Apakah Pensiun Dini Mungkin untuk Penerima Pendapatan Kelas Menengah?

Tampaknya sebagian besar dari apa yang Anda lakukan hanyalah bertahan, dan membayar tagihan. Pensiun dini bisa tampak seperti mimpi pipa jika Anda adalah pencari nafkah kelas menengah.

Bagaimana mungkin menabung untuk tujuan besar seperti pensiun dini? Sebenarnya, itu akan sama seperti jika Anda memiliki penghasilan yang jauh lebih tinggi.

Inilah alasannya.

Apakah Pensiun Dini Hanya untuk Orang Kaya?

Hal ini tampaknya sering terjadi, terutama bagi mereka yang berpenghasilan menengah. Lagipula, berpenghasilan tinggi harus berada dalam posisi yang lebih baik untuk menabung dan menginvestasikan persentase yang lebih tinggi dari pendapatan mereka, membuat pensiun dini lebih mungkin, dan mungkin bahkan tidak terlalu jauh ke masa depan.

Tapi sementara semua itu benar, berpenghasilan tinggi sering merasa sulit untuk menyimpan persentase yang lebih tinggi yang diinginkan dari pendapatan mereka karena inflasi gaya hidup . Itulah proses di mana pengeluaran cenderung meningkat dengan pendapatan yang lebih tinggi. Seringkali ada tekanan sosial yang kuat untuk melakukan hal itu, karena berpenghasilan tinggi sering berjalan dengan lingkaran sosial pengeluaran tinggi. Dalam beberapa kasus, orang berpenghasilan tinggi mungkin memiliki kontrol yang lebih kecil atas pendapatan mereka daripada mereka yang berpenghasilan kelas menengah.

Bagaimanapun, semuanya bermuara pada persentase. Jika seseorang yang berpenghasilan tinggi dapat menabung 20% ​​dari pendapatannya untuk pensiun dini, Anda dapat melakukan hal yang sama dengan penghasilan yang lebih sederhana. Persentase yang lebih tinggi bahkan mungkin lebih mudah dijangkau, karena orang-orang berpenghasilan menengah berada dalam kurung pajak penghasilan yang lebih rendah. Lebih lanjut tentang topik ini sebentar lagi.

Keuntungan Bawaan dari Penerima Pendapatan Kelas Menengah

Ada satu keuntungan inheren yang dimiliki oleh orang-orang berpenghasilan menengah atas orang-orang berpenghasilan tinggi: kebutuhan pendapatan yang lebih sedikit . Sementara orang berpenghasilan tinggi mungkin "membutuhkan" $100, 000+ per tahun untuk pensiun dini, orang berpenghasilan menengah mungkin dapat melakukannya dengan $40, 000 – atau kurang.

Sebagai orang kelas menengah, Anda tidak merasa perlu untuk McMansion, model terlambat, mobil kelas atas, atau anggaran perjalanan yang gemuk. Anda mungkin mencari pensiun dini terutama untuk kebebasan finansial yang akan diberikannya, lebih dari gaya hidup kaya.

Satu keuntungan lain yang Anda miliki sebagai pencari nafkah kelas menengah adalah Anda mungkin terbiasa menemukan cara yang lebih murah untuk menjalani hidup Anda. Seiring waktu itu menjadi sifat kedua. Mereka yang berpenghasilan tinggi tidak selalu mengadopsi pola pikir itu karena pendapatan mereka yang tinggi membuatnya kurang diperlukan.

Di wilayah berpenghasilan tinggi, kenyamanan sering menjadi prioritas. Mereka bersedia menghabiskan lebih banyak uang jika itu berarti lebih banyak waktu luang dan lebih sedikit stres. Sementara itu hampir pasti melayani mereka dengan baik selama tahun-tahun kerja mereka, itu bisa menjadi kerugian dalam pensiun dini, ketika pendapatan tidak lagi begitu murah hati.

Secara nyata, berhemat yang dijalani oleh orang-orang berpenghasilan menengah setiap hari adalah pelatihan yang luar biasa untuk pensiun dini.

Anda Harus Menyimpan Persentase Pendapatan Anda yang Lebih Tinggi

Bagi siapa saja yang ingin mencapai pensiun dini, sangat penting untuk menyimpan persentase di atas rata-rata dari pendapatan Anda untuk tujuan itu. Ini adalah pernyataan yang benar terlepas dari penghasilan Anda.

Bagi orang yang berencana pensiun di usia 60-an, menabung 10% sampai 15% dari pendapatan mereka setiap tahun mungkin sudah cukup. Tapi jika Anda ingin pensiun di, katakan 50, Anda harus menyimpan di tingkat yang jauh lebih tinggi.

20% mungkin akan menjadi yang terendah yang dapat Anda hemat dan berharap untuk pensiun bahkan beberapa tahun lebih awal. Tetapi jika Anda berharap untuk melakukannya dalam 20 atau 25 tahun, Anda mungkin perlu menghemat 25% hingga 30% dari gaji Anda, atau bahkan lebih.

Hal ini tampaknya memberikan lebih banyak tekanan pada penabung berpenghasilan menengah daripada pada mereka yang berpenghasilan tinggi – lagi pula, mereka akan memiliki lebih banyak uang untuk hidup, bahkan jika persentase penghematannya sama dengan yang Anda gunakan. Tapi itu semua relatif, jadi cara kerjanya sama saja.

