Batas usia maksimum untuk berkontribusi pada IRA tradisional mungkin akan segera dihapus

DPR baru-baru ini mengesahkan UU SECURE, yang akan mereformasi banyak aspek dari program tabungan pensiun bangsa, termasuk Rekening Pensiun Perorangan (IRA) tradisional.

IRA tradisional adalah alat tabungan pensiun yang populer. Akun-akun ini memberikan pengurangan pajak untuk kontribusi, dan biarkan uang itu tumbuh bebas pajak sampai ditarik saat pensiun. Meskipun, beberapa isu, seperti batasan usia untuk kontribusi, telah menyebabkan masalah bagi para pensiunan yang ingin terus menambah aset pensiun mereka dengan cara yang diuntungkan pajak saat mereka mencapai tahun-tahun emas mereka .

Bagaimana SECURE Act dapat memengaruhi IRA

Jika SECURE Act menjadi undang-undang, Namun, Orang Amerika dapat mengharapkan batas usia untuk kontribusi IRA tradisional dicabut dan usia di mana penabung harus mulai mengambil penarikan minimum untuk didorong kembali.

“Undang-undang SECURE membahas sejumlah masalah yang menahan pensiunan, ” kata Devin Carroll, seorang perencana keuangan yang mengkhususkan diri dalam pensiun. “Sangat menyegarkan melihat reformasi pensiun bipartisan yang berarti.”

• Tidak dapat berkontribusi setelah Anda mencapai usia 70 1/2

• Tidak ada batasan usia untuk iuran pensiun

• Mulailah mengambil RMD pada 70 1/2

• Mulailah mengambil RMD pada usia 72 tahun

• Ahli waris non-pasangan dapat memperpanjang penarikan selama harapan hidup mereka sendiri

• Ahli waris non-suami harus menarik harta warisan dalam waktu 10 tahun

Carroll sangat senang melihat usulan penghapusan batasan usia, serta ketentuan untuk menaikkan usia pensiunan yang harus mengikuti distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari 70 menjadi 72.

[BACA: Berikut bagaimana SECURE Act dapat memengaruhi tabungan pensiun Anda]

Batas usia maksimum IRA dijelaskan

IRA populer karena fleksibilitasnya. Dimungkinkan untuk memegang berbagai aset, seperti saham, obligasi, reksa dana dan ETF, di IRA, yang membuat mereka menarik bagi banyak investor dan pensiunan. Untuk 2019, batas kontribusi adalah $6, 000. Namun, jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1, 000, sehingga total Anda menjadi $7, 000.

Kontribusi ini bertindak sebagai pengurang pajak bila digunakan untuk IRA tradisional. Sayangnya, menurut aturan IRS, di bawah hukum saat ini setelah Anda mencapai usia 70 , Anda tidak dapat lagi memberikan kontribusi ini.

“Orang-orang bekerja lebih lama hari ini, terkadang untuk tetap sibuk dengan pekerjaan paruh waktu, karena mereka membutuhkan uang tambahan atau karena mereka menikmatinya, ” kata Carrol. “Para pekerja ini dapat terus memberikan kontribusi untuk rencana 401(k) mereka (tanpa batasan usia), tetapi tidak untuk IRA tradisional mereka” setelah mereka mencapai 70 .

Sebagian alasan untuk aturan ini adalah karena fakta bahwa pensiunan diharuskan untuk menarik sejumlah uang dari IRA tradisional mereka setelah mereka mencapai usia 70 (tidak ada batasan usia — dan tidak ada RMD — untuk Roth IRA). Berapa banyak yang harus Anda keluarkan setiap tahun didasarkan pada formula yang memperhitungkan usia Anda dan ukuran rekening pensiun Anda.

UU AMAN, Namun, menangani masalah-masalah ini, memberikan individu yang lebih tua dengan lebih banyak pilihan.

Mengapa batas usia IRA mungkin akan hilang

UU SECURE disahkan DPR dengan suara 417 – 3. Sebelum menjadi undang-undang, Namun, itu harus melewati Senat dan kemudian ditandatangani oleh Presiden Trump. Jadi, itu bukan kesepakatan yang resmi. Namun, Carroll sangat berharap, dengan dukungan bipartisan yang begitu kuat, itu akan berhasil melewatinya.

“Menyelaraskan aturan IRA tradisional dengan aturan untuk 401(k) sangat masuk akal, ” kata Carrol. “Ini akan memungkinkan perencanaan yang lebih baik.”

