5 Perbedaan Antara Roth dan 401(k)s Tradisional

Toples mana yang harus digunakan untuk uang pensiun Anda:401(k) tradisional atau Roth 401(k)?

Kebanyakan orang Amerika mungkin akrab dengan rencana 401(k), alias "401(k)s tradisional." Dibuat pada tahun 1980 oleh konsultan tunjangan khusus untuk majikannya, The Johnson Cos., rencana tabungan memungkinkan pekerja untuk menyisihkan uang dengan dolar sebelum pajak yang dicocokkan oleh The Johnson Cos. Dengan rencana tunjangan pasti (pensiun) sudah menurun, American pengusaha melompat pada rencana 401(k) yang inovatif sebagai alternatif penghematan biaya. Pada tahun 2013, hampir 95 persen pengusaha swasta menawarkan rencana ini kepada karyawan [sumber:Anderson].

Roth 401(k) dibuat hanya pada tahun 2006, dan dengan demikian tidak terlalu terkenal. Ini menggabungkan fitur dari 401 (k) tradisional dan akun pensiun individu Roth (IRA). Meskipun Roth 401(k) semakin populer, mereka masih jarang digunakan. Hanya 15 persen dari peserta program pensiun melalui Charles Schwab yang menggunakan satu, misalnya, meskipun 66 persen dari sponsor program menawarkan opsi tersebut. Di Vanguard Group, angkanya hanya 9 persen, meskipun 46 persen perusahaan tempat mereka bekerja menawarkan Roth 401(k)s [sumber:Ensign].

Ini tidak berarti bahwa produk tersebut salah. Sebaliknya, para ahli mengatakan sulit bagi orang untuk menentukan apakah 401(k) tradisional atau Roth 401(k) tepat untuk mereka. Untuk membantu Anda mulai mencari tahu sendiri, mari kita lihat lima perbedaannya.

5:Sebelum pajak vs. Setelah pajak

Berkontribusi pada Roth 401(k) berarti Anda membayar lebih banyak pajak di muka.

Salah satu hal menarik tentang menabung untuk masa pensiun melalui rencana 401(k) tradisional adalah Anda menyimpan uang sebelum pajak. Ini menurunkan beban pajak Anda secara keseluruhan. Misalnya, katakanlah Anda memperoleh $3.000 per bulan dan tarif pajak Anda adalah 30 persen. Jika Anda tidak menyimpan uang untuk masa pensiun, Anda akan membayar pajak sebesar $900 setiap bulan ($3.000 x 0,30 =$900). Tetapi jika Anda memberikan kontribusi $200 ke 401(k) tradisional, $200 itu dikurangi dari penghasilan kotor Anda sebelum pajak diterapkan. Jadi, Anda hanya akan membayar pajak $840 ($3.000 - $200 =$2.800; $2.800 x .30 =$840).

Roth 401(k)s bekerja secara berbeda. Anda hanya dapat berkontribusi pada Roth 401(k) setelah gaji Anda dikenai pajak [sumber:IRS]. Jadi, Anda harus membayar penuh $900 untuk gaji bulanan $3.000 Anda, lalu ambil $200 lagi dan masukkan ke dalam Roth 401(k) Anda. Tetapi jangan biarkan ini secara otomatis membuat Anda tidak mempertimbangkannya. Ada manfaat lain dari paket ini yang tidak ditawarkan 401(k) tradisional, seperti yang akan segera Anda pelajari.

4:Pembayaran Bawa Pulang

Pembayaran untuk dibawa pulang Anda lebih sedikit dengan Roth 401(k).

Keuntungan lain yang dinikmati pemilik 401(k) tradisional adalah berkontribusi pada 401(k) tradisional berarti gaji yang lebih besar, sementara menggunakan Roth 401(k) menghasilkan yang lebih ramping. Dengan menggunakan contoh sebelumnya dari gaji bulanan $3.000, braket pajak 30 persen dan kontribusi bulanan 401(k) $200, beginilah cara kerja matematikanya. Dengan 401(k) tradisional, kontribusi $200 Anda pertama-tama akan dikurangi dari penghasilan kotor bulanan Anda:$3.000 - $200 =$2.800. Selanjutnya, sisa gaji Anda akan dikenakan pajak:$2.800 x .30 =$840. Saat Anda mengurangi pajak terutang ($840) dari gaji yang tersisa ($2.800), Anda akan mendapatkan gaji bulanan sebesar $1.960.

Namun, jika Anda memilih Roth 401(k), Anda akan mendapatkan gaji yang sedikit lebih kecil setiap bulan karena pajak Anda akan dihitung berdasarkan gaji kotor Anda, bukan gaji kontribusi pasca-401(k) Anda ($3.000 x 0,30). =$900). Selanjutnya, pajak Anda akan dihapus dari gaji Anda:$3.000 - $900 =$2.100. Sekarang Anda dapat memberikan kontribusi $200 401(k):$2.100 - $200 =$1.900. Gaji $1.900 itu kurang dari $60 yang akan Anda terima jika Anda mendanai 401(k) tradisional.

Apa yang Anda lakukan dengan tambahan $60 yang Anda miliki melalui 401(k) tradisional? Jika Anda menginvestasikannya, Anda menambahkan lebih banyak lagi ke pot pensiun Anda. Tetapi jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin menghabiskannya. Dalam hal ini, Roth 401(k) sebenarnya mungkin lebih bermanfaat karena uang ekstra itu ditangkap dan dibiarkan tumbuh. Anda mungkin memiliki jumlah uang yang lebih tinggi untuk ditarik pada waktu pensiun dibandingkan dengan 401(k) [sumber:Fidelity].

