ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Manajemen keuangan >> pensiun

Hitung mundur untuk pensiun:satu tahun lagi

No. 1:Rencanakan transisi

JGI/Tom Grill/Getty Images

Saat transisi kehidupan berjalan, pensiun menempati urutan teratas di antara yang paling menantang, baik secara finansial maupun emosional.

Banyak keputusan membawa implikasi keuangan dan perencanaan hidup:Haruskah Anda menjual rumah dan berhemat? Apakah Anda akan memiliki cukup uang untuk mengejar rencana perjalanan dan hobi? Bagaimana Anda ingin menghabiskan waktu Anda?

"Menentukan tujuan, ” kata Leslie Tayne, seorang pengacara di New York. “Rencanakan seperti apa masa pensiun Anda untuk menentukan apakah Anda memiliki dana untuk mewujudkannya.”

Setelah bekerja seumur hidup, Anda mungkin memiliki emosi yang campur aduk tentang pensiun - berharap untuk tidak bekerja tetapi gugup meninggalkan identitas pekerjaan Anda.

Karena pensiun bisa sangat menegangkan, Jeff Volmer, penasihat keuangan Hyde Park Wealth Management di Cincinnati, menyarankan klien untuk mulai merencanakan 5 tahun sebelumnya. Jika itu tidak mungkin, kerangka waktu satu tahun dapat bekerja jika Anda fokus dan tegas.

Inilah cara memulai.

PENCARIAN TINGKAT:Perpanjang pendapatan pensiun Anda dengan tangga CD. Bandingkan tarif CD hari ini.

No. 2:Jams Sosial

DigitalVision/Getty Images

Keputusan tentang kapan harus mengambil Jamsostek memang rumit, terutama untuk pasangan. Ada manfaat besar untuk menunda manfaat setidaknya sampai usia pensiun penuh — antara 65 dan 67, tergantung tahun lahirnya. Tetapi beberapa pensiunan yang terpaksa pensiun lebih awal dari yang direncanakan mungkin perlu mengambilnya sedini 62 tahun.

“Ketahui manfaat Jaminan Sosial Anda di usia penting, seperti usia pensiun penuh Anda dan pada usia 70, dan pertimbangkan apakah masuk akal untuk menunggu dan menerima manfaat yang jauh lebih tinggi yang tersedia pada usia 70 tahun, ” kata Paul T. Murray, presiden Manajemen Kekayaan PTM di Chalfont, Pennsylvania. Situs web Administrasi Jaminan Sosial menawarkan kalkulator yang membantu proses pengambilan keputusan dan menunjukkan dampak pensiun pada berbagai usia pada manfaat bulanan Anda.

Jika Anda sudah menikah dan pada usia pensiun penuh, Anda mungkin memiliki opsi untuk mengajukan dan menangguhkan — mengajukan tunjangan, dan kemudian meminta agar pembayaran ditangguhkan sehingga pasangan Anda dapat menerima manfaat pasangan saat Anda mendapatkan kredit pensiun tambahan hingga usia 70 - tetapi strategi itu dihentikan tahun ini.

Anda harus mengajukan permohonan manfaat Jaminan Sosial 3 bulan sebelum Anda ingin mulai menerimanya, kata Tayna.

No. 3:Rencanakan Medicare dan suplemen

Setelah Jamsostek, mendaftar di Medicare adalah salah satu keputusan terbesar yang dihadapi pensiunan, kata Murray. Medicare itu kompleks, dan tanggal pendaftaran berbeda tergantung pada bagian Medicare tempat Anda mendaftar. Berikut adalah ikhtisarnya.

Medicare Bagian A mencakup rawat inap; selama Anda sudah bekerja dan membayar pajak Medicare cukup lama, cakupan itu gratis. Medicare Bagian B mencakup layanan medis yang diperlukan seperti tes laboratorium dan kunjungan dokter. Jika Anda sudah mendaftar untuk tunjangan Jaminan Sosial atau Dewan Pensiun Kereta Api sebelum Anda berusia 65 tahun, Anda akan secara otomatis mulai menerima Bagian A dan Bagian B pada saat itu. Jika tidak, mendaftar untuk keduanya 3 bulan sebelum ulang tahun ke-65 Anda.

Medicare Bagian C mengacu pada paket Medicare Advantage, di mana Anda menerima layanan perawatan kesehatan melalui organisasi pemeliharaan kesehatan atau organisasi penyedia pilihan. Medicare Bagian D adalah program manfaat obat resep. Periode pendaftaran awal untuk kedua program dimulai dalam 3 bulan sebelum Anda berusia 65 tahun, termasuk bulan ketika Anda berusia 65 tahun, dan berakhir 3 bulan kemudian. Ada pengecualian untuk tanggal ini, yang diuraikan dalam lembar tip Centers for Medicare &Medicaid Services, Memahami Periode Pendaftaran Bagian C &D Medicare.

No. 4:Buat anggaran pasca-pensiun

Banyak orang percaya bahwa biaya pasca-pensiun mereka akan jauh lebih rendah daripada biaya pra-pensiun mereka, tapi biasanya tidak demikian, kata Volmer. Sebagai contoh, sementara Anda tidak perlu berdandan untuk bekerja, Anda mungkin akan lebih sering bepergian. Dan sementara Anda mungkin tidak akan pergi makan siang dengan mantan rekan kerja atau klien, Anda mungkin pergi makan malam lebih sering.

