5 cara untuk menghindari penarikan awal pada 401(k)s dan IRA Anda

Menabung untuk masa pensiun tidaklah mudah, dan beberapa keadaan darurat keuangan yang muncul di sepanjang jalan tidak membuat segalanya lebih mudah. Orang Amerika baru-baru ini mengidentifikasi memiliki terlalu sedikit sisihkan untuk keadaan darurat dan tidak cukup menabung untuk pensiun sebagai dua penyesalan finansial terbesar mereka, menurut survei Bankrate dari Mei.

Kedua masalah tersebut dapat bertabrakan ketika seseorang dipaksa untuk membuka rekening pensiun seperti 401 (k) atau IRA lebih awal untuk menutupi kebutuhan keuangan yang tidak terduga. Tetapi penarikan awal biasanya datang dengan hukuman besar dan dapat berdampak besar pada rencana pensiun di masa depan.

Survei Bankrate 2019 menemukan bahwa sekitar 51 persen rumah tangga berpenghasilan $30, 000 hingga $49, 999 setiap tahun telah mengambil uang lebih awal, sementara 50 persen pekerja menghasilkan $50, 000 hingga $79, 999 melakukannya. Tetapi dari kategori pendapatan tertinggi yang disurvei ($80, 000 ke atas), 44 persen mengatakan mereka sebelumnya telah memanfaatkan uang pensiun mereka juga.

Masalahnya adalah jika Anda melakukan penarikan awal, uang tidak dapat disetorkan kembali ke rekening. Pekerja tidak dapat menebus tabungan yang hilang, dan mereka kehilangan manfaat pajak dan pensiun yang sangat besar dari rencana mereka, membuat mereka kehilangan ribuan keuntungan sebelumnya, jika tidak lebih.

Selain itu, penarikan awal dapat mengakibatkan pajak yang lebih tinggi, sering dengan hukuman tambahan 10 persen. Negatifnya banyak, dan sementara mungkin ada saat-saat penarikan awal benar-benar satu-satunya pilihan Anda, Anda memiliki cara lain untuk mengakses uang tunai saat Anda membutuhkannya.

Lima cara untuk menghindari penyadapan akun pensiun Anda

1. Dapatkan dana darurat (mulai hari ini)

Cara terbaik untuk menghindari penarikan lebih awal adalah dengan mencegah situasi tersebut terjadi sejak awal – dengan memiliki dana darurat untuk masa-masa sulit tersebut.

Dana darurat adalah dasar dari setiap rencana keuangan. Ini adalah jaring pengaman pribadi Anda, sehingga ketika hal yang tidak terduga terjadi, Anda memiliki uang tunai untuk pulih dan memenuhi biaya tersebut. Uang ini dapat dialokasikan di rekening khusus, dan Anda bahkan dapat menyimpannya di rekening tabungan dengan hasil tinggi sehingga uang tidak hanya tersimpan di rekening giro dengan hasil rendah, seperti yang sering terjadi.

Dana darurat adalah langkah pertama yang terbaik untuk dilakukan, dan Anda dapat melakukannya dengan relatif mudah dengan bank online, dengan membuka rekening dengan salah satu hasil tertinggi di negara ini. Kemudian pertimbangkan untuk menyetor uang secara teratur (bahkan hanya $10 seminggu) sehingga uang akan ada saat Anda membutuhkannya. Para ahli merekomendasikan untuk menyimpan setidaknya enam bulan pengeluaran dalam dana darurat Anda.

2. Ketuk penawaran kartu kredit baru

Ini mungkin jalan yang kurang jelas untuk mengakses uang tunai, tapi itu mungkin. Jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda mungkin dapat membuka kartu kredit baru dengan penawaran perkenalan khusus nol persen.

Anda mungkin bisa mendapatkan keuntungan dalam beberapa cara yang berbeda. Pertama, banyak kartu menawarkan bunga nol persen untuk pembelian selama jangka waktu tertentu, memungkinkan Anda untuk membiayai keadaan darurat Anda segera atau menyimpan uang tunai yang seharusnya Anda habiskan dan membelanjakannya untuk kebutuhan mendesak Anda.

