Apa itu Cakupan Asuransi Tanggung Jawab? (Dan Mengapa Anda Membutuhkannya untuk Mobil Anda)

Setiap negara bagian mengharuskan pengemudi untuk bertanggung jawab secara finansial atas cedera dan kerusakan yang terjadi pada orang lain jika terjadi kecelakaan. Hampir setiap negara bagian mensyaratkan tanggung jawab ini dalam bentuk asuransi kewajiban yang dibeli dari perusahaan asuransi.

Apakah Anda seorang pengemudi baru yang berbelanja asuransi mobil untuk pertama kalinya atau Anda hanya ingin memahami sepenuhnya apa yang dicakup oleh asuransi mobil, memahami asuransi kewajiban adalah tempat yang baik untuk memulai. Ini adalah satu-satunya pertanggungan yang dibutuhkan oleh sebagian besar negara bagian, dan itu cenderung menjadi salah satu pertanggungan paling mahal dalam polis mobil juga.

Mari kita mulai dengan melihat apa itu asuransi kewajiban dan apa yang dicakupnya. Kemudian kami akan melihat di mana itu cocok dalam kebijakan Anda dan mengapa itu adalah pertanggungan yang biasanya tidak dapat Anda lakukan tanpanya.

• Apa itu pertanggungan asuransi kewajiban?
• Apa yang dicakup oleh asuransi kewajiban?
• Apakah Anda memerlukan asuransi pertanggungjawaban?
• Asuransi mobil kewajiban untuk pemilik bisnis
• Ketika Anda mungkin membutuhkan kebijakan payung
• FAQ tentang pertanggungan asuransi kewajiban
• Intinya

Apa itu pertanggungan asuransi kewajiban?

Asuransi kewajiban adalah jenis pertanggungan asuransi mobil yang memastikan pemegang polis dapat menutupi biaya cedera dan kerusakan properti yang mereka sebabkan kepada orang lain. Asuransi pertanggungjawaban sebenarnya adalah istilah selimut untuk dua jenis pertanggungan kewajiban yang berbeda dalam polis mobil:kewajiban cedera tubuh dan kewajiban kerusakan properti.

Tanggung jawab cedera tubuh

Asuransi kewajiban cedera tubuh membayar tagihan medis dan biaya lain yang terkait dengan cedera atau kematian yang Anda atau pengemudi yang ditanggung pada polis Anda menyebabkan orang lain. Meskipun wajib di sebagian besar negara bagian, setiap negara bagian menetapkan jumlah minimum driver cakupan yang harus dibeli.

Tanggung jawab kerusakan properti

Cakupan asuransi mobil yang diperlukan negara bagian lainnya adalah kewajiban kerusakan properti. Cakupan kerusakan properti membayar biaya yang diakibatkan oleh Anda atau seseorang dalam polis Anda yang menyebabkan kerusakan pada properti orang lain. Meskipun ini biasanya berarti kerusakan pada kendaraan orang lain, itu juga dapat mencakup kerusakan yang Anda sebabkan pada pagar, posting ringan, pohon, bangunan, dan struktur lainnya.

Apa yang dicakup oleh asuransi kewajiban?

Secara umum, asuransi kewajiban dimaksudkan untuk melindungi orang lain dari sesuatu yang Anda lakukan sebagai pengemudi. Baik itu untuk membayar biaya pengobatan atau untuk memperbaiki properti yang rusak, asuransi kewajiban membayar kerusakan pada orang lain ketika Anda terbukti bersalah.

Menurut Lembaga Informasi Asuransi (III), rata-rata klaim cedera tubuh pada tahun 2018 adalah $15, 785. Rata-rata klaim kerusakan properti adalah $3, 841. Angka-angka ini mencerminkan biaya kewajiban rata-rata dari kecelakaan karena kesalahan, tetapi tidak ada yang mengatakan secara pasti sejauh mana cedera atau kerusakan properti yang dapat diterima seseorang dari kecelakaan mobil. Dan bahkan jika kita hanya melihat rata-rata itu, itu banyak uang untuk berpotensi harus membayar dari saku.

