IRA vs. 401(k):Apakah Yang Satu Lebih Baik Dari Yang Lain?

Saat membandingkan IRA dan 401(k), yang satu belum tentu lebih baik dari yang lain.

Keduanya merupakan rekening investasi yang dapat memberikan manfaat pajak, fleksibilitas, dan kebebasan yang mungkin Anda cari dalam perencanaan keuangan Anda.

“Mereka memiliki banyak kesamaan. Keduanya berfungsi sebagai kendaraan tabungan pensiun yang menawarkan pertumbuhan pajak tangguhan,” kata Matt Rogers, CFP dan direktur perencanaan keuangan di eMoney Advisor, sebuah perusahaan perencanaan keuangan.

Perbedaan utama adalah bagaimana Anda mendapatkannya. A 401(k) hanya ditawarkan melalui perusahaan Anda, sementara hampir semua orang dapat membuka IRA.

Satu hal yang perlu diketahui dengan berinvestasi untuk masa pensiun adalah bahwa semakin dini Anda mulai menabung, semakin banyak waktu uang Anda harus bekerja untuk Anda. Jadi, jangan biarkan rasa takut memilih akun yang salah menghalangi Anda untuk memulai.

Kiat Pro

Jika Anda bisa, maksimalkan 401(k) dan IRA Anda. Melakukannya akan menuai semua manfaat yang tersedia bagi Anda sebagai investor.

Jika Anda memiliki kemampuan untuk (dan dana yang cukup), dapatkan IRA dan 401(k) — ini sangat umum — dan maksimalkan keduanya untuk menuai keuntungan. Tetapi jika Anda harus memilih, mari kita telusuri apa yang perlu Anda ketahui untuk membuat keputusan yang tepat tentang kapan harus menggunakan 401(k) versus IRA.

Apa itu IRA

IRA adalah cara yang bagus untuk memulai perjalanan investasi Anda. IRA adalah rekening tabungan pensiun yang tidak terikat dengan pekerjaan. Itu singkatan dari rekening pensiun individu. Anda dapat membuka IRA di sebagian besar bank dan rekening perantara.

Ada empat jenis utama IRA, dan dua yang paling sering Anda temui adalah Roth dan tradisional. Tergantung pada tujuan investasi Anda, satu mungkin lebih baik untuk Anda daripada yang lain. Tapi keduanya bagus.

Dengan Roth IRA, Anda menyumbangkan pendapatan yang telah dikenakan pajak kepada Anda. Apa pun yang Anda sumbangkan, Anda dapat mengambilnya kapan pun Anda mau tanpa penalti. Di 59 , Anda dapat mengambil semua uang Anda (termasuk keuntungannya) dan tidak membayar pajak.

IRA tradisional bekerja sedikit berbeda. Anda memasukkan uang sebelum pajak, artinya apa pun yang Anda sumbangkan dilindungi dari pajak penghasilan biasa. Kemudian, ketika Anda menarik uang pada usia 59 , Anda membayar pajaknya, ditambah penghasilannya.

Kedua jenis IRA memiliki batas kontribusi tahunan sebesar $6.000. Para ahli umumnya merekomendasikan Roth IRA untuk investor pemula, tetapi Anda juga tidak bisa salah.

Kelebihan IRA:

Mudah didapat – IRA tersedia untuk hampir semua orang, terlepas dari majikan mereka. Temukan sendiri akun pialang yang Anda sukai (kami sarankan Fidelity, Vanguard, atau Charles Schwab) dan buka di sana.

“Pilih broker, buka rekening, sumbangkan uang dari giro atau tabungan Anda ke rekening ini, lalu investasikan uangnya. Dan begitulah—Anda sudah mulai berinvestasi,” kata mentor keuangan Ceci Marshall, yang menjalankan @financesreimagined di Instagram.

Variasi investasi – IRA tidak memiliki terlalu banyak batasan dalam hal investasi yang dapat Anda pilih – Anda dapat berinvestasi dalam hampir semua hal. Pilih antara dana indeks, ETF, saham, atau obligasi. Investasi yang paling direkomendasikan adalah dana indeks, yang membantu menyebarkan investasi Anda ke seluruh pasar saham. Misalnya, pertimbangkan dana indeks yang mengikuti S&P 500, yang merupakan 500 perusahaan publik terbesar di A.S.