Kedua, beberapa kartu memungkinkan Anda untuk segera mengambil uang tunai dari batas kredit dan mungkin menawarkan tingkat perkenalan yang rendah, bahkan nol persen, untuk beberapa waktu. Uang muka kemungkinan akan membuat Anda mengembalikan biaya 3 hingga 5 persen dari jumlah pinjaman, Namun. Dalam kedua skenario, Anda masih harus mengikuti pembayaran bulanan minimum agar tidak default pada saldo.

Kedua jalan ini memungkinkan Anda mengakses uang tunai dengan cepat, tetapi Anda ingin memastikan bahwa Anda dapat mengelola pembayaran apa pun yang muncul dan sebaiknya hindari membawa saldo saat kartu mulai membebankan suku bunga regulernya, yang bisa dengan mudah melampaui 20 persen.

3. Akses komunitas Anda

Tergantung pada apa yang Anda butuhkan untuk uang, Anda mungkin dapat mengimbangi sebagian dari kebutuhan Anda melalui jejaring sosial atau sumber daya komunitas lainnya. Anda mungkin dapat bersandar pada teman untuk dukungan finansial atau materi, Misalnya.

Sumber daya masyarakat seperti bank makanan dan badan amal juga dapat menawarkan bantuan. Dan organisasi keagamaan Anda atau orang lain mungkin dapat menyediakan makanan atau bantuan lainnya.

Dalam survei Bankrate 2019, sepertiga responden menunjukkan bahwa mereka telah mengambil penarikan awal karena pengangguran. Jika itu penyebab utama kesulitan keuangan Anda, pastikan Anda mengajukan pengangguran dan mengumpulkan tunjangan apa pun yang memenuhi syarat untuk Anda. Meskipun kemungkinan tidak akan mengisi kesenjangan sepenuhnya, itu membantu.

4. Dapatkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC

Rumah bisa menjadi aset yang bagus – Anda tidak bisa tinggal di rumah, setelah semua – tetapi itu memang datang dengan beberapa kelemahan, terutama jika Anda memiliki hipotek. Hipotek dapat membatasi fleksibilitas keuangan Anda, Misalnya, dan memiliki rumah dapat mengikat uang Anda, membuatnya sulit untuk diakses.

Di situlah pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) masuk. Pinjaman ekuitas rumah dapat memberi Anda sekaligus, dan sering membawa tarif yang lebih rendah. Tetapi Anda akan mengambil pinjaman cicilan dan terjebak dengan melakukan pembayaran hipotek bulanan tambahan. Rumah Anda adalah jaminan untuk pinjaman, jadi pastikan Anda dapat memenuhi pembayaran atau Anda berisiko kehilangan tempat tinggal Anda.

Sebaliknya, sebuah HELOC dapat memberi Anda kemampuan untuk mengakses ekuitas di rumah Anda hampir seperti kartu kredit. Dengan HELOC, Anda dapat mengambil apa yang Anda butuhkan kapan pun Anda membutuhkannya, hingga batas persetujuan Anda. Lagi, tingkat bunga akan cenderung lebih baik daripada yang Anda lihat di kartu kredit.

Untuk mengakses salah satu dari pinjaman ini, Anda harus memiliki ekuitas di rumah Anda, yang berarti Anda mungkin telah membayar hipotek di rumah Anda selama beberapa tahun pertama.

5. Pinjaman bisa lebih baik daripada penarikan awal

Sementara penarikan awal datang dengan banyak kerugian, Anda mungkin dapat mengambil pinjaman dari 401(k) Anda yang menghilangkan setidaknya beberapa hal negatif tersebut. Namun demikian, Anda harus sangat berhati-hati dalam mengambil pinjaman dari rekening Anda, dan banyak pemberi kerja tidak menawarkan opsi tersebut.

