Asuransi Jiwa vs. Anuitas:Apa yang Tepat untuk Anda?

Saat merencanakan masa depan Anda, penting untuk memiliki perlindungan finansial yang tepat. Umumnya, Anda pasti ingin memastikan Anda memiliki uang untuk bertahan sepanjang hidup Anda dan membantu memastikan keluarga Anda dirawat setelah Anda meninggal.

Baik asuransi jiwa dan anuitas dapat membantu Anda mencapai tujuan ini, tetapi mereka bekerja sangat berbeda. Sebelum Anda bergerak maju dengan satu atau yang lain, penting untuk memahami perbedaan antara produk asuransi jiwa vs. anuitas. Inilah perbedaannya, plus plus minusnya masing-masing.

• Asuransi jiwa vs. anuitas:Dasar-dasar
• Bagaimana cara kerja asuransi jiwa?
• Bagaimana cara kerja anuitas?
• Asuransi jiwa vs. anuitas:Bagaimana memutuskan mana yang tepat untuk Anda
• FAQ
• Intinya

Asuransi jiwa vs. anuitas:Dasar-dasar

Asuransi jiwa dan anuitas keduanya merupakan produk asuransi, yang mengharuskan Anda membayar premi sebagai imbalan atas manfaat. Namun, mereka bekerja sangat berbeda.

Asuransi jiwa biasanya ditujukan untuk melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal. Namun, Polis asuransi jiwa utuh juga dapat memberikan sumber pendapatan karena memiliki komponen investasi. Tapi sama seperti investasi lainnya, pengembalian tidak dijamin.

Jika Anda meninggal karena alasan yang tertutup, asuransi jiwa Anda umumnya akan membayar manfaat kematian kepada orang yang Anda cintai, yang kemungkinan besar akan mereka terima tanpa pajak. Anda dapat memilih manfaat kematian yang ingin Anda berikan saat mengajukan pertanggungan, dengan manfaat kematian yang lebih tinggi menghasilkan premi asuransi yang lebih tinggi.

Di samping itu, anuitas terutama dimaksudkan untuk memberi Anda penghasilan terjamin untuk jangka waktu tertentu, umumnya pensiun, yang dapat membuat mereka berguna untuk perencanaan pensiun. Sementara beberapa anuitas menawarkan manfaat kematian, manfaat itu biasanya sama dengan uang yang tidak terpakai yang tersisa dalam anuitas atau dengan persentase tertentu dari premi awal yang dibayarkan. Dan bagian dari pembayaran dapat dianggap kena pajak oleh IRS.

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa?

Asuransi jiwa merupakan bentuk perlindungan yang penting karena dapat membantu melindungi orang yang Anda cintai dari penderitaan kerugian finansial setelah Anda meninggal. Kemungkinan besar Anda memiliki orang-orang yang bergantung pada penghasilan Anda. Asuransi jiwa dapat memberikan pembayaran sekaligus untuk membantu mengganti penghasilan Anda yang hilang atau mempekerjakan seseorang untuk membantu keluarga Anda dengan hal-hal seperti penitipan anak jika Anda meninggal.

Ada beberapa jenis asuransi jiwa, tetapi kebijakan secara garis besar dapat dibagi menjadi dua jenis:

• Asuransi jiwa berjangka: Asuransi jiwa berjangka berlaku untuk jangka waktu terbatas — jangka waktu pertanggungan. Jika Anda meninggal karena alasan tertutup selama jangka waktu tersebut, santunan kematian dibayarkan. Jika kamu tidak mati, tidak ada manfaat yang dibayarkan. Premi biasanya rendah, dan polis tidak memperoleh nilai tunai.
• Asuransi seumur hidup: Seluruh asuransi jiwa bekerja secara berbeda. Ini dimaksudkan untuk tetap berlaku tanpa batas waktu, jadi tidak peduli kapan Anda meninggal, penerima manfaat Anda dapat menerima manfaat kematian (selama Anda tetap mengikuti premi). Premi asuransi jiwa seumur hidup biasanya lebih mahal daripada premi seumur hidup, dan sebagian uang yang Anda bayarkan diinvestasikan. Bagian investasi dari polis Anda dapat memperoleh nilai tunai yang dapat Anda pinjam atau tarik, dengan asumsi kondisi pasar dan faktor lain menguntungkan Anda. Ada berbagai jenis asuransi jiwa utuh atau permanen, termasuk tradisional, variabel, universal, dan variabel universal. Perbedaannya berkaitan dengan bagaimana uang diinvestasikan dan seberapa fleksibel kebijakan Anda.

