Haruskah Anda Mendapatkan Asuransi Jiwa untuk Anak Anda?

Ayah saya adalah seorang perencana keuangan, dan dia memulainya dengan menjual asuransi. Itu berarti Ayah memiliki beberapa pendapat yang sangat kuat tentang asuransi secara umum, dan asuransi jiwa pada khususnya. Dia tidak malu berbagi pendapat dengan audiens yang tertawan — alias, anak perempuannya.

Meskipun saya mendengar pendapat Ayah (dan kata-kata kasar!) tentang sejumlah mata pelajaran yang berhubungan dengan keuangan, sudut pandang yang paling melekat pada saya adalah sikap Ayah tentang asuransi jiwa untuk anak-anak.

"Tidak ada alasan apapun untuk membeli produk seperti itu, " katanya kepada saya lebih dari satu kali. "Asuransi jiwa adalah untuk penggantian pendapatan. Kebijakan untuk anak-anak tidak wajar."

Sementara sebagian dari keberatan Ayah terhadap asuransi jiwa untuk anak-anak berasal dari praktik eksploitatif yang dapat Anda temukan di antara para penjual asuransi yang bereputasi buruk, dia juga dengan cepat mengakui bahwa takhayulnya sendiri tentang menggoda nasib anak-anak Anda menambah ketidaksukaannya pada produk.

Meskipun Ayah tua tersayang lebih sering benar, Saya telah melihat lebih banyak nilai dalam asuransi jiwa anak-anak daripada dia. Berikut adalah beberapa hal menarik yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli asuransi jiwa untuk anak Anda. (Baca juga:Asuransi Berjangka vs Seumur Hidup:Begini Cara Memilihnya)

Biaya pemakaman

Biaya pemakaman rata-rata di Amerika sekitar $10, 000. Pakar keuangan (termasuk ayah saya) mungkin mengatakan bahwa orang tua yang perlu membayar biaya tersebut untuk seorang anak harus menggunakan tabungan mereka untuk melakukannya. Tetapi mengingat fakta bahwa setengah dari semua orang Amerika tidak dapat menghasilkan $400 dalam keadaan darurat, pendapat ahli mungkin tidak sesuai dengan kenyataan keuangan kebanyakan orang.

Ayah saya memang punya jawaban untuk keberatan ini, Namun. Ada banyak rumah duka yang akan menawarkan layanan mereka secara gratis untuk keluarga yang tidak mampu membayar biaya pemakaman kehilangan anak.

Itu berarti orang tua yang mempertimbangkan asuransi jiwa untuk anak-anak mereka hanya karena potensi biaya pengeluaran akhir mungkin sebenarnya tidak memerlukan polis. Tidak hanya kecil kemungkinan Anda akan membutuhkan pembayaran asuransi, karena relatif jarang anak-anak meninggal, tetapi kemungkinan besar Anda akan dapat menemukan bantuan keuangan atau layanan gratis jika yang terburuk terjadi.

Pengganti pendapatan

Ayah menjelaskan bahwa dia percaya asuransi jiwa hanya untuk penggantian pendapatan. Jadi, kecuali Anda membesarkan bintang anak-anak, tidak ada alasan untuk membeli polis untuk anak Anda. (Dan Anda tidak ingin Ayah memulai dengan orang tua yang mendorong anak-anak mereka ke bisnis pertunjukan.)

Namun, Pandangan ayah tidak mempertimbangkan yang pendapatan perlu diganti setelah kematian anak. Sebagian besar anak tidak memiliki penghasilan, tentu saja — tetapi penting untuk mengingat biaya kesedihan yang sebenarnya. Orang tua yang patah hati mungkin mendapati diri mereka lumpuh oleh kesedihan mereka dan tidak dapat bekerja.

Memiliki bantalan keuangan dapat membantu menjaga keluarga tetap bertahan selama masa yang mengerikan ketika pekerjaan mungkin menjadi hal terakhir dalam pikiran siapa pun. Jika Anda benar-benar harus membawa setiap sen dari gaji Anda untuk mengelola keuangan keluarga Anda, polis asuransi jiwa untuk anak-anak Anda berpotensi melindungi Anda semua dari biaya kesedihan yang menghancurkan.

