Kecocokan Majikan 401 (k) Adalah 'Uang Gratis.' Inilah Cara Memaksimalkannya

Jika Anda seorang karyawan yang menerima gaji setiap bulan atau dua minggu, Anda dapat meninggalkan uang di atas meja dengan tidak mengambil keuntungan penuh dari pencocokan pensiun majikan Anda.

Pada tahun 2021, 68% pekerja industri swasta memiliki akses ke tunjangan pensiun melalui majikan mereka, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS. Banyak pemberi kerja menawarkan kecocokan kontribusi untuk memberi insentif tabungan untuk masa pensiun dan mendorong retensi karyawan sebagai bagian dari paket manfaat keseluruhan. Jika Anda memiliki akses ke paket 401(k) dengan kecocokan perusahaan, adalah ide cerdas untuk menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun Anda.

Kiat Pro

Jika majikan Anda menawarkan kecocokan, berikan kontribusi yang cukup untuk menerima kecocokan penuh. Ini adalah uang gratis yang dapat menambah dorongan besar untuk tabungan pensiun Anda dari waktu ke waktu.

Pencocokan pemberi kerja dapat terjadi dalam beberapa cara, dan tidak semua kecocokan pemberi kerja sama. Inilah yang harus Anda ketahui tentang cara kerjanya.

Apa yang Cocok dengan Employer 401(k)?

Pencocokan majikan 401(k) adalah kontribusi yang diberikan majikan Anda ke akun pensiun 401(k) Anda. Kontribusi sesuai dengan apa yang telah Anda ambil dari gaji Anda, biasanya sampai jumlah yang ditentukan. A 401(k) adalah akun pensiun yang disponsori karyawan yang ditawarkan oleh pemberi kerja untuk membantu karyawan mereka menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun dengan cara yang diuntungkan oleh pajak.

“Kecocokannya adalah uang yang disumbangkan pemberi kerja ke akun 401(k) ketika karyawan juga berkontribusi secara aktif,” kata Kelly O'Donnell, wakil presiden eksekutif dan kepala tempat kerja di Edelman Financial Engines, sebuah perusahaan perencanaan keuangan. Jadi untuk mendapatkan kecocokan majikan, Anda juga perlu berkontribusi.

Cara Kerja Pencocokan

Setiap paket menentukan apa yang cocok dengan majikan Anda, dan biasanya merupakan jumlah dolar untuk dolar hingga persentase tertentu. Misalnya, jika gaji tahunan Anda adalah $50.000 dan Anda mengirim 5% dari cek Anda ke rekening pensiun Anda, Anda akan memiliki $2.500 yang disimpan. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi Anda hingga 5%, Anda akan mendapat tambahan $2.500 dengan total $5.000 per tahun.

Beberapa pemberi kerja menawarkan kecocokan parsial yang bukan dolar-untuk-dolar atau persentase yang lebih rendah setelah ambang batas tertentu. Sementara itu, beberapa pemberi kerja menawarkan kontribusi otomatis tanpa persyaratan yang sesuai (walaupun ini jarang terjadi). Itulah mengapa Anda perlu membaca atau mendiskusikan opsi rencana Anda dengan cermat untuk menentukan seberapa banyak Anda perlu berkontribusi untuk mendapatkan hasil yang maksimal.

Pastikan untuk mencari tahu apakah ada periode vesting, yang berarti kecocokan majikan mungkin tidak sepenuhnya menjadi milik Anda sampai Anda dipekerjakan untuk jangka waktu tertentu, biasanya diukur dalam tahun. Misalnya, perusahaan Anda mungkin memiliki rencana di mana kontribusi rompi setelah beberapa tahun (dikenal sebagai rompi tebing). Memahami jadwal vesting itu penting, karena jika Anda meninggalkan perusahaan sebelum Anda sepenuhnya memiliki hak, Anda tidak akan mendapatkan kecocokan majikan.

Secara umum, pemberi kerja secara otomatis memberikan kontribusi sesuai dengan gaji rutin Anda. Namun, ada kasus ketika pemberi kerja menawarkan apa yang dikenal sebagai pencocokan yang ditangguhkan pada jadwal yang berbeda.

Bagi hasil adalah contoh pertandingan yang ditangguhkan yang terjadi di luar jadwal reguler. Pengusaha menggunakan bentuk pencocokan pensiun ini paling sering untuk memberi insentif atau memberi penghargaan kepada staf dengan menambahkan sebagian dari keuntungan tahunan ke rekening pensiun karyawan. Ini mirip dengan bonus, hanya penangguhan pajak.

