Apa itu Roth IRA &bagaimana cara kerjanya?

Inilah hal hebat tentang berinvestasi untuk masa pensiun:Anda memiliki begitu banyak pilihan berbeda!

Simpan Roth IRA di daftar Anda, karena mereka adalah salah satu alat tabungan pensiun paling berharga yang tersedia, terutama jika Anda mulai berkontribusi lebih awal. Selain itu, Roth IRA memiliki beberapa karakteristik unik yang membedakannya dari IRA tradisional.

Jangan lewatkan kesempatan untuk mendapatkan salah satu dari akun yang diuntungkan pajak ini yang menguntungkan Anda. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Roth IRA, dijelaskan

Roth IRA adalah akun pensiun individu (IRA) ; alat tabungan yang memberikan keringanan pajak atas tabungan pensiun. Tidak seperti 401 (k), yang ditawarkan oleh perusahaan tempat Anda bekerja, Anda membuka IRA di luar rencana pensiun majikan Anda. Yang Anda butuhkan hanyalah penghasilan kena pajak agar memenuhi syarat untuk IRA di perusahaan pialang atau bank.

Karena IRA dirancang untuk tabungan pensiun, uang yang Anda masukkan ke dalamnya tidak dimaksudkan untuk diambil sampai Anda mencapai usia tertentu. Roth IRA datang dalam bentuk rekening investasi, sertifikat deposito (CD) atau rekening tabungan.

Bagaimana cara kerja Roth IRA?

Berbagai jenis IRA memiliki aturan dan manfaat pajaknya sendiri. Perbedaan paling penting antara Roth dan IRA tradisional berkaitan dengan bagaimana dan kapan uang Anda dikenakan pajak. Uang yang masuk ke Roth IRA telah dikenai pajak, yang berarti Anda tidak perlu membayar pajak tambahan saat melakukan penarikan selama masa pensiun.

Kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak pada tahun kalender Anda memberikan kontribusi tersebut, dan distribusi yang dilakukan selama masa pensiun dikenai pajak dengan tarif pajak Anda saat ini.

Roth IRA merupakan jenis IRA yang tumbuh paling cepat karena keunggulan pajaknya yang unik dan karakteristik ramah penghemat lainnya.

Batas usia kontribusi Roth IRA

Jika Anda telah memperoleh penghasilan, Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA Anda pada usia berapa pun. Ini kontras dengan IRA tradisional, yang tidak dapat Anda berikan kontribusi rutin setelah Anda berusia 70 tahun.

Jika Anda baru memulai karir Anda, Roth IRA adalah cara ideal untuk menyisihkan uang untuk nanti. Anda mungkin berpotensi memiliki pertumbuhan bebas pajak dan bunga majemuk selama beberapa dekade untuk diuntungkan. Dengan memulai lebih awal dan menyumbang jumlah maksimum yang diizinkan, Anda dapat memanfaatkan sepenuhnya apa yang disebut para ahli sebagai nilai waktu dari uang.

Batas kontribusi maksimum Roth IRA untuk tahun 2022

Semua IRA, bukan hanya Roth IRA, memiliki batasan kontribusi. Seorang individu dapat menyumbang jumlah maksimum $ 6.000 per tahun ke Roth IRA jika Anda berusia 49 tahun ke bawah. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang $7.000 per tahun, yang dikenal sebagai kontribusi “mengejar ketinggalan”.

Perhatikan bahwa kontribusi rollover, yang terjadi saat Anda memindahkan dana dari 401(k) atau akun pensiun lain yang memenuhi syarat ke Roth IRA, tidak diperhitungkan dalam batas kontribusi maksimum.

Meskipun penghasilan Anda memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk membuka Roth IRA, penghasilan dan status pelaporan pajak Anda dapat memengaruhi apakah Anda dapat menyumbang jumlah maksimum setiap tahun.

Aturan penarikan Roth IRA

Seperti yang disebutkan sebelumnya, Anda mendanai Roth IRA dengan dolar setelah pajak, jadi Anda tidak perlu khawatir membayar pajak atas penghasilan atau penarikan yang memenuhi syarat.

Ingatlah bahwa uang yang diambil sebelum usia 59½ dianggap sebagai penarikan awal. Anda dapat menarik kontribusi asli Anda kapan saja, bebas pajak dan penalti. Namun, jika penarikan itu mencakup penghasilan apa pun, Anda akan membayar pajak untuk itu dan penalti IRS 10%. Penarikan awal tertentu (termasuk upah) diizinkan tanpa penalti oleh IRS jika Anda mengalami masa-masa sulit.

