ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Bagaimana Memulai Anak Anda Dengan Berinvestasi


Putri saya baru-baru ini kehilangan $80 di kamar tidurnya. Ini baru saja pergi. Satu teori adalah bahwa kami secara tidak sengaja menyumbangkannya ke Goodwill, karena dia telah menyimpannya di sebuah buku tua dan kami telah membersihkan banyak sampah. Tapi itu membuat saya berpikir: Apa tempat yang lebih baik untuk menyimpan uang yang tidak digunakannya?

Dia telah menghasilkan beberapa pendapatan tunjangan yang terhormat dengan tugas-tugas yang dia lakukan baru-baru ini. Plus, dia selalu menerima uang untuk ulang tahun, dan dia tidak menghabiskan banyak uang. Mungkin akun investasi?

Sementara aturan investasi sedikit berbeda untuk anak di bawah umur dibandingkan dengan orang dewasa, tidak sulit untuk membuat anak Anda mulai berinvestasi. Bahkan jika mereka hanya menghasilkan sedikit uang, pengalaman dapat mendorong mereka untuk mulai berinvestasi untuk pensiun dini di masa dewasa, yang dapat mengatur mereka untuk hidup. Inilah cara menunjukkan kepada anak Anda dasar-dasar berinvestasi.

Tentukan jenis akun yang akan disiapkan

Anak-anak dapat mengatur tabungan, memeriksa, atau akun pialang menggunakan Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) atau Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Yang mereka butuhkan hanyalah orang dewasa (mungkin Anda) untuk masuk sebagai penjaga akun. Ini berarti Anda harus menyetujui apa yang dilakukan anak Anda dengan uang itu sampai anak Anda cukup umur, yaitu 18 atau 21, tergantung di negara bagian mana Anda tinggal. Karena dana atau investasi di UTMA secara hukum milik anak Anda, setelah mereka berada di akun ini, mereka hanya dapat dibelanjakan untuk keuntungan anak Anda. Anda tidak dapat menyetor $100 ke akun UTMA anak Anda dan kemudian memutuskan Anda menginginkannya kembali atau mentransfernya ke anak lain.

Menyiapkan akun UTMA sama seperti menyiapkan akun lainnya. Anda dapat masuk ke bank atau serikat kredit dan membukanya untuk anak Anda dengan mengisi beberapa dokumen dan menunjukkan identifikasi Anda, atau Anda bisa online untuk mendaftar ke perusahaan seperti Vanguard.

Anak Anda juga dapat membuat rencana tabungan UTMA 529. The 529 adalah kendaraan tabungan perguruan tinggi yang memiliki keuntungan pajak, tetapi juga dilengkapi dengan batasan tentang bagaimana hal itu dapat dibelanjakan. Lebih lanjut tentang itu di bawah ini.

Selain akun pialang tradisional, anak Anda juga dapat mencoba akun investasi mikro, karena mereka cenderung memulai dengan sejumlah kecil uang. Anda dapat mengatur akun kustodian melalui Stash atau Stockpile — sebenarnya, Stockpile bahkan bekerja dengan BusyKid, sebuah aplikasi yang membantu keluarga melacak tugas anak-anak dan membayar uang saku mereka secara digital.

Selain akun investasi, Anda mungkin juga perlu membuka UTMA giro atau pasar uang untuk anak Anda dan menautkannya ke rekening perantara, sebagai cara untuk mendanai rekening perantara dan tempat menerima dividen dan hasil lainnya.

Kecuali mereka telah memperoleh penghasilan dari bekerja, anak-anak Anda tidak dapat membuat akun pensiun individu tradisional atau Roth. (Baca juga:9 Keterampilan Keuangan Pribadi Penting untuk Dilatih Anak Anda Sebelum Mereka Pindah)

Cari tahu kendaraan investasi apa yang akan digunakan

Setelah akun mereka dibuat, anak-anak memiliki akses ke produk investasi yang sama dengan yang dilakukan orang dewasa, seperti reksa dana, saham individu, atau dana yang diperdagangkan di bursa. Produk mana yang mereka pilih tergantung pada minat mereka, berapa banyak uang yang harus mereka mulai, dan seberapa aktif mereka ingin berinvestasi.

Seorang anak yang tertarik mengikuti satu atau lebih perusahaan dalam berita dan membuat pilihan investasi aktif mungkin ingin membeli saham individu. Carilah perusahaan pialang tanpa setoran awal minimum (atau yang rendah) dan biaya perdagangan yang rendah. Meskipun ini adalah cara yang konkret dan menarik untuk mulai memahami pasar saham, pastikan bahwa anak-anak memahami bahwa untuk jangka panjang, banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk berinvestasi dalam dana daripada saham individu.

