ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> Pertanggungan

Asuransi Jiwa Nilai Tunai:Bisakah Anda Sebenarnya Mendapatkan Uang Darinya?

Pada tingkat yang paling dasar, polis asuransi jiwa adalah perlindungan finansial untuk orang yang Anda cintai. Membayar premi bulanan Anda membuat polis Anda tetap aktif. Jika Anda mati dengan polis aktif, asuransi jiwa Anda biasanya akan membayarkan santunan kematian kepada penerima manfaat Anda — orang-orang yang Anda tugaskan untuk menerima pembayaran.

Asuransi jiwa nilai tunai adalah salah satu dari sekian banyak jenis asuransi jiwa. Ini melibatkan prinsip-prinsip yang sama tetapi menambahkan fitur nilai tunai ke polis Anda. Ini sering dipandang sebagai fitur investasi atau tabungan dan dapat bermanfaat dalam situasi tertentu.

Dalam panduan ini, Anda akan belajar tentang cara kerja asuransi jiwa nilai tunai. Ini akan membantu Anda memahami pro dan kontra dari jenis asuransi jiwa ini dan apakah itu cocok untuk Anda dan situasi keuangan Anda.

Dalam artikel ini
  • Apa itu asuransi jiwa nilai tunai?
  • Cara kerja asuransi jiwa nilai tunai
  • Asuransi jiwa pajak dan nilai tunai
  • Pro dan kontra dari asuransi jiwa nilai tunai
  • Apakah asuransi jiwa nilai tunai tepat untuk Anda?
  • FAQ
  • Intinya

Apa itu asuransi jiwa nilai tunai?

Asuransi jiwa biasanya dipisahkan menjadi dua kategori:asuransi berjangka vs. seumur hidup. Asuransi jiwa seumur hidup sering dikategorikan sebagai asuransi jiwa permanen juga.

  • Asuransi jiwa berjangka biasanya berlangsung selama beberapa tahun, disebut istilah, dan kemudian kadaluarsa. Jika Anda mati dalam jangka waktu tersebut, Polis Anda akan membayar manfaat kematian. Jika Anda mati setelah masa jabatan berakhir, biasanya tidak ada manfaat kematian. Jangka waktu dapat berlangsung antara satu dan 30 tahun atau lebih.
  • Asuransi jiwa permanen berlangsung sepanjang hidupmu, jadi tidak perlu khawatir polis Anda kedaluwarsa setelah jangka waktu tertentu. Kebijakan tidak akan berakhir sampai Anda membatalkannya, default pada pembayaran Anda, atau mati.

Asuransi jiwa nilai tunai adalah jenis polis asuransi jiwa permanen yang menawarkan pertanggungan seumur hidup dan mencakup fitur investasi, disebut nilai tunai polis. Uang dalam akun nilai tunai polis dapat tumbuh seiring waktu saat Anda membayar premi dan jika ada bunga yang diperoleh. Sebagai pemegang polis, Anda mungkin memiliki opsi untuk menarik dari nilai tunai polis Anda, termasuk jumlah penarikan sebagian, atau meminjam terhadapnya sebagai pinjaman.

Cara kerja asuransi jiwa nilai tunai

Jika Anda tahu cara kerja asuransi jiwa, Anda sudah setengah jalan untuk memahami cara kerja asuransi jiwa nilai tunai.

Rincian tertentu dari polis asuransi jiwa nilai tunai kemungkinan akan bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi, tetapi intinya seringkali sama — Anda mendapatkan komponen nilai tunai sebagai bagian dari polis Anda. Juga, polis Anda kemungkinan akan memiliki premi yang lebih tinggi daripada polis asuransi jiwa berjangka karena asuransi jiwa permanen umumnya lebih mahal karena mencakup Anda seumur hidup.

Nilai tunai Anda biasanya tumbuh saat Anda membayar premi. Sebagian dari premi Anda digunakan untuk nilai tunai Anda dan sebagian untuk biaya polis Anda. Nilai tunai Anda juga dapat tumbuh dengan memperoleh bunga.