Apa aturan 5 tahun untuk Roth IRA?

Setelah Anda mencapai usia 59½, Anda dapat menarik dana Anda — termasuk penghasilan — bebas pajak, jika uang tersebut telah disimpan di IRA setidaknya selama lima tahun.

Dapatkah saya mengambil uang dari Roth IRA saya dan mengembalikannya dalam 60 hari?

Anda dapat mengambil uang dari Roth IRA Anda tanpa membayar pajak dan penalti selama Anda menerapkan aturan rollover 60 hari. Anda harus membayar jumlah penuh dalam waktu 60 hari. Ini bahkan berlaku untuk distribusi yang tidak memenuhi syarat.

Batas pendapatan Roth IRA

IRS menggunakan rumus untuk menentukan batas Roth IRA berdasarkan pendapatan dan status pengarsipan Anda. Kunjungi situs web IRS untuk melihat apakah dan seberapa banyak Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi berdasarkan batas yang ditetapkan pemerintah.

Jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang untuk membuka Roth IRA, Anda mungkin dapat mengonversi beberapa aset di IRA tradisional Anda menjadi Roth. Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang mengonversi ke Roth IRA.

Batas pendapatan Roth IRA

Apa manfaat Roth IRA?

Masih ragu apakah Anda harus memasukkan uang hasil jerih payah Anda ke dalam Roth IRA? Roth IRA memiliki beberapa fasilitas, termasuk:

• Penghasilan bebas pajak: Anda tidak perlu membayar pajak saat menarik uang Anda di masa pensiun. Jika Anda yakin bahwa tarif pajak Anda akan lebih tinggi daripada sekarang, Roth IRA mungkin cocok. Saat Anda mulai melakukan penarikan di masa pensiun, Anda dapat menyimpan setiap sen.
• Anda dapat menarik diri tanpa penalti dalam beberapa situasi: Biasanya, Anda akan membayar pajak dan denda jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda lebih awal. Jika Anda mengambil distribusi pendapatan Roth IRA sebelum Anda mencapai usia 59½ dan sebelum akun berusia lima tahun, Anda akan membayar pajak dan denda. Jika Anda berusia di bawah 59 dan Roth IRA Anda telah dibuka lima tahun atau lebih, penghasilan Anda tidak akan dikenakan pajak jika Anda menggunakan penarikan untuk membayar pembelian rumah pertama kali (hingga maksimum $10.000 seumur hidup), biaya pendidikan yang memenuhi syarat, biaya yang memenuhi syarat terkait dengan kelahiran atau adopsi, Anda menjadi cacat atau meninggal, harus membayar biaya pengobatan atau asuransi kesehatan yang tidak diganti jika Anda menganggur dan jika distribusi dilakukan dalam pembayaran berkala yang secara substansial sama. Periksa aturan Roth IRA dan aturan penarikan Roth IRA sebelum Anda menarik.
• Tidak diperlukan distribusi minimum (RMD): Tidak seperti IRA tradisional, yang mengharuskan Anda untuk menarik diri dari akun Anda pada usia 72 tahun, tidak ada RMD yang diperlukan. Artinya, investasi Anda dapat tetap berada di akun Anda selama yang Anda inginkan dan dapat terus tumbuh bebas pajak.
• Manfaat penerima manfaat Anda: Penerima Anda dapat menerima distribusi bebas pajak melalui Roth IRA. Dalam kasus IRA tradisional, penerima manfaat Anda harus membayar pajak atas penarikan yang diberikan kepada mereka.

Apa kelemahan Roth IRA?

Sebelum Anda membuat keputusan akhir, ada baiknya melihat kerugian dari Roth IRA:

• Pajak di muka: Anda harus membayar pajak di muka untuk Roth IRA, sedangkan IRA tradisional mengharuskan Anda membayar pajak saat pensiun. Penting untuk dipahami ketika Anda ingin menerima pajak Anda. Jika Anda yakin bahwa tarif pajak Anda akan lebih rendah saat pensiun, IRA tradisional mungkin paling sesuai untuk situasi Anda.
• Batas rendah: Anda tidak dapat menyumbangkan uang sebanyak mungkin ke Roth IRA dengan 401 (k) atau jenis akun pensiun lainnya. Seorang individu hanya dapat berkontribusi $6.000 pada tahun 2022 ($7.000 jika berusia 50 tahun atau lebih). Sebaiknya pertimbangkan untuk berkontribusi pada 401(k) dan a Roth IRA karena untuk 401 (k) seorang individu dapat berkontribusi maksimum $ 20.500 pada tahun 2022 ($ 27.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih). Paket 401(k) adalah rekening pensiun yang diuntungkan pajak yang disediakan oleh pemberi kerja.
• Batas pendapatan: Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu. Periksa batas pendapatan yang tercantum di atas untuk memastikan Anda dapat menyumbangkan jumlah penuh ke Roth IRA.

