Minat:Pengertian dan Penjelasan

Apakah Anda mengambil pinjaman atau mencari tempat untuk menumbuhkan uang Anda, Anda pasti akan menemukan minat. Konsep keuangan inti ini adalah bagian mendasar dari seluruh industri keuangan. Jika Anda memahaminya dengan baik, Anda akan menghemat uang saat Anda meminjam dan menghasilkan uang saat Anda menyetor.

Apa itu Bunga?

Definisi Bunga

Bunga adalah biaya pinjaman uang. Ini adalah jumlah yang dikenakan pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan asetnya, biasanya dinyatakan sebagai persentase dari pokok.

Bunga adalah biaya pinjaman uang. Ini adalah jumlah yang dibebankan pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan asetnya. Bunga biasanya dinyatakan sebagai persentase dari pokok.

Apa jenis aset yang digunakan sebagai prinsipal? Umumnya, kita berbicara tentang uang tunai. Ketika Anda mengambil pinjaman pribadi, hak Tanggungan, atau pinjaman mobil, sebuah bank meminjamkan Anda uang tunai untuk melakukan pembelian dan membebankan bunga kepada Anda atas jumlah yang mereka pinjamkan. Ketika Anda memasukkan uang tunai ke dalam rekening tabungan, Bank membayarmu bunga untuk meminjamkan uang Anda kepada mereka.

Namun dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin meminjamkan persediaan atau aset besar seperti properti, bangunan, atau kendaraan. Mereka mungkin menghitung bunga berdasarkan nilai aset tersebut atau dengan cara lain. Sebagai contoh, produsen mungkin mengisi rak pengecer tanpa pembayaran di muka, tetapi membebankan bunga kecil pada saldo faktur sampai lunas.

Bagaimana Bunga Bekerja

Ketika Anda meminjam uang, Anda membayar minat. Bunga mengkompensasi pemberi pinjaman untuk mempertaruhkan uang mereka dengan membiarkan Anda menggunakannya. Ini juga memberi kompensasi kepada pemberi pinjaman atas ketidakmampuan mereka untuk meminjamkan uang itu di tempat lain.

Pikirkan membayar bunga seperti membayar biaya sewa. Saat Anda menyewa kereta golf, Anda membayar clubhouse untuk hak istimewa menggunakannya. Itulah minatnya. Anda juga harus mengembalikan kereta golf. Itu kepala sekolah.

Katakanlah Anda meminjam $2, 000 dari bank. Bank meminjamkan uang kepada Anda selama satu tahun dan mengenakan bunga 7%. Setelah tahun, Anda akan membayar bank $2, 140. Tambahan $140 adalah kompensasi bank untuk meminjamkan uang mereka kepada Anda. (Itulah penjelasan sederhana tentang bagaimana minat dihitung. Kami akan menjelaskan lebih lanjut sebentar lagi.)

Ketika Anda meminjamkan uang, Anda menghasilkan minat. Anda mungkin tidak menganggap diri Anda sebagai pemberi pinjaman, tapi Anda mungkin. Saat Anda menyetor uang ke rekening bank, Anda secara teknis meminjamkan uang itu ke bank. Anda berhak mendapatkan kompensasi untuk ini. Bank meminjamkan uang itu kepada peminjamnya dan membebankan bunga kepada mereka, memberikan sebagian minat itu kepada Anda, dan menyimpan perbedaan untuk diri mereka sendiri.

Saat Anda mendapatkan bunga, itu uangmu. Anda dapat menariknya dan membelanjakannya sesuka Anda. Atau Anda dapat membiarkannya untuk terus mendapatkan lebih banyak bunga. Karena bunga dibayarkan sebagai persentase, Anda dapat menerima lebih banyak kompensasi dengan meminjamkan lebih banyak. Itu adalah, Anda bisa mendapatkan lebih banyak dengan memasukkan lebih banyak uang ke rekening Anda untuk dipinjamkan ke bank kepada orang lain.

Tingkat Persentase Tahunan (APR)

Jika Anda pernah berbelanja untuk pinjaman, Anda mungkin pernah mendengar istilah APR. APR adalah singkatan dari Tingkat Persentase Tahunan. Istilah ini mencakup tingkat bunga ditambah biaya apa pun yang menyertai pinjaman. Jika pinjaman tidak membebankan biaya apapun, APR akan sama dengan tingkat bunga. Jika pinjaman memiliki biaya di atas bunga, APR akan lebih tinggi dari tingkat bunga.

Mengapa kita repot-repot dengan APR? Karena pemberi pinjaman sering membebankan berbagai jenis biaya selain bunga, sulit untuk membandingkan pinjaman satu sama lain tanpa melakukan banyak perhitungan yang rumit. APR membuat tolok ukur sehingga Anda dapat membandingkan berbagai produk.

