Rekening Kena Pajak:7 Kali Bisa Menjadi Investasi yang Tepat

Ketika berbicara tentang investasi, ada beberapa pilihan yang tersedia untuk Anda. Faktanya, lebih dari setengah rumah tangga AS memiliki eksposur ke pasar saham, menurut Pusat Penelitian Pew. Namun, sebagian besar saham tersebut disimpan di rekening pensiun yang diuntungkan pajak.

Meskipun akun yang diuntungkan pajak dapat sangat membantu tabungan pensiun Anda, itu bukan satu-satunya cara untuk berinvestasi. Dalam beberapa kasus, mungkin masuk akal untuk menggunakan akun kena pajak. Terutama mengingat semua aplikasi mengubah cara kami berinvestasi.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang menggunakan akun investasi kena pajak dan kapan itu mungkin (atau mungkin tidak) lebih cocok untuk tujuan keuangan Anda.

• Apa itu akun kena pajak?
• 7 kali lebih baik berinvestasi dengan akun kena pajak
• Cara membuka rekening kena pajak
• FAQ
• Intinya

Apa itu akun kena pajak?

