4 Cara Pasangan Mengganti Tabungan Pensiun Mereka

Apakah masa pensiun tinggal beberapa dekade lagi atau apakah itu mengetuk pintu Anda, Ada beberapa kesalahan utama yang terkadang dilakukan pasangan saat merencanakan masa pensiun mereka. Belum terlambat untuk memperbaikinya, dan mengatasi masalah ini sekarang berpotensi mencegah masalah di masa depan.

Apakah Anda dan pasangan melakukan kesalahan pensiun ini?

Mengandalkan Pensiun Pasangannya

Satu kesalahan umum yang dilakukan pasangan adalah mereka hanya mengandalkan satu pendapatan pasangan dan tabungan pensiun. Meskipun Anda mungkin bisa hidup nyaman dari penghasilan salah satu pasangan sekarang, saat kamu sehat, Anda harus menghitung berapa banyak yang Anda dan pasangan Anda butuhkan di masa pensiun. Semoga kalian berdua sehat selalu di tahun-tahun terakhir kalian, tetapi rencanakan "bagaimana jika". Mintalah kedua pasangan berkontribusi pada rekening pensiun yang terpisah, jika Anda berdua bekerja. Jika salah satu pasangan adalah wiraswasta atau pekerja lepas, masih ada pilihan pensiun bagi mereka.

Bahkan jika salah satu pasangan tidak bekerja, mereka masih dapat berkontribusi ke akun IRA. Carol Berger, CFP®, dari Manajemen Kekayaan Berger, mengatakan bahwa akun IRA pasangan tersedia untuk pasangan menikah yang mengajukan pajak bersama. Berger mengatakan, "Ini memungkinkan kontribusi dibuat untuk pasangan yang tidak bekerja dan membantu pertumbuhan sarang telur pensiunnya. Misalnya, pada tahun 2016, pasangan yang tidak bekerja dapat menyumbang hingga $5, 500 ke IRA atas nama mereka ($6, 500 jika berusia 50 tahun atau lebih)."

Mendahulukan Anak Anda

Tidak ada keraguan bahwa Anda mencintai anak-anak Anda dan mudah untuk menempatkan kebutuhan mereka di atas kebutuhan pensiun. Namun, jangan tunda menabung untuk masa pensiun demi anak-anak Anda. Menabung untuk masa pensiun harus selalu mengalahkan tabungan untuk pendidikan perguruan tinggi. Lebih-lebih lagi, tabungan pensiun tidak boleh dicelupkan ke dalam untuk membayar kuliah.

Alasan sederhananya adalah anak-anak Anda akan memiliki akses ke beasiswa, Pinjaman, dan bekerja untuk membantu mendukung mereka melalui perguruan tinggi. Bahkan jika mereka lulus dengan beban hutang yang berat, mereka memiliki waktu yang lama untuk melunasinya. Tidak ada beasiswa untuk pensiun, dan saya kira hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah kembali bekerja.

"Waktu tidak mendukung menunggu karena Anda kehilangan manfaat dari peracikan, " kata presiden Good Life Wealth Management, Scott Stratton, CFP®, CFA. "Jika Anda memasukkan $5, 000 menjadi IRA dan dapatkan 8% selama 25 tahun, Anda akan memiliki $34, 242. Investasikan $5 yang sama, 000 10 tahun sebelum pensiun, dan Anda hanya memiliki $10, 794. Atau dengan kata lain, jika Anda menunggu sampai 10 tahun sebelum pensiun, Anda harus menginvestasikan $15, 860 — bukannya $5, 000 — untuk mencapai $34, 242."

Menghindari Masalah

Uang tidak selalu menjadi hal yang paling mudah untuk dibicarakan, Namun, jika Anda menghindari masalah, maka Anda hanya akan menyebabkan masalah tumbuh. Duduklah bersama pasangan Anda dan bicarakan situasi keuangan Anda saat ini. Bicara tentang di mana Anda ingin berada secara finansial di tahun depan, dalam lima tahun, dan dalam masa pensiun.

Jika Anda berdua setuju bahwa Anda ingin menghabiskan masa pensiun Anda dengan bepergian dan tidak terikat dengan hutang kartu kredit atau pembayaran hipotek, maka Anda perlu menerapkan kebiasaan uang yang tepat sekarang.

Anda harus mengembangkan langkah-langkah tindakan realistis yang akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda setahun dari sekarang, lima tahun dari sekarang, dan yang paling penting, dalam masa pensiun. Itu berarti Anda mungkin harus memperketat anggaran dan membayar lebih untuk utang. Memiliki tujuan keuangan yang jelas juga akan membantu Anda berdiri teguh sebagai pasangan ketika tergoda untuk membiayai kembali rumah untuk mengulang halaman belakang. (Baca juga:7 Langkah Perencanaan Pensiun yang Harus Dilakukan Pemula Terlambat)

Tidak Merencanakan Biaya Medis

Sebagaimana dibahas secara singkat di atas, banyak pasangan lupa merencanakan keuangan untuk biaya pengobatan. Mudah untuk berpikir, "Kami tidak akan membutuhkan uang sebanyak itu di masa pensiun karena kami tidak akan membeli apa pun atau harus merawat anak-anak." Namun, biaya pengobatan bisa bertambah dengan cepat, terutama di tahun-tahun terakhir kehidupan. Biaya pengasuh, kunjungan dokter rutin, obat khusus, dan bahkan residensi di hospice dapat menguras tabungan pensiun dalam hitungan beberapa tahun.

Parahnya, banyak anak dewasa yang terbebani dengan beban keuangan biaya pengobatan orang tuanya. Hampir satu dari 10 orang berusia di atas 40 tahun termasuk dalam "generasi sandwich". Ini berarti mereka merawat anak-anak mereka sendiri sementara juga merawat orang tua yang sudah lanjut usia. Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research melaporkan bahwa Medicare tidak mencakup jenis perawatan jangka panjang yang paling umum dan bahwa panti jompo dapat menelan biaya hingga $90, 000 per tahun. Jika dana pensiun tidak mencakup perawatan yang diperlukan untuk orang tua yang menua, anak-anak mereka harus membayar tagihan atau mencoba merawat orang tua mereka sendiri.

Jodi Dietel, Chief Compliance Officer di WageWorks mengatakan bahwa ada alat pensiun yang sering diabaikan. Rekening tabungan kesehatan (HSA) dapat membantu menutupi biaya medis. Dietel mengatakan, "Penting untuk dipahami bahwa ada tempat untuk 401K dan HSA. Menetapkan HSA memberi Anda kemampuan untuk mengumpulkan tabungan untuk digunakan secara eksklusif untuk biaya perawatan kesehatan dan mencegah kebutuhan untuk memasukkan dana 401K untuk biaya terkait medis di masa pensiun."