10 Pro Dan Kontra Penting Dari Roth IRA

Jika Anda mencari rekening pensiun yang fleksibel dan mudah dikelola, Roth IRA mungkin tepat untuk Anda.

Selain itu, ia menawarkan banyak manfaat yang membuatnya lebih unggul dari IRA tradisional.

Tapi ini tidak berarti Roth IRA tidak memiliki beberapa kelemahan.

Dalam postingan ini, saya memandu Anda melalui pro dan kontra penting dari Roth IRA yang perlu Anda pahami.

Setelah mengetahui hal-hal ini, Anda dapat membuat keputusan yang tepat tentang jenis rekening pensiun mana yang tepat untuk Anda dan tujuan keuangan Anda.

10 Pro Dan Kontra Penting Dari Roth IRA

5 Kelebihan Roth IRA

Ada banyak manfaat berinvestasi di Roth IRA.

Berikut adalah yang terbesar yang mempengaruhi sebagian besar investor.

#1. Penarikan Bebas Pajak

Keuntungan utama Roth IRA adalah Anda mendapatkan uang bebas pajak saat pensiun.

Uang yang Anda investasikan di akun Anda tumbuh bebas pajak dan bunga, dividen, dan keuntungan modal yang Anda peroleh juga tumbuh bebas pajak.

• Baca sekarang: Berikut adalah istilah investasi yang perlu Anda ketahui

Saat Anda mengambil distribusi dari akun Anda, tidak ada pajak yang harus dibayar.

Pertumbuhan bebas pajak ini adalah alasan utama mengapa begitu banyak profesional keuangan merekomendasikan investor individu untuk mulai berinvestasi di akun Roth IRA sesegera mungkin.

#2. Kemampuan Dengan Menarik Kontribusi Lebih Awal

Dengan sebagian besar rencana pensiun, seperti rencana 401k atau IRA tradisional, Anda tidak dapat menarik uang sebelum usia pensiun 59 1/2.

• Baca sekarang: Pelajari jenis akun pensiun paling populer

Jika Anda memutuskan untuk melakukannya, Anda tidak hanya membayar pajak penghasilan atas uang tersebut, tetapi juga denda.

Dan penalti penarikan ini dapat dengan cepat menghancurkan kekayaan Anda.

Namun, dengan Roth IRA, Anda tidak perlu khawatir tentang hal ini.

Ini karena Anda berkontribusi pada Roth IRA dengan uang setelah pajak.

Karena Anda sudah membayar pajak atas uang ini, Anda bebas menariknya tanpa khawatir membayar pajak atau denda.

Pahami bahwa ini hanya berlaku untuk uang yang Anda sumbangkan ke akun Anda, bukan penghasilan.

Misalnya, jika Anda menyumbang $5.000 dan Roth IRA Anda sekarang bernilai $15.000, Anda hanya dapat menarik $5.000 bebas pajak dan penalti.

Karena fakta bahwa Anda dapat mengambil penarikan awal bebas pajak, banyak orang menggunakan Roth IRA mereka sebagai dana darurat cadangan yang bagus.

Terakhir, ada ketentuan untuk pembeli rumah pertama kali di mana Anda dapat melakukan penarikan yang memenuhi syarat tanpa penalti.

Anda bahkan dapat menarik uang untuk tujuan pendidikan juga.

Hasil dari keduanya adalah uang yang perlu diinvestasikan setidaknya selama bertahun-tahun, juga dikenal sebagai aturan lima tahun, dan Anda hanya dapat menarik $10.000.

#3. Tidak Ada Distribusi Minimum yang Diperlukan

Manfaat besar lainnya adalah tidak ada distribusi minimum yang diperlukan.

Dengan paket 401k dan IRA tradisional, pemerintah memaksa Anda untuk mulai mengambil penarikan wajib, yang juga disebut distribusi minimum wajib, saat Anda berusia 72 tahun.

Dengan Roth IRA, Anda tidak perlu mulai mengeluarkan uang pada usia ini, atau selamanya.

Bahkan, Anda dapat memutuskan untuk tidak pernah menyentuh uang itu dan memberikan rekening tersebut kepada salah satu ahli waris Anda.

