10 Pro Dan Kontra Dana Tanggal Target Yang Perlu Anda Ketahui

Dana tanggal target telah menjadi populer baru-baru ini karena fakta bahwa mereka membuat investasi jauh lebih sederhana bagi investor rata-rata.

Tetapi hanya karena mereka populer bukan berarti mereka cocok untuk Anda.

Sebelum Anda mulai memasukkan uang ke dalam sarana investasi ini, Anda perlu memahami apakah dana tersebut sesuai dengan strategi investasi Anda, termasuk rencana pensiun Anda.

Dalam postingan ini, saya memandu Anda melalui 10 pro dan kontra dana tanggal target yang perlu Anda pertimbangkan sebelum berinvestasi.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari dasar-dasar dana tanggal target

Dengan memahami lebih lanjut tentang investasi ini, Anda dapat membuat pilihan yang lebih cerdas untuk keuangan Anda, membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.

Dan satu catatan singkat, investasi ini memiliki banyak nama berbeda.

Berikut adalah daftar cara umum orang membicarakannya, agar Anda tidak bingung.

• Dana siklus hidup
• Tanggal target dana pensiun
• Dana berdasarkan usia

Tanggal Target Dana Pro dan Kontra yang Perlu Anda Ketahui

5 Target Tanggal Dana Pro

Ada banyak keuntungan dari dana tanggal target. Inilah yang terbesar untuk diketahui.

#1.Kesederhanaan

Salah satu manfaat terbesar untuk menargetkan dana tanggal adalah kesederhanaannya.

Anda memilih tanggal pensiun target Anda dan Anda selesai.

Ini karena seiring bertambahnya usia, investasi akan secara otomatis diseimbangkan kembali ke alokasi yang lebih konservatif.

Misalnya, ketika Anda masih muda, Anda biasanya akan memiliki eksposur yang lebih tinggi terhadap investasi ekuitas, khususnya investasi agresif, karena Anda dapat menangani risikonya.

Tetapi saat Anda mendekati masa pensiun, Anda menginginkan investasi konservatif sehingga Anda dapat melindungi uang yang telah Anda hasilkan selama bertahun-tahun.

Karena itu, mereka sepenuhnya lepas dari manajemen investasi.

Setelah Anda memilih investasi, Anda selesai.

#2. Investasi Pensiun Mudah

Sebagian besar paket 401k yang disponsori perusahaan menawarkan dana tanggal target untuk peserta paket.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari 10 401k pro dan kontra untuk dipertimbangkan

Dan seringkali, ada opsi investasi default berdasarkan usia dan perkiraan tanggal pensiun Anda.

Ini membuat menabung untuk masa pensiun menjadi sederhana.

Sebelum investasi ini ditawarkan, Anda harus memilih dari daftar opsi dana yang tidak Anda ketahui sama sekali.

Dan seringkali tidak banyak bantuan untuk membantu Anda membuat pilihan yang tepat.

Individu di departemen manfaat hanya dapat menjawab pertanyaan dasar terkait rencana, bukan jenis dana yang harus Anda investasikan.

Untuk ini, Anda hanya memiliki kuis dasar yang berkali-kali mengacaukan jawaban Anda dan meminta Anda mengambil strategi investasi yang lebih agresif.

Sekarang Anda cukup menghitung kapan Anda berencana untuk pensiun, memilih investasi yang sesuai, dan mulai memberikan kontribusi.

#3. Dikategorikan Berdasarkan Toleransi Risiko

Hal menyenangkan lainnya tentang dana tanggal target adalah pilihan yang dapat Anda buat.

Saya sebutkan di atas bagaimana ketika Anda masih muda, Anda cenderung mengambil lebih banyak risiko investasi.

Meskipun ini berlaku untuk banyak investor, itu tidak berlaku untuk semua investor.

Bahkan beberapa investor muda memiliki toleransi risiko yang rendah dan ingin berinvestasi pada sarana investasi yang lebih aman.

Dengan dana target, Anda bisa melakukannya.

Banyak perusahaan investasi, seperti Vanguard, T Rowe Price, Fidelity, dan lainnya menawarkan banyak jenis dana target dengan tujuan investasi yang berbeda.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari dasar-dasar reksa dana

Mereka semua memiliki berbagai kelas aset yang membentuk dana, sehingga Anda dapat menemukan yang sempurna untuk Anda.

Ini berarti Anda memiliki pilihan. Anda tidak terjebak dalam berinvestasi dalam satu atau dua dana.

Anda bahkan dapat memilih dana pensiun yang berbeda jika Anda mau.

Misalnya, Anda berencana untuk pensiun dalam 25 tahun, jadi pilihan yang tepat adalah dana “Pensiun 2045”.

Namun Anda merasa kombinasi aset terlalu berisiko bagi Anda.

Sebagai gantinya, Anda dapat berinvestasi dalam dana “Pensiun 2030” yang akan memiliki campuran aset yang akan membuat Anda lebih nyaman.