Apa yang lebih baik, 401(k) atau Roth IRA?

Mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda — 401(k) atau Roth IRA? Pertama, ikhtisar singkat tentang paket 401(k):

• Mereka didanai oleh pemotongan gaji sebelum pajak.
• Pengusaha dapat memilih untuk mencocokkan kontribusi karyawan.
• Dana dalam penangguhan pajak tumbuh 401(k) hingga Anda menariknya setelah pensiun.

Anda dapat berkontribusi dalam jumlah tahunan hingga 401(k) jika jumlah kontribusi Anda tidak melebihi batas IRS.

Paket 401(k) memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi sebesar $20.500 untuk individu versus batas $6.000 untuk IRA tradisional atau Roth pada tahun 2022. Mungkin lebih menguntungkan untuk berkontribusi pada 401(k), terutama karena banyak perusahaan menawarkan Roth 401 (k) pilihan. Roth 401(k) adalah rekening tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang didanai menggunakan dolar setelah pajak. Pajak penghasilan langsung dibayarkan atas penghasilan dan penarikan dari rekening bebas pajak saat Anda mengeluarkannya saat pensiun.

Cara membuka Roth IRA

Setelah Anda memutuskan Roth IRA tepat untuk Anda dan situasi keuangan Anda, Anda akan menemukan bahwa mereka mudah dibuka di bank lokal Anda, bank online seperti Ally Bank atau broker seperti Ally Invest, atau dengan bantuan dari keuangan Anda. penasihat.

Jika Anda memutuskan untuk membuka Roth IRA bersama kami, Anda memiliki beberapa opsi. Pertama, pilih antara Bank Sekutu Rekening Tabungan Online, CD Hasil Tinggi IRA atau CD Kenaikan Tarif Anda atau akun investasi IRA dengan Ally Invest. Apa pun yang Anda putuskan, menyiapkan akun mudah dilakukan dan dapat diselesaikan hanya dalam hitungan menit dengan mengikuti proses pendaftaran terpandu kami.

Pelajari lebih lanjut:Berikut cara membuka IRA dalam tiga langkah sederhana.

Jika Anda memilih untuk membuka akun investasi Ally Invest untuk IRA Ally Roth Anda, Anda dapat memutuskan antara Perdagangan Mandiri atau Portofolio Robo. Apa pun itu, Anda akan menerima manfaat besar yang diberikan Roth IRA sambil mendapatkan bantuan investasi sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan.

Apakah sekarang waktu yang tepat untuk mengonversi ke Roth IRA?

Roth IRA dapat menjadi alat yang berguna untuk menumbuhkan tabungan pensiun Anda. Namun, ada baiknya Anda mempertimbangkan apakah mengonversi ke IRA tradisional tepat untuk Anda berdasarkan faktor-faktor seperti pendapatan dan usia Anda.

Anda juga harus mempertimbangkan implikasi pajak apa pun sebelum mengonversi IRA tradisional ke Roth. Ini karena saat Anda mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA , Anda harus membayar pajak atas dana tersebut, yang dapat mengakibatkan tagihan pajak yang besar. Jika Anda berpikir untuk melakukan konversi ini, pastikan untuk berbicara dengan profesional pajak untuk memahami sepenuhnya apakah tindakan tersebut masuk akal untuk situasi Anda.

Pensiun yang lebih baik dimulai hari ini.

Menabung untuk masa pensiun tidak perlu terlalu rumit, apalagi jika menggunakan alat seperti Roth IRA. Bahkan, langkah terberat mungkin hanya memutuskan untuk membukanya. Kemudian, simpan tabungan Anda dengan autopilot dan nikmati keuntungan yang berpotensi menghasilkan pengembalian bebas pajak.

Selamatkan jalan Anda dengan Ally:Tradisional atau Roth IRA?