Apapun produk asuransi jiwa yang Anda pilih, manfaat kematian Anda biasanya akan ditentukan saat Anda mengajukan polis. Sebagai contoh, jika Anda mengajukan permohonan untuk jangka waktu $ 1 juta atau polis seumur hidup, penerima asuransi jiwa Anda akan menerima $ 1 juta jika Anda meninggal karena penyebab yang ditanggung saat polis Anda berlaku. Ini benar bahkan jika Anda telah membayar premi hanya untuk waktu yang singkat dan belum membayar premi sebesar $1 juta.

Namun, asuransi tertentu, seperti Tangga, mungkin membiarkan Anda menambah atau mengurangi cakupan Anda. Fleksibilitas ini dapat berguna untuk berbagai tahap kehidupan Anda. Baca ulasan asuransi jiwa Tangga kami untuk informasi lebih lanjut.

Pro dan kontra dari asuransi jiwa

Ada beberapa keuntungan besar - dan beberapa kerugian besar - dari asuransi jiwa untuk dipertimbangkan oleh pemegang polis potensial.

Manfaat terbesar termasuk yang berikut:

• Polis term life memberikan perlindungan yang sangat terjangkau, dengan banyak orang dapat memperoleh perlindungan hanya dengan beberapa dolar sebulan.
• Polis seumur hidup dapat memudahkan untuk berinvestasi karena Anda melakukan satu pembayaran premi bulanan yang dapat membantu Anda membangun nilai tunai Anda dan memberikan perlindungan bagi orang yang Anda cintai.
• Manfaat kematian kemungkinan akan dibayarkan bebas pajak penghasilan baik dari asuransi jiwa berjangka maupun seumur hidup.

Tetapi ada juga beberapa kerugian yang perlu dipertimbangkan juga:

• Polis berjangka mungkin tidak menghasilkan pembayaran, sehingga Anda dapat membayar premi selama bertahun-tahun dan tidak pernah mendapatkan manfaat apa pun kembali.
• Polis seumur hidup umumnya mahal, dan sering kali ada biaya penyerahan dan pembatasan kapan dan bagaimana Anda dapat mengakses nilai tunai polis Anda.
• Polis seumur hidup mungkin tidak memberikan pengembalian investasi sebesar opsi investasi lainnya, sedangkan polis term life tidak memiliki komponen investasi sama sekali.

Bagaimana cara kerja anuitas?

Anuitas adalah produk asuransi karena Anda membayar premi dengan imbalan jaminan risiko bersama. Namun, mereka memiliki komponen investasi. Mereka sering digunakan untuk menyediakan sumber pendapatan pensiun yang terjamin.

Ketika Anda membeli anuitas, Anda melakukan pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran. Sebagai imbalan atas pembayaran Anda, Anda membuat kontrak dengan perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi menjamin bahwa Anda akan menerima pembayaran di masa depan. Tergantung pada jenis anuitas, Anda bisa mendapatkan jaminan pembayaran untuk jangka waktu tertentu, seperti selama 20 tahun atau sisa hidup Anda. Atau Anda bisa menerima pembayaran lump-sum yang dijamin.

