5 Perjuangan Pensiun Tidak Ada yang Dibicarakan — Dan Cara Mengalahkannya

Jika Anda pernah duduk dengan perencana keuangan, Anda tahu bahwa salah satu pertanyaan utama yang muncul adalah, "Berapa banyak penghasilan yang menurut Anda akan Anda butuhkan ketika Anda pensiun?"

Ketika saya ditanya pertanyaan ini, jawaban pertama yang muncul di kepala saya adalah, "Hampir tidak ada!" Dalam skenario pensiun dalam pikiran saya, anak-anak saya mandiri dan rumah saya lunas, meninggalkan sedikit kewajiban keuangan. Saat ditekan, Saya mengakui bahwa saya mungkin membutuhkan uang untuk mengambil liburan yang menyenangkan dengan semua waktu luang yang saya miliki, dan untuk membeli hadiah untuk cucu-cucu saya.

Meskipun benar bahwa banyak pengeluaran besar dalam kehidupan kerja kita idealnya telah terbayar dengan pensiun, pensiunan masih menghadapi banyak kewajiban keuangan. Pensiun tidak semuanya belajar melukis atau berjalan-jalan di pantai — terlepas dari apa yang mungkin membuat Anda percaya pada iklan obat resep. Sebuah studi 2016 oleh Kantor Akuntansi Umum AS menemukan bahwa pensiunan rata-rata menghabiskan 77 persen dari apa yang mereka habiskan saat mereka bekerja, dengan pengeluaran menurun dekade demi dekade seiring bertambahnya usia pensiunan. (Baca juga:9 Pengeluaran Tak Terduga untuk Pensiunan — Dan Cara Mengelolanya)

Mari kita lihat beberapa biaya pensiun yang mungkin belum Anda perhitungkan, dan bagaimana menghadapi mereka.

1. Perawatan kesehatan

Sementara biaya lain menyusut setelah pensiun, pengeluaran perawatan medis meningkat. Pada hari ini, peningkatannya sedang. Laporan Kantor Akuntansi Umum AS yang sama menemukan bahwa pensiunan berusia 65 hingga 79 tahun menghabiskan rata-rata $5, 000 setahun untuk perawatan kesehatan, dibandingkan dengan $3, 900 untuk pekerja berusia 50 hingga 64 tahun. Tetapi prediksi untuk biaya perawatan kesehatan di masa depan di masa pensiun sangat mengerikan.

Laporan Data Biaya Perawatan Kesehatan Pensiun HealthView Services 2017 memperkirakan bahwa biaya medis akan naik 5,47 persen per tahun di masa mendatang — yang berarti bahwa orang berusia 65 tahun hari ini mungkin menghabiskan $10, 000 atau lebih per tahun untuk perawatan kesehatan pada usia 75 tahun, di atas cakupan Medicare.

"Perawatan kesehatan akan menjadi salah satu pengeluaran pensiun yang paling signifikan; namun, penghematan yang diperlukan untuk menutupi pengeluaran ini mungkin sederhana — terutama jika seseorang telah menggunakan rasio penggantian pendapatan (IRR) dari 75% hingga 85%, " memperingatkan laporan itu.

HealthView merekomendasikan untuk berbicara dengan perencana Anda bukan hanya tentang penggantian pendapatan, tetapi juga tentang apa yang Anda harapkan dari biaya pengobatan berdasarkan kesehatan Anda saat ini. Lihatlah mengoptimalkan portofolio pensiun Anda untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Sebagai contoh, beberapa penasihat merekomendasikan menabung untuk biaya pengobatan pensiun menggunakan rekening tabungan kesehatan - meskipun ini hanya tersedia untuk pekerja yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. (Lihat juga:Bagaimana HSA Dapat Membantu Pensiun Anda)

Mengelola kondisi kesehatan secara proaktif juga dapat membuat perbedaan besar dalam pengeluaran seumur hidup.

