Mengapa Latte Harian Anda Tidak Akan Menenggelamkan Tabungan Pensiun Anda

Jika Anda memperhatikan literatur keuangan pribadi, Anda pasti telah menemukan beberapa iterasi dari "faktor latte" — gagasan bahwa meninggalkan kemewahan kecil setiap hari akan menambah penghematan besar seiring waktu. Penulis keuangan David Bach menciptakan istilah ini lebih dari satu dekade lalu untuk membantu konsumen lebih memahami biaya tinggi dari kemewahan kecil. (Baca juga:9 Cara Menghemat Uang untuk Secangkir Kopi Harian)

Bidang keuangan pribadi telah mengambil ide Bach dan menjalankannya. Faktanya, Anda tidak dapat mengayunkan sekantong kopi artisan di internet tanpa menyentuh editorial, berpikir sepotong, atau artikel lain yang menjelaskan bagaimana faktor latte merugikan masa depan Anda.

Tetapi berhenti minum kopi setiap hari tidak akan berarti perbedaan antara menikmati masa pensiun yang nyaman dan bekerja sampai Anda berusia 80 tahun. Ada lebih banyak hal yang terjadi daripada sekadar fakta bahwa $5 per hari menambah banyak uang per tahun.

Inilah yang gagal diperhitungkan oleh sebagian besar artikel faktor latte.

Financial shaming bisa membuat penabung menyerah sebelum memulai

Sementara tujuan awal David Bach dengan faktor latte adalah untuk memberdayakan konsumen untuk membuat pilihan yang lebih bijaksana dengan uang mereka, idenya sudah sering digunakan untuk malu orang untuk pilihan keuangan mereka.

Mempermalukan adalah cara yang tidak produktif untuk memotivasi seseorang karena umumnya menjadi bumerang. Ketukan gendang yang konstan dari faktor latte dapat membuatnya terdengar seperti satu-satunya cara untuk menabung untuk masa pensiun (atau investasi besar lainnya) adalah dengan melepaskan kemewahan sehari-hari. Individu yang merasa bersalah tentang kebiasaan latte mereka mungkin memutuskan bahwa tidak ada gunanya mencoba menabung untuk masa pensiun jika itu berarti melepaskan kemewahan favorit mereka.

Faktanya adalah bahwa orang dapat menghemat uang untuk masa depan mereka sambil menikmati latte harian. Tetapi penggunaan bahasa yang mempermalukan tentang memiliki sedikit kemewahan dapat membuatnya terdengar seperti prioritas keuangan ini saling eksklusif.

Psikologi uang Anda dapat membuat sulit untuk melihat penghematan ini

Matematika faktor latte tidak dapat disangkal. Jika Anda membeli $5 latte setiap hari kerja selama 50 minggu setiap tahun, yang menambahkan hingga $1, 250 — yang tentunya bisa menjadi tambahan yang bagus untuk akun pensiun Anda.

Masalahnya adalah matematika faktor latte mengasumsikan bahwa Anda dapat melacak $5 harian yang Anda belanjakan. Otak kebanyakan orang tidak bekerja seperti itu. Bias kognitif yang dikenal sebagai efek denominasi membuat orang cenderung tidak menghabiskan tagihan besar dibandingkan dengan tagihan kecil. Uang kertas lima dolar bisa sangat sulit untuk dipegang, karena tampaknya nilainya sangat kecil — meskipun hasil akhirnya $1, 250 cukup besar.

Menambahkan lima tempat yang tidak terpakai untuk dimasukkan ke dalam rekening pensiun membutuhkan jenis psikologi uang tertentu yang sangat langka. Untuk kebanyakan orang, menahan diri untuk tidak membeli kopi seharga $5 hanya berarti Anda menghabiskan uang untuk hal lain, daripada menyisihkannya untuk tabungan pensiun.

Lebih mudah untuk menghemat uang dengan biaya besar

Orang yang benar-benar menghabiskan $5 setiap hari untuk minum kopi mungkin tidak memperhatikan dengan seksama kemana uang mereka pergi. Jika Anda menghabiskan uang setiap hari untuk kemewahan kecil, Anda mungkin juga menghabiskan uang secara teratur untuk kemewahan besar — ​​dan itu jauh lebih mudah untuk dipotong daripada yang kecil.

