Perencanaan Pensiun di Usia 40-an – Menjadikan Pensiun sebagai Prioritas

Saat Anda memasuki usia 40-an, segala sesuatu dalam hidup – termasuk perencanaan pensiun – menjadi lebih serius.

Anda masih memiliki setidaknya 20 tahun untuk mendanai masa pensiun Anda, tetapi cakrawala waktu pamungkas mulai terlihat.

Persaingan untuk mendapatkan uang semakin intensif

Kebanyakan orang memiliki setidaknya satu dekade dalam hidup mereka di mana uang digunakan untuk segala hal kecuali tabungan. Hal ini sering terjadi ketika anak-anak mulai beranjak dewasa, dan itu biasanya dekade 40-an Anda. Ini terutama benar jika Anda memiliki anak remaja yang memiliki, atau segera akan, masuk kuliah. Anda mungkin juga telah mengumpulkan beberapa utang selama bertahun-tahun yang perlu dilunasi. Dan di sisi karir persamaan, Anda mungkin mulai mengalami beberapa perlawanan keras di bagian depan pendapatan.

Pada keseimbangan, Anda mungkin akan menemukan bahwa Anda membutuhkan lebih banyak uang di usia 40-an daripada waktu lain dalam hidup. Itu bisa menghalangi perencanaan pensiun pada saat Anda harus tetap pada jalurnya, dan bahkan mungkin mempercepat usaha Anda.

Mudah-mudahan Anda sudah menyiapkan rencana pensiun Anda, membayar atau melunasi hipotek Anda, dan menyisihkan setidaknya sejumlah uang atau pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda. Jika tidak, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam situasi di mana Anda harus mengurangi iuran pensiun Anda untuk menangani kebutuhan keuangan yang lebih mendesak.

Menjaga diri Anda tetap pada jalur dengan tujuan pensiun Anda

Anda perlu memantau kemajuan pensiun Anda lebih dekat, terutama mengingat permintaan berat pada sumber daya keuangan Anda saat ini dalam hidup. Sekali lagi, kalkulator pensiun akan membantu Anda tetap pada jalurnya.

Jika Anda menentukan bahwa tabungan pensiun Anda tidak sesuai dengan tujuan Anda, Anda harus mengembangkan rencana untuk menebus waktu yang hilang. Sebaliknya, jika Anda menemukan Anda berada di jalur yang benar, Anda mungkin memiliki kemewahan menempatkan perencanaan pensiun Anda pada pilot otomatis. Yang perlu Anda lakukan adalah terus melakukan apa yang telah Anda lakukan – memberikan kontribusi pensiun reguler Anda – kemudian menjalankan bisnis lain dalam hidup.

Bagian terakhir itu mungkin tampak seperti penyederhanaan yang berlebihan, tetapi jika tabungan pensiun Anda cukup besar setelah 20 tahun lebih menabung, Anda dapat melakukan hal itu – menempatkan diri Anda pada pilot otomatis. Beberapa orang sangat didanai dalam rencana mereka dan dalam posisi untuk berhenti memberikan kontribusi sama sekali. Sebagai contoh, jika Anda berusia 45 tahun, ingin pensiun pada usia 65 dengan $3 juta, dan sudah memiliki $650, 000 dalam rencana pensiun Anda menghasilkan rata-rata 8% per tahun, Anda mungkin dapat berhenti memberikan kontribusi pensiun.

Pada 8% per tahun, $650 Anda, 000 401(k) akan bertambah menjadi $3 juta pada saat Anda berusia 65 tahun tanpa kontribusi tambahan apa pun. Itulah kekuatan luar biasa dari bunga majemuk!

Mengganti waktu yang hilang

Bagaimana jika Anda tidak di jalur? Jika Anda kesulitan menabung untuk masa pensiun, dan penghasilan Anda tidak lagi meningkat dengan cepat dan dapat diprediksi seperti pada usia dua puluhan dan tiga puluhan, Anda mungkin harus melihat pengeluaran Anda dan melihat di mana Anda dapat membuat perbedaan.

