Berhenti Percaya 5 Mitos Ini Tentang IRA

Inilah pelajaran hidup penting yang mungkin tidak Anda ketahui di masa kanak-kanak:Anda akan menghabiskan seluruh tahun kerja orang dewasa Anda menabung untuk satu tujuan utama – pensiun. Dan salah satu jenis rekening pensiun yang dapat diakses oleh hampir semua orang adalah pengaturan pensiun individu, atau IRA.

IRA datang dalam dua format utama, Roth dan Tradisional. Dan sementara keduanya berharga, mereka masing-masing membawa banyak kebingungan mengenai beberapa aturan dan peraturan tentang menabung di jenis akun ini. Berikut adalah lima mitos IRA yang mungkin mencegah Anda menggunakan kendaraan tabungan pensiun yang berharga ini.

1. Saya tidak bisa menabung dalam rencana pensiun di tempat kerja dan dalam sebuah IRA

Bahkan jika Anda saat ini berkontribusi ke rekening pensiun yang disponsori majikan di tempat kerja (seperti 401 (k)), Anda masih dapat mengarahkan dana tambahan ke IRA Tradisional atau Roth. (Lihat juga:401(k) atau IRA? Anda Membutuhkan Keduanya)

Untuk IRA Tradisional

Siapa pun di bawah usia 70½ dengan penghasilan yang diperoleh dapat memberikan kontribusi ke IRA Tradisional. Tetapi jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun di tempat kerja, IRS dapat membatasi pengurangan kontribusi Anda. Untuk 2018, jika Anda dilindungi oleh rencana tempat kerja, lajang, dan menghasilkan kurang dari $73, 000, atau jika Anda sudah menikah, mengajukan pajak bersama-sama, dan dapatkan kurang dari $121, 000, Anda dapat berkontribusi ke IRA Tradisional dan mengurangi semua atau sebagian dari kontribusi Anda.

Jika Anda lajang dan berpenghasilan $73, 000 atau lebih, atau jika Anda sudah menikah, mengajukan pajak bersama-sama, dan dapatkan $121, 000 atau lebih, kamu masih bisa membuat tidak dapat dikurangkan kontribusi. Saat Anda memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA Tradisional, Anda tidak menerima keringanan pajak di muka, tetapi uang Anda akan tetap bertambah pajak tangguhan di rekening.

Catatan:Sebagai alternatif untuk memasukkan dolar yang tidak dapat dikurangkan ke dalam IRA Tradisional, beberapa penasihat menyarankan untuk memasukkan uang ini ke rekening perantara. Itu karena meskipun uang di IRA Tradisional tumbuh ditangguhkan pajak, distribusi dikenakan pajak dengan tarif pajak biasa. Sementara itu, meskipun Anda tidak menerima potongan pajak untuk berinvestasi di akun pialang, Anda mungkin bisa mendapatkan perlakuan pajak yang lebih menguntungkan atas keuntungan modal Anda saat Anda menarik dana tersebut di masa pensiun. Setelah mengatakan itu, ini masih tidak mengurangi kebutuhan akan IRA. (Lihat juga:Di mana Menginvestasikan Uang Anda Setelah Anda Memaksimalkan Akun Pensiun Anda)

Untuk Roth IRA

Apakah Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja atau tidak, tidak ada kaitannya dengan kemampuan Anda untuk berkontribusi pada Roth, tetapi IRS memberlakukan batasan pendapatan pada siapa yang dapat berkontribusi langsung ke jenis IRA ini.

Untuk 2018, jika Anda lajang dan menghasilkan $135, 000 atau lebih, atau jika Anda sudah menikah, mengajukan pajak bersama-sama, dan dapatkan $199, 000 atau lebih, Anda dilarang berkontribusi secara langsung ke Roth IRA. Ada solusi untuk aturan ini yang disebut "Backdoor Roth, " yang melibatkan membuat kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA Tradisional, kemudian mengubahnya menjadi Roth IRA. Ini adalah praktik umum dan standar, tetapi temui perencana keuangan atau penasihat pajak untuk menentukan implikasi pajak bagi situasi keuangan spesifik Anda sendiri.

2. Saya tidak menghasilkan cukup uang untuk berkontribusi pada IRA

Setiap tahun Anda memperoleh penghasilan adalah kesempatan untuk menabung untuk masa pensiun. Pemerintah mengizinkan Anda untuk menyumbangkan sejumlah uang setiap tahun ke dalam rekening yang dilindungi pajak. Jika Anda melewatkan satu tahun, Anda kehilangan tabungan untuk tahun itu selama-lamanya .