Bagaimana nilai tunai polis Anda tumbuh tergantung pada polis asuransi jiwa Anda dan bagaimana uang itu diinvestasikan. Tetapi setiap bunga yang timbul pada bagian nilai tunai biasanya ditangguhkan pajak. Ini berarti Anda tidak akan dikenakan pajak karena bunga diperoleh dan ditambahkan ke nilai tunai Anda, tetapi Anda akan dikenakan pajak ketika Anda menarik uang itu. Pertumbuhan bebas pajak ini dan kemampuan untuk mengontrol kapan Anda dikenai pajak adalah salah satu alasan beberapa orang menganggap asuransi jiwa semacam ini sebagai bentuk investasi yang menarik.

Namun perlu diingat bahwa Anda biasanya hanya dapat menggunakan nilai tunai Anda saat Anda masih hidup. Jika Anda meninggal dan belum menggunakan nilai tunai Anda, itu tidak mungkin termasuk dalam manfaat kematian yang diterima penerima manfaat Anda.

Berikut adalah beberapa jenis umum dari polis asuransi jiwa nilai tunai dan bagaimana mereka memperoleh bunga:

  • Asuransi seumur hidup: Nilai tunai menghasilkan tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh penyedia asuransi jiwa Anda. Jika Anda menerima dividen dari perusahaan asuransi Anda, Anda mungkin dapat menerapkannya pada nilai tunai Anda untuk pertumbuhan yang lebih cepat.
  • Asuransi jiwa universal: Perusahaan asuransi Anda menetapkan tingkat bunga minimum yang dijamin atas uang Anda, yang bisa naik jika investasi Anda berhasil.
  • Asuransi jiwa universal variabel: Pertumbuhan bunga nilai tunai Anda terkait dengan berbagai investasi yang Anda pilih. Pilihan investasi asuransi jiwa variabel mungkin termasuk saham atau obligasi.
  • Asuransi jiwa universal yang diindeks: Pertumbuhan bunga nilai tunai Anda terkait dengan indeks, yang merupakan jenis reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang melacak pengembalian indeks pasar tertentu. S&P 500 adalah contoh dana indeks populer yang mencakup 500 perusahaan AS terkemuka.

Asuransi jiwa pajak dan nilai tunai

Untuk menentukan kapan asuransi jiwa dikenakan pajak, penting untuk memperjelas jenis kebijakan yang Anda miliki. Polis asuransi jiwa nilai tunai adalah polis permanen dengan fitur nilai tunai terlampir. Jenis polis ini dapat memberikan manfaat pajak kepada pemilik polis, tetapi Anda juga mungkin berhutang pajak tergantung pada tindakan yang Anda ambil.

Seperti disebutkan di atas, jika polis nilai tunai Anda menimbulkan bunga, bahwa bunga biasanya ditangguhkan pajak, jadi Anda tidak perlu membayar pajak karena nilai tunai tumbuh. Ini juga dapat menjadi bebas pajak, yang berarti Anda tidak akan berutang pajak apa pun jika nilai tunai termasuk dalam manfaat kematian dari polis Anda.

Namun, kebanyakan orang membeli kebijakan nilai tunai karena memungkinkan Anda untuk menarik dari nilai tunai, mengambil pinjaman polis terhadap nilai tunai, atau menyerahkan (membatalkan) polis Anda dan menerima nilai tunai. Berikut adalah beberapa detail yang harus diperhatikan sebelum Anda memanfaatkan fitur-fitur ini:

  • Jika Anda mengambil pinjaman terhadap nilai tunai Anda, Anda harus membayar kembali pinjaman, sering dengan minat. Dan jika Anda meninggal saat Anda memiliki saldo pinjaman, jumlah yang Anda berutang kemungkinan akan diambil dari manfaat kematian Anda.
  • Jika Anda menarik dana dari nilai tunai Anda di atas jumlah yang berasal dari pembayaran premi Anda, jumlah tambahan dapat dikenakan pajak penghasilan. Itu karena jumlah tambahan ini kemungkinan berasal dari keuntungan bunga atau investasi.
  • Jika Anda menyerahkan kebijakan Anda, Anda akan kehilangan manfaat kematian Anda, mungkin harus membayar biaya penyerahan, dan dapat dikenakan pajak penghasilan atas uang yang Anda terima dari penyerahan polis.

