7 Hambatan Menuju Pensiun (Dan Cara Mengatasinya)

Seberapa sering Anda bermimpi tentang pensiun? Senang memikirkan hari ketika Anda bisa berhenti menjawab bos, dan alih-alih menghabiskan waktu Anda untuk bersantai, bepergian, dan menikmati hidup sepenuhnya. Sehat, jika Anda ingin mimpi itu menjadi kenyataan, Anda mungkin perlu membuat beberapa perubahan hidup yang signifikan sekarang . Jika Anda bersalah atas hal-hal berikut, Anda bisa bekerja dengan baik melewati usia pensiun yang Anda rencanakan. (Lihat juga:Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan untuk Pensiun pada Usia 30? 40? 50?)

1. Anda hanya tidak menyisihkan cukup uang

Kebanyakan orang sangat meremehkan jumlah yang mereka butuhkan untuk disimpan selama tahun-tahun emas mereka. Masalahnya berasal dari kenyataan bahwa banyak perencana keuangan akan memberitahu Anda untuk menempatkan antara 10 dan 15 persen dari penghasilan Anda untuk pensiun. Namun, yang mengasumsikan Anda mulai menabung di usia 20-an.

Jika Anda sekarang berusia 40 tahun, dan baru mulai menyisihkan uang 10 tahun yang lalu, Anda membutuhkan tingkat tabungan yang lebih tinggi untuk menebus tahun-tahun yang hilang itu. Faktanya, Anda harus menyisihkan sekitar 25 persen dari gaji Anda setiap bulan dan bekerja sampai Anda berusia 70 tahun untuk menutupi kekurangan tersebut. Dan seperti biasa, bunga majemuk adalah kunci nyata untuk menabung. Dengan melewatkan tahun-tahun di usia 20-an, Anda akan secara signifikan memengaruhi sarang telur masa depan Anda. (Baca juga:Cara Mulai Menabung untuk Pensiun di Usia 40+)

2. Anda tidak mengambil keuntungan dari pertandingan 401(k) majikan Anda

Sederhananya, semua jenis kecocokan yang diberikan majikan Anda adalah uang gratis, dan akan konyol jika tidak memanfaatkan setiap sen. Kecocokan rata-rata di luar sana adalah 3 persen dari gaji Anda, meskipun perusahaan dapat sangat bervariasi pada apa yang mereka tawarkan. Artinya, jika Anda hanya memasukkan 2 persen dari gaji Anda, Anda meninggalkan 0,7 persen dari penghasilan Anda di atas meja. Ini mungkin tidak tampak seperti banyak, tapi itu benar-benar bisa bertambah seiring waktu.

Jika perusahaan Anda menawarkan 50 persen dolar hingga 6 persen dari gaji Anda, Anda harus menyisihkan 6 persen. Jika itu adalah jumlah dolar yang cocok, katakan $2, 500 per tahun, pastikan Anda memasukkan setidaknya jumlah itu. (Baca juga:5 Kesalahan Bodoh 401(k) Orang Pintar)

3. Rencana Anda tidak cukup agresif

Sebagian besar rencana 401(k) memiliki sesuatu yang disebut "tanggal target" yang digunakan untuk mengetahui seperti apa portofolio pensiun Anda nantinya. Jika Anda memiliki 30 tahun lagi sampai pensiun, Anda hampir pasti menginginkan setidaknya portofolio yang cukup agresif. Ini akan terdiri terutama dari saham, yang menawarkan keuntungan lebih tinggi, tetapi lebih fluktuatif dan dapat kehilangan nilainya dengan cepat. Namun, pasar saham akan selalu pulih dari waktu ke waktu, dan jika Anda memiliki waktu luang, ini adalah rencana yang harus Anda gunakan.

Jika Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk pergi sampai pensiun, portofolio Anda akan memiliki lebih sedikit stok di dalamnya, sebagai gantinya memilih persentase yang lebih besar dari obligasi. Ini jauh lebih aman, tetapi mereka tidak memiliki kemampuan untuk menghasilkan uang sebanyak saham. Jika Anda terlambat datang ke kebiasaan menabung pensiun, Anda harus berbicara dengan seorang profesional tentang bagaimana mengatur portofolio Anda. Anda mungkin tidak punya cukup waktu untuk menghasilkan uang dengan rencana konservatif, tetapi juga bisa mengambil risiko kehilangan uang dengan yang lebih agresif. (Baca juga:Mulai Rencanakan Sekarang Kapan Dana Target-Tanggal Anda Berakhir)

4. Anda menghabiskan terlalu banyak pendapatan yang dapat dibelanjakan

Kopi di sini. Sebuah majalah di sana. Makan di luar setiap minggu. Pengeluaran kecil ini benar-benar bertambah, dan alih-alih menyimpan uang yang Anda perlukan untuk bertahan hidup setelah Anda berhenti bekerja, pembelian sembrono ini membakar lubang di saku Anda.

