ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Cara Meretas Penalti Penarikan 401k Anda

Pertanyaan pembaca:Dapatkah saya menggunakan 401k saya untuk pensiun dini dan menghindari penalti penarikan 10% 401k? - Jessi, Boston

Ya, 401k Anda dapat digunakan untuk pensiun dini, tetapi membutuhkan sedikit 401k "peretasan". Saya benar-benar berencana menggunakan strategi berikut yang diuraikan di bawah ini ketika saya berusia 35 tahun dan berencana untuk berhenti bekerja untuk sementara waktu. Sebagian besar Milenial yang bekerja di perusahaan kemungkinan memiliki akses ke paket 401k dan mereka jelas merupakan cara terbaik untuk menyimpan uang untuk masa pensiun. Manfaatnya dinyatakan secara luas – Anda dapat memasukkan uang sebelum harus membayar pajak (Anda hanya membayar saat Anda menarik uangnya) dan sebagian besar pemberi kerja menawarkan kontribusi yang sesuai (sehingga mereka memasukkan uang tambahan secara gratis).

Anda harus memasukkan uang sebanyak mungkin ke 401k Anda sesegera mungkin. Pada 2015 Anda dapat berkontribusi hingga $18, 000 per tahun (berusaha sekuat tenaga untuk mencapai angka ini). Semakin banyak yang dapat Anda masukkan, semakin banyak yang dapat tumbuh dari waktu ke waktu – ini adalah satu-satunya peluang tabungan pensiun terbesar Anda. Jika Anda bisa berkorban dalam gaya hidup Anda sekarang, diri Anda di masa depan akan berterima kasih. Selama 5 tahun terakhir saya telah memasukkan maksimal ke 401k saya dan uang telah berkembang pesat. Ingat juga bahwa Anda tidak perlu membayar pajak atas uang ini sehingga membuat penghasilan Anda terlihat lebih kecil di IRS.

Tetapi ada sejumlah tantangan dengan 401k:

  1. Mereka biasanya memiliki biaya yang jauh lebih besar daripada jenis investasi pensiun lainnya
  2. Anda memiliki pilihan investasi terbatas – Anda dibatasi untuk berinvestasi hanya dalam dana yang tersedia dalam rencana perusahaan Anda tidak seperti Roth IRA di mana Anda dapat memilih investasi Anda sendiri.
  3. Anda dikenakan sanksi 10% jika Anda mengambil uang sebelum Anda berusia 59,5 tahun (itu masih lama dari sekarang)

Mengingat semua tantangan ini, bagaimana Anda dapat menggunakan 401k Anda untuk pensiun dini?

5 langkah untuk menarik dana 401k tanpa membayar penalti

Ada beberapa cara untuk "meretas" 401k Anda sehingga Anda tidak perlu membayar penalti penarikan awal tetapi sebagian besar ditujukan untuk orang-orang yang akan tetap bekerja di pekerjaan mereka saat ini dan tidak meninggalkan pekerjaan mereka. Salah satu metode umum adalah mengambil pinjaman dari 401k Anda, tapi artikel ini tentang bagaimana menghindari hukuman jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, tidak menyimpannya. Jadi, jika Anda seorang Milenial dan ingin pensiun dini menggunakan 401k, pilihan Anda jauh lebih terbatas – tetapi masih ada "peretasan" yang solid di sekitar penalti, tetapi tidak terlalu dikenal.

Cara paling efektif untuk menggunakan 401k Anda untuk pensiun dini adalah dengan menyiapkan apa yang pada dasarnya merupakan pembayaran IRA reguler kepada Anda yang dikenal sebagai SEPP (pembayaran berkala yang sama besar) – yang pada dasarnya adalah penarikan berkelanjutan yang dapat diambil tanpa penalti. Penting untuk dicatat bahwa meskipun Anda tidak harus membayar penalti 10% menggunakan metode ini, Anda masih akan diminta untuk membayar pajak atas penarikan berdasarkan braket pajak Anda saat ini saat penarikan (standar untuk setiap distribusi IRA Tradisional). Ini mungkin tampak rumit pada awalnya, tetapi sebenarnya relatif mudah setelah Anda memahami dasar-dasar cara kerjanya.

1. Ubah 401k Anda menjadi IRA

Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan siap untuk "pensiun" mengubah seluruh rencana 401k Anda menjadi IRA Tradisional (akun pensiun individu). Sayangnya, Anda perlu mengonversi 401k Anda menjadi IRA Tradisional alih-alih Roth IRA karena Anda belum membayar pajak atas uang tersebut (ingat uang masuk ke 401k bebas pajak Anda).

2. Siapkan rencana SEPP untuk mengambil penarikan 40k bebas penalti

Setelah berada di IRA, Anda diizinkan secara hukum untuk mengatur dan mengambil apa yang dicatat dalam undang-undang pajak sebagai "pembayaran berkala yang secara substansial sama" atau SEPP dari IRA yang baru saja Anda buat menggunakan 401k Anda. Satu-satunya cara agar ini berhasil adalah Anda harus terus mengambil penarikan yang sama ini selama 5 tahun atau sampai Anda berusia 59,5 (mana yang paling lama). Jadi bagi sebagian besar Milenial ini akan sampai Anda berusia 59,5 dan bukan 5 tahun. Ini bisa lama, tetapi akan menghilangkan penalti penarikan awal 10% 401k yang biasanya dikenakan. Penting untuk dicatat bahwa Anda hanya diminta untuk mengambil 1 penarikan per tahun.