#4. Banyak Pilihan Investasi

Dengan Roth IRA, Anda memiliki banyak pilihan investasi yang dapat Anda investasikan.

Anda dapat memilih untuk berinvestasi dalam saham individu, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, sertifikat deposito, real estat, logam mulia, dan banyak lagi.

• Baca sekarang: Pelajari pro dan kontra berinvestasi di saham
• Baca sekarang: Klik di sini untuk mengetahui dasar-dasar reksa dana

Ini bagus untuk investor yang menginginkan opsi untuk berinvestasi di kelas aset lain selain saham dan obligasi.

• Baca sekarang: Berikut adalah kelas aset utama untuk diinvestasikan

Ini juga merupakan cara mudah untuk membangun portofolio yang terdiversifikasi, karena Anda memiliki begitu banyak kelas aset untuk dipilih.

#5. Mudah Untuk Membuka Roth IRA

Salah satu manfaat utama yang besar adalah kemudahan untuk membuka akun.

Sebagian besar pialang, bahkan penasihat robo menawarkan kemampuan untuk membuka akun Roth IRA.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mengetahui pro dan kontra dari penasihat robo

Dan dalam kebanyakan kasus, Anda dapat membuka akun secara online dalam hitungan menit.

Jika Anda tidak memiliki penasihat keuangan atau perencana keuangan, Anda bahkan dapat pergi ke bank lokal atau lembaga keuangan lainnya dan membuka Roth IRA di sana.

5 Kontra Roth IRA

Meskipun Roth IRA bermanfaat, itu bukanlah investasi yang sempurna.

Berikut adalah kelemahan terbesar Roth IRA.

#1. Bayar Pajak Atas Kontribusi

Seperti yang saya sebutkan secara singkat sebelumnya, Anda memberikan kontribusi setelah pajak atas uang yang Anda investasikan di Roth IRA Anda.

Meskipun ini memungkinkan uang Anda tumbuh bebas pajak, ini bisa menjadi masalah jika Anda menghitung jumlahnya.

Contoh yang bagus adalah jika Anda berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi hari ini dibandingkan dengan masa pensiun.

Misalnya, katakanlah Anda berada dalam kelompok pajak penghasilan 22% hari ini.

Jika Anda menyumbang $5.000 ke akun Anda, Anda membayar pajak penghasilan $1.100 atas uang itu.

Saat Anda pensiun, karena penghasilan yang Anda peroleh tidak sebanyak itu, Anda mungkin termasuk dalam golongan pajak penghasilan 10%.

Jika Anda menginvestasikan uang di IRA tradisional, Anda akan menghindari pajak saat Anda menyumbangkan uang dan membayar pajak sekarang.

• Baca sekarang: Inilah yang perlu Anda ketahui tentang rekening pensiun individu

Dalam hal ini, pajak 10% atas $5.000 adalah $500.

Ini adalah penghematan pajak sebesar $600.

Meskipun ini negatif, Anda harus ingat bahwa tarif pajak penghasilan tidak ditentukan secara pasti.

Dan Anda tidak pernah tahu seperti apa penghasilan Anda saat pensiun nanti.

Dengan kata lain, jangan menghindari Roth IRA karena alasan ini saja.

#2. Batas Kontribusi Tahunan Rendah

Kerugian utama dari Roth IRA adalah Anda hanya dapat berkontribusi dalam jumlah tertentu per tahun.

Untuk tahun 2021, batas kontribusi tahunan ini adalah $6.000.

Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun.

Bandingkan ini dengan batas lebih dari $18.000 untuk paket 401k dan Anda dapat melihat mengapa ini merupakan kekurangan.

Namun, jika Anda mulai berinvestasi pada usia muda dan mampu memberikan kontribusi jumlah kontribusi maksimum yang diperbolehkan, Anda dapat membangun sarang telur yang cukup besar saat pensiun.

Dan ini akan menjadi penghasilan bebas pajak di masa pensiun.

#3. Batasan Pendapatan

Meskipun memiliki batasan kontribusi, ada juga batasan pendapatan untuk Roth IRA.

Wajib pajak tunggal, pendapatan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi atau MAGI harus kurang dari $140.000 dan untuk wajib pajak menikah yang mengajukan bersama, batasnya adalah $208.000.