Kita hidup dalam masyarakat yang sadar hukum, dan jika Anda bersalah dalam kecelakaan serius, gugatan dapat diajukan terhadap Anda. Untuk alasan ini, Anda dapat memilih untuk membeli lebih dari cakupan minimum negara yang diamanatkan untuk melindungi aset pribadi Anda seperti rumah dan tabungan Anda. Selain itu, asuransi mobil pertanggungjawaban dapat membantu membayar biaya hukum Anda jika pihak yang dirugikan mengajukan gugatan. Semua ini penting untuk diingat saat Anda memilih batas cakupan otomatis.

Batas cakupan

Saat memilih jumlah pertanggungan Anda untuk asuransi kewajiban, kebijakan Anda akan menunjukkan batas tunggal gabungan atau batas terpisah.

Untuk tanggung jawab cedera tubuh, batas split mewakili per orang dan per batas kecelakaan, biasanya dalam urutan itu. Sebagai contoh, batas cedera tubuh sebesar $100, 000/$300, 000 berarti jumlah terbesar yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi Anda kepada satu orang yang terluka sebagai akibat dari kerugian yang ditanggung adalah $100, 000. Jumlah total kerusakan yang akan dibayarkan perusahaan asuransi Anda kepada semua orang yang terluka akibat kecelakaan ini tidak akan melebihi $300, 000.

Batas tanggung jawab kerusakan properti biasanya akan ditampilkan sebagai nomor tambahan di bawah kebijakan batas terpisah. Polis Anda mungkin menunjukkan nomor ini secara terpisah atau di samping batas tanggung jawab cedera tubuh Anda. Sebagai contoh, kebijakan Anda mungkin menunjukkan $100, 000/$300, 000/$50, 000, dengan dua angka pertama mewakili jumlah maksimum untuk tanggung jawab cedera tubuh dan yang terakhir mewakili jumlah maksimum yang dapat dibayarkan untuk kerusakan properti. Jumlah ini akan menjadi jumlah maksimum perusahaan asuransi Anda akan membayar untuk semua properti yang rusak akibat dari satu kecelakaan.

Dengan batas tunggal gabungan, hanya satu nomor yang digunakan untuk menggambarkan semua cedera tubuh Anda dan batas cakupan kewajiban kerusakan properti. Jumlah ini adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan untuk semua cedera dan kerusakan properti yang Anda sebabkan dari satu kecelakaan. Sebagai contoh, jika Anda memilih batas tunggal gabungan sebesar $500, 000, paling banyak perusahaan asuransi Anda akan membayar untuk semua cedera dan kerusakan properti gabungan yang Anda sebabkan dari satu kecelakaan adalah $ 500, 000.

Cedera tubuh dan kewajiban kerusakan properti cenderung menjadi pertanggungan paling mahal pada polis asuransi mobil. Berapa tepatnya biaya pertanggungan ini bergantung pada penyedia dan batasan yang Anda pilih. Secara umum, semakin banyak cakupan yang Anda pilih, semakin tinggi premi asuransi Anda dan sebaliknya.

Apa yang tidak dicakup oleh asuransi kewajiban?

Asuransi pertanggungjawaban Anda membayar kerusakan yang Anda sebabkan kepada orang lain, bukan cedera atau kerusakan properti yang Anda terima dalam suatu kecelakaan. Komponen lain dari polis asuransi mobil Anda — seperti pertanggungan pengendara yang tidak diasuransikan dan diasuransikan, perlindungan cedera pribadi (PIP), cakupan yang komprehensif, dan cakupan tabrakan — dirancang untuk melindungi Anda dan penumpang Anda jika terjadi kecelakaan.

Apakah Anda memerlukan asuransi pertanggungjawaban?

