A Roth IRA Dapat Membebani Tabungan Pensiun Anda. Inilah Cara Membuka Satu

Roth IRA telah menjadi alat tabungan pensiun yang populer berkat fleksibilitas dan keuntungan pajaknya. Investor menyukainya karena mereka membantu melindungi Anda dari pajak..

Sekitar sepertiga investor IRA menggunakan Roth, menurut data dari Investment Company Institute, sebuah asosiasi global yang mengatur dana. Berinvestasi lebih awal dan sering kali merupakan rahasia untuk pensiun yang kaya.

Jadi apa sebenarnya Roth IRA itu? Kami akan membahasnya dalam artikel ini, bersama dengan persyaratan untuk menggunakan Roth IRA, perbedaannya dengan akun pensiun lainnya, dan apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda.

Apa itu Roth IRA?

Roth IRA adalah akun pensiun individu yang menawarkan keuntungan pajak. Anda memasukkan uang, menginvestasikannya, dan menarik uang itu ketika Anda pensiun.

Memahami Roth IRA

Uang yang disumbangkan ke Roth IRA selalu merupakan dolar setelah pajak, artinya uang yang Anda dapatkan setelah Anda membayar semua pajak masuk ke dalam Roth. Ini berbeda dengan 401(k), di mana Anda memasukkan uang sebelum pajak ke dalam rekening.

Kiat Pro

Kunci untuk memutuskan apakah Roth IRA tepat untuk Anda adalah menentukan apakah Anda mengharapkan tarif pajak Anda lebih tinggi atau lebih rendah selama masa pensiun. Roth IRA sangat efektif bagi orang-orang yang mengharapkan tarif pajak mereka meningkat selama masa pensiun karena memungkinkan mereka membayar pajak sekarang dan menikmati penghematan pajak di kemudian hari.

Setelah Anda menyumbangkan uang ke Roth IRA Anda, Anda menginvestasikan uang itu dan uang itu tumbuh bebas pajak di akun Anda. Kemudian ketika Anda mencapai 59 , Anda dapat mengambil distribusi dari Roth IRA Anda tanpa membayar pajak atas kontribusi atau penghasilan Anda.

Roth IRA berbeda dari akun pensiun yang disponsori majikan, dan banyak orang sering menggunakannya untuk melengkapi rencana 401 (k) yang ada. Dengan memiliki kedua akun tersebut, investor memanfaatkan kedua manfaat pajak tersebut.

Apa yang Dapat Anda Kontribusikan pada Roth IRA?

IRS menetapkan batasan jumlah yang dapat disumbangkan investor ke Roth IRA mereka setiap tahun. Pada tahun 2022, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke Roth IRA adalah $6.000 atau penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut, dan pada tahun 2023, Anda dapat menyetor $6.500, mana yang lebih rendah. Misalnya, jika Anda hanya memperoleh $5.000 tahun ini, maka kontribusi Anda akan dibatasi menjadi $5.000 daripada batas normal $6.000.

IRS juga memungkinkan kontribusi mengejar ketinggalan untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih. Pada tahun 2022, investor berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun, sehingga kontribusi maksimum mereka menjadi $7.000.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk mendapatkan Roth IRA?

Roth IRA dapat menjadi alat keuangan yang kuat untuk membantu Anda mempersiapkan pensiun dengan cara yang diuntungkan pajak. Namun karena adanya batasan pendapatan, alat ini tidak tersedia untuk semua orang.

Untuk berkontribusi hingga maksimum yang diizinkan dalam IRA, Penghasilan Bruto Disesuaikan yang Dimodifikasi (MAGI) Anda harus di bawah $144,000 untuk tahun pajak 2022, dan $214,000 jika Anda sudah menikah atau mengajukan bersama. Ada cara yang sepenuhnya sah untuk mengatasi batas pendapatan ini yang disebut dengan Roth IRA backdoor, yang mengharuskan pengubahan IRA tradisional menjadi Roth IRA.

Banyak pekerja pada akhirnya akan melihat peningkatan pendapatan mereka ke titik di mana mereka tidak dapat berkontribusi di kemudian hari dalam karir mereka. Untuk alasan itu, Roth IRA adalah pilihan yang bagus bagi orang-orang di awal perjalanan investasi mereka.

“Kami melihat banyak karyawan awal karir yang memilih Roth karena mereka berharap gaji mereka tumbuh,” kata Lazetta Rainey Braxton, perencana keuangan bersertifikat dan salah satu pendiri perusahaan perencanaan keuangan 2050 Wealth Partners. “Dan ini adalah waktu terbaik ketika mereka baru memulai dan melanjutkan dan membayar pajak saat mereka berada di golongan pajak yang lebih rendah karena gaji mereka lebih rendah.”

