Cara Mengambil Pinjaman 401rb – Dan Mengapa Anda Tidak Harus

Paket 401k dirancang untuk membantu Anda menghemat uang untuk masa pensiun Anda. Idealnya, Anda berkontribusi pada rencana sepanjang tahun kerja Anda, dan kontribusi serta penghasilan Anda bertambah sampai Anda pensiun dan mulai menerima distribusi. Dalam situasi yang kurang ideal, orang mencari uang 401k mereka pada saat kesulitan ekonomi atau ketika mereka membutuhkan pinjaman. Meskipun sering kali memungkinkan untuk mengambil pinjaman 401k, mungkin bukan kepentingan terbaik Anda untuk melakukannya.

Berikut adalah cara mengambil pinjaman dari paket 401k Anda – dan beberapa informasi yang dapat membantu Anda sampai pada kesimpulan bahwa Anda seharusnya tidak melakukannya!

Cara Mengambil Pinjaman Dari Paket 401k

Bagaimana Pinjaman Rencana 401k Bekerja . Sebagian besar paket 401k memungkinkan individu untuk mengambil pinjaman hingga 50% dari saldo akun, atau $50, 000 – mana yang lebih kecil. Untuk sebagian besar pinjaman, Anda memiliki waktu hingga lima tahun untuk melunasinya, dengan pengecualian meminjam dari rencana 401k untuk membeli rumah pertama Anda, yang menawarkan jangka waktu pembayaran yang lebih lama.

Umumnya, tidak ada penalti penarikan awal yang dikenakan untuk meminjam uang dari 401k Anda, sedangkan mengambil penarikan kesulitan dianggap sebagai distribusi awal dan menghasilkan penalti 10% (lihat aturan distribusi 401k umum dari IRS). Jika Anda harus memilih antara pinjaman 401k dan penarikan kesulitan, selalu pergi dengan pinjaman untuk menghindari hukuman itu.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman dari 401k Anda, cukup hubungi administrator paket Anda untuk prosesnya. Terkadang hanya membutuhkan panggilan telepon, di lain waktu Anda mungkin perlu mengisi formulir singkat untuk meminta pinjaman.

Manfaat Pinjaman 401k

Anda dapat mengambil pinjaman dari 401k Anda tanpa harus melalui pemeriksaan kredit, karena Anda hanya menghabiskan uang Anda sendiri. Tidak ada proses aplikasi dan Anda tahu Anda akan disetujui untuk pinjaman asalkan administrator rencana 401k Anda mengizinkan pinjaman.

Uang yang dipinjam dari 401k akan dibayar kembali dengan tingkat bunga rendah. Bunga yang Anda bayarkan juga dibayarkan kepada diri Anda sendiri, Namun, yang berarti Anda baru saja menumbuhkan pensiun Anda sendiri dengan pembayaran bunga.

Setelah Anda meminta pinjaman, Anda akan sering memiliki dana dalam beberapa hari.

Kerugian dari Pinjaman 401k

Inilah bagian yang dapat mengubah pikiran Anda tentang keinginan untuk meminjam dari masa pensiun Anda!

Kehilangan kesempatan. Saat Anda mengambil uang dari paket 401k Anda, Anda kehilangan kesempatan untuk bunga majemuk. Keindahan rekening pensiun seperti 401k adalah bahwa uang menghasilkan bunga dan baik kontribusi maupun bunga digunakan untuk berinvestasi dan majemuk untuk mempercepat pertumbuhan uang Anda. Ketika Anda mengambil uang, Anda mengurangi jumlah bunga dan keuntungan modal yang diperoleh portofolio Anda, dan jumlahnya bisa sangat besar selama bertahun-tahun.

Pajak dan denda jika Anda gagal membayar kembali pinjaman. Jika Anda gagal membayar kembali pinjaman, itu dianggap sebagai distribusi awal akun pensiun Anda jika Anda berusia di bawah 59 setengah tahun. Ini berarti uang yang ditarik dikenakan pajak penghasilan dan denda 10%.

Pinjaman dilunasi dengan uang terlindung bukan pajak. Uang yang digunakan untuk membayar kembali pinjaman 401k Anda tidak dilindungi pajak. Pembayaran dilakukan dengan dolar setelah pajak. Kemudian, ketika Anda benar-benar mulai mengambil uang dari rekening pensiun saat pensiun, Anda akan membayar pajak atas uang itu lagi sebagai pendapatan.

Pembayaran segera jika Anda meninggalkan majikan Anda. Ini adalah kickernya:Pinjaman akan jatuh tempo secara penuh ketika Anda meninggalkan majikan Anda, bahkan bukan karena kesalahanmu sendiri. Hal ini dapat menyebabkan masalah serius jika Anda diberhentikan atau dipecat sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membayar kembali pinjaman Anda.

Hindari Kartu Debit 401k di semua Biaya

Banyak konsumen mencari akses mudah ke dana tambahan sejak krisis keuangan dan resesi. Meskipun resesi secara teknis telah berakhir, banyak yang masih merasakan cubitan. Hasil dari, telah ada langkah yang lebih besar menuju penyadapan rekening pensiun sebagai dana darurat.