Sejauh ini, RUU telah diterima di Senat, tapi itu belum muncul untuk pemungutan suara, menghambat kemajuannya. Selain itu, Senat memiliki rancangan undang-undangnya sendiri, Undang-Undang Peningkatan Pensiun dan Tabungan (RESA), yang termasuk pencabutan batas usia sendiri. Ada kemungkinan bahwa versi Senat dan DPR harus direkonsiliasi sebelum sesuatu terjadi.

Jika SECURE Act disahkan tanpa Senat membuat perubahan pada batas usia, individu yang lebih tua dan pensiunan akan dapat memberikan kontribusi kepada IRA tradisional, tidak peduli usia mereka, selama mereka memiliki pendapatan. Selain itu, perubahan ini berlaku untuk kontribusi pasangan.

Apa yang dimaksud dengan berakhirnya batasan usia IRA bagi penabung pensiun?

“Menghilangkan batasan usia akan membantu mereka yang terus bekerja melewati usia 70 , ” kata Carrol. “Ini memungkinkan mereka untuk terus berkontribusi pada IRA mereka, memberi mereka cara untuk lebih mengamankan masa depan mereka, menyediakan ahli waris atau membangun warisan untuk ahli waris mereka.”

Mampu menyimpan lebih banyak menawarkan penabung pensiun cara untuk memiliki kontrol yang lebih besar atas aset pensiun mereka juga, karena IRA biasanya memberikan peningkatan akses ke berbagai pilihan investasi.

Carroll melihat berakhirnya batas usia IRA terkait dengan potensi perubahan usia untuk menggunakan RMD. Perubahan batas usia, dikombinasikan dengan mendorong usia RMD menjadi 72 dari 70 1/2, memungkinkan penabung pensiun untuk menambahkan lebih banyak ke rekening mereka tanpa khawatir harus segera berbalik dan menarik sebagian.

“Salah satu hal terbaik yang dilakukannya adalah memberi seseorang waktu lebih lama untuk menyelesaikan konversi Roth sehingga mereka tidak perlu membayar banyak pajak atas manfaat Jaminan Sosial mereka, ” menurut Carroll. “Ini memberi mereka kesempatan untuk menumbuhkan kekayaan mereka dan menghasilkan strategi pajak yang lebih baik yang sesuai untuk mereka.”

Ketentuan baru lainnya dalam SECURE ACT

Selain menghilangkan batas usia untuk kontribusi IRA tradisional dan menaikkan usia untuk RMD, ada perubahan lain dalam tagihan.

Beberapa perubahan tambahan meliputi:

• Izinkan lebih banyak anuitas ditawarkan dalam paket 401 (k) perusahaan
• Izinkan pekerja paruh waktu jangka panjang mengakses paket 401(k)
• Penarikan bebas penalti untuk orang tua untuk adopsi yang memenuhi syarat atau biaya kelahiran (hingga $5, 000 setahun)
• Penarikan orang tua bebas penalti dari rencana tabungan perguruan tinggi 529 untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa (hingga $10, 000)
• Mengakhiri IRA “peregangan” untuk ahli waris, mewajibkan ahli waris non-pasangan untuk menarik aset IRA yang diwarisi dalam waktu 10 tahun

Jika undang-undang ini akhirnya menjadi undang-undang, Carroll merekomendasikan untuk meninjau pajak dan strategi investasi Anda untuk melihat apakah ada cara untuk mengelola tabungan pensiun Anda dengan lebih baik. Seorang pensiunan profesional dapat membantu Anda menavigasi perubahan dan menyesuaikan rencana Anda sesuai kebutuhan.

Intinya

SECURE Act dirancang untuk mengubah program tabungan pensiun yang diuntungkan pajak dengan cara yang kemungkinan akan mengubah cara banyak investor merencanakan pensiun. Berakhirnya batas usia pada kontribusi IRA tradisional berarti pensiunan akan memiliki lebih banyak waktu untuk menambah tabungan mereka, dan menaikkan usia RMD melengkapi perubahan ini.

Cobalah untuk mengawasi setiap perubahan pada SECURE Act, karena belum disahkan oleh Senat atau belum ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden. Jadi selalu ada potensi untuk aspek-aspek tertentu dari undang-undang untuk diubah sebelum RUU melewati garis finis.