The Spousal Roth IRA

IRS mengharuskan seseorang memiliki penghasilan kena pajak untuk berkontribusi pada Roth IRA tahun itu, yang dapat menempatkan pasangan yang tidak bekerja seperti orang tua yang tinggal di rumah pada kerugian yang serius. Untungnya, IRS memiliki proses bagi individu-individu tersebut untuk tetap mempersiapkan masa pensiun.

IRA pasangan memungkinkan siapa saja untuk berkontribusi pada IRA berdasarkan penghasilan kena pajak pasangan mereka, bahkan jika mereka tidak memiliki penghasilan kena pajak sendiri. Misalnya, jika salah satu pasangan bekerja di luar rumah sementara yang lain tinggal di rumah untuk merawat anak-anak, kedua pasangan dapat memberikan kontribusi hingga maksimum $6.000 (atau $7.000 untuk mereka yang berusia 50+) pada tahun tertentu pada tahun 2022.

Meskipun kedua pasangan dapat berkontribusi maksimal setiap tahun, kontribusi gabungan mereka tidak boleh melebihi total penghasilan kena pajak rumah tangga.

Membuka Roth IRA

Membuka Roth IRA dapat dilakukan hanya dalam beberapa menit. Meskipun akun ini memiliki beberapa fitur unik, membukanya mirip dengan membuka jenis akun pialang lainnya.

Langkah 1:Pastikan Anda Memenuhi Syarat

Sebelum membuka Roth IRA, pastikan penghasilan Anda berada di bawah batas yang ditetapkan oleh IRS. Meskipun secara teknis Anda masih dapat membuka akun jika penghasilan Anda terlalu tinggi, Anda tidak akan diizinkan untuk berkontribusi.

Langkah 2:Pilih Pialang Yang Akan Digunakan

Ada banyak broker untuk dipilih saat Anda membuka Roth IRA Anda. Beberapa broker online terbaik termasuk Vanguard, Fidelity, dan Charles Schwab.

Saat Anda memilih pialang, pertimbangkan faktor-faktor seperti biaya yang dikenakan perusahaan untuk membuka atau memelihara akun Anda, jenis investasi apa yang tersedia, dan dukungan pelanggan yang ditawarkan perusahaan.

Langkah 3:Lengkapi Aplikasi

Setelah Anda memilih broker, akan ada formulir online singkat yang harus Anda isi. Anda harus membagikan informasi seperti nama dan informasi kontak Anda, nomor Jaminan Sosial, nomor identifikasi, dan perusahaan.

Langkah 4:Danai Akun Anda

Langkah selanjutnya untuk membuka Roth IRA Anda adalah mendanai akun Anda. Anda dapat memberikan kontribusi sekaligus ke akun Anda atau mengatur kontribusi otomatis dengan menghubungkan akun IRA Anda ke rekening bank Anda.

Untuk setiap tahun pajak, Anda memiliki waktu hingga hari pajak tahun berikutnya untuk memberikan kontribusi Roth IRA Anda. Misalnya, Anda dapat berkontribusi ke Roth IRA Anda untuk tahun pajak 2022 hingga hari pajak 2023.

Langkah 5:Pilih Investasi Anda

Roth IRA adalah kendaraan investasi, tetapi itu bukan investasi itu sendiri. Setelah Anda membuka akun dan menyetor uang, Anda juga harus memilih investasi mana yang Anda inginkan untuk uang Anda.

Sebagian besar broker akan menawarkan Anda berbagai macam investasi untuk dipilih. Investasi gabungan seperti reksa dana, dana indeks, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) adalah pilihan populer karena memudahkan untuk berinvestasi di banyak sekuritas sekaligus. Ini juga membantu menyebarkan investasi Anda di antara banyak sekuritas, bukan hanya satu. Demikian pula, dana target-date adalah dana portofolio terdiversifikasi yang menyesuaikan kepemilikannya saat Anda mendekati masa pensiun.

Dan investor yang ingin sepenuhnya lepas tangan dengan investasi mereka dapat memilih robo-advisor. Beberapa broker besar menawarkan layanan robo-advisory sebagai salah satu penawaran mereka, sementara perusahaan lain secara khusus beroperasi sebagai robo-advisor.

Penarikan:Distribusi Berkualitas

Roth IRA adalah alat yang dirancang untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun. Karena itu, ada batasan kapan Anda dapat mengambil distribusi yang memenuhi syarat (artinya penarikan bebas pajak dan bebas penalti).

Secara umum, Anda hanya dapat mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari Roth IRA Anda setelah Anda memiliki akun setidaknya selama lima tahun dan Anda mencapai usia 59½. Yang sedang berkata, ada banyak pengecualian untuk aturan ini. Misalnya, Anda dapat mengambil distribusi yang memenuhi syarat jika Anda dinonaktifkan. Dan ketika Anda meninggal, distribusi dapat diberikan kepada ahli waris atau harta Anda.