Sejarah Ketertarikan

Orang-orang telah saling menagih bunga sejak 3 tahun lalu, 000 SM. Pemberi pinjaman menyadari bahwa mereka perlu diberi kompensasi untuk mengambil semua risiko (peminjam dapat gagal membayar, setelah semua) serta hilangnya kemampuan mereka untuk menginvestasikan uang itu di tempat lain.

Pada hari-hari awal peminjaman, bukan hal yang aneh melihat suku bunga setinggi 20% atau 25%. Hari ini, Namun, tarif yang tinggi dianggap keterlaluan, bahkan predator. Secara historis, suku bunga umumnya lebih rendah saat ini daripada sebelumnya.

Mengapa suku bunga sangat rendah? Kompetisi, kebanyakan. Sektor investasi lebih canggih dari sebelumnya. Ada banyak tempat bagi investor untuk mengembangkan uang mereka. Ini berarti pemberi pinjaman harus meningkatkan pembayaran bunga mereka untuk menarik deposan. Ini juga berarti mereka harus menurunkan tarif mereka untuk menarik peminjam.

Penyebab Suku Bunga Tinggi dan Rendah

Seperti kebanyakan hal, tingkat bunga ditentukan oleh penawaran dan permintaan. Jika pemberi pinjaman memiliki banyak uang untuk dipinjamkan (persediaan tinggi), suku bunga turun karena mereka bersaing satu sama lain. Jika penawaran pinjaman turun, suku bunga naik. Demikian pula, suku bunga naik ketika lebih banyak orang ingin meminjam (permintaan tinggi) dan turun ketika pinjaman melambat (permintaan rendah).

Inflasi adalah cara lain untuk menaikkan suku bunga. Ketika uang mengembang, kehilangan daya beli. Ini berarti uang di saku Anda sekarang secara teknis bernilai lebih rendah dari waktu ke waktu.

Pemberi pinjaman menuntut tingkat bunga yang lebih tinggi dalam keadaan ini untuk mengkompensasi penurunan daya beli uang yang mereka dapatkan kembali. Pikirkan seperti ini:Anda akan menerima $1 besok, tetapi Anda mengharapkan nilai dolar itu turun menjadi $0,50. Sebagai gantinya, Anda meminta $2 sehingga Anda mendapatkan kembali daya beli yang sama.

Pemerintah juga dapat memengaruhi suku bunga melalui kebijakan moneter untuk meningkatkan perekonomian. Bank Sentral (seperti Federal Reserve di AS, Bank Kanada, dan Bank of England) meminjamkan uang kepada pelanggan yang layak kredit, yang kebanyakan bank lain. Ini menciptakan efek riak melalui ekonomi.

Bank peminjam menggunakan suku bunga bank sentral untuk menetapkan suku bunga milik mereka produk, seperti kartu kredit, hipotek, dan kredit mobil. Suku bunga rendah berarti uang murah untuk dipinjam, sehingga bisnis diberi insentif untuk berinvestasi dalam pertumbuhan. Suku bunga yang lebih tinggi mendinginkan efek ini dan membuat bisnis kecil kemungkinannya untuk meminjam.

Bukankah ini berarti bank sentral harus selalu menjaga suku bunganya tetap rendah agar selalu ada pertumbuhan ekonomi? Tidak tepat. Jika suku bunga tetap rendah, bank sentral tidak akan dapat menurunkannya selama penurunan ekonomi untuk meningkatkan ekonomi.

Akhirnya, faktor individu dari produk pinjaman dan kepercayaan pembeli mempengaruhi tingkat suku bunga. Pemberi pinjaman membebankan bunga yang lebih rendah pada taruhan yang lebih aman dan bunga yang lebih tinggi ketika ada lebih banyak risiko. Mengamankan pinjaman dengan agunan, meningkatkan skor kredit Anda, dan menerima jangka waktu pinjaman yang lebih pendek adalah cara yang baik untuk mengurangi suku bunga pinjaman yang Anda ambil.

Jenis Minat

Ada dua jenis bunga utama yang mempengaruhi konsumen dan investor:bunga sederhana dan bunga majemuk.

Bunga Sederhana

Bunga sederhana hanya didasarkan pada jumlah pokok pinjaman atau simpanan. Sangat mudah untuk menghitung. Anda cukup mengalikan pokok dengan tingkat bunga dan jangka waktu untuk menentukan berapa banyak Anda akan membayar atau menerima bunga. Pinjaman mobil dan kartu kredit adalah pinjaman dengan bunga sederhana yang dialami kebanyakan orang pada satu titik dalam hidup mereka.

Bunga Majemuk

Bunga majemuk berdasarkan pokok pinjaman atau simpanan plus bunga yang terakumulasi di atasnya setiap periode. Ini berarti bunga majemuk bertambah dengan cepat semakin lama Anda berutang atau berhutang uang. Sebaiknya hindari membayar bunga majemuk di mana pun Anda bisa, tapi kamu harus berusaha untuk menerima bunga majemuk sedapat mungkin.

