Apakah Saya Harus Membeli Anuitas?

Jika Anda dapat membeli produk yang menjanjikan penghasilan tetap seumur hidup dan menghilangkan kekhawatiran akan kehilangan aset Anda, Anda akan melompat pada kesempatan itu? Meskipun terdengar seperti keputusan yang mudah, jenis produk ini, disebut anuitas, mungkin tidak cocok untuk semua orang.

Apa itu anuitas?

Anuitas adalah kontrak asuransi yang biasanya digunakan untuk memberikan jaminan pendapatan seumur hidup. Dalam dunia keuangan pribadi, Namun, "jaminan" biasanya membawa label harga yang lumayan, dan anuitas tidak terkecuali. Anda harus sepenuhnya memahami pro dan kontra dari produk ini sebelum Anda memutuskan apakah anuitas tepat untuk portofolio investasi Anda. Selain itu, produk ini paling sering dijual oleh broker yang menerima komisi besar dan kuat untuk menjual produk ini. Sebelum Anda membeli, mungkin kepentingan terbaik Anda untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan fidusia sebelum membeli anuitas.

Apa jenis anuitas yang ada?

Ada dua jenis dasar anuitas - langsung dan ditangguhkan.

1. Anuitas langsung – Jika Anda membutuhkan aliran pendapatan yang terjamin segera, Anda dapat mengonversi lump sum menjadi anuitas langsung yang dibayarkan setiap bulan, triwulanan atau tahunan.
2. Anuitas ditangguhkan – Jika Anda bertahun-tahun lagi dari masa pensiun Anda dan ingin memastikan Anda memiliki penghasilan tetap yang masuk setiap bulan di masa pensiun Anda, Anda bisa mendapatkan anuitas yang ditangguhkan. Anda menginvestasikan uang tangguhan pajak dalam anuitas untuk menerima pembayaran di kemudian hari. Sampai Anda siap untuk mulai menerima pembayaran, uang Anda akan tumbuh bebas pajak seperti 401k Anda.

Masing-masing anuitas ini dapat memiliki beberapa opsi – premi tunggal, premi fleksibel, anuitas tetap, anuitas variabel, anuitas pendapatan seumur hidup, anuitas bersama, dan anuitas indeks ekuitas, untuk menyebutkan beberapa.

• Premi tunggal – Anda membeli anuitas menggunakan lump sum.
• Premi fleksibel – Anda membayar beberapa premi kepada perusahaan.
• Tetap – Uang Anda akan mendapatkan tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Ketika Anda mulai menerima penghasilan, pembayaran tetap dijamin.
• Variabel – Uang Anda akan dibagi menjadi sub-rekening tergantung pada tingkat risiko Anda, dan diinvestasikan dalam reksa dana. Anuitas dapat membayar pendapatan minimum yang dijamin berdasarkan nilai dan kinerja anuitas, tetapi kelemahannya adalah biayanya jauh lebih tinggi daripada kendaraan investasi tradisional.
• Indeks-Ekuitas – Variasi dari anuitas tetap di mana tingkat bunga didasarkan pada indeks luar, seperti indeks pasar saham. Seperti anuitas variabel, produk ini membayar tarif minimum yang mungkin naik jika indeks berkinerja lebih baik.
• Pendapatan hidup – Anda menerima penghasilan selama Anda hidup – bahkan jika pembayaran melebihi jumlah uang yang Anda masukkan ke dalam anuitas. Jika Anda membeli pengendara pengembalian dana angsuran, penerima manfaat Anda akan terus menerima pembayaran bahkan setelah Anda meninggal sampai jumlah total yang dibayarkan kepada Anda dan penerima manfaat Anda sama dengan premi. Jika Anda tidak membeli pengendara, perusahaan asuransi akan menyimpan uangnya.
• Pendapatan hidup bersama – Polis ini biasanya dibeli oleh pasangan, dan pembayaran diatur dengan cara yang sama seperti life-only, kecuali pembayaran akan berlanjut sampai Anda atau pasangan Anda meninggal dunia. Meskipun Anda akan mendapatkan penghasilan bulanan yang lebih rendah daripada jika Anda membeli opsi seumur hidup, opsi anuitas hidup bersama memastikan bahwa pendapatan akan terus berlanjut untuk pasangan yang masih hidup.

Apa kelebihan dan kekurangannya?

Keuntungan

• Ketenangan pikiran bahwa Anda tidak akan hidup lebih lama dari aset pensiun Anda
• Dengan anuitas variabel Anda dapat mengambil risiko (melalui opsi investasi yang mendasarinya) dan masih memiliki kendali atas hasilnya (melalui opsi pendapatan minimum yang dijamin)
• Penghasilan anuitas yang ditangguhkan adalah pajak yang ditangguhkan – yang dapat menambahkan banyak uang ke sarang telur Anda
• Tidak ada batasan kontribusi tahunan untuk anuitas yang tidak memenuhi syarat yang berarti Anda dapat menyimpan uang tunai dalam jumlah besar dan menunda pembayaran pajak. Jadi, untuk menempatkannya dalam konteks, di bidang kendaraan yang ditangguhkan pajak seperti IRA atau 401k, ada batasan untuk apa yang dapat Anda sumbangkan. Sedangkan dalam anuitas, Anda dapat memasukkan uang sebanyak yang Anda inginkan

Kekurangan

• Anuitas bisa mahal dalam hal manfaat yang mereka berikan. Di bawah ini adalah daftar biaya laundry yang datang dengan anuitas
  • Biaya kontrak tahunan:Baik jumlah dolar tetap atau rasio pengeluaran; untuk anuitas bernilai tinggi, biaya ini dapat dihapuskan
  • Biaya manajemen investasi
  • Biaya pengendara opsional
  • Komisi
  • Biaya penarikan atau penyerahan
• Anda sudah memiliki anuitas pendapatan – ini disebut Jaminan Sosial
• Likuiditas berkurang
• Penghasilan anuitas saat Anda mulai menarik pembayaran dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa
• Kurangnya transparansi – anuitas adalah produk asuransi yang sangat kompleks

Takeaway Kami:Sebelum Anda Membeli Anuitas

Penting untuk diingat bahwa dengan membeli anuitas, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran selama jangka waktu tertentu atau seumur hidup Anda. Apalagi, semua jenis "jaminan" datang dengan biaya tinggi dan tidak semua orang membutuhkannya. Selain itu ada begitu banyak jenis anuitas dengan ratusan pilihan, pengendara, penafian, catatan kaki dan kontinjensi, membuat mereka sangat kompleks. Mengunci uang Anda untuk waktu yang lama akan menghilangkan fleksibilitas dan penting untuk memikirkan apa kebutuhan Anda yang sebenarnya.