"Seorang pria berusia 50 tahun dengan diabetes tipe II dapat menghemat (rata-rata) $5, 000 per tahun dalam biaya kesehatan pra-pensiun dengan beralih dari perawatan yang Dikelola dengan Buruk ke Perawatan yang Dikelola dengan Baik, " kata laporan itu.

2. Pajak

Anda mungkin mengharapkan pajak penghasilan Anda hilang atau menurun tajam saat Anda pensiun, tetapi ingat bahwa penarikan dari rencana 401 (k) dan akun pensiun individu tradisional dikenakan pajak, seperti kebanyakan pensiun dan beberapa tunjangan Jaminan Sosial. Jika rencana pensiun Anda melibatkan pengumpulan uang sewa atas properti yang Anda miliki, dengan baik, itu juga kena pajak. Dan jika Anda telah melunasi hipotek Anda sebelum pensiun, ingat bahwa Anda baru saja kehilangan potongan pajak besar dalam bentuk pembayaran bunga hipotek.

Masalah pajak selama masa pensiun adalah alasan banyak pekerja juga berinvestasi dalam rencana Roth IRA atau Roth 401(k). Tidak seperti rekening pensiun biasa, yang Anda isi dengan penghasilan tidak kena pajak, hanya membayar pajak atas penarikan, a Roth mengambil penghasilan yang sudah Anda bayar pajaknya, dan penarikan bebas pajak. Karena tidak ada yang tahu bagaimana tarif pajak saat Anda pensiun akan dibandingkan dengan tarif pajak hari ini, banyak penasihat merekomendasikan untuk menyebarkan investasi di kedua jenis akun untuk melindungi nilai taruhan Anda. (Baca juga:Begini Cara Pajak Anda Akan Berubah Saat Anda Pensiun)

Hal lain yang perlu dipertimbangkan saat pensiun adalah apakah Anda berencana untuk memberikan sumbangan amal sebagai bagian dari rencana warisan Anda. Jika Anda akan memberikan ribuan dolar untuk amal dalam surat wasiat Anda, Misalnya, diskusikan dengan akuntan yang mengatur jadwal memberi saat Anda masih hidup, sebagai gantinya, sehingga Anda dapat mengambil potongan pajak tahunan yang dapat mengurangi atau menghilangkan pajak yang Anda miliki.

3. Inflasi

Dalam beberapa tahun terakhir, inflasi rendah, tetapi tingkat kenaikan harga rata-rata tahunan jangka panjang adalah 3,22 persen. Itu berarti bahwa jika Anda pensiun dengan tunjangan dan tabungan yang dirancang untuk menutupi 80 persen dari pendapatan Anda saat ini, manfaat yang sama akan mencakup sebagian kecil dari pengeluaran Anda saat ini setiap tahun, jika tidak diinvestasikan untuk tumbuh pada tingkat yang lebih cepat dari inflasi. Inilah sebabnya mengapa perencana keuangan tidak pernah menyarankan untuk menyimpan tabungan hidup Anda secara tunai, diisi di kasur.

Tentu saja di masa pensiun Anda tidak ingin mengambil risiko besar dengan investasi, karena Anda tidak dapat memperoleh lebih banyak uang untuk mengganti apa yang Anda hilangkan. Tetapi Anda juga tidak boleh terlalu konservatif atau Anda berisiko mengalami inflasi yang menyusutkan tabungan Anda setiap tahun. Dengan suku bunga serendah itu, Anda tidak dapat mengandalkan penghasilan dari sertifikat deposito untuk melampaui inflasi. Bagi sebagian besar pensiunan, itu berarti Anda harus memiliki sejumlah uang di saham, obligasi, atau investasi lainnya. Dan Anda harus tetap berpegang pada rencana investasi Anda, bahkan jika pasar menjadi berbatu. (Baca juga:7 Alasan Berinvestasi di Saham Melewati Usia 50)

4. Akhir hidup

Ketika Anda merencanakan masa pensiun Anda, Anda mungkin lebih memikirkan semua golf yang ingin Anda mainkan atau perjalanan yang ingin Anda lakukan, bukan tentang menghabiskan tahun-tahun terakhir Anda di panti jompo atau merencanakan pemakaman Anda. Sayangnya, pengeluaran yang kurang menyenangkan itu juga harus direncanakan.

