3 strategi untuk menunda Jaminan Sosial secara realistis

Bagaimana cara menabung untuk masa pensiun?

Phil Blancato tentang bagaimana mempersiapkan finansial untuk masa depan.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial, Anda dapat meminumnya sejak usia 62 tahun atau menundanya hingga usia 70 tahun. Ada pro dan kontra untuk setiap opsi, dan pilihan optimal akan unik untuk Anda.

Jika Anda memutuskan bahwa menunggu adalah keputusan yang tepat, membutuhkan uang dapat mencegah Anda mengikuti pilihan itu. Tetapi ada beberapa tindakan yang dapat Anda lakukan sebelumnya yang dapat membantu mencegah hal ini.

Cara kerja Jaminan Sosial

Anda menerima manfaat standar dari Jaminan Sosial jika Anda pensiun pada usia pensiun penuh (FRA). Angka itu adalah 66 jika Anda lahir antara tahun 1953 dan 1954, 67 jika Anda lahir setelah tahun 1960 dan di suatu tempat di antaranya jika tanggal lahir Anda jatuh dari tahun 1955 hingga 1959. Jika Anda mengambil keuntungan lebih awal, itu akan dikurangi untuk setiap bulan yang Anda ambil lebih awal; jika Anda menundanya melewati FRA, Anda akan mendapatkan kenaikan gaji untuk setiap bulan yang Anda ambil terlambat.

Sebagai contoh, jika FRA Anda adalah 66 dan manfaat standar Anda adalah $2, 000 sebulan, pengurangan manfaat Anda pada usia 62 akan menjadi $1, 500 dan keuntungan Anda yang tertunda pada usia 70 akan menjadi $2, 640. Usia saat Anda mengklaim menentukan manfaat bulanan Anda, dan berapa lama Anda hidup menentukan seberapa banyak Anda mengambil dari sistem selama hidup Anda.

Jika Anda hidup sampai 75 tahun, Anda akan menarik $234, 000 jika Anda mulai mengambil manfaat pada 62, $216, 000 jika Anda mengklaim di 66, dan $158, 400 jika Anda mulai dari 70. Jika Anda hidup sampai 80, Anda akan mendapatkan $324, 000 jika Anda mulai pada usia 62, $336, 000 jika Anda mulai dari 66, dan $316, 000 jika Anda mulai dari 70. Jika Anda hidup sampai 85, Anda akan mendapatkan $414, 000 jika Anda mulai dari 62, $456, 000 jika Anda mulai dari 66, dan $475, 000 jika Anda mulai mengklaim pada 70.

Bagaimana cara menunda Jaminan Sosial ketika masuk akal

Semakin lama Anda hidup, semakin masuk akal untuk menunda Jaminan Sosial sampai FRA Anda atau usia 70. Dan sementara memprediksi berapa lama Anda hidup tidak mungkin, hal-hal seperti kesehatan umum yang baik dan riwayat umur panjang keluarga dapat mengarah pada kemungkinan yang lebih tinggi untuk hidup panjang dan bahagia. Tetapi bagaimana jika kebutuhan Anda akan uang melebihi keinginan Anda untuk memaksimalkan manfaat ini? Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan:

1. Bekerja lebih lama

Anda dapat mempertimbangkan untuk bekerja lebih lama dari yang Anda rencanakan. Bahkan jika Anda berencana untuk pensiun dini, bekerja cukup untuk menutupi berapa Jaminan Sosial akan membayar Anda jika Anda mengambilnya lebih awal mungkin semua yang Anda butuhkan. Terutama jika Anda telah mengurangi pengeluaran Anda secara signifikan, bekerja paruh waktu mungkin banyak, memungkinkan Anda untuk semi-pensiun. Anda dapat menggunakan sisa waktu Anda untuk mengejar tujuan seperti hobi, menghabiskan waktu bersama keluarga, dan bepergian.

2. Lebih hemat, dan sebelumnya

Menabung cukup untuk pensiun sudah bisa menjadi tantangan. Tetapi semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak apresiasi pasar saham yang dapat membantu -- dan Anda berpotensi dapat mencapai tujuan Anda dengan kontribusi yang lebih rendah. Penelitian telah menunjukkan bahwa menjaga tingkat penarikan Anda pada 4% per tahun atau di bawah bisa menjadi trik untuk mempertahankan aset Anda di masa pensiun; mengambil setara dengan $1, 500 sebulan akan sama dengan penarikan tahunan sebesar $18, 000. Menggunakan tingkat penarikan 4%, Anda membutuhkan saldo $450, 000.

Menyimpan uang sebanyak ini dengan 5 hingga 10 tahun sampai Anda membutuhkannya sangat sulit, tetapi jika Anda memiliki 20 hingga 30 tahun, Anda dapat mencapai tujuan ini dengan menginvestasikan jumlah yang jauh lebih kecil setiap tahun. Jika Anda dapat menghemat $3, 750 setiap tahun dan dapatkan rata-rata 8% setiap tahun, Anda dapat mengembangkan akun Anda menjadi $450, 000 dalam 30 tahun. Jika Anda memiliki lebih sedikit waktu, Anda dapat melakukannya dengan jumlah kontribusi yang lebih tinggi atau tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Sebagai contoh, Anda perlu menghemat sekitar $9, 000 setiap tahun untuk menumbuhkan akun Anda dengan jumlah ini dalam 20 tahun dengan tingkat pengembalian 8%; tetapi jika tingkat pengembalian Anda meningkat menjadi 9%, jumlah yang Anda butuhkan untuk menabung setiap tahun akan berkurang menjadi $8, 000.

3. Sedikit dari keduanya, dengan pemotongan biaya

Apa yang mungkin Anda temukan adalah bahwa pendekatan terbaik adalah kombinasi dari menabung lebih banyak dan bekerja lebih lama atau dalam pekerjaan paruh waktu. Menambahkan upaya untuk memotong biaya pensiun Anda juga akan membantu.

Tidak peduli jalan mana yang Anda pilih, mungkin akan membutuhkan beberapa perencanaan. Semakin cepat Anda mulai memikirkan kapan sebaiknya Anda mengambil Jaminan Sosial, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk membuat penyesuaian apa pun yang memungkinkannya lebih baik.