Ya, kemewahan kecil dalam hidup penting untuk moral dan harga diri Anda dari waktu ke waktu, tetapi kendalikan pengeluaran dan anggaran tersebut dengan tepat. Anda mungkin menemukan bahwa Anda menghabiskan $40 sebulan hanya untuk kopi. Itu $480 setahun. Katakanlah Anda berencana pensiun dalam 30 tahun, dan Anda berhenti minum kopi pagi itu selama satu tahun. Tingkat pengembalian investasi pensiun yang baik adalah sekitar 8 persen. Tiga puluh tahun di jalan, bahwa $480 akan menjadi hampir $5, 000. Jika Anda benar-benar menghentikan kopi harian Anda, itu akan menambahkan lebih dari $63, 500 ke dana pensiun Anda dalam jangka waktu 30 tahun. Sekarang pikirkanlah:Apakah "kemewahan" itu benar-benar sepadan? (Baca juga:7 Cara Mudah Mencegah Impulse Buying Budget-Busting)

5. Manfaat Jamsostek saja tidak akan cukup

Tampaknya tidak adil bahwa kita membayar ke dalam sistem sepanjang masa kerja kita, dan ketika tiba saatnya untuk pensiun, kami mendapatkan kembali sangat sedikit. Tetapi, itu hanyalah hasil dari populasi yang hidup lebih lama, namun pensiun pada usia yang sama 65. Tidak ada cukup uang di Jaminan Sosial untuk sepenuhnya mendukung Anda kecuali Anda memiliki hampir semua yang dibeli dan dibayar sepenuhnya pada saat Anda pensiun, dan bahkan kemudian, akan sulit pergi.

Sekarang, tunjangan untuk pensiunan pekerja rata-rata sekitar $1, 374 per bulan, atau lebih dari $16, 400 per tahun. Jika Anda mempertimbangkan bahwa garis kemiskinan federal saat ini adalah $12, 060 untuk rumah tangga satu orang, itu agak terlalu dekat untuk kenyamanan.

Meskipun mungkin untuk bertahan hidup dengan itu, hampir tidak, Anda harus bertanya pada diri sendiri:Apakah Anda benar-benar ingin menghabiskan 20+ tahun terakhir hidup Anda untuk memenuhi kebutuhan? (Baca juga:6 Cara Cerdas Meningkatkan Pembayaran Jaminan Sosial Anda Sebelum Pensiun)

6. Anda menggunakan rumah Anda seperti mesin ATM

Sangat menggoda untuk menggali ekuitas di rumah kita, terutama ketika pasar perumahan kuat dan suku bunga sangat rendah. Tetapi, setiap kali Anda membiayai kembali rumah Anda untuk mengambil uang, dan memulai hipotek 30 tahun lagi, Anda sangat mempengaruhi kualitas pensiun Anda.

Idealnya, pada saat Anda pensiun, Anda ingin rumah itu dibayar; tidak ada hipotek yang tersisa, hanya pajak dan perawatan. Tetapi jika Anda berusia 40 tahun dan baru saja melakukan pembiayaan kembali selama 30 tahun untuk mengambil sejumlah uang, Anda telah memastikan Anda akan membayar hipotek itu sampai Anda mencapai 70. Tidak hanya itu, tapi setiap kali Anda melakukan refi cash-out, Anda menghabiskan uang untuk biaya.

Jika Anda harus membiayai kembali, pertimbangkan untuk melakukan jangka waktu suku bunga tetap 10 atau 15 tahun sebagai gantinya. Dapatkan hipotek itu lunas dengan cepat. Anda juga akan membayar ribuan lebih sedikit bunga selama masa pinjaman. (Lihat juga:3 Kali Pembiayaan Kembali Adalah Langkah yang Salah)

7. Anda tidak bertujuan untuk menjadi jutawan

Ketika orang mulai menyelipkan uang untuk pensiun, mereka tidak benar-benar mempertimbangkan lump sum yang akan mereka butuhkan ketika mereka akhirnya berhenti bekerja. Dan tanyakan pada Joe rata-rata apakah mereka akan menjadi jutawan suatu hari nanti, dan mereka akan menertawakan Anda dan mengatakan sesuatu seperti, "Ya, Baik!"

Tetapi, setiap orang harus melakukan apa yang mereka bisa untuk menjadi jutawan di masa pensiun. Meskipun tidak mungkin untuk mencapai angka itu dengan tepat, Anda harus tetap membidik setinggi mungkin.

Biasanya disarankan bahwa pada saat Anda mencapai usia pensiun, Kamu harus punya paling sedikit 10 kali gaji Anda saat ini di rekening pensiun Anda. Dengan pendapatan rata-rata saat ini berkisar di sekitar $60K, itu berarti Anda harus memiliki lebih dari setengah juta dolar dalam dana Anda jika Anda pensiun tahun ini. Jika Anda berpenghasilan lebih tinggi, katakanlah Anda menghasilkan $120K setahun, angka itu seharusnya lebih dari satu juta. (Lihat juga:Inilah Seberapa Jauh $ 1 Juta Sebenarnya Akan Masuk Pensiun)