Orang yang Anda cintai biasanya tidak perlu khawatir tentang membayar pajak atas manfaat kematian polis asuransi jiwa Anda jika dibayarkan sekaligus, atau sekaligus. Tetapi jika manfaat kematian Anda dibayarkan secara bertahap, maka itu mungkin mendapatkan bunga dari waktu ke waktu sementara uangnya menunggu untuk dibayarkan. Setiap bunga yang diperoleh dengan cara ini dapat dihitung sebagai penghasilan kena pajak.

Pro dan kontra dari asuransi jiwa nilai tunai

Untuk gambaran singkat, lihat pro dan kontra dari asuransi jiwa nilai tunai ini:

kelebihan

  • Cakupan seumur hidup: Sebagai jenis asuransi jiwa permanen, polis asuransi jiwa nilai tunai Anda akan bertahan seumur hidup Anda.
  • Pinjaman dan penarikan: Anda dapat menarik uang atau mengambil pinjaman terhadap nilai tunai Anda, biasanya setelah tumbuh cukup. Ini dapat membantu jika Anda membutuhkan uang untuk situasi keuangan lain.
  • Pendapatan bunga tangguhan pajak: Bunga apa pun yang diperoleh nilai tunai Anda ditangguhkan pajak, membuatnya lebih mudah bagi Anda untuk menumbuhkan nilai tunai Anda dari waktu ke waktu karena jumlah penuh tumbuh tanpa pajak yang diambil secara teratur.
  • Bisa menutupi premi: Jika Anda memiliki nilai tunai yang cukup, Anda dapat menggunakannya untuk menutupi premi polis Anda dan membuat asuransi Anda membayar sendiri.

Kontra

  • Waktu yang lama untuk tumbuh: Perlu waktu bertahun-tahun agar nilai tunai Anda tumbuh, jadi sepertinya tidak masuk akal untuk memulai dengan salah satu kebijakan ini di kemudian hari ketika Anda tidak memiliki cukup waktu untuk memanfaatkan pertumbuhan nilai tunai.
  • Biaya penyerahan: Anda biasanya harus membayar biaya penyerahan jika Anda menyerahkan polis Anda. Ini dapat memotong jumlah uang yang akan Anda terima dari nilai penyerahan.
  • Manfaat kematian yang berkurang: Jika manfaat kematian polis Anda sebagian terkait dengan nilai tunai polis, setiap penarikan dari nilai tunai Anda dapat mengurangi jumlah yang dibayarkan oleh manfaat kematian.
  • Biaya tinggi dan biaya lainnya: Asuransi jiwa permanen seringkali lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Anda juga mungkin harus membayar biaya tertentu, seperti biaya administrasi, biaya pengelolaan dana, atau biaya kematian dan biaya jika Anda tidak hidup sampai usia yang diperkirakan.
  • Dapat membingungkan: Mungkin sulit untuk memahami bagaimana nilai tunai bekerja, serta kapan Anda akan dan tidak akan dikenakan pajak.

Apakah asuransi jiwa nilai tunai tepat untuk Anda?

Asuransi jiwa nilai tunai sering dianggap lebih rumit daripada asuransi jiwa berjangka karena fitur nilai tunai. Mengetahui berapa lama untuk membangun nilai tunai Anda, cara menginvestasikannya, dan kapan menggunakannya mungkin memerlukan panduan keuangan tambahan. Selain itu, situasi tertentu mungkin tidak masuk akal untuk kebijakan nilai tunai.

Sebagai contoh, jika Anda sudah dekat dengan masa pensiun, Anda mungkin tidak akan memiliki cukup waktu untuk membangun nilai tunai Anda pada saat Anda membutuhkannya. Juga, rekening pensiun lainnya mungkin menawarkan tingkat pengembalian yang lebih baik atas investasi Anda. Tetapi jika Anda sudah memaksimalkan investasi Anda yang lain, polis asuransi jiwa nilai tunai bisa masuk akal sebagai kendaraan pensiun.

Sebelum berkomitmen pada polis asuransi jiwa nilai tunai, melakukan beberapa perbandingan belanja untuk mengeksplorasi pilihan Anda. Ini dapat membantu Anda lebih memahami bagaimana berbagai jenis polis asuransi jiwa bekerja dan mana yang mungkin masuk akal untuk situasi unik Anda. Ini juga dapat memberi Anda gambaran tentang variasi biaya polis asuransi. Anda dapat memulai dengan mempelajari tentang pilihan terbaik kami untuk perusahaan asuransi jiwa terbaik.