Tingkat tabungan yang tinggi ini sebenarnya mencapai dua tujuan yang sangat penting dalam persiapan untuk pensiun dini:

1. Ini memungkinkan Anda untuk menghemat uang yang Anda butuhkan untuk memungkinkan pensiun dini, dan
2. Ini memaksa Anda untuk belajar hidup dengan lebih sedikit uang, yang berarti bahwa Anda akan membutuhkan lebih sedikit pendapatan dan tabungan ketika saatnya tiba.

Untuk dua alasan itu, menabung persentase yang tinggi dari pendapatan Anda harus selalu dianggap sebagai langkah yang diperlukan menuju tujuan gambaran yang lebih besar dari pensiun dini.

Anda Harus Berinvestasi Lebih Agresif

Jika Anda berencana untuk pensiun dalam katakanlah 20 atau 25 tahun, Anda tidak akan memiliki kemewahan berinvestasi dalam investasi yang aman seperti sertifikat deposito, dana pasar uang, sekuritas Treasury AS, atau bahkan obligasi. Pengembalian investasi tersebut rendah menurut standar historis, dan hampir tidak cukup untuk memungkinkan Anda mencapai tujuan pensiun Anda.

Anda harus menginvestasikan bagian terbesar dari portofolio investasi Anda dengan risiko yang lebih tinggi, aset imbalan yang lebih tinggi. Ini akan mencakup saham pertumbuhan, real estat atau perwalian investasi real estat (REITs), atau bahkan pinjaman peer-to-peer. Semua memiliki risiko lebih besar daripada investasi berbunga, tetapi juga memiliki potensi yang jauh lebih besar untuk menghasilkan pengembalian dua digit yang perlu Anda peroleh dari portofolio Anda jika Anda ingin pensiun dini.

Selain itu, mungkin tidak melayani kepentingan terbaik Anda untuk melakukan semua investasi Anda melalui rencana pensiun yang dilindungi pajak, seperti Roth IRA. Meskipun rencana tersebut memberikan manfaat pajak yang sangat besar, Penting juga bagi Anda untuk memahami perbedaan antara pensiun dini dan pensiun pada usia pensiun tradisional.

Pensiun dini berarti Anda hampir pasti akan pensiun sebelum Anda berusia 59 tahun. Jika begitu, Anda harus meninggalkan investasi Anda di rekening pensiun Anda sampai Anda mencapai usia pensiun IRS. Penarikan dana Anda lebih awal berarti harus membayar pajak penghasilan biasa, ditambah pajak penalti penarikan awal 10%. Semua manfaat pajak yang Anda nikmati saat membangun akun akan menciptakan potensi mimpi buruk pajak pada penarikan awal.

Untuk alasan itu, Anda perlu menyimpan cukup uang di rekening investasi kena pajak untuk menutupi biaya hidup Anda hingga Anda mencapai usia  59½ dan dapat mulai melakukan penarikan dana pensiun tanpa penalti. Akun investasi kena pajak mungkin tidak memiliki manfaat pajak saat Anda membangunnya, tetapi tidak akan ada kewajiban pajak yang timbul saat Anda mulai melakukan penarikan awal.

Ingat, tujuan dari investasi kena pajak Anda adalah untuk menjembatani kesenjangan dari saat Anda pensiun sampai Anda dapat mulai melakukan penarikan bebas penalti dari rekening pensiun Anda, atau sampai Anda mulai menerima penghasilan dari program pensiun, keamanan sosial, atau pendapatan pensiun lainnya.

Anda Mungkin Tidak Perlu Mengganti Semua Penghasilan Anda Saat Ini

Dalam skenario ideal, Anda akan pensiun dini untuk gaya hidup bebas pekerjaan 100%. Tapi jika ternyata itu tidak mungkin, Anda masih memiliki beberapa pilihan.

Salah satunya adalah gaya hidup yang secara radikal lebih murah. Jika anak-anak Anda tumbuh dan pergi pada saat Anda pensiun, Anda mungkin tidak membutuhkan rumah. Anda juga tidak perlu menabung untuk biaya kuliah mereka. Dan begitu Anda pensiun, Anda mungkin bisa bertahan dengan mobil bekas yang sangat murah, daripada versi model akhir yang jauh lebih mahal.

Intinya adalah, hidup dengan uang jauh lebih sedikit daripada yang Anda lakukan sekarang mungkin lebih mungkin setelah Anda benar-benar mencapai masa pensiun.

Jika itu tidak akan cukup, atau jika tidak diinginkan, Anda selalu dapat memilih untuk lebih awal pekerjaan orang pensiun rute. Di situlah Anda pensiun dari pekerjaan penuh waktu, tetapi terus bekerja dalam kapasitas Anda saat ini secara paruh waktu, atau Anda memulai karir baru ke arah yang berbeda.

Ini bukan ide baru. Banyak orang mempersiapkan pensiun dini secara khusus untuk memungkinkan mereka memulai karir baru, mungkin di bidang yang sama sekali baru. Jika itu pekerjaan yang Anda suka lakukan, itu tidak akan terasa seperti pekerjaan. Demikian juga, fakta bahwa sebagian besar pendapatan Anda akan berasal dari investasi Anda berarti Anda tidak akan bergantung secara finansial pada karier baru seperti halnya Anda saat ini. Tekanan keuangan yang berkurang dapat membuat karier baru jauh lebih sedikit stres. Pikirkan dalam istilah pepatah, setengah roti lebih baik daripada tidak sama sekali.

Jadi iya, Pensiun dini dimungkinkan bagi mereka yang berpenghasilan menengah. Anda hanya perlu tahu apa strategi terbaiknya, dan Anda bisa menjadikannya kenyataan.