3. Hitung pembayaran Anda

Setelah menyiapkan dan SEPP, Anda perlu mencari tahu berapa banyak uang yang perlu Anda keluarkan setiap tahun.
Berikut adalah 3 cara yang disetujui IRS untuk menghitung jumlah pembayaran berkala Anda:

  1. Distribusi minimum yang diperlukan (RMD)
  2. Amortisasi tetap
  3. Anuitas tetap
Metode Perhitungan SEPP – © The Vanguard Group Inc. Jika Anda memilih metode ini… Kamu akan… Distribusi minimum yang diperlukan
  • Umumnya menerima jumlah tahunan terkecil dari 3 metode.
  • Menerima jumlah yang berfluktuasi setiap tahun.
  • Gunakan perhitungan termudah–tetapi Anda harus menghitung ulang pembayaran Anda setiap tahun
Amortisasi tetap
  • Umumnya menerima jumlah tahunan yang lebih besar dibandingkan dengan metode RMD di atas.
  • Menerima jumlah tetap setiap tahun.
  • Gunakan perhitungan yang paling rumit–tetapi Anda hanya perlu menghitung pembayaran Anda sekali
Anuitas tetap
  • Umumnya menerima jumlah tahunan yang lebih besar dibandingkan dengan metode RMD di atas.
  • Menerima jumlah tetap setiap tahun.
  • Lakukan perhitungan hanya sekali

Untuk investor muda yang ingin pensiun dini, cara yang baik untuk menghitung distribusi apa yang harus Anda ambil adalah dengan mengambil usia Anda (saya adalah 30) dan menguranginya dari 59,5 (jadi bagi saya itu adalah 29,5 tahun). Saya perlu membagi nilai total IRA baru saya dengan 29,5 untuk menentukan berapa banyak yang harus saya tarik. Ini bisa menjadi sedikit rumit dan saya merekomendasikan bahwa ketika Anda berencana untuk menyiapkan ini, hubungi saja perusahaan yang memegang IRA Anda dan sebagian besar akan dapat membantu Anda menentukan strategi pembayaran terbaik untuk Anda.

Saya baru-baru ini menelepon Vanguard, di situlah saya menyimpan investasi saya sendiri dan mereka dapat dengan mudah menghubungkan saya dengan seseorang yang dapat membantu saya menghitung penarikan saya sendiri berdasarkan investasi IRA saya saat ini.

4. Pisahkan akun IRA Anda untuk mengisolasi dana untuk penarikan

Beberapa profesional pajak merekomendasikan bahwa untuk mempermudah ini, Anda sebenarnya harus membagi akun IRA Anda sehingga satu bagiannya hanya menampung pembayaran yang Anda rencanakan – sehingga investasi IRA Anda yang lain dapat terus tumbuh secara terpisah. Inilah yang secara pribadi saya rencanakan untuk disiapkan – memasukkan penarikan yang saya rencanakan ke dalam satu investasi di IRA saya dan kemudian uang pertumbuhan jangka panjang ke dalam jenis investasi lain (keduanya dapat hidup di bawah akun IRA yang sama). Jadi persamaannya menjadi:ubah 401k menjadi IRA, kemudian pisahkan IRA sehingga satu bagian berisi pembayaran/penarikan yang Anda rencanakan dan yang lainnya adalah investasi pertumbuhan Anda.

5. Terus berinvestasi di IRA Anda saat Anda bisa

Tak perlu dikatakan bahwa Anda harus mencoba untuk membiarkan uang 401k dan IRA Anda tidak tersentuh selama mungkin – jadi bahkan jika Anda ingin pensiun dini, tinggalkan akun investasi Anda sendiri jika Anda bisa. Perhatikan juga bahwa selama seluruh periode distribusi ini, investasi Anda akan terus tumbuh di IRA Anda meskipun Anda mengambil distribusi. Saya pribadi berencana untuk mengambil distribusi dan menambah akun IRA selama periode ini sehingga saya dapat secara aktif menggunakan uang di 401k saya sesuai kebutuhan di masa pensiun awal saya.

Ringkasan

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang "peretasan" 401k ini untuk menghindari penalti penarikan awal, lihat halaman IRS di SEPP.

Harap diingat bahwa saya bukan perencana pajak atau penasihat keuangan – ini hanyalah bagian dari rencana pribadi saya yang ingin saya gunakan untuk pensiun dini. Situasi keuangan pribadi setiap orang adalah unik, jadi saya mendorong Anda untuk berkonsultasi dengan profesional pajak terdaftar dan berlisensi untuk mendiskusikan rencana SEPP Anda sendiri. Beri tahu saya jika Anda memiliki pertanyaan di komentar dan semoga berhasil menggunakan 401k Anda untuk pensiun dini.

menginvestasikan

menginvestasikan