Sebagai contoh, jika anak-anak Anda pergi ke perguruan tinggi, ini bisa menjadi waktu yang tepat untuk mempertimbangkan berdagang di rumah Anda. Karena pembayaran rumah biasanya merupakan pengeluaran terbesar bagi kebanyakan orang, menguranginya dapat membebaskan banyak uang dalam anggaran Anda yang dapat dialihkan ke tabungan pensiun.

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk memegang mobil Anda lebih lama dari biasanya. Hanya menghilangkan pembayaran mobil secara substansial dapat meningkatkan arus kas. Dan meskipun mungkin tampak sedikit lebih awal, 40-an Anda adalah waktu yang tepat untuk mulai menurunkan standar hidup Anda untuk mengantisipasi masa pensiun. Semakin sedikit uang yang Anda perlukan untuk hidup di masa pensiun, semakin sedikit tekanan untuk membangun portofolio pensiun yang lebih besar.

Penghematan apa pun yang dapat Anda capai, di mana saja sesuai anggaran Anda, akan membantu Anda memberikan ruang untuk mempertahankan iuran pensiun pada tingkat yang akan menghasilkan portofolio pensiun yang Anda butuhkan.

Alokasi aset di usia 40-an

Pada saat Anda mencapai usia 40-an, campuran alokasi aset Anda pasti akan menjadi lebih konservatif. "Dana tanggal target" dapat menetapkan alokasi untuk Anda, tetapi bahkan jika Anda memilih untuk tidak menggunakannya, Anda masih dapat menggunakan alokasi mereka sebagai model untuk portofolio Anda sendiri.

Berdasarkan alokasi tanggal target, portofolio Anda mungkin mencakup sekitar 86% saham, dan 14% dalam obligasi (contoh yang diberikan dalam artikel ini berasal dari Vanguard). Ini bukan penyimpangan besar dari apa yang mungkin Anda alami di usia 30-an, dan itu karena Anda masih memiliki setidaknya 20 tahun tersisa sebelum Anda pensiun. Dengan waktu sebanyak itu, Anda masih harus agresif dengan investasi Anda, nyaman dalam kenyataan bahwa Anda memiliki setidaknya dua dekade untuk menebus penurunan sementara di pasar keuangan.

Cara mengelola alokasi aset Anda di beberapa akun: Penting untuk melihat seluruh portofolio investasi Anda sebagai satu wadah besar saat Anda menyeimbangkan investasi Anda. Cara mudah untuk membantu melakukan alokasi aset di seluruh portofolio investasi Anda adalah dengan alat gratis yang disebut Personal Capital. Alat canggih ini dapat membantu Anda melihat bagaimana investasi Anda bekerja sama. Anda dapat mempelajari lebih lanjut di Ulasan Modal Pribadi kami, atau mendaftar untuk mendapatkan akun gratis di situs mereka.

Dalam banyak hal, 40-an adalah dekade paling kritis untuk perencanaan pensiun. Ini adalah waktu yang memungkinkan Anda untuk menebus tabungan yang kurang agresif di masa lalu, atau membuat perubahan yang diperlukan yang akan memastikan bahwa Anda akan mencapai tujuan pensiun Anda di masa depan. Either way Anda masih akan memiliki cukup waktu untuk mengatur diri Anda pada jalur yang tepat untuk pensiun yang nyaman.

Lebih banyak dalam seri ini:

• 20-an – Mulailah Saat Anda Muda.
• 30-an – Menetapkan dan Mencapai Tujuan Keuangan.
• 40-an – Menjadikan Pensiun sebagai Prioritas.
• 50-an – Mempersiapkan Kehidupan di Masa Pensiun.
• 60-an – Mempertahankan Rencana Pensiun Anda.