindungi dari hilangnya pendapatan jika Anda tidak dapat bekerja. Sebagian besar pekerja, terutama mereka yang berada di puncak penghasilan tahun, harus mempertimbangkan cakupan penting ini.
• Asuransi Rumah, Mobil, dan Penyewa melindungi barang-barang ini dari kerusakan atau kehilangan. Lain harus. Kebijakan gempa dan banjir memberikan perlindungan terhadap risiko ini.
• Payung serta Kesalahan dan Kelalaian (E&O) kebijakan dapat melindungi aset Anda dan pendapatan masa depan jika Anda berada dalam tuntutan hukum. Apakah Anda memerlukan jenis asuransi ini tergantung pada keadaan pribadi Anda.
• Anuitas menawarkan jaminan tertentu (didukung oleh kemampuan membayar klaim dan kekuatan finansial dari perusahaan asuransi yang menerbitkannya) yang dapat melindungi Anda dari kehilangan penghasilan, terutama jika Anda berumur panjang.
• Kebijakan perawatan jangka panjang menutupi biaya yang terkait dengan kebutuhan bantuan dengan kegiatan dasar seperti makan, mandi dan berpakaian atau perawatan di panti jompo. Saat Anda mencapai usia 50-an dan awal 60-an, ini bisa menjadi pembelian yang cerdas.

Membeli asuransi

Setiap kali Anda membeli polis asuransi, penting untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan memeriksa sumber daya konsumen. Bekerjalah dengan profesional independen dan berpengetahuan luas yang dapat menjelaskan fitur kebijakan individu dan yang memahami kebutuhan Anda. Waspadai biaya, komisi, dan konflik kepentingan apa pun.

Hindari godaan untuk sekadar membeli polis termurah. Ini sebenarnya mungkin lebih mahal dalam jangka panjang jika perusahaan asuransi tidak dapat membayar klaim atau memberikan layanan yang buruk. Dan akhirnya, tanyakan pada diri Anda hal-hal berikut saat Anda pergi:

• Apa yang terjadi jika saya tidak memiliki asuransi dan sesuatu yang buruk terjadi?
• Apakah risikonya bersifat sementara atau permanen?
• Apakah tabungan saya cukup untuk menutupi kerugian?
• Apakah layak untuk dilindungi dari jenis kerugian ini?
• Seberapa mudah saya dapat membayar premi?

Hidup Anda berubah—begitu juga asuransi Anda

Pastikan untuk meninjau kebutuhan asuransi Anda setahun sekali atau dengan peristiwa kehidupan besar seperti pindah, menikah atau bercerai, atau memiliki bayi. Seiring waktu, dengan lebih banyak tabungan dan lebih sedikit utang, Anda mungkin membutuhkan lebih sedikit asuransi. Ini bisa dalam bentuk jumlah pertanggungan yang lebih rendah atau Anda mungkin dapat membayar potongan yang lebih tinggi, yang dapat menghemat uang Anda. Jangan “mengaturnya dan melupakannya” dalam hal asuransi.

Asuransi menyiapkan fondasi untuk masa depan finansial Anda

Satu pelajaran penting dari pandemi adalah perlunya bersiap untuk apa saja. Saat kita menatap masa depan, tetaplah cerdas untuk melindungi diri kita tidak hanya dengan dana darurat, tetapi juga dengan asuransi yang memadai. Jadilah cerdas dan proaktif saat Anda melakukan penelitian. Seiring berlalunya waktu, Anda akan senang melakukannya.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.