Ada dua fase atau tahapan anuitas. Yang pertama adalah "fase akumulasi, ” di mana Anda melakukan pembayaran kepada perusahaan asuransi. Fase kedua adalah "fase pembayaran, ” ketika perusahaan asuransi membayar Anda. Berikut cara kerja masing-masing fase ini:

• Fase akumulasi: Selama periode ini, Anda membayar premi kepada perusahaan asuransi. Pembayaran yang Anda lakukan diinvestasikan ke berbagai aset, yang dapat mencakup rekening berbunga.
• Fase pembayaran: Ini adalah fase kedua dari anuitas, dan itu terjadi ketika perusahaan asuransi mulai melakukan pembayaran kepada Anda. Selama fase pembayaran, Anda dapat menerima pembayaran lump-sum atau aliran pembayaran bulanan yang stabil. Uang yang datang kepada Anda akan mencakup premi yang dikembalikan oleh perusahaan asuransi, serta potensi keuntungan investasi.

Ada juga berbagai jenis anuitas, termasuk berikut ini:

• Anuitas tetap: Penanggung menjanjikan tingkat pengembalian minimum yang dijamin dan pembayaran tetap yang dijamin untuk jangka waktu yang telah disepakati sebelumnya.
• Anuitas variabel: Penanggung mengizinkan Anda untuk memilih di mana pembayaran anuitas Anda diinvestasikan di antara serangkaian investasi tertentu (yang biasanya reksa dana). Jumlah uang yang dibayarkan anuitas Anda kepada Anda akan bervariasi tergantung pada kinerja investasi Anda, pengeluaranmu, dan jumlah yang Anda investasikan.
• Anuitas terindeks: Dengan anuitas terindeks, asuransi Anda berjanji Anda akan menerima tingkat pengembalian yang sama dengan indeks pasar saham tertentu. Sebagai contoh, tarif Anda mungkin terkait dengan S&P 500, jadi Anda akan dijanjikan pengembalian yang setara dengan kinerja S&P.

Ketika Anda berinvestasi dalam anuitas, Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan dari anuitas atau keuntungan apa pun atas investasi Anda sampai Anda mengambil uang. Dan jika Anda mati, manfaat kematian yang mencakup sisa pembayaran anuitas dapat dibayarkan kepada penerima manfaat yang Anda pilih.

Pro dan kontra dari anuitas

Seperti halnya asuransi jiwa, ada beberapa keuntungan dan kerugian dari anuitas.

Berikut adalah beberapa manfaat terbesar:

• Anuitas ditangguhkan pajak, jadi Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan sampai Anda melakukan penarikan.
• Anda dapat "mengasuransikan pensiun Anda" dengan membeli anuitas yang memberikan penghasilan terjamin.
• Pengembalian yang dijamin dapat memberikan perlindungan dari volatilitas pasar.

Dan berikut adalah beberapa kelemahan terbesar:

• Beberapa anuitas datang dengan biaya tinggi, terutama jika Anda menarik uang lebih awal.
• Anda biasanya akan dibatasi kapan dan bagaimana Anda dapat mengakses uang Anda.
• Investasi lain berpotensi memberikan pengembalian yang lebih baik.
• Anda akan dikenakan pajak atas penarikan sebagai pendapatan biasa, sementara beberapa investasi lain memungkinkan Anda dikenai pajak dengan tarif pajak capital gain (yang biasanya lebih rendah bagi kebanyakan orang).

Asuransi jiwa vs. anuitas:Bagaimana memutuskan mana yang tepat untuk Anda

Saat memutuskan apakah asuransi jiwa atau anuitas tepat untuk Anda, penting untuk mempertimbangkan tujuan Anda, struktur biaya yang disukai, dan struktur pembayaran.

Ketika polis asuransi jiwa mungkin menjadi pilihan yang lebih baik

Polis asuransi jiwa mungkin merupakan pilihan yang lebih baik dalam beberapa keadaan utama. Anda mungkin harus membeli asuransi jiwa daripada anuitas jika:

• Anda ingin membantu melindungi orang yang Anda cintai setelah Anda meninggal. Anuitas tidak dirancang untuk membayar manfaat kematian kepada penerima manfaat. Namun, ini bisa terjadi jika ada uang dalam anuitas saat Anda meninggal atau jika kontrak anuitas Anda memberikan manfaat kematian yang ditetapkan. Dan sementara manfaat kematian asuransi jiwa kemungkinan akan dibayarkan bebas pajak, beberapa bagian dari manfaat kematian anuitas dapat dikenakan pajak jika uang yang didistribusikan termasuk keuntungan investasi.
• Anda baik-baik saja dengan membayar premi tanpa batas untuk mendapatkan manfaat asuransi berkelanjutan. Beberapa polis seumur hidup memungkinkan Anda menggunakan hasil investasi Anda untuk membayar premi, tetapi kebanyakan orang membayar polis ini dari bulan ke bulan tanpa batas.

