Bagaimana Wiraswasta Dapat Memotong Biaya Perawatan Kesehatan

Ketika Anda menjalankan bisnis Anda sendiri, saat-saat seperti saat ini — ketika ada banyak ketidakpastian tentang kebijakan perawatan kesehatan — dapat menjadi tantangan. Banyak wiraswasta Amerika sudah berjuang untuk membayar asuransi dan biaya medis. Dan sulit untuk memprediksi apakah premi atau biaya yang dikeluarkan sendiri akan meningkat secara substansial dalam waktu dekat.

Jadi bagaimana Anda mengisolasi diri sendiri? Tidak ada jawaban yang mudah, seperti yang saya temukan selama periode kira-kira 10 tahun ketika suami saya dan saya sama-sama pekerja lepas yang membesarkan empat anak di New Jersey, negara yang sangat mahal dalam hal perawatan kesehatan. (Musim gugur yang lalu, dia pergi ke rumah dengan klien, jadi sekarang kami mendapatkan perawatan kesehatan kami melalui pekerjaannya.) Inilah yang berhasil bagi kami.

Pilih paket dengan potongan tinggi dengan rekening tabungan kesehatan

Dalam hal asuransi kesehatan, banyak orang lebih suka paket yang menutupi sebagian besar biaya sendiri — seperti paket organisasi penyedia pilihan (PPO). Sayangnya, premi untuk ini cenderung sangat tinggi. Untuk kita, mendaftar dalam rencana PPO akan seperti mengambil hipotek kedua. (Baca juga:Satu Pertanyaan yang Harus Anda Jawab untuk Memilih Rencana Perawatan Kesehatan yang Tepat)

Jika Anda tidak menggunakan banyak perawatan medis, Anda mungkin menemukan diri Anda terlalu diasuransikan dengan rencana PPO. Umumnya, jika Anda wiraswasta, pilihan yang paling terjangkau adalah rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP), yang memungkinkan Anda untuk membuka dan menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA).

Premi untuk HDHP cenderung lebih rendah daripada paket PPO. Seperti kebanyakan rencana perawatan kesehatan, HDHP akan sepenuhnya mencakup layanan kesehatan preventif seperti pemeriksaan fisik rutin dan vaksinasi — artinya Anda tidak perlu membayar apa pun. Namun, ada tangkapan. Di luar perawatan pencegahan, dengan paket yang dapat dikurangkan tinggi, Anda harus membayar sejumlah dolar tertentu untuk biaya medis — yang dapat dikurangkan — sebelum paket tersebut mulai menutupi biaya pengobatan Anda. Seringkali pengurangan untuk HDHP adalah ribuan dolar.

Rencana tabungan kesehatan dapat membantu Anda menghemat biaya medis tersebut di akun yang diuntungkan pajak, yang hanya tersedia untuk orang yang memiliki HDHP. Untuk menggunakan rencana tabungan kesehatan, pengurangan tahunan rencana asuransi Anda pada tahun 2017 harus setidaknya $1, 300 jika Anda seorang individu, atau $2, 600 per tahun untuk paket keluarga (angka ini disesuaikan setiap tahun).

Menempatkan uang itu ke dalam rekening tabungan kesehatan sebelum pajak dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Karena ini membantu memotong tagihan pajak Anda, ada, tentu saja, batas seberapa banyak Anda dapat berkontribusi ($3, 400 untuk diri sendiri saja, atau $6, 750 untuk paket keluarga). Anda dapat menggunakan uang yang Anda masukkan ke dalam HSA untuk membayar biaya pengobatan Anda dengan kartu debit khusus atau buku cek yang Anda dapatkan saat membuka rekening. IRS menerbitkan daftar pengeluaran yang dapat Anda gunakan untuk HSA. (Lihat juga:10 Alasan HSA Sebenarnya Layak Dimiliki)

Untuk memastikan, tidak mudah mendapatkan uang untuk mendanai HSA, apalagi jika Anda seorang freelancer dengan penghasilan yang tidak merata. Kami telah mendanai milik kami dengan mengurangi ekstra. Terkadang membuat perubahan kecil, seperti beralih ke paket ponsel yang lebih baik, dapat membuat perbedaan. Bahkan jika Anda hanya dapat memasukkan seperempat dari jumlah yang diizinkan dan secara bertahap meningkatkan jumlah yang Anda sumbangkan setiap tahun, Anda akan lebih maju daripada jika Anda tidak memasukkan apa pun ke dalam HSA.