Salah satu cara yang dipermudah untuk mendapatkan pinjaman 401(k) adalah dengan menambahkan kartu debit ke rekening.

Apa itu Kartu Debit 401(k)?

Banyak penyedia 401k telah mulai mengizinkan pemegang akun untuk mengajukan kartu debit 401(k). Kartu debit 401(k) Anda dapat digunakan untuk mengakses uang yang sudah Anda miliki di akun Anda. Namun, meskipun disebut kartu debit, itu benar-benar lebih seperti jalur kredit.

Saat Anda menggunakan kartu debit 401(k), Anda akhirnya membayar biaya dan bunga dan melakukan pembayaran untuk membayar kembali pinjaman. Memang benar Anda meminjam dari diri Anda sendiri, tapi itu masih bisa menghasilkan peluang yang hilang. Ini lebih mengingatkan saya pada kartu yang saya miliki untuk mengakses Jalur Kredit Pilihan saya di bank, atau kartu yang bisa Anda dapatkan untuk mengakses HELOC.

Penting juga untuk dicatat bahwa Anda tidak bisa hanya mengakses seluruh sarang telur Anda dengan kartu debit 401(k). Pertama, rencana majikan Anda harus menawarkan opsi untuk menggunakan kartu debit 40(k). Kemudian Anda berakhir dengan jumlah yang telah disetujui sebelumnya yang dapat Anda gunakan. Uang itu dipindahkan ke rekening pasar uang, dan Anda menarik diri dari akun itu. Meskipun uang yang dilampirkan ke kartu debit 401(k) Anda menghasilkan pengembalian di rekening pasar uang, mungkin tidak sebanyak yang diperoleh aset Anda yang lain di akun utama.

Dengan kartu debit 401(k), semua biaya Anda ditambahkan setiap hari. Total biaya harian dihitung sebagai pinjaman tunggal. Kemudian, setiap bulan, semua biaya Anda (dan bunga dan biaya) ditambahkan. Sadarilah bahwa tidak ada masa tenggang dengan kartu debit 401(k) Anda; bunga mulai bertambah segera setelah tagihan muncul di kartu Anda. Selain itu, Anda harus menyadari bahwa penggunaan kartu debit 401(k) Anda dapat dikenakan biaya tahunan, serta biaya pemasangan. Plus, Anda dikenakan biaya kecil setiap kali Anda menggunakan kartu untuk mendapatkan uang tunai. Tidak ada biaya yang dibebaskan untuk menggunakan bank tempat rekening didirikan.

Mengapa Kartu Debit 401(k) adalah Ide yang Mengerikan

Ketika Anda melihat rata-rata yang terkait dengan pensiun, menjadi cukup jelas bahwa hal terakhir yang dibutuhkan konsumen adalah akses mudah ke akun 401(k) mereka. Tidak hanya akan membebani Anda dalam biaya dan bunga, tetapi Anda juga kehilangan penghasilan yang bisa Anda terima. Ketika uang itu tidak ada di rekening Anda, mendapatkan pengembalian, Anda kalah. Waktu itu (dan bunga majemuk yang akan Anda peroleh) tidak dapat diganti.

Tidak hanya itu tetapi dapat mengakses 401(k) Anda dengan mudah dapat menyebabkan pengeluaran impulsif. Dengan akun pensiun Anda. Jauh lebih mudah untuk mengeluarkan kartu debit dan mengakses dana 401(k) Anda dengan proses ini, dan itu dapat menyebabkan pengeluaran impulsif dan masalah serius dalam membangun sarang telur Anda. Sayangnya, orang-orang yang menjadi sasaran pasar kartu debit ini adalah orang-orang yang paling tidak mungkin menahan diri.

Ada beberapa upaya untuk melarang kartu debit 401(k), tapi mereka punya, untuk sebagian besar, tidak berarti apa-apa. Upaya terbaru telah dirujuk ke komite dan sepertinya tidak akan berhasil. Memang, GovTrack melaporkan bahwa RUU ini memiliki peluang 1% untuk disahkan.

Alternatif untuk pinjaman 401k

Ada beberapa pilihan, tergantung berapa banyak uang yang Anda butuhkan, seberapa cepat Anda membutuhkannya, skor kredit Anda, dan situasi keuangan Anda. Jika pinjaman 401k adalah untuk perbaikan mobil atau rumah, kemudian pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman mobil atau HELOC. Alternatif lain adalah mengajukan pinjaman melalui peer to peer lending company seperti Lending Club. Klub Peminjam dan perusahaan serupa mengizinkan orang biasa seperti Anda dan saya untuk meminjamkan dan/atau meminjam uang secara legal kepada orang lain. Ini adalah kesempatan besar bagi sebagian orang untuk meminjam uang di luar lingkungan perbankan, dan ini bisa menjadi peluang investasi yang bagus bagi pemberi pinjaman.