• Baca sekarang: Cari tahu cara berinvestasi di Roth IRA saat Anda menghasilkan terlalu banyak uang

Kabar baiknya di sini adalah ini memungkinkan banyak orang untuk berinvestasi di Roth IRA dan memanfaatkan banyak manfaat perencanaan pensiunnya.

Juga, pahami bahwa batas pendapatan bukanlah garis keras.

Ada jendela kecil di mana, tergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin tidak dapat memberikan kontribusi penuh tetapi memberikan kontribusi sebagian.

#4. Kontribusi Tidak Menurunkan Pendapatan Bruto yang Disesuaikan

Kelemahan lainnya adalah kontribusi Roth IRA Anda tidak menurunkan pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan.

Saat Anda memberikan kontribusi atau kontribusi IRA tradisional ke paket 401k Anda, ini adalah kontribusi yang dapat dipotong pajak.

Ini berarti Anda dapat menghapusnya dari penghasilan kena pajak Anda.

Ini memberi Anda keringanan pajak, dan akibatnya, menurunkan pajak penghasilan Federal yang harus Anda bayar.

Misalnya, Anda memperoleh $40.000 per tahun dan termasuk dalam golongan pajak 20%.

Untuk mempermudah, kami akan mengabaikan banyak potongan dan kredit yang mungkin memenuhi syarat Anda dan menganggap Anda tidak mengambilnya.

• Baca sekarang: Pelajari perbedaan antara kredit pajak dan pengurangan pajak

Dalam hal ini, Anda berhutang $8.000 dalam bentuk pajak penghasilan.

Namun, katakanlah Anda menyumbang $5.000 untuk 401rb dan $5.000 untuk IRA tradisional Anda.

Anda dapat mengambil $10.000 ini dari penghasilan yang Anda peroleh.

Sekarang penghasilan yang Anda peroleh adalah $30.000 dan 20% dari jumlah ini adalah $6.000.

Anda menghemat pajak sebesar $2.000 dengan menyumbang ke rekening pensiun Anda.

Ini bisa berarti pemeriksaan pengembalian pajak yang lebih besar untuk Anda.

Jika Anda hanya berinvestasi di Roth IRA, tidak ada potongan pajak.

Jadi, jika Anda menghasilkan $40.000 dan menyumbang $5.000 ke Roth, Anda masih berutang pajak sebesar $8.000.

Penting untuk memahami implikasi pajak dari berinvestasi di salah satu rekening pensiun sehingga Anda membuat pilihan terbaik untuk situasi keuangan Anda.

#5. Anda Bertanggung Jawab Untuk Ini

Terakhir, dalam hal Roth IRA Anda, Anda bertanggung jawab sepenuhnya.

Dengan asumsi Anda tidak memiliki profesional keuangan, Anda harus membuka akun, memilih investasi Anda, dan memantau pertumbuhannya.

Setidaknya dengan paket 401rb, investasi dipilih untuk Anda dan departemen sumber daya manusia Anda menangani dokumen penyiapan akun untuk Anda.

• Baca sekarang: Cari tahu pro dan kontra dari paket 401k

Untuk investor baru atau investor berpengalaman, semua tanggung jawab ini mungkin terlalu berat dan sebagai akibatnya, memutuskan untuk tidak membuka rekening.

Pemikiran Terakhir

Ada pro dan kontra penting dari Roth IRA yang perlu Anda ketahui.

Meskipun Roth IRA tidak sempurna, fakta bahwa Anda dapat menumbuhkan tabungan pensiun Anda tanpa pajak membuat akun ini wajib dimiliki oleh semua investor.

Bahkan jika Anda berpikir Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah saat pensiun, Anda tetap harus mempertimbangkan Roth.

Ini karena kemungkinan pajak akan lebih tinggi di masa depan dan memiliki kemampuan untuk memanfaatkan uang bebas pajak sangat berharga.

• Baca sekarang: Berapa banyak uang yang harus Anda simpan untuk masa pensiun
• Baca sekarang: Berikut adalah kalkulator pensiun terbaik untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang benar
• Baca sekarang: Temukan panduan utama untuk pensiun dini