Siapa pun dengan penghasilan yang diperoleh di bawah usia 70½ dapat berkontribusi ke IRA Tradisional, dan siapa saja, tanpa memandang usia, dengan pendapatan yang diperoleh (tetapi dalam batas pendapatan yang tercantum di atas) dapat berkontribusi langsung ke Roth IRA. Bahkan jika Anda tidak dapat berkontribusi dalam jumlah maksimum yang diizinkan, membuat hitungan kontribusi setiap tahun. Dan ingatlah bahwa Anda memiliki waktu hingga Hari Pajak tahun berikutnya untuk memberikan kontribusi Anda untuk tahun berjalan. (Baca juga:5 Kesalahan IRA Bodoh yang Bahkan Dilakukan Orang Pintar)

3. Saya tidak dapat berkontribusi ke IRA jika saya tidak memiliki penghasilan sendiri

Tidak seperti rekening tabungan lainnya, IRA harus memiliki satu pemilik dan tidak pernah dapat disebut sebagai akun bersama. Dan sampai sekarang, kami telah menunjukkan bagaimana kriteria pertama untuk berkontribusi pada IRA adalah memiliki kompensasi kena pajak Anda sendiri. Tetapi IRS membuat pengecualian penting untuk aturan ini untuk pasangan yang tidak bekerja atau berpenghasilan rendah dengan mengizinkan mereka untuk membonceng catatan pendapatan tahunan pasangan yang bekerja, dimana semua aturan yang sama berlaku. Ini disebut IRA pasangan. Ini adalah cara cerdas bagi pasangan untuk melanjutkan rutinitas menabung yang rajin bahkan dalam rumah tangga berpenghasilan tunggal.

4. Saya tidak membutuhkan IRA

Mari kita luruskan ini:Setiap orang membutuhkan IRA. Entah karena pilihan atau keadaan hidup, semua orang akan pensiun suatu hari nanti. Dan pensiun itu mahal. Bahkan jika Anda sudah dilindungi oleh rencana pensiun di tempat kerja, IRA dapat membantu Anda menangkap dan menyimpan kelebihan dana yang sangat dibutuhkan yang akan membantu Anda bertahan di kemudian hari.

Jika Anda memiliki uang ekstra di tabungan atau rekening giro (tidak termasuk dana darurat Anda), Anda dapat mulai mentransfer uang itu untuk mendanai IRA. Selama Anda memiliki penghasilan untuk tahun ini, tidak masalah dari mana uang sumbangan itu berasal. (Baca juga:6 Alasan Setiap Milenial Membutuhkan Roth IRA)

5. Saya tidak bisa menyentuh uang saya sampai pensiun

Seluruh tujuan menabung untuk masa pensiun melibatkan pengambilan pandangan jangka panjang dan membiarkan uang Anda tumbuh tanpa tersentuh. Dan memang benar bahwa ketika Anda menggunakan rekening yang dilindungi pajak untuk menabung untuk masa pensiun, akan ada hukuman jika Anda tidak mengikuti semua aturan. Meskipun Anda selalu memiliki akses ke uang Anda sendiri, ada beberapa pedoman yang perlu diperhatikan.

Secara umum, jika Anda lebih muda dari 59½, setiap uang yang Anda tarik dari rekening pensiun akan dianggap sebagai penarikan awal yang dikenakan pajak penghasilan dan denda 10 persen. Tetapi ada pengecualian penting untuk aturan tersebut, termasuk untuk alasan medis atau bahkan untuk membayar beberapa biaya pendidikan tinggi.

Semua kontribusi langsung ke Roth IRA dibuat dengan uang setelah pajak, sehingga Anda selalu memiliki akses bebas pajak dan bebas penalti ke asli kontribusi. Perhatikan bahwa ada aturan yang berbeda untuk konversi Roth; tetapi jika Anda mengikuti aturan, Anda masih bisa mendapatkan akses bebas penalti ke dana Anda setelah masa tunggu dan mungkin sebelum pensiun.

Pensiun adalah kewajiban keuangan jangka panjang Anda yang paling mahal, dan Anda harus menabung sebanyak mungkin selama mungkin. Jangan biarkan mitos dan kesalahpahaman menjauhkan Anda dari nilai IRA.