Perlindungan cakupan

Sesuatu yang tidak pernah muncul dalam komentar Ayah tentang asuransi jiwa anak-anak adalah pentingnya asuransi masa depan. Sementara polis asuransi jiwa anak umumnya jauh lebih kecil daripada yang dibeli oleh orang dewasa, mereka akan sering menyertakan pengendara yang dikenal sebagai pembelian tambahan yang dijamin (GAP) yang dapat diandalkan seorang anak begitu dia mencapai usia dewasa. Pengendara GAP ini akan memungkinkan anak untuk membeli pertanggungan tambahan sebagai orang dewasa tanpa pertanyaan medis atau penjaminan.

Saya telah melihat secara langsung betapa pentingnya perlindungan cakupan tersebut. Putra sahabat saya didiagnosis dengan autisme pada usia 15 bulan. Teman saya belum membeli polis asuransi jiwa untuk bayinya, meskipun dia berniat melakukannya.

Sayangnya, ini berarti putranya sekarang secara permanen tidak memenuhi syarat untuk asuransi jiwa karena diagnosis autismenya. Begitu dia mencapai usia dewasa, dia tidak akan mampu membeli polis untuk dirinya sendiri. Dan autisme hanyalah salah satu dari beberapa diagnosis medis remaja - termasuk diabetes, asma parah, kanker, atau kondisi jantung — yang dapat membuat anak tidak memenuhi syarat untuk asuransi jiwa di masa depan.

Inilah sebabnya mengapa teman saya sekarang menyarankan agar setiap orang tua membeli asuransi jiwa untuk anak-anak mereka ketika mereka masih bayi. Setidaknya, itu akan memungkinkan anak untuk memiliki cakupan sepanjang hidupnya, tidak peduli kejutan medis apa yang mungkin ada di toko.

Jangan tergiur dengan janji "investasi"

Banyak polis asuransi jiwa anak memberikan opsi untuk mencairkan polis begitu anak mencapai usia dewasa. Tidak ada yang salah dengan ini — kecuali jika Anda khawatir anak-anak Anda akan mencairkan polis dan pergi berbelanja — tetapi ini bukanlah "investasi" yang sering disebut-sebut. (Faktanya, kamu bisa membuat Ayah menjadi ungu karena marah hanya dengan menyebutkannya.)

Contohnya, rencana Tumbuh Gerber, salah satu produk asuransi jiwa anak yang paling sering diiklankan, menjanjikan bahwa "setiap kali Anda melakukan pembayaran premi bulanan untuk [polis] Anda, Gerber Life menyisihkan sedikit uang. Lembur, ini menjadi nilai tunai polis Anda. Ini menunjukkan berapa nilai polis Anda pada titik waktu tertentu."

Namun, nilai tunai berpotensi kurang dari jumlah yang telah Anda bayarkan dalam premi, karena hanya sebagian dari premi Anda yang disisihkan. Dan nilai tunainya pasti akan lebih kecil daripada yang akan Anda peroleh melalui investasi tradisional jika Anda menginvestasikan premi sebagai gantinya.

Meskipun ada alasan yang sah untuk memilih polis asuransi jiwa untuk anak Anda, strategi investasi bukan salah satunya.

Membeli asuransi jiwa untuk anak-anak Anda adalah keputusan pribadi

Terlepas dari pandangan saya tentang asuransi jiwa anak-anak, kedua putra saya masih belum diasuransikan. Takhayul ayah tentang takdir yang menggoda telah melekat pada saya — dan suami saya dan saya cukup beruntung berada dalam situasi keuangan di mana kami dapat menangani biaya moneter jika sesuatu yang buruk terjadi. Satu-satunya kekhawatiran besar saya adalah jika salah satu dari anak-anak saya menerima diagnosis yang akan membuat mereka tidak memenuhi syarat untuk asuransi masa depan. Tapi kami telah memutuskan untuk hidup dengan risiko itu.

Penting bagi semua orang tua untuk memikirkan konsekuensi penuh dari membeli atau tidak membeli asuransi jiwa untuk anak-anak mereka. Ini adalah rangkaian pemikiran yang menyedihkan, tapi yang perlu. Tidak peduli apa yang Anda pilih, keputusan yang dipikirkan dengan matang akan membawa Anda pada apa yang terbaik untuk keluarga Anda.