Lihatlah secara realistis berapa biaya hidup dan panti jompo yang dibantu. Jika Anda masih cukup muda untuk mendapatkannya, melihat ke dalam asuransi perawatan jangka panjang. Diskusikan dengan keluarga Anda apakah mereka mengharapkan Anda untuk tinggal bersama mereka jika Anda membutuhkan lebih banyak perawatan di kemudian hari, atau jika mereka lebih suka Anda merencanakan perawatan di panti jompo atau bantuan hidup. Jika kebutuhan perawatan jangka panjang tampaknya sudah dekat, bertemu dengan seorang pengacara yang mengkhususkan diri dalam membuat rencana Judul XIX; mereka dapat membantu Anda mempelajari aset apa yang dapat dilindungi agar tidak dilikuidasi untuk membayar perawatan. (Lihat juga:Apakah Asuransi Perawatan Jangka Panjang Layak?)

Biaya pengobatan cenderung melonjak di tahun-tahun terakhir, biaya sekitar $7, 000 hingga $8, 000 lebih per tahun dalam dua tahun terakhir kehidupan, menurut Layanan HealthView.

Pertimbangkan untuk membayar biaya pemakaman di muka sehingga bukan biaya yang menggantung di kepala Anda saat Anda menikmati masa pensiun. Dan tentunya bertemu dengan perencana perkebunan sebagai bagian dari perencanaan pensiun Anda untuk membuat ketentuan pembagian kekayaan setelah Anda meninggal. (Lihat juga:9 Penghematan Biaya Akhir Kehidupan yang Akan Terima Kasih dari Korban Anda)

5. Penarikan wajib

Saat Anda menginjak usia 70 setengah tahun, Anda diminta untuk mengambil distribusi minimum dari IRA Anda, 401 (k), dan rekening pensiun lainnya pada jadwal yang ditetapkan oleh IRS. Ini tidak terdengar seperti masalah — bagaimanapun juga, untuk inilah Anda menyimpan semua uang itu. Tetapi bagaimana jika Anda tidak perlu menghabiskan distribusi yang dibutuhkan tahun ini? Sayangnya, Anda masih harus menariknya, dan membayar pajak atasnya, atau IRS akan menyita 50 persen dari uang yang seharusnya Anda tarik dalam bentuk denda pajak.

Meskipun Anda tidak dapat mengubah jadwal IRS untuk penarikan yang diperlukan, dan Anda tidak dapat memasukkan distribusi ke akun penangguhan pajak yang berbeda, Anda dapat merencanakan kebutuhan ini dan menjadwalkan pendapatan dan pengeluaran di sekitarnya. Contohnya, Anda dapat menghindari penjualan real estat atau investasi lainnya, atau kurangi jam kerja jika Anda masih bekerja, dan memungkinkan pendapatan yang Anda peroleh dari rekening pensiun Anda untuk menggantikan pendapatan lain. Dan tentu saja, Anda selalu dapat menginvestasikan distribusi Anda di luar rekening pensiun, jika Anda tidak perlu menghabiskannya.

Cara lain untuk menaklukkan distribusi wajib adalah dengan merencanakannya sambil menabung untuk masa pensiun, misalnya dengan memasukkan sebagian pendapatan ke dalam Roth IRA, yang tidak memiliki distribusi yang diperlukan. Saat Anda mendekati masa pensiun, jika distribusi IRA Anda terlihat terlalu besar untuk Anda gunakan, Anda juga dapat berbicara dengan perencana tentang mengubah akun tradisional menjadi Roth.