3:Kontribusi Pengusaha

Perusahaan Anda harus memasukkan kontribusinya ke dalam kotak 401(k) tradisional.

Meskipun paket 401(k) populer saat ini, akan selalu ada karyawan yang tidak pernah sempat mendaftar, bahkan jika mereka berniat melakukannya, atau yang tidak peduli dengan perencanaan sebelumnya. Tentu saja, ini bisa sangat berbahaya jika mereka berakhir dengan sedikit atau tanpa tabungan pensiun pada usia 62 tahun. Beberapa perusahaan memilih untuk mendorong karyawan mereka ke arah perencanaan pensiun yang bijaksana dengan secara otomatis mendaftarkan mereka dalam rencana 401(k). Jika karyawan tidak ingin bergabung, mereka harus memilih keluar. Ketika pemberi kerja memiliki pendaftaran wajib seperti itu, secara hukum itu harus menjadi rencana 401(k) tradisional -- jadi ke sanalah kontribusi karyawan akan diarahkan, serta kontribusi oleh pemberi kerja [sumber:Forbes].

Jika majikan menawarkan paket 401(k) tradisional dan Roth 401(k), terserah kepada karyawan untuk meminta membuka Roth 401(k). Dan bahkan kemudian, secara hukum, setiap kontribusi pemberi kerja akan tetap masuk ke dalam 401(k) tradisional perusahaan. Itu mungkin tidak terlalu buruk. Jika karyawan menyumbangkan dana ke Roth 401(k) dan majikan mereka berkontribusi pada 401(k) tradisional, itu mendiversifikasi tabungan karyawan [sumber:Forbes].

2:Penarikan Pajak

Memilih Roth 401(k) dapat berarti lebih banyak uang di masa pensiun -- yang dapat Anda gunakan untuk memulai toko buku itu Anda selalu ingin memiliki.

Di sinilah imbalan masuk ketika Anda memiliki Roth 401(k) -- saat tiba waktunya untuk menarik tabungan Anda dan keuntungan investasi berikutnya. Karena Anda membayar pajak atas penghasilan Anda sebelum Anda menyedot sebagian dari uang itu ke dalam Roth 401(k), tidak ada pajak yang dikenakan saat Anda menarik dana, dengan asumsi Anda telah memegang akun Anda setidaknya selama lima tahun dan penarikan tersebut memenuhi kriteria tertentu. Pajak pendapatan federal dan sebagian besar negara bagian dikenakan saat Anda mengambil uang dan penghasilannya dari paket 401(k) tradisional, karena setoran Anda tidak dikenai pajak saat pertama kali membuatnya [sumber:Internal Revenue Service].

Apakah ada bedanya ketika uang Anda dikenakan pajak? Mungkin. Jika tarif pajak Anda adalah persentase yang sama selama pensiun seperti saat Anda bekerja, Anda mungkin akan mendapatkan jumlah uang yang sama apakah Anda memiliki tradisional atau Roth 401(k) [sumber:Ensign]. Tetapi jika tarif pajak Anda lebih tinggi saat pensiun, Roth 401 (k) mungkin merupakan taruhan terbaik Anda. Jika lebih rendah, 401(k) tradisional kemungkinan akan memberi Anda hasil yang lebih baik. Tentu saja, siapa yang bisa memprediksi berapa tarif pajak mereka di masa depan, terutama jika pensiun masih bertahun-tahun lagi? Beberapa orang melakukan lindung nilai taruhan mereka dengan membagi uang pensiun mereka di antara dua opsi.

1:Peluang Bergulir

Anda dapat melakukan rollover tradisional dan Roth 401(k), tetapi ada aturan rollover yang berbeda untuk masing-masing.

Terkadang masuk akal untuk membatalkan rencana 401(k) Anda. "Menggulirkan" dana investasi Anda berarti mentransfernya dari 401 (k) perusahaan Anda ke rekening pensiun individu tradisional (IRA) atau Roth IRA. Orang sering melakukan ini ketika mereka berganti pekerjaan karena IRA cenderung menawarkan lebih banyak pilihan investasi daripada rencana 401(k). Jika Anda memiliki paket 401(k) tradisional, Anda dapat menggulungnya menjadi IRA tradisional bebas pajak. Anda juga dapat mengubahnya menjadi Roth IRA, meskipun langkah ini mengharuskan Anda membayar pajak, karena akan dianggap sebagai konversi.

Punya Roth 401 (k)? Anda dapat menggulungnya menjadi Roth IRA tanpa membayar pajak. (Meskipun IRS mengatakan Anda harus mulai melakukan penarikan pada Roth 401(k) pada 70 tahun dan enam bulan, sama seperti 401(k) tradisional, tidak ada yang menghentikan Anda dari menggulungnya pada saat itu menjadi reguler Roth IRA.) Satu-satunya langkah yang tidak dapat dilakukan adalah menggulingkan Roth 401(k) Anda ke dalam IRA tradisional. Satu kualifikasi lainnya:Setiap rollover ke Roth IRA, baik dari 401(k) tradisional atau Roth 401(k), hanya dapat terjadi jika pendapatan kotor Anda yang disesuaikan di bawah jumlah tertentu dalam tahun pajak rollover [sumber:Investopedia, Pelopor].