Apa Itu Bangku Berkaki Tiga?

“Kursi berkaki tiga” adalah ungkapan lama yang pernah digunakan oleh banyak perencana keuangan untuk menggambarkan tiga sumber pendapatan pensiun yang paling umum:Jaminan Sosial, pensiun karyawan, dan tabungan pribadi. Diharapkan bahwa trio ini bersama-sama akan memberikan landasan keuangan yang kokoh untuk tahun-tahun senior. Tak satu pun dari ketiganya diharapkan untuk mendukung sebagian besar pensiunan sendiri.

Waktu telah berubah, meskipun, dan begitu juga bangku berkaki tiga.

Takeaways Kunci

• “Kursi berkaki tiga” adalah istilah lama untuk trio sumber umum pendapatan pensiun:Jaminan Sosial, pensiun, dan tabungan pribadi.
• Satu kaki bangku, pensiun, telah digantikan oleh rencana iuran pasti yang menempatkan beban investasi pada individu.
• Kaki bangku yang lain, Keamanan sosial, terlihat reyot, dengan prediksi bahwa sistem bisa kehabisan cadangan pada awal 2033.

Kaki Baru ke Bangku

Untuk pekerja muda di sektor swasta, kaki pensiun sebagian besar telah diganti. Alih-alih pensiun—alias “rencana manfaat pasti, ” yang didanai oleh kombinasi kontribusi perusahaan dan karyawan—pekerja sekarang memiliki 401(k) dan program iuran pasti lainnya, juga dikenal sebagai rekening tabungan pensiun.

Semula, rencana tabungan pensiun ini tidak pernah dimaksudkan sebagai dana pensiun; mereka akan menjadi rekening tabungan tambahan, membangun kaki ketiga bangku. Namun demikian, sejak tahun 1990-an, majikan telah secara sistematis menghemat uang dan tanggung jawab keuangan dengan mengganti pensiun perusahaan yang dijamin dengan rencana yang diuntungkan pajak ini. Beberapa perusahaan akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga persentase tertentu, tetapi banyak yang bahkan tidak menawarkan bantuan seperti itu.

pensiun tradisional, secara resmi dikenal sebagai rencana manfaat pasti, menjamin jumlah tertentu pendapatan bulanan di masa pensiun dan menempatkan risiko investasi dan umur panjang pada penyedia rencana. Rencana kontribusi pasti, seperti 401(k)s, menempatkan risiko investasi dan umur panjang pada karyawan individu, meminta mereka untuk memilih investasi pensiun mereka sendiri tanpa jaminan manfaat minimum atau maksimum.

Status Jaminan Sosial

Sedangkan untuk Jamsostek, Laporan Tahunan Dewan Pengawas Jaminan Sosial tahun 2021 memperingatkan bahwa Dana Perwalian Jaminan Sosial dapat mengering dalam dua dekade pada tingkat keluaran saat ini:“Dana Perwalian Asuransi Hari Tua dan Korban Selamat (OASI), yang membayar pensiun dan manfaat penyintas, akan dapat membayar manfaat terjadwal secara tepat waktu hingga tahun 2033...Pada saat itu, cadangan dana akan habis dan pendapatan pajak yang berkelanjutan akan cukup untuk membayar 76% dari manfaat yang dijadwalkan."

Tentu saja, penekanannya adalah pada hipotetis; masih belum sepenuhnya diketahui apa efek jangka panjang dari pandemi COVID-19. Proyeksi tersebut juga tidak memperhitungkan kenaikan suku bunga, peningkatan pendapatan, atau beberapa faktor lainnya. Akhirnya, tidak mungkin pemerintah AS akan membiarkan kehancuran terjadi tanpa campur tangan.

Namun demikian, itu adalah tanggal yang masih menimbulkan kekhawatiran. Pekerja di Amerika Serikat dapat online dan meninjau akun Jaminan Sosial mereka untuk melihat berapa banyak manfaat yang akan mereka terima pada pensiun dini, pensiun penuh, dan usia 70 tahun.

Tabungan Pribadi untuk Pensiun Tetap Rendah

Itu meninggalkan kaki ketiga kami, tabungan pribadi. Tingkat tabungan sangat rendah bagi pekerja AS selama dekade terakhir—resesi dan upah yang stagnan membuat sulit untuk menyisihkan uang. Namun demikian, dengan sisa bangku tampak goyah, individu perlu mulai menabung sebagian besar pendapatan mereka dan terus memanfaatkan rencana pensiun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan anuitas untuk membangun sarang pensiun mereka.

20%

Persentase gaji Anda yang direkomendasikan oleh penasihat keuangan untuk diinvestasikan secara teratur di rekening tabungan pensiun.

Penasihat keuangan merekomendasikan untuk mengalokasikan setidaknya seperlima dari penghasilan tahunan Anda untuk pensiun. Semakin awal Anda memulai, semakin baik pengaturan Anda untuk mengambil keuntungan dari pengembalian investasi peracikan. Setidaknya, penasihat merekomendasikan untuk berkontribusi cukup pada 401 (k) Anda untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja, jika majikan Anda menawarkannya.

Garis bawah

Dengan pensiun yang digantikan oleh rekening tabungan pensiun, kita hampir sampai ke bangku berkaki dua—bukan sesuatu yang benar-benar bisa Anda sandarkan dengan aman. Pemerintah telah memperdebatkan kemungkinan solusi untuk masalah tabungan pensiun orang Amerika, termasuk program pensiun hibrida, membuat rencana tabungan pensiun tingkat nasional atau negara bagian untuk orang-orang yang tidak memilikinya ditawarkan melalui pekerjaan mereka dan bahkan membuka Rencana Tabungan Hemat federal (rencana kontribusi pasti, saat ini tersedia untuk pegawai pemerintah dan mereka yang berseragam) untuk semua orang Amerika. Hal ini juga mempertimbangkan pilihan untuk menopang Jaminan Sosial, dan memastikan tidak kehabisan dana.

Sementara itu, mungkin membantu untuk memikirkan rencana pensiun yang diuntungkan pajak sebagai kaki kedua bangku dan bekerja membangun kaki ketiga dengan tabungan lain, termasuk investasi seperti real estat. Atau mungkin kita hanya perlu metafora baru.