Situasi lain di mana Anda dapat menarik uang dari Roth IRA Anda setelah lima tahun tanpa membayar pajak atau penalti meliputi:

• Untuk membeli, membangun, atau membangun kembali rumah pertama Anda
• Untuk membayar biaya pengobatan yang belum diganti lebih dari 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan
• Untuk membayar premi asuransi kesehatan saat menganggur
• Untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat

Terakhir, Roth IRA unik karena Anda telah membayar pajak atas kontribusi Anda. Akibatnya, IRA memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda — tetapi bukan penghasilan Anda — kapan saja. Untuk alasan ini, beberapa perencana keuangan mengatakan bahwa Roth IRA membuat rekening tabungan darurat cadangan yang bagus.

Tentu saja, hanya karena IRS mengizinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda, bukan berarti itu ide yang bagus. Uang yang Anda masukkan ke dalam rekening dimaksudkan untuk mempersiapkan Anda memasuki masa pensiun. Ketika Anda menarik kontribusi Anda, uang itu tidak lagi tumbuh dan bertambah. Jadi untuk setiap dolar yang Anda tarik, Anda mengurangi jumlah yang akan Anda miliki selama masa pensiun berkali-kali lipat. Nama permainan dalam berinvestasi adalah jangka panjang — simpan uang Anda selama mungkin sehingga bunga majemuk dapat bekerja dengan baik.

Distribusi Minimum yang Diperlukan

Akun pensiun tertentu mengharuskan Anda mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari akun Anda mulai usia 72 tahun. Aturan ini tidak berlaku untuk Roth IRA, artinya Anda tidak perlu menarik uang sama sekali. Oleh karena itu, Roth IRA dapat digunakan untuk membayar masa pensiun Anda nanti atau sebagai cara untuk memberikan uang kepada generasi berikutnya.

Penarikan:Distribusi yang Tidak Memenuhi Syarat

Roth IRA memberikan fleksibilitas yang mengejutkan dalam hal penarikan. Seperti yang telah kita bahas di atas, ada beberapa pengecualian yang memungkinkan Anda untuk mengambil distribusi sebelum mencapai 59½ selama Anda hanya menarik kontribusi Anda atau menggunakan penarikan Anda untuk tujuan tertentu.

Karena itu, jika penarikan Anda tidak memenuhi persyaratan IRS untuk distribusi yang memenuhi syarat, maka itu akan dianggap tidak memenuhi syarat. Dalam hal ini, bagian dari distribusi Anda yang merupakan penghasilan dapat dikenakan pajak, serta penalti tambahan 10%.

Roth IRA vs. IRA Tradisional

Roth IRA telah menjadi salah satu kendaraan investasi paling populer untuk tabungan pensiun berkat fleksibilitasnya. Alat lain yang tersedia adalah IRA tradisional. Seperti Roth IRA, IRA tradisional adalah akun perorangan, bukan akun yang disponsori oleh pemberi kerja.

Saat Anda berkontribusi pada IRA tradisional, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda, yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda pada tahun Anda memberikan kontribusi. Uang di rekening bertambah pajak tangguhan, dan Anda akan membayar pajak penghasilan atas distribusi yang Anda ambil selama masa pensiun.

“Pada akhirnya, pertanyaan untuk membuka Roth IRA berpusat pada pertanyaan penting – apakah menurut saya tarif pajak penghasilan saya di masa pensiun akan lebih rendah atau lebih tinggi daripada sekarang?” kata Eric Thompson, Perencana Keuangan Bersertifikat dan penasihat kekayaan di Round Table Wealth Management.

Secara umum, Roth IRA lebih cocok jika Anda mengharapkan tarif pajak Anda lebih tinggi selama masa pensiun karena saat itulah Anda dapat menikmati penghematan pajak. IRA tradisional mungkin merupakan pilihan yang tepat jika Anda mengharapkan tarif pajak pensiunan Anda lebih rendah.

Apakah Roth IRA Diasuransikan?

Salah satu kekhawatiran terbesar yang dimiliki banyak orang dengan memasukkan uang mereka ke dalam rekening investasi adalah apakah itu akan aman. Faktanya adalah kapan pun Anda berinvestasi, Anda mengambil risiko kehilangan uang jika kinerja investasi Anda buruk.

Masih ada beberapa perlindungan untuk melindungi Anda dari kerugian tertentu.

Pertama, asuransi Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) melindungi uang di Roth IRA dan IRA lainnya di bank yang diasuransikan FDIC. Uang Anda dilindungi hingga $250.000 per deposan per jenis akun.

Jika IRA Anda disimpan di perusahaan pialang dan bukan di bank, maka uang Anda dilindungi oleh Securities Investor Protection Corporation, yang mengasuransikan uang tunai dan sekuritas hingga $500.000.

Penting untuk dicatat bahwa FDIC dan SIPC dirancang untuk melindungi pemegang rekening dari kerugian finansial jika lembaga keuangan gagal dan tidak dapat mengembalikan uang pelanggannya. Agensi ini tidak melindungi investor dari kerugian saat investasi mereka berkinerja buruk.