Penting untuk dicatat bahwa polis term life tidak akan memberikan uang apa pun kecuali dan sampai Anda meninggal, jadi itu bukan pilihan yang baik jika Anda mencari sumber tabungan pensiun.

Dan sementara polis seumur hidup dapat memberikan sejumlah uang untuk pensiun, mereka umumnya tidak memberikan aliran pendapatan tetap. Dengan kebijakan seumur hidup, Anda dapat mengakses dana yang diinvestasikan dengan menyerahkan polis Anda (itu berarti melepaskan asuransi dan biasanya membayar biaya), penarikan hingga jumlah yang diperbolehkan (yang dapat mengurangi manfaat kematian Anda), atau mengambil pinjaman terhadap kebijakan Anda.

Ketika anuitas mungkin merupakan pilihan yang lebih baik

Di samping itu, Anda mungkin harus memilih anuitas daripada asuransi jiwa jika:

• Anda menginginkan sumber penghasilan yang terjamin. Polis asuransi jiwa tidak dirancang untuk memberikan jaminan pendapatan. Meskipun Anda mungkin dapat meminjam terhadap nilai polis seumur hidup atau melakukan penarikan darinya, tidak ada jaminan aliran pendapatan yang stabil sampai Anda meninggal. Anuitas dapat memberikan ini, tergantung pada jenis anuitas yang Anda pilih.
• Anda tidak ingin membayar premi asuransi selamanya. Dengan anuitas, Anda dapat melakukan pembayaran lump-sum tunggal atau melakukan pembayaran berkala untuk jangka waktu tertentu selama fase akumulasi Anda. Tapi begitu Anda masuk ke fase pembayaran Anda, Anda tidak lagi melakukan pembayaran melainkan menerima penghasilan bulanan secara teratur.

Ingat, meskipun, dengan anuitas Anda dapat menerima pembayaran lump-sum pada waktu yang ditentukan atau mungkin menerima aliran pembayaran reguler untuk jangka waktu yang dijamin. Pembayaran rutin ini sering datang setiap bulan, memberikan penghasilan tetap selama masa pensiun. Tapi anuitas Anda mungkin tidak memberikan manfaat kematian yang besar, atau manfaat kematian sama sekali, tergantung pada bagaimana kontrak asuransi disusun.

FAQ

Apakah anuitas lebih baik daripada asuransi jiwa?

Anuitas tidak selalu lebih baik atau lebih buruk daripada polis asuransi jiwa. Pilihan yang lebih baik tergantung pada tujuan Anda. Anuitas dapat memberikan sumber pendapatan yang terjamin selama hidup Anda, sedangkan polis asuransi jiwa dapat memberikan jaminan pembayaran setelah kematian Anda.

Intinya

Baik asuransi jiwa maupun anuitas dapat menjadi investasi yang baik bagi mereka yang tertarik dengan pendapatan seumur hidup atau perlindungan bagi orang-orang terkasih. Penting untuk mempertimbangkan situasi dan tujuan keuangan pribadi Anda saat memutuskan mana dari keduanya yang akan dibeli. Ada perbedaan besar antara anuitas vs asuransi jiwa seumur hidup atau asuransi jiwa berjangka.

Apa pun yang Anda putuskan, pastikan Anda telah meneliti opsi dengan cermat. Dan karena biaya dan biaya dapat bervariasi, pastikan untuk berkeliling dan mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi jiwa atau penyedia anuitas terbaik. Perusahaan seperti Bestow memudahkan untuk mendapatkan penawaran asuransi dan mengajukan polis Anda sepenuhnya secara online tanpa pemeriksaan medis atau kerumitan. Baca ulasan lengkap asuransi jiwa Bestow kami untuk informasi lebih lanjut.