Inilah Apa Artinya Diberikan pada 401 (k) Anda

Salah satu keuntungan terbesar dari paket 401(k) adalah memiliki pemberi kerja yang menawarkan kecocokan dengan kontribusi Anda. Ini adalah praktik yang cukup umum; dalam tinjauan terhadap 4,4 juta peserta program pensiun, Vanguard menemukan bahwa 94 persen rencana menawarkan kontribusi pemberi kerja.

Mengetahui bahwa atasan Anda berkontribusi atau mencocokkan kontribusi Anda dengan rencana pensiun di tempat kerja Anda adalah hal yang luar biasa (siapa yang tidak suka uang gratis?). Tetap, Penting untuk diketahui bahwa terkadang sebagian dari kontribusi tersebut tidak sepenuhnya menjadi milik Anda sampai beberapa persyaratan terpenuhi. Itu disebut vesting.

Apa itu vesting?

Mari kita perjelas satu hal:Semua uang itu Anda kontribusi pribadi ke rekening pensiun Anda selalu menjadi milik Anda. Ketika Anda memiliki kepemilikan penuh atas dana di 401(k) Anda, itu berarti Anda sepenuhnya memegang (atau 100 persen) atas dana tersebut.

Di samping itu, kontribusi pemberi kerja dan kontribusi yang sesuai mungkin tunduk pada beberapa batasan sebelum mereka dapat menjadi hak sepenuhnya. Hampir setengah dari semua pemegang 401 (k) yang disponsori majikan berada dalam rencana dengan beberapa jenis persyaratan vesting untuk majikan dan kontribusi yang sesuai. Semua jadwal vesting dapat dikategorikan sebagai jurang atau bertingkat vesting. (Lihat juga:7 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda)

Rompi bergradasi

Vesting bertingkat adalah cara paling umum bagi pemberi kerja untuk menunda kepemilikan pemberi kerja atau kontribusi yang sesuai. Melalui vesting bertingkat, Anda secara bertahap mendapatkan kepemilikan majikan atau kontribusi yang sesuai dari waktu ke waktu. Sekitar 30 persen dari 401 (k) rencana dengan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja menggunakan jadwal vesting bertingkat lima atau enam tahun. Sebagai contoh, majikan dapat memberi Anda 20 persen kepemilikan selama periode lima tahun. Dengan asumsi $1, 000 kontribusi yang cocok, Anda akan sepenuhnya mendapatkan $200 (ditambah keuntungan modal yang berlaku) pada akhir setiap tahun selama periode lima tahun.

Namun, ada jadwal vesting bergradasi yang lebih pendek (dan lebih lama!). Sebagai contoh, diperkirakan 5 persen dan 3 persen dari 401 (k) pemegang berada dalam rencana dengan aturan vesting bertingkat tiga dan empat tahun untuk kontribusi pencocokan pemberi kerja, masing-masing.

Rompi tebing

Tidak seperti vesting bertingkat, vesting tebing memberi Anda kepemilikan penuh atas kontribusi pemberi kerja ke akun Anda segera. Tangkapannya adalah Anda harus menunggu beberapa waktu untuk mendapatkan hak itu. Pada tahun 2016, 12 persen, 5 persen, dan 8 persen dari 401 (k) rencana mengikuti tiga tahun, jadwal vesting tebing dua tahun dan satu tahun untuk kontribusi pemberi kerja, masing-masing.

5 FAQ tentang vesting

Sekarang setelah Anda tahu apa artinya diberikan pada 401(k) Anda, mari kita bahas beberapa pertanyaan umum tentang vesting.

1. Mengapa perusahaan menggunakan rencana vesting dalam 401(k)?

Paket tempat kerja menawarkan kontribusi 401(k) yang cocok untuk menarik talenta terbaik. Untuk mempertahankan bakat itu, majikan dapat menggunakan vesting untuk mencegah meninggalkan perusahaan terlalu cepat. Sebagai contoh, dengan jadwal vesting tebing tiga tahun, seorang pekerja harus bekerja selama bertahun-tahun sebelum sepenuhnya menerima semua kontribusi pemberi kerja dari tahun pertama kerja mereka.

Namun, semakin banyak rencana yang memilih untuk memberikan vesting langsung:45 persen dari 401 (k) rencana memberikan vesting langsung dari kontribusi pemberi kerja pada tahun 2016. (Lihat juga:8 Pertanyaan Penting 401 (k) yang Perlu Anda Tanyakan kepada Majikan Anda)

2. Apa yang terjadi dengan dana nonvested pada saat rollover?

Setelah Anda meninggalkan majikan Anda, Anda akan kehilangan dana nonvested di 401(k) Anda. Inilah sebabnya mengapa mengetahui jadwal vesting yang berlaku sangat penting untuk mengetahui berapa banyak dari 401 (k) Anda yang akan Anda simpan jika Anda berpisah dari majikan Anda kapan saja.

Ketika Anda berpisah dari majikan Anda, dana nonvested di 401 (k) Anda kembali ke majikan Anda. Jadi, awasi ketika kontribusi pemberi kerja menjadi hak sepenuhnya untuk menyerahkan waktu yang tepat dalam pemberitahuan dua minggu Anda. (Lihat juga:Panduan Sederhana untuk Menggulingkan Semua 401 (k) dan IRA Anda)

3. Apa yang terjadi pada dana nonvested saat saya pensiun?

Ada beberapa kabar baik dan beberapa kabar buruk. Kabar baiknya adalah bahwa menurut IRS, diharuskan bahwa karyawan 100 persen memiliki semua 401 (k) kontribusi pemberi kerja pada saat mereka mencapai usia pensiun normal. Kabar buruknya adalah bahwa usia pensiun normal ditentukan oleh administrator rencana.

4. Apa yang terjadi pada dana nonvested jika perusahaan saya menghilang?

Ketika sebuah perusahaan bangkrut, itu hanya masalah waktu sampai 401(k) hilang juga. Ketika sebuah perusahaan menghentikan rencana 401(k), itu harus menawarkan 100 persen vesting dari semua dana, menurut IRS.

5. Jika vesting ada, mengapa saya harus repot-repot mencoba mendapatkan pasangan majikan?

Mendapatkan kontribusi pemberi kerja tersebut sangat berharga karena tidak diperhitungkan dalam batas kontribusi tahunan Anda ($18, 500 pada tahun 2018). Anda tidak bisa 100 persen yakin kapan Anda akan meninggalkan majikan, tapi Anda pasti akan senang jika Anda bisa pergi dengan tambahan beberapa ratus atau ribuan dolar di 401(k) Anda. Terlepas dari aturan vesting, inilah mengapa mengejar pekerjaan yang menawarkan kontribusi yang sesuai sangat berharga.