Siapa pun yang mengendarai kendaraan dapat memperoleh manfaat dari memiliki asuransi pertanggungjawaban. Di sebagian besar negara bagian, itu diwajibkan oleh hukum, meskipun ada beberapa pengecualian. Baik New Hampshire maupun Virginia tidak mewajibkan pengemudi untuk membeli asuransi kewajiban:

• Di New Hampshire, Anda harus dapat menunjukkan bahwa Anda memiliki dana yang cukup untuk memenuhi Persyaratan Tanggung Jawab Keuangan Kendaraan Bermotor New Hampshire untuk tidak membeli asuransi. Persyaratan ini sama dengan persyaratan kewajiban minimum bagi mereka yang membawa pertanggungan asuransi — $25, 000 untuk satu orang, $50, 000 total untuk satu kecelakaan, dan $25, 000 untuk kerusakan properti.
• Di Virginia, pengemudi dapat membayar biaya Kendaraan Bermotor yang Tidak Diasuransikan sebesar $500. Hal ini memungkinkan pengendara untuk mengendarai kendaraan yang tidak diasuransikan dengan risiko mereka sendiri. Mereka masih bertanggung jawab jika terjadi kecelakaan yang disengaja.

Bahkan jika negara bagian Anda tidak mengharuskan Anda membawa pertanggungan asuransi kewajiban, itu ide yang bagus untuk memilikinya. Kecelakaan bisa mahal, terutama jika Anda bertanggung jawab secara pribadi. Memiliki asuransi kewajiban yang memadai dapat membantu melindungi Anda dari kehancuran finansial jika tuntutan hukum diajukan terhadap Anda karena kelalaian. Ini bisa berarti membeli lebih dari jumlah minimum yang disyaratkan negara bagian Anda. Jika Anda bertanya-tanya berapa banyak pertanggungan asuransi kewajiban yang dibutuhkan negara Anda, Anda dapat memeriksa dengan departemen asuransi negara Anda.

Secara umum, Anda harus selalu membeli asuransi mobil sebanyak yang Anda mampu. Dalam hal cakupan kewajiban, Anda harus membeli asuransi yang cukup untuk melindungi aset Anda.

Asuransi mobil kewajiban untuk pemilik bisnis

Sebagai pemilik bisnis, Anda memerlukan banyak cakupan asuransi mobil yang sama untuk kendaraan bisnis seperti yang Anda lakukan untuk kendaraan yang digunakan untuk penggunaan pribadi. Ini termasuk asuransi cedera tubuh dan kerusakan properti yang diwajibkan oleh negara.

Bahkan jika Anda menjalankan bisnis kecil, kendaraan bisnis Anda harus dilindungi oleh asuransi mobil komersial (kadang-kadang juga disebut asuransi kendaraan bisnis). Meskipun minimum yang disyaratkan negara untuk asuransi kewajiban biasanya sama untuk kebijakan tanggung jawab mobil komersial dan pribadi, batas cakupan yang direkomendasikan cenderung lebih tinggi di bawah kebijakan mobil komersial. Hal ini karena kendaraan bisnis biasanya membutuhkan perlindungan lebih jika terjadi kecelakaan, karena mereka biasanya terkena lebih banyak risiko.

Jenis pertanggungan asuransi ini sangat penting dalam melindungi bisnis dan pendapatan Anda. Menurut III, jumlah pertanggungan kewajiban yang disarankan untuk kendaraan bisnis adalah $1 juta dengan minimum $500, 000. Tidak seperti polis auto pribadi yang menggunakan split limit, asuransi kewajiban untuk kendaraan bisnis biasanya datang sebagai batas tunggal gabungan.

