Bagaimana Satu Tahun Lagi Bekerja Dapat Mengubah Pensiun Anda

Saat Anda melihat ke masa depan, apakah Anda melihat kehidupan kerja tanpa akhir yang terbentang di depan Anda? Jika begitu, kamu tidak sendiri. Semakin banyak orang yang bertanya-tanya bagaimana mereka bisa pensiun.

Tapi mungkin hal-hal tidak seburuk kelihatannya. Faktanya, sebuah studi baru-baru ini menemukan bahwa menunda pensiun hanya Beberapa bulan dapat berdampak besar pada kemampuan Anda untuk pensiun dan standar hidup Anda di masa pensiun.

Sebuah studi National Bureau of Economic Research (NBER) menyimpulkan bahwa "bekerja tiga hingga enam bulan lebih lama meningkatkan pendapatan pensiun sebanyak meningkatkan kontribusi pensiun sebesar satu poin persentase selama 30 tahun kerja."

Lebih spesifik, penelitian ini menemukan bahwa alih-alih pensiun pada usia 66 tahun, bekerja hingga usia 67 tahun dapat meningkatkan pendapatan pensiun sebesar 7,75 persen. Sebaliknya, meningkatkan jumlah pendapatan yang disimpan dalam rekening pensiun sebesar satu poin persentase mulai dari usia 36 tahun dan mempertahankannya pada tingkat itu selama 30 tahun ke depan akan meningkatkan pendapatan pensiun lebih dari 2 persen.

Temuan NBER berlaku untuk lajang serta pencari nafkah utama rumah tangga pasangan menikah di berbagai pendapatan.

Itu tidak berarti bahwa meningkatkan tingkat tabungan Anda adalah ide yang buruk. Hanya saja dari dua pilihan utama yang tersedia bagi pekerja yang terlambat dalam perencanaan pensiun mereka — menabung lebih banyak atau bekerja lebih lama — bekerja bahkan sedikit lebih lama kemungkinan akan membayar dividen lebih tinggi daripada menabung lebih banyak.

Nilai menunggu

Para peneliti mencatat empat manfaat dari menunda pensiun. Pertama, setiap bulan kerja tambahan memberikan kesempatan untuk menabung lebih banyak di rekening pensiun. Kedua, itu memberi saldo akun itu lebih banyak waktu untuk tumbuh. Ketiga, jika Anda berencana untuk membeli anuitas, setiap bulan yang Anda tunda akan meningkatkan jumlah manfaat untuk biaya yang sama atau menurunkan biaya dari jumlah manfaat yang sama.

Keempat, dan sejauh ini yang paling penting, setiap bulan Anda menunda pensiun akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Manfaat paling awal yang dapat Anda klaim adalah usia 62 tahun; terakhir adalah usia 70. Di antara dua titik itu, setiap bulan yang Anda tunggu akan meningkatkan keuntungan bulanan Anda.

Anda dapat meninjau perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda dengan membuat akun di situs web SSA. Anda akan melihat betapa berbedanya perkiraan manfaat bulanan Anda pada usia 62 tahun, pada "usia pensiun penuh" Anda (67 untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru), dan pada usia 70. Misalnya, manfaat saya akan meningkat lebih dari 50 persen jika saya mengklaim pada usia 67, bukan 62. Dan jika saya menunggu hingga usia 70, manfaat saya akan hampir dua kali lipat manfaat usia saya 62 tahun.

Setelah Anda mengetahui manfaat usia pensiun penuh Anda, Anda juga dapat memperkirakan perbedaan keuntungan Anda dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun dengan menggunakan kalkulator SSA. Sebagai contoh, jika saya ingin mengklaim manfaat mulai usia 67 tahun, bukan usia 66 tahun, menunggu tahun tambahan itu akan memberi saya kenaikan 6,5 persen — $2, 750 per bulan vs $2, 582, perbedaan $168 per bulan atau $2, 016 per tahun.

Untuk memahami bagaimana hal itu dibandingkan dengan menabung lebih banyak, mari kita mulai dengan "aturan 4 persen, " rekomendasi umum untuk menarik tidak lebih dari 4 persen dari sarang telur Anda setiap tahun untuk memastikan tabungan pensiun Anda bertahan sepanjang masa pensiun. Mengikuti pedoman itu, butuh $50, 400 tabungan pensiun tambahan untuk memberikan $2, 016 peningkatan "pendapatan" pensiun tahunan.

Untuk mengumpulkan lebih banyak uang di rekening pensiunnya, seorang berusia 56 tahun menghasilkan $80, 000 per tahun harus memberikan kontribusi tambahan 4,3 persen dari gaji setiap bulan ($289,50) untuk rencana pensiun di tempat kerjanya, menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 7 persen, dan lakukan itu selama 10 tahun. (Baca juga:6 Cara Cerdas Meningkatkan Pembayaran Jaminan Sosial Anda Sebelum Pensiun)

Mungkin ada manfaat lain untuk menunda pensiun juga.

Kecocokan majikan yang berkelanjutan tentang tabungan pensiun

Jika majikan Anda cocok dengan sebagian dari uang yang Anda sumbangkan untuk rencana pensiun di tempat kerja Anda, itu manfaat yang luar biasa. Semakin lama Anda terus memanfaatkannya, semakin besar sarang telur Anda akan tumbuh. (Lihat juga:7 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda)

Asuransi kesehatan kelompok yang diperluas

Kelayakan Medicare dimulai pada usia 65 tahun, jadi jika Anda pensiun sebelum itu, Anda harus mencari perlindungan di tempat lain, yang bisa mahal. Dengan cara yang sama, jika Anda terus bekerja melewati usia 65 tahun, Anda mungkin dapat mempertahankan asuransi kesehatan grup Anda, yang mungkin lebih komprehensif daripada Medicare.

Jika itu situasi Anda, pastikan untuk menghubungi departemen tunjangan Anda untuk melihat bagaimana asuransi kesehatan Anda saat ini bekerja dengan Medicare. Mungkin Anda harus mendaftar ke Medicare bahkan jika Anda memiliki asuransi Anda saat ini. Jumlah orang yang dipekerjakan di perusahaan Anda akan menentukan bagaimana pembayaran klaim akan dikoordinasikan antara dua rencana asuransi. (Lihat juga:4 Kesalahan Umum yang Harus Dihindari Saat Anda Mendaftar di Medicare)

Lebih banyak kesempatan pendidikan yang disediakan oleh pemberi kerja

Pelatihan yang disponsori majikan adalah manfaat lain yang berharga, apakah itu dalam bentuk penggantian biaya kuliah untuk kelas kuliah atau lokakarya in-house. Jika Anda termasuk di antara semakin banyak orang yang berencana melakukan beberapa jenis pekerjaan untuk mendapatkan bayaran setelah meninggalkan angkatan kerja penuh waktu, keterampilan baru yang Anda peroleh dengan uang sepeser pun dari majikan Anda saat ini bisa sangat bermanfaat.

Jika Anda ketinggalan dalam perencanaan pensiun Anda, mudah-mudahan ini telah menunjukkan kepada Anda bahwa Anda mungkin tidak harus bekerja selamanya untuk menutupi biaya hidup Anda di kemudian hari. Bahkan penundaan yang relatif kecil dalam masa pensiun Anda dapat membuat perbedaan yang berarti. Dan ketika Anda memperhitungkan manfaat lain dari bekerja sedikit lebih lama, Anda mungkin berada dalam kondisi yang jauh lebih baik dari yang Anda kira. (Baca juga:6 Pekerjaan Pensiun yang Hebat)