Dapatkan opini kedua dan berbelanja di sekitar

Ada banyak kasus selama bertahun-tahun di mana komunitas medis telah merevisi rekomendasi berbasis bukti karena informasi baru telah tersedia untuk mengobati kondisi tertentu. Mengingat kenyataan itu, Saya menyadari bahwa ada banyak area abu-abu dalam kedokteran dan telah meluangkan waktu untuk mendapatkan pendapat kedua setiap kali anggota keluarga disarankan untuk menjalani tes atau perawatan yang berisiko atau bisa sangat mahal. Kadang-kadang, dokter memberi saya pendapat kedua akan menyarankan cara untuk mengatasi masalah menggunakan yang lebih sederhana, solusi yang lebih murah yang belum saya pertimbangkan.

Saya telah menemukan bahwa dokter kedokteran fungsional dapat menjadi sekutu yang fantastis dalam hal ini. MD ini cenderung berorientasi pada menemukan akar penyebab masalah sehingga Anda dapat menghilangkannya, daripada hanya mengobati gejalanya. Beberapa tidak mengambil asuransi, tetapi ada beberapa yang melakukannya, jadi ada baiknya bertanya kepada teman-teman yang berorientasi kesehatan jika mereka mengetahuinya.

Kadang-kadang, bahkan mungkin untuk berbelanja untuk prosedur medis, meskipun kurangnya transparansi dalam biaya perawatan kesehatan AS. Saya pribadi belum menggunakannya, tapi situs MDsave, pengusaha mana yang sangat direkomendasikan kepada saya, memungkinkan Anda untuk membandingkan harga dan membayar prosedur medis di muka dengan harga yang telah diatur sebelumnya. Ada juga sejumlah situs web lain yang memungkinkan Anda membandingkan biaya medis.

Jalani gaya hidup sehat

Tak satu pun dari kita memiliki kendali penuh atas kesehatan kita, tetapi dengan melakukan apa yang Anda bisa untuk makan dengan baik dan tetap bugar, Anda setidaknya dapat mengurangi kemungkinan mengembangkan masalah kesehatan yang memiliki komponen gaya hidup atau mengurangi bahaya yang ditimbulkannya jika Anda sudah mengalaminya.

Banyak kondisi kronis bisa sangat mahal, seperti yang ditunjukkan oleh survei terbaru oleh International Foundation of Employee Benefit Plans. Pengusaha yang menyelesaikan survei mengatakan kondisi nomor satu yang mempengaruhi biaya medis mereka adalah diabetes, dikutip oleh 41 persen responden. Kegemukan, penyakit jantung, dan hipertensi/tekanan darah tinggi juga termasuk di antara 10 biaya medis teratas.

Dua hal sederhana yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peluang agar tetap sehat, tanpa biaya tambahan, membeli segar, makanan yang belum diproses dan menyiapkan makanan Anda di rumah sesering mungkin. Ketika Anda makan banyak makanan beku siap saji atau makan di luar sepanjang waktu, sulit untuk menghindari bahan yang tidak sehat, kecuali Anda mampu membeli opsi kelas atas. (Lihat juga:Apakah Kotak Berlangganan Persiapan Makanan Layak?)

Pendekatan less-is-more dapat bekerja dengan kebugaran, juga. Alih-alih menunggu hari yang sempurna ketika Anda mampu mendaftar untuk kelas CrossFit atau Barre dan melakukannya secara teratur, temukan beberapa jenis aktivitas fisik yang menyenangkan yang tersedia untuk Anda sekarang, apakah itu mengikuti kelas yoga di YMCA Anda, berjalan-jalan atau jogging di sekitar lingkungan Anda, atau bermain aktif dengan anak-anak Anda. Dan jika Anda berpartisipasi dalam aktivitas yang menjauhkan Anda dari komputer, Anda mungkin akan bertemu dengan beberapa teman baru, juga, yang merupakan cara lain yang baik untuk mengurangi stres. (Baca juga:10 Perubahan Gaya Hidup yang Akan Selalu Membayar)

Langkah-langkah ini memang membutuhkan usaha, tetapi mereka dapat membayar dengan biaya perawatan kesehatan yang lebih rendah. Itu adalah keuntungan besar jika Anda membayar premi dan tagihan medis Anda sendiri.