Contohnya, saat Anda memasukkan uang ke rekening tabungan hasil tinggi, Anda menerima bunga setiap periode. Ketika bank menghitung bunga pada periode berikutnya, mereka akan menghitungnya berdasarkan baru keseimbangan, yang berarti Anda memperoleh bunga atas bunga yang Anda peroleh sebelumnya.

Efek bola salju dari bunga majemuk adalah cara utama bagi Anda untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu, dan mengapa Anda harus menghindari penarikan dari akun investasi Anda selama mungkin, terutama jika Anda menggunakan portofolio investasi otomatis. Sebagai contoh, menginvestasikan kembali pengembalian $10, 000 deposit (yang berarti tidak pernah menarik dari akun) bisa menghasilkan dua kali lipat lebih dari 30 tahun daripada jika Anda menarik keuntungan.

Cara Menghitung Suku Bunga

Sebelum Anda membuka rekening atau mengambil pinjaman, selalu penting untuk menghitung berapa banyak bunga yang akan Anda bayar atau dapatkan. Ini membantu Anda memutuskan apakah kesempatan itu tepat untuk Anda. Berikut cara menghitung kedua jenis bunga tersebut.

Rumus Bunga Sederhana

Bunga Sederhana =(Pokok) (Suku Bunga Tahunan) (Jangka Waktu Pinjaman dalam Tahun)

Katakanlah Henry mengambil pinjaman dengan bunga sederhana sebesar $15, 000. Tingkat bunga tahunannya adalah 4% dan dia membayar kembali pinjamannya selama enam tahun. Anda dapat menghitung bunga dengan mengalikan pokok dengan tingkat bunga (sebagai desimal) dan jangka waktu pinjaman.

Total bunga sederhana =$15, 000 x 0,04% x 6 + $3, 600

Henry akan membayar $3, 600 total bunga pinjaman. Jumlah total yang dikembalikan akan menjadi $18, 600.

Rumus Bunga Majemuk

Bunga Majemuk =(Pokok) (1 + Suku Bunga Tahunan)^(Jangka Waktu Pinjaman dalam Tahun) - (Pokok)

Itu sedikit membingungkan, jadi mari kita berjalan melewatinya. Henry tidak bisa mendapatkan pinjaman dengan bunga sederhana. Bank akan meminjamkannya $15, 000 di 4%, tetapi mereka akan menambahkannya setiap tahun. Pinjaman itu masih jatuh tempo dalam enam tahun. Anda dapat menghitung suku bunga majemuk dengan menambahkan satu ke suku bunga (sebagai desimal), mengalikannya dengan prinsipal, menaikkannya ke jangka waktu pinjaman, dan kemudian mengurangi pokok.

Total bunga majemuk =($15, 000) (1 + .04)^6 - $15, 000 =$3, 975.

Pada kasus ini, Henry akan membayar $3, 975 total bunga pinjaman. Jumlah total yang dikembalikan akan menjadi $18, 975, yaitu $375 lebih banyak daripada jika dia harus membayar bunga sederhana.

Cara Menemukan Suku Bunga yang Bagus

Apakah Anda menginginkan suku bunga rendah untuk pinjaman atau jalur kredit atau suku bunga tinggi untuk investasi, cara terbaik untuk menemukan harga yang bagus adalah dengan berkeliling. Bandingkan produk yang berbeda bersama-sama untuk memahami apa yang dianggap adil oleh pasar. Pilih pinjaman atau investasi yang paling cocok untuk Anda.

Saat Anda berbelanja untuk pinjaman atau jalur kredit, mengingat keadaan pribadi Anda. Contohnya, jika Anda memiliki kredit buruk, penting untuk membandingkan penawaran untuk orang-orang yang berada dalam situasi kredit yang sama.

Pastikan untuk membandingkan jenis pinjaman yang sama, demikian juga. Pinjaman 24 bulan akan memiliki tingkat bunga yang berbeda (dan biaya yang berbeda) dari pinjaman 48 bulan. Pinjaman ekuitas rumah yang menggunakan rumah sebagai jaminan akan menawarkan tingkat yang lebih menguntungkan daripada pinjaman pribadi yang hanya mengandalkan surat promes.

Saat Anda berbelanja untuk rekening tabungan atau rekening investasi, cukup cari tingkat bunga tertinggi dengan persyaratan yang dapat Anda toleransi. Sebagai contoh, sertifikat deposito biasanya membayar lebih dari rekening tabungan standar, tapi itu datang dengan beberapa persyaratan unik. Lebih-lebih lagi, pastikan untuk memilih perusahaan terkemuka yang menjamin uang Anda.

Ketahui Minat Anda

Jangan pernah mengambil pinjaman, membuka jalur kredit, atau membuka rekening tanpa memahami tingkat bunga. Jika Anda tidak tahu berapa banyak pemberi pinjaman membebankan atau membayar Anda dalam bunga, Anda mungkin meninggalkan uang di atas meja. Memahami bunga yang Anda bayar dan hasilkan adalah cara penting untuk memaksimalkan kekuatan uang Anda.