Kontra IRA:

Batas kontribusi lebih rendah – IRA memiliki batas kontribusi yang lebih rendah jika dibandingkan dengan rencana 401(k). Untuk tahun 2021, peserta di bawah 50 tahun dapat berkontribusi hingga $6.000. Peserta berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi hingga $7.000. Kami harus mencatat bahwa batasan ini berubah dengan SEP IRA, yang merupakan jenis IRA khusus yang tersedia untuk pekerja lepas.

Apa Itu 401(k)

A 401 (k) adalah rekening tabungan pensiun yang ditawarkan melalui majikan Anda. Jika pekerjaan Anda menawarkan paket 401(k) dengan kecocokan perusahaan, pastikan Anda menyetor cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan itu. Jika tidak, Anda benar-benar kehilangan uang gratis.

Kelebihan 401(k)s:

Pertandingan majikan – Bisa dibilang, hal terbaik tentang 401(k) adalah bahwa banyak pemberi kerja yang menawarkan paket ini juga menawarkan program pencocokan pemberi kerja hingga jumlah tertentu. Ini pada dasarnya adalah uang gratis, dan jika Anda mampu membelinya, Anda harus berkontribusi hingga titik kecocokan perusahaan Anda setiap tahun untuk memanfaatkan sepenuhnya.

Batas kontribusi lebih tinggi – Paket 401(k) memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi dibandingkan dengan IRA tradisional dan Roth. Untuk tahun 2021, batas kontribusi untuk paket 401(k) adalah $19.500 untuk peserta di bawah 50 tahun dan $26.000 untuk peserta berusia 50 tahun ke atas.

Kekurangan 401(k)s:

Hanya ditawarkan melalui pekerjaan – Paket 401(k), terutama yang memiliki program pencocokan pemberi kerja, sangat bagus jika Anda bisa mendapatkannya. Tetapi tidak semua majikan menawarkannya. Jika Anda tidak ditawari 401(k), tidak apa-apa. Buka Roth atau IRA Tradisional dan mulailah.

Opsi investasi dapat dibatasi – Meskipun peraturan federal yang mengatur rencana 401(k) tidak membatasi investasi, banyak perusahaan yang menawarkan rencana tersebut melakukannya. Jadi, jika Anda memilih paket 401(k) yang ditawarkan perusahaan Anda, Anda mungkin hanya memiliki beberapa opsi untuk investasi yang dapat Anda pilih.

Mana yang Lebih Baik?

Keuangan pribadi bersifat pribadi, jadi situasi pribadi dan keadaan keuangan Anda akan menentukan pilihan mana yang paling cocok untuk Anda.. Tapi jangan biarkan rasa takut berinvestasi menghalangi Anda untuk memulai. Cukup pilih opsi investasi dan lakukan.

Jika majikan Anda bersedia mencocokkan kontribusi Anda dalam 401(k), dan Anda hanya memiliki dana untuk mendanai satu akun, perbedaan antara IRA dan 401(k) jelas — 401(k) akan memberi Anda lebih banyak investasi dengan biaya yang sama untuk Anda.

“Jika diberi opsi untuk berinvestasi di salah satu, manfaat utama dari 401 (k) adalah bahwa sebagian besar pemberi kerja akan menawarkan kecocokan pemberi kerja atas kontribusi karyawan. Pengusaha menawarkan manfaat ini untuk mendorong partisipasi dalam rencana pensiun dan menarik karyawan, ”kata Rogers. “‘Uang gratis’ ini harus dimanfaatkan karena dapat menghasilkan saldo akun yang lebih besar.”

Tetapi Anda tidak harus berhenti di situ. Jika Anda memiliki pendapatan di mana Anda dapat menempatkan $19.500 untuk 401(k) dan $6.000 untuk IRA Anda, maka Anda harus berinvestasi di keduanya.

Bagaimana cara mulai berinvestasi di IRA atau 401(k)?

Jika Anda menginginkan paket 401(k), periksa untuk melihat apa yang ditawarkan majikan Anda. Anda hanya bisa mendapatkan paket 401(k) melalui pekerjaan Anda. Departemen SDM adalah tempat yang baik untuk mulai mencari informasi tentang rencana 401(k) di tempat kerja Anda.

Jika Anda menginginkan IRA, yang perlu Anda lakukan hanyalah membuka akun dengan broker. Cari tahu IRA mana yang terbaik untuk Anda (Roth bagus untuk semua investor, tetapi Anda perlu mendapatkan penghasilan untuk menggunakannya). Setor uang Anda dan pastikan itu diinvestasikan.

IRA dan 401(k) tidak saling eksklusif — Anda bisa mendapatkan keduanya.