Cara Mengetahui Apakah Perusahaan Anda Cocok dengan 401(k)

Majikan diharuskan memberi Anda satu set dokumen yang menjelaskan manfaat apa pun yang ditawarkan, termasuk ketentuan 401(k) dan kecocokan apa pun yang disertakan. Jika Anda tidak memiliki dokumen ini, tanyakan kepada koordinator manfaat atau departemen sumber daya manusia (SDM) perusahaan Anda. Pastikan untuk memahami istilah yang tepat dari pertandingan seperti kapan dimulai dan seberapa sering dikirimkan ke akun Anda.

Beberapa perusahaan juga mengiklankan tingkat kecocokan mereka di daftar pekerjaan mereka untuk menarik karyawan baru dan mempertahankan yang sekarang. Ketahuilah bahwa Anda mungkin harus mendaftar begitu Anda mulai bekerja, atau departemen SDM Anda dapat secara otomatis memasukkan Anda ke dalam rencana 401(k) perusahaan Anda — dan mungkin memiliki peningkatan otomatis yang diterapkan setiap tahun.

“Banyak perusahaan saat ini membuat pendaftaran dalam paket 401(k) untuk karyawan baru sehingga mereka secara otomatis berkontribusi, tetapi penting untuk mengetahui seberapa banyak Anda perlu berkontribusi di luar penarikan otomatis untuk mendapatkan kecocokan penuh,” kata Heather Winston, ahli keuangan bersertifikat perencana dan direktur perencanaan keuangan dan nasihat di Principal Financial Group.

Ini juga merupakan ide yang baik untuk memahami opsi investasi Anda, dan apa default untuk akun Anda. Jika Anda dapat memaksimalkan 401(k), itu hal yang bagus, tetapi pastikan untuk berkontribusi sesuai anggaran dan tujuan keuangan Anda secara keseluruhan.

Haruskah Anda Memaksimalkan Pencocokan Perusahaan?

“Jika majikan Anda menawarkan pertandingan, Anda pasti harus berusaha untuk berkontribusi cukup untuk mengambil keuntungan dari pertandingan penuh. Jika tidak, Anda meninggalkan uang gratis di atas meja, ”kata O'Donnell. “Itu bertambah seiring waktu.”

Bahkan jika Anda tidak ingin memaksimalkan 401 (k) Anda, mendapatkan kecocokan pemberi kerja penuh membantu Anda menghemat dan memanfaatkan semua manfaat yang tersedia untuk Anda melalui pemberi kerja Anda. Oleh karena itu, merupakan ide bagus untuk setidaknya berkontribusi cukup untuk mendapatkan apa pun yang ingin dicocokkan oleh perusahaan Anda.

“Sangat penting untuk memulai dari yang kecil dan mulai sekarang karena Anda selalu dapat meningkatkan jumlah yang Anda hemat setiap tahun. Bahkan peningkatan 1% akan bertambah, terutama jika perusahaan Anda cocok dengan kontribusi tersebut. Itu membuat kekuatan peracikan bekerja untuk Anda, ”tambah Winston.

Apakah Pencocokan Dihitung Terhadap Batas Kontribusi?

“Jawaban singkatnya adalah tidak,” kata Winston. Tetapi ada aturan IRS terpisah yang membatasi jumlah total kontribusi menjadi 401 (k) dari gabungan karyawan dan majikan.

Pada tahun 2022, kebanyakan orang dapat mengalihkan hingga $20.500 per tahun ke akun 401(k)—$1.000 lebih tinggi dari pada tahun 2021. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih pada akhir tahun, Anda dapat menambahkan tambahan $6.500 sebagai kontribusi tambahan .

Namun, batas keseluruhan dari semua sumber adalah $61.000 pada tahun 2022. Itu berarti siapa pun yang berkontribusi ke akun Anda, Anda tidak dapat melebihi jumlah tersebut untuk tahun tersebut. Jika majikan Anda menawarkan kecocokan dalam skenario di atas, jumlah maksimum yang akan Anda capai adalah $41.000. Oleh karena itu, kecil kemungkinan Anda akan melebihi batas kontribusi keseluruhan.

Jika paket 401(k) perusahaan Anda menawarkan kecocokan, cobalah berkontribusi cukup untuk mendapatkan jumlah penuh. Dari sana, Anda dapat menilai apakah Anda ingin berkontribusi di atas jumlah tersebut untuk dana pensiun Anda.