Penting juga untuk memiliki pemahaman tentang berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Metode umum untuk menentukan jumlah pertanggungan asuransi jiwa yang sesuai adalah dengan mengalikan pendapatan tahunan Anda dengan 10. Tetapi jika Anda menggali lebih dalam dari aturan praktis ini, Anda mungkin akan memiliki perkiraan yang lebih baik dan lebih akurat tentang berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan.

Pertimbangkan semua potensi pengeluaran masa depan dan kewajiban keuangan yang akan tersisa jika Anda meninggal. Ini bisa termasuk hipotek rumah Anda, menggantikan pendapatan yang hilang selama beberapa tahun, membayar kuliah, dan mengurus pengeluaran sehari-hari seperti bahan makanan dan utilitas. Jika Anda menambahkan semuanya bersama-sama, Anda harus memiliki gagasan yang baik tentang kebutuhan asuransi jiwa Anda.

FAQ

Apakah asuransi jiwa dengan nilai tunai sepadan?

Asuransi jiwa nilai tunai sangat berharga jika masuk akal untuk situasi dan tujuan keuangan Anda. Mendapatkan jenis asuransi jiwa ini biasanya merupakan ide yang lebih baik ketika Anda masih muda sehingga Anda dapat memiliki cukup waktu untuk memungkinkan nilai tunai Anda tumbuh. Polis nilai tunai juga bisa menjadi pilihan yang tepat jika Anda menginginkan opsi untuk menarik dana atau mengambil pinjaman terhadap polis Anda jika Anda membutuhkannya.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan asuransi seumur hidup untuk membangun nilai tunai?

Diperlukan waktu bertahun-tahun bagi polis asuransi jiwa untuk membangun nilai tunai. Meskipun ini dapat bergantung pada seberapa banyak Anda membayar premi, jika nilai tunai Anda menghasilkan bunga, dan berapa banyak (jika ada) bunga yang diperoleh dari nilai tunai Anda. Sering kali disarankan untuk menunggu 10 tahun atau lebih agar nilai tunai Anda tumbuh sebelum memasukkan dananya.

Apa yang terjadi ketika polis asuransi jiwa diserahkan untuk nilai tunai?

Menyerahkan polis asuransi jiwa Anda untuk nilai tunainya pada dasarnya akan membatalkan polis Anda. Ini berarti Anda tidak akan memiliki manfaat kematian lagi. Tetapi Anda dapat menerima uang berdasarkan berapa banyak yang telah disumbangkan ke nilai tunai polis. Ingatlah bahwa Anda mungkin harus membayar biaya penyerahan dan pinjaman yang belum dibayar atau premi yang belum dibayar dapat dikurangi dari pembayaran potensial Anda. Uang yang Anda terima dari penyerahan polis juga dapat dikenakan pajak penghasilan.


Intinya

Asuransi jiwa nilai tunai masuk akal untuk situasi tertentu, tapi itu mungkin tidak cocok untuk semua orang. Penting untuk memberikan banyak waktu agar nilai tunai Anda tumbuh sehingga Anda dapat memanfaatkan dana penangguhan pajak ini saat Anda membutuhkannya, seperti saat pensiun. Tetapi jika Anda sudah mendekati masa pensiun, Anda mungkin tidak memiliki waktu yang dibutuhkan untuk menumbuhkan kebijakan nilai tunai dengan benar.

Untuk banyak orang, polis asuransi jiwa berjangka adalah yang paling populer. Mereka biasanya lebih murah dan seringkali langsung dan mudah dimengerti. Anda mendapatkan asuransi jiwa selama beberapa tahun dan, jika Anda mati selama tahun-tahun itu, manfaat kematian dibayarkan kepada orang yang Anda cintai. Jenis kebijakan ini dapat disesuaikan dengan banyak situasi keuangan, tetapi tetap yang terbaik adalah melakukan perbandingan belanja untuk melihat apa yang sesuai dengan tujuan Anda.