III juga menunjukkan bahwa batas cakupan yang lebih tinggi biasanya tidak secara signifikan meningkatkan premi Anda, mempertimbangkan jumlah perlindungan tambahan yang diberikannya. Jadi, jika Anda dapat memilih batas yang lebih tinggi tanpa premi Anda melewati atap, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli lebih banyak cakupan. Seperti kebijakan mobil pribadi, Anda harus membeli cakupan sebanyak yang Anda mampu sehingga Anda memiliki perlindungan yang paling mungkin.

Ketika Anda mungkin membutuhkan kebijakan payung

Meskipun polis asuransi mobil Anda akan memberi Anda pertanggungan kewajiban jika Anda bertanggung jawab atas suatu kecelakaan, itu hanya akan membayar hingga batas kebijakan Anda. Untuk banyak, jumlah ini akan cukup. Tetapi bagi mereka yang menginginkan perlindungan ekstra terhadap klaim tanggung jawab, kebijakan payung mungkin layak dipertimbangkan.

Kebijakan payung, juga dikenal sebagai asuransi payung atau polis kewajiban payung, adalah jenis asuransi kewajiban pribadi yang dimulai ketika Anda telah kehabisan pertanggungan kewajiban di mobil Anda, pemilik rumah, dan/atau kebijakan penyewa. Dalam kasus kebijakan otomatis, asuransi payung akan berlaku setelah Anda mencapai batas cakupan tanggung jawab cedera tubuh dan kerusakan properti Anda.

Anda dapat membeli polis payung pribadi senilai $1 juta dengan harga antara $150 dan $300 per tahun. Pertanggungan $ 1 juta berikutnya biasanya berharga sekitar $ 75, dan $50 untuk setiap $1 juta setelah itu. Mempertimbangkan berapa banyak pertanggungan yang Anda terima untuk premi, polis payung bisa menjadi ide bagus bagi siapa saja yang memiliki aset signifikan yang tidak tercakup oleh batas kewajiban polis mobil.

FAQ tentang pertanggungan asuransi kewajiban

Apa perbedaan antara pertanggungan penuh dan pertanggungjawaban?

Tidak ada perusahaan asuransi yang menyediakan polis yang disebut asuransi mobil pertanggungan penuh, tetapi istilah tersebut biasanya menggambarkan polis asuransi mobil yang mencakup asuransi kewajiban serta pertanggungan yang komprehensif dan tabrakan. Jadi meskipun Anda dapat membeli polis yang hanya memiliki asuransi kewajiban, Anda dapat menganggap diri Anda memiliki cakupan penuh jika polis Anda juga mencakup cakupan komprehensif dan tabrakan.

Intinya

Meskipun asuransi kewajiban diperlukan di sebagian besar negara bagian, itu adalah cakupan yang seharusnya tidak dimiliki oleh sebagian besar pengemudi. Ada terlalu banyak risiko keuangan yang terlibat dalam mengemudi tanpa cakupan kewajiban yang memadai.

Jika Anda berbelanja untuk polis asuransi mobil baru atau bertanya-tanya bagaimana cara menghemat uang untuk asuransi mobil, perlu diingat bahwa menyesuaikan jumlah pertanggungan asuransi kewajiban Anda dapat memengaruhi biaya premi Anda. Yang telah dibilang, Anda tidak boleh menyerah cakupan untuk memotong biaya asuransi mobil Anda. Ini adalah langkah berisiko yang akan membuat Anda rentan setiap kali kendaraan Anda berada di jalan.

Sebagai gantinya, cara terbaik untuk menghemat uang pada asuransi mobil adalah dengan berkeliling untuk mendapatkan harga terbaik. Anda dapat berbicara dengan agen asuransi atau Anda dapat melakukan perbandingan kutipan Anda sendiri secara online untuk menemukan asuransi mobil terbaik untuk Anda. Anda mungkin menemukan bahwa mendapatkan kesepakatan terbaik berarti mengalihkan asuransi mobil Anda ke penyedia baru. Tetapi mendapatkan cakupan paling banyak dengan harga terbaik akan membuat peralihan itu lebih berharga.