Daripada berfokus pada lubang $5 yang sulit dilacak dalam anggaran Anda, mulai dengan cara mengurangi item baris yang lebih besar dalam anggaran Anda. Apakah Anda mengeluarkan uang terlalu banyak untuk perumahan, makanan, angkutan, hiburan, atau utilitas? Membuat pemotongan di salah satu area tersebut tidak akan mengharuskan Anda untuk melacak sejumlah kecil uang untuk melihat perbedaan besar, yang menjadikannya tempat yang jauh lebih cerdas untuk menemukan dana tambahan untuk dikirim ke rekening pensiun Anda.

Bahkan jika Anda adalah orang yang umumnya hemat, Anda tidak perlu membuang kemewahan kecil kesayangan Anda untuk menemukan uang ekstra dalam anggaran Anda. Sebagai gantinya, luangkan waktu untuk memikirkan pembelian dan pengalaman mana yang paling menyenangkan atau berarti bagi Anda. Memutuskan untuk apa Anda ingin membelanjakan uang akan memudahkan Anda untuk melepaskan pengeluaran yang tidak terlalu penting bagi Anda. Anda akan lebih menikmati pengeluaran Anda seperti itu, sementara masih memiliki tabungan untuk dikirim ke rekening pensiun Anda.

Mengotomatiskan tabungan Anda memungkinkan Anda memiliki latte dan meminumnya, juga

Salah satu aspek dari nasihat David Bach yang sering hilang dalam diskusi tentang faktor latte adalah pentingnya mengotomatisasi. Bach menyarankan untuk menghentikan kesenangan harian Anda dan mengatur transfer otomatis tabungan ke rekening pensiun atau tabungan Anda — yang akan menyelesaikan seluruh masalah dalam mencoba melacak tagihan $5 yang disimpan itu.

Namun, Anda tidak perlu melepaskan kemewahan harian Anda untuk dapat memanfaatkan kekuatan otomatisasi. Setelah Anda mengidentifikasi item pengeluaran yang ingin Anda potong, menyalurkan tabungan ke rekening pensiun Anda. Jika latte harian adalah bagian favorit Anda dari ritual pagi Anda, maka jangan ragu untuk menyimpannya dan memotong sesuatu yang lain untuk mengotomatiskan penghematan itu.

Kemewahan harian dapat membantu Anda tetap termotivasi untuk menabung

Hidup dengan sedikit uang sangat sulit. Anda harus mengatakan tidak pada diri sendiri terus-menerus, yang dapat menyebabkan sesuatu yang disebut efek "apa-apaan". Efek ini menggambarkan bagaimana kita cenderung percaya bahwa menahan diri dari menghabiskan uang adalah proposisi semua atau tidak sama sekali, jadi saat kita menyerah pada godaan sedikit, kita mungkin juga membuang pedoman kita sendiri ke luar jendela:"Apa-apaan ini, Saya sudah membeli sendiri latte, Sebaiknya aku pergi membeli sepatu baru!"

Lebih mudah untuk menempuh jarak sambil menabung untuk masa pensiun jika Anda membiarkan diri Anda menikmati kesenangan. Anda tidak akan lagi merasa seperti bekerja keras untuk pensiun akan menjadi kesengsaraan sehari-hari yang Anda mungkin juga memberontak. Sebagai gantinya, latte harian Anda dapat membuat pengorbanan lain lebih mudah untuk ditanggung, dan membantu Anda menyesuaikan diri dengan tabungan normal baru. Memotong latte di atas apa pun dapat memicu efek "apa-apaan" dan membuat Anda semakin sulit untuk menabung.

Nikmati kesenangan sederhana Anda

Faktor latte adalah latihan berpikir yang penting, tapi itu seharusnya tidak pernah menjadi aturan keras dan cepat tentang bagaimana menjalani hidup Anda. Membangun kemewahan sehari-hari ke dalam hidup Anda adalah bagian penting dari menikmati waktu Anda, baik selama karir Anda dan setelah Anda pensiun. Selama Anda bersedia untuk memperhatikan pengeluaran Anda secara umum, Anda tidak perlu mengorbankan kesenangan kecil untuk membayar pensiun.