Dengan mencermati pengeluaran Anda saat ini dan yang diharapkan di masa depan, Anda bisa lebih siap untuk mencocokkan pengeluaran Anda dengan pendapatan pasca-pensiun Anda. “Tentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pengeluaran umum — hipotek, keperluan, makanan — serta biaya pengobatan dan asuransi, ” kata Tayna.

Catat secara rinci apa yang Anda belanjakan sebelum pensiun karena itu akan memberi Anda gambaran tentang pengeluaran yang tidak mungkin berubah saat pensiun, seperti makanan, perbaikan mobil dan perawatan rumah. Juga, ingatlah untuk menyisihkan uang untuk pengeluaran yang lebih besar yang jarang muncul, seperti penggantian atap atau peralatan utama.

PENCARIAN PENASIHAT:Butuh bantuan untuk merencanakan masa pensiun? Temukan perencana keuangan bersertifikat di Bankrate hari ini.

No. 5:Bayar semua hutang jika memungkinkan

Pembayaran hutang, baik dari kartu kredit, hipotek, pinjaman mobil atau pinjaman pelajar anak, dapat membebani anggaran pasca pensiun, menyisakan sedikit ruang untuk jenis kegiatan yang ingin Anda nikmati di masa pensiun. Jika Anda masih memiliki hutang selama setahun sebelum pensiun, membayar sebanyak mungkin — setidaknya utang di luar hipotek, kata Larry Luxenberg, bermitra dengan Lexington Avenue Capital Management di New City, New York.

Memasuki masa pensiun bebas hipotek sangat ideal jika memungkinkan, kata Volmer. “Batalkan hipotek Anda sepenuhnya jika Anda berada dalam posisi untuk melakukannya, " dia berkata.

No. 6:Dial back risiko investasi

Krisis keuangan baru-baru ini menunjukkan bahwa risiko pergerakan pasar ke bawah yang besar sebelum pensiun terlalu nyata, kata Jeffrey Sica, pendiri, presiden dan kepala investasi Sica Wealth Management di Morristown, Jersey baru. Menyerahkan 15%, 20% atau bahkan 25% dari nilai portofolio pensiun Anda di tahun sebelum Anda pensiun dapat mengalahkan rencana pensiun terbaik. Hal ini dapat mengakibatkan harus menunda pensiun atau mengurangi gaya hidup pasca-pensiun.

Itulah mengapa masuk akal untuk meninjau kembali alokasi aset dalam rencana pensiun perusahaan Anda, kata Murray. “Menjadi lebih konservatif dalam rencana pensiun perusahaan Anda, " dia berkata. “Anda tidak ingin penurunan pasar yang besar membuat Anda mundur secara finansial.”

No. 7:Perbarui dokumen dan kebijakan hukum

Pensiun adalah waktu yang tepat untuk meninjau dokumen hukum utama dan polis asuransi dan mempertimbangkan untuk menambah atau mengurangi pertanggungan. “Memperbarui atau menyiapkan dokumen hukum untuk perencanaan perkebunan atau tahun pensiun seperti surat wasiat, arahan terlebih dahulu termasuk proxy perawatan kesehatan dan surat kuasa, dan meninjau penerima manfaat pada rencana pensiun dan asuransi, ” kata Tayna.

Pastikan dokumen-dokumen tersebut disimpan di tempat yang aman dan ahli waris Anda mengetahui lokasi mereka jika terjadi sesuatu pada Anda. Simpan daftar kata sandi terbaru untuk perbankan online, akun investasi, email dan akun lain di mana pasangan atau anak-anak Anda dapat menemukannya jika terjadi keadaan darurat.

Jika Anda belum memiliki polis asuransi perawatan jangka panjang, ini mungkin saatnya untuk mengeksplorasi menambahkan satu, karena panti jompo dan biaya perawatan di rumah tidak ditanggung oleh Medicare, tambah Murray.

No. 8:Rancang portofolio Anda untuk mendapatkan penghasilan

Saat Anda menghitung mundur untuk pensiun, Anda akan beralih dari mengumpulkan dana ke menarik dana untuk hidup. Merancang portofolio investasi pasca pensiun yang dapat memberikan pendapatan yang cukup sambil mengelola risiko dengan tepat merupakan tantangan utama, terutama karena rentang hidup meningkat. Ini membutuhkan keseimbangan aset pertumbuhan seperti saham dan aset yang lebih konservatif, seperti obligasi dan uang tunai.

Vollmer stress-test portofolio klien untuk memastikan bahwa, semaksimal mungkin, mereka dapat bertahan selama masa pensiun yang panjang dan menghindari kerugian besar jika terjadi penurunan pasar yang tiba-tiba atau berkepanjangan. “Kami melihat berbagai skenario dan menjalankan simulasi sehingga peristiwa pasar tidak menggagalkan tujuan dan rencana klien, " dia berkata.

PENCARIAN PENASIHAT:Butuh bantuan untuk merencanakan masa pensiun? Temukan perencana keuangan bersertifikat di Bankrate hari ini.

Tautan yang berhubungan:

Peningkatan biaya hidup Jaminan Sosial kecil untuk 2017, tapi lebih baik dari tahun ini
Pahami perbedaan antara opsi IRA Anda
Pensiun radikal:Bisakah Anda pensiun di usia 30-an atau 40-an? Apa yang perlu Anda ketahui
Masa pensiun

Artikel Terkait:

Investasi IRA di luar tembok
Bisakah Anda pensiun pada usia 62?
4 alasan untuk menyukai anuitas

Mendanai pensiun dengan pendapatan sewa properti

Cara membeli TIPS individu di IRA