Jika rencana Anda memungkinkan Anda untuk meminjam, mungkin memiliki beberapa kondisi yang ketat. Ini mungkin membebankan biaya setup dan biaya administrasi lainnya. Dan ada batasan berapa banyak yang bisa Anda pinjam, sesuai aturan IRS. Anda tidak akan dapat mengakses lebih dari (1) yang lebih besar dari $10, 000 atau 50 persen dari saldo paket Anda atau (2) $50, 000, mana yang lebih sedikit. Jadi pinjaman maksimum Anda adalah $50, 000 dalam semua kasus.

Pelunasan harus dilakukan setidaknya setiap tiga bulan atas pinjaman. Menurut aturan IRS, pinjaman harus dilunasi dalam waktu lima tahun, kecuali itu pinjaman untuk membeli tempat tinggal utama. Dan jika Anda tidak membayar pinjaman? Ini diperlakukan seperti distribusi awal, dengan semua pajak dan denda yang timbul.

Meskipun tingkat bunga mungkin rendah, ada alasan lain untuk menghindari pinjaman 401(k), jika Anda dapat membantunya.

Alasan Anda dapat menarik diri dari 401k atau IRA tanpa penalti

Ada keadaan tertentu yang memungkinkan Anda melakukan penarikan awal dari 401(k) atau IRA tanpa penalti, tetapi bahkan dalam kasus-kasus tersebut penarikan tersebut dikenakan pajak penghasilan reguler. Detailnya tergantung pada paket 401(k) spesifik Anda, tetapi umumnya situasi berikut dibebaskan dari penalti penarikan awal 10 persen.

• Kesulitan: Anda mungkin dapat mengambil distribusi bebas penalti jika Anda dapat menunjukkan kebutuhan keuangan yang mendesak dan berat, menurut IRS. Penarikan terbatas pada jumlah yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan dan Anda tidak dapat memperoleh uang dari sumber lain. Biaya pengobatan kemungkinan akan memenuhi persyaratan kesulitan.
• Biaya pendidikan: Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggunakan IRA untuk biaya yang terkait dengan pendidikan tinggi seperti biaya kuliah, buku atau kamar dan papan. Penarikan IRA karena alasan ini akan menghindari penalti penarikan awal, tetapi pastikan untuk memeriksa bahwa biaya memenuhi persyaratan IRS.
• Pembeli rumah pertama kali: Jika Anda ingin membayar uang muka untuk rumah pertama Anda, IRS memungkinkan Anda untuk menarik hingga $10, 000 dari IRA bebas penalti. Tetapi Anda akan ingin bekerja untuk membangun kembali tabungan pensiun tersebut sesegera mungkin untuk menghindari dampak besar pada rencana pensiun Anda.

Intinya

Banyak orang Amerika dengan rencana pensiun mengambil penarikan awal, tetapi biasanya lebih baik jika Anda dapat menghindari rute ini. Tentu saja, itu tidak selalu mungkin. Sepertiga responden survei Bankrate menunjukkan bahwa pengangguran menyebabkan penarikan awal, sementara 26 persen menunjukkan bahwa biaya pengobatan atau pengeluaran lain yang tidak direncanakan memaksa mereka untuk menyadap dana pensiun mereka.

Tetapi dalam kasus lain – seperti pembelian rumah atau biaya pendidikan tinggi, dua tanggapan menonjol lainnya dalam survei – dimungkinkan untuk mempertahankan akun pensiun Anda, mendanai pengeluaran tersebut dengan pinjaman atau menunda pembelian yang tidak penting. Seperti yang dikatakan oleh nasihat keuangan lama, Anda dapat mengambil pinjaman untuk pendidikan anak Anda tetapi tidak untuk masa pensiun Anda sendiri.

Buat akun Bankrate gratis untuk mendapatkan saran ahli, penawaran pinjaman yang dipersonalisasi dan sumber daya lain yang disesuaikan dengan tujuan keuangan Anda yang unik.