Jika anak Anda tidak memikirkan perusahaan individu, tetapi ingin berinvestasi di pasar secara keseluruhan, reksa dana seperti dana indeks S&P 500 adalah cara yang bagus. Yang baik memiliki biaya rendah, artinya anak Anda dapat menyimpan lebih banyak investasinya. Sayangnya, reksa dana memang cenderung membutuhkan investasi minimum. Contohnya, untuk membeli saham di dana indeks S&P 500 Charles Schwab yang sering direkomendasikan, Anda perlu membuka akun pialang Schwab dengan $1, 000 setoran awal. Namun, ada satu cara untuk mengatasinya:Anda juga dapat membuka akun Schwab dengan setoran $100 — tetapi Anda harus menyetor tambahan $100 setiap bulan hingga akun memiliki $1, 000 saldo.

Anak Anda juga dapat membeli dana yang diperdagangkan di bursa, yang bekerja sangat mirip dengan reksa dana tetapi cenderung memiliki investasi minimum yang lebih rendah.

Cara lain untuk memulai dengan investasi awal yang kecil adalah dengan menggunakan salah satu aplikasi investasi mikro yang disebutkan di atas, yang membagi satu saham atau ETF dan menjual sebagian kecil darinya kepada investor. Aplikasi ini dapat membuat memulai menjadi sangat sederhana untuk anak kecil dengan mengkarakterisasi investasi berdasarkan kategori. Sebagai imbalan untuk membuat hal-hal ini sederhana untuk Anda, layanan ini biasanya mengenakan biaya bulanan; Simpanan adalah $1 per bulan.

Sementara anak Anda juga dapat memilih untuk berinvestasi dalam obligasi Treasury atau sertifikat deposito, dengan suku bunga rendah hari ini, ini mungkin bukan cara yang sangat menarik bagi mereka untuk belajar tentang investasi.

Bagaimana dengan pajak?

Apakah anak Anda harus membayar pajak atas keuntungan investasi mereka? Apakah mereka harus mengajukan pengembalian pajak mereka sendiri? Jawaban dari kedua pertanyaan tersebut adalah, "Tergantung."

Jika pendapatan investasi anak Anda kurang dari $1, 050, jangan khawatir tentang itu; Anda tidak perlu melaporkan ini ke Internal Revenue Service. Jika pendapatan investasi anak kurang dari $12, 000, orang tua dapat memilih untuk melaporkannya pada pengembalian pajak mereka sendiri, atau mengajukan pengembalian terpisah untuk anak tersebut. Lebih dari $12, 000, Anda harus mengajukan pengembalian pajak untuk anak Anda.

Berapa tarif yang akan dibayar anak Anda? Pendapatan diterima dimuka hingga $2, 100 akan dikenakan pajak antara 0 persen dan 10 persen, tergantung penghasilannya seperti apa. Setelah itu, pendapatan diterima di muka anak Anda akan dikenakan pajak sesuai tarif Anda, tidak masalah jika Anda mengajukan secara terpisah atau bersama-sama. Jadi, jangan bayangkan Anda dapat menghemat banyak pajak dengan mentransfer semua akun investasi Anda ke anak-anak Anda — IRS mengetahui langkah itu bertahun-tahun yang lalu.

Jika anak Anda memilih untuk memasukkan uang mereka ke dalam paket UTMA 529, mereka tidak pernah harus membayar pajak federal (dan umumnya juga bukan pajak negara bagian) atas penghasilannya, selama mereka membelanjakannya untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, seperti pelajaran dan buku pelajaran.

Akankah investasi merusak peluang mereka untuk mendapatkan bantuan kuliah?

Penting untuk dicatat bahwa ketika tiba waktunya untuk mengajukan permohonan bantuan keuangan perguruan tinggi, aset atas nama anak lebih diperhitungkan daripada aset atas nama orang tua. Kecuali Anda yakin keluarga Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan — dan di luar 1 persen, itu biasanya bukan sesuatu yang dapat Anda pastikan sebelumnya — dorong anak Anda untuk memilih tujuan jangka pendek untuk akun investasi mereka. Mereka dapat memilih tujuan apa pun dari membeli satu set Lego baru, ke kamp tidur selama seminggu, ke mobil pertama mereka.

Lagi, menempatkan investasi mereka dalam rencana 529 mengubah situasi sedikit. Bahkan jika anak itu adalah pemilik akun, petugas bantuan keuangan menganggap aset dalam akun 529 sebagai aset induk. Ini bagus, karena hanya sekitar 5 persen dari aset orang tua yang diperhitungkan terhadap kelayakan bantuan keuangan, dibandingkan dengan 20 persen aset siswa di akun UTMA non-529.

Jika siswa Anda menginvestasikan tabungan kuliah atas nama mereka sendiri, minta mereka membelanjakan uang mereka sendiri terlebih dahulu sebelum Anda menggunakan paket 529 atau tabungan lain yang Anda pegang untuk pendidikan mereka.