Dan begitu Anda mencapai masa pensiun, sebagian besar perusahaan menawarkan dana setelah pensiun yang dirancang untuk diinvestasikan dalam aset konservatif dan memberikan aliran pendapatan bulanan untuk Anda.

#4. Diversifikasi Instan

Dengan sebagian besar dana tanggal target, dana tersebut pada dasarnya adalah dana dana.

Apa artinya ini?

Artinya, dana berdasarkan usia terdiri dari reksa dana lain yang ditawarkan oleh perusahaan reksa dana.

Misalnya, dana berdasarkan usia mungkin terdiri dari 30% dana S&P 500, 25% dana dividen, 20% dana berkapitalisasi kecil, 15% dana internasional, dan 10% dana obligasi.

Cara lain untuk melihatnya adalah seperti paket variasi.

Daripada membeli satu bungkus keripik kentang biasa, Anda bisa membeli paket variasi.

Dengan cara ini Anda mendapatkan keripik biasa, keripik BBQ, keripik krim asam, keripik garam dan cuka, dll.

Dan masing-masing tas ini lebih kecil dari tas biasa.

Jika Anda memilih untuk berinvestasi di reksa dana lain, Anda harus membeli beberapa dana berbeda untuk diversifikasi.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari pentingnya diversifikasi investasi

Tetapi dengan dana tanggal target, Anda hanya membutuhkan satu dana.

#5. Penyeimbangan Ulang Otomatis

Salah satu hal tersulit yang harus dilakukan sebagai investor adalah mengalokasikan kembali uang Anda.

Saat pasar bergerak, investasi Anda akan tumbuh dan turun nilainya.

Dan pada waktunya, apa yang dimulai sebagai alokasi saham 60%, portofolio alokasi obligasi 40% mungkin terlihat seperti alokasi saham 80%, portofolio alokasi obligasi 20% dalam beberapa tahun.

Perubahan ini dapat berdampak besar pada kekayaan masa depan Anda.

Ini karena dalam kasus ini, Anda mengambil lebih banyak risiko yang Anda rasa nyaman.

Dan ketika penurunan pasar terjadi, Anda akan kehilangan banyak uang karena eksposur ekuitas Anda yang tinggi.

Sebaliknya, ketika alokasi obligasi Anda tumbuh terlalu besar, Anda tidak mengambil risiko yang cukup dan mungkin tidak dapat mencapai tujuan keuangan Anda, bahkan jika ada pasar bull yang berkepanjangan.

Akibatnya, Anda harus menyesuaikan investasi Anda setiap tahun atau lebih.

Tetapi dengan dana tanggal target, Anda tidak perlu melakukannya.

Mereka akan secara otomatis menyeimbangkan kembali untuk Anda, jadi Anda tidak perlu melakukan apa pun.

Kesederhanaan inilah yang menarik banyak investor DIY ke jenis investasi ini.

5 Kontra Dana Tanggal Target

Meskipun ada sejumlah kelemahan untuk menargetkan dana tanggal, ini adalah yang penting yang perlu Anda ketahui.

#1. Biaya Lebih Tinggi

Salah satu kelemahan terbesar dari dana tanggal target secara historis adalah biayanya.

Karena Anda berinvestasi dalam satu dana yang terdiri dari dana lain, biaya pengelolaan biasanya diteruskan.

Mengapa rasio pengeluaran penting?

Semakin tinggi ini, semakin banyak uang yang Anda bayarkan untuk biaya.

Dan semakin banyak uang yang Anda bayarkan untuk biaya, semakin sedikit uang yang tersedia untuk tumbuh dan berkembang sesuai keinginan Anda.

Mari kita lihat contoh untuk mengarahkan poin ini ke rumah.

Rasio pengeluaran rata-rata untuk investasi ini adalah 0,51% per tahun.

Rasio pengeluaran rata-rata untuk dana indeks pasif adalah 0,08%.

• Baca sekarang: Pelajari pro dan kontra dana indeks terbesar

Jika Anda memiliki $25.000 yang diinvestasikan di setiap dana dan keduanya menghasilkan 8% setiap tahun selama 25 tahun, berapa banyak uang yang Anda hasilkan?

Dengan investasi tanggal target, Anda memiliki $150.667 dan Anda membayar biaya lebih dari $20.000.

Dengan investasi indeks pasif, Anda mendapatkan $167.820 dan membayar hampir $3.400.

Itu selisih lebih dari $17.000!

Anda bisa mendapatkan uang itu hanya dengan membuat pilihan yang berbeda.

Saya akan mengatakan bahwa untuk beberapa dana siklus hidup, rasio pengeluaran telah turun, membuatnya lebih menarik bagi investor individu.

Tapi harganya masih lebih mahal daripada dana indeks pasif sederhana.

#2. Banyak Dana Berbeda

Kesalahpahaman yang umum adalah bahwa target dana pensiun 2045 akan sama terlepas dari perusahaan reksa dana mana yang Anda pilih.

Tapi ini tidak terjadi.

Tidak hanya persentase ekuitas dan obligasi yang akan berbeda, tetapi juga komposisi ekuitasnya.

Berikut adalah contoh untuk memperjelasnya.

Fidelity Freedom 2045 terdiri dari 51% saham domestik, 41% saham internasional, 6% obligasi, dan 2% uang tunai.

Vanguard Target Retirement 2045 terdiri dari 54% saham domestik, 36% saham internasional, dan 10% obligasi.

Karena itu, pengembalian kinerja untuk masing-masing berbeda.

Intinya, jangan berpikir bahwa semua dana pensiun 2045, atau dana apa pun dengan target tanggal yang sama adalah sama.

Semuanya memiliki model alokasi aset yang berbeda dan Anda perlu memastikan bahwa Anda merasa nyaman dengan ini sebelum berinvestasi.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang alokasi aset

#3. Efisiensi Pajak

Kelemahan besar lainnya dari investasi ini adalah pajak.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang investasi hemat pajak

Untuk memahami hal ini, Anda perlu mengetahui bahwa IRS memperlakukan pendapatan investasi secara berbeda.

Pendapatan dari dividen dan keuntungan modal dikenakan pajak dengan tarif yang lebih rendah daripada pendapatan yang Anda peroleh dari pekerjaan Anda.

Namun bunga yang Anda peroleh dari dana obligasi dikenakan pajak dengan tarif pendapatan biasa, yang sama dengan tarif pekerjaan Anda.

Jadi, saat Anda berinvestasi dalam investasi ini, sebaiknya Anda memasukkannya ke dalam akun yang diuntungkan pajak seperti paket 401k, IRA Tradisional, atau Roth IRA.

• Baca sekarang: Pahami berbagai jenis akun pensiun yang dapat Anda investasikan

Dengan melakukan ini, Anda menghindari membayar pajak atas pendapatan dari investasi pensiun ini setiap tahun karena untuk tujuan pajak, Anda menunda keuntungan.

Jika Anda berinvestasi dalam rekening kena pajak, Anda akan membayar lebih banyak pajak daripada yang seharusnya, terutama saat Anda mendekati masa pensiun dan lebih banyak uang Anda dialokasikan untuk pendapatan tetap.

#4. Toleransi Risiko Diabaikan

Meskipun memiliki investasi yang pada dasarnya dapat Anda lupakan, ada masalah yang tidak dipikirkan banyak orang.

Anda mungkin seseorang yang lebih nyaman dengan risiko dan akibatnya, tidak menginginkan persentase kepemilikan obligasi yang lebih besar seiring bertambahnya usia.

Misalnya, dana Vanguard Target Retirement 2030 memiliki 32% asetnya dalam bentuk obligasi.

Jika Anda 10 tahun lagi pensiun, Anda mungkin hanya menginginkan 15% atau 20% dalam bentuk obligasi.

Dengan investasi ini, Anda tidak punya pilihan.

Jadi, jika Anda ingin mengubah sendiri alokasi aset Anda, sebaiknya Anda menggunakan sarana investasi yang berbeda.

Selain itu, kita semua sangat menyadari bahwa kehidupan terjadi.

Kita mungkin memulai dengan tujuan untuk pensiun pada tahun 2045, tetapi pada akhirnya memutuskan bahwa kita ingin pensiun lebih cepat.

Atau mungkin Anda bercerai dan harus memulai dari awal secara finansial.

Situasi ini dan banyak lainnya berdampak besar pada keuangan Anda sekarang dan rencana keuangan Anda, termasuk masa pensiun.

Dengan dana target, jauh lebih sulit untuk mengubah berbagai hal dengan cepat dibandingkan berinvestasi di ETF dan reksa dana lainnya.

#5. Semua Uang Dengan Satu Perusahaan

Terakhir, karena dana berdasarkan usia biasanya terdiri dari dana lain dari keluarga dana yang sama, semua uang Anda ada di satu keluarga dana.

Jika perusahaan itu bangkrut, Anda mempertaruhkan kekayaan Anda.

Atau jika skandal pecah, investor lain mungkin melarikan diri, memaksa dana tersebut untuk menjual banyak kepemilikannya.

Hal ini dapat menghasilkan keuntungan modal dan pajak yang besar untuk Anda.

Di sisi lain, jika Anda berinvestasi di reksa dana individu, Anda dapat menyebarkan dolar investasi Anda dan tidak memiliki banyak risiko.

Meskipun risikonya kecil, hal ini perlu dipertimbangkan.

Pemikiran Terakhir

Pada akhirnya, dana tanggal target adalah pilihan yang baik bagi investor.

Tapi tidak semua investor.

Anda hanya perlu mengetahui semua yang ada tentang mereka sebelum berinvestasi sehingga tidak ada banyak kejutan.

Ingat, ini adalah uang Anda dan tidak ada yang peduli seperti Anda.

Anda bekerja keras untuk itu, jadi pastikan Anda meluangkan waktu untuk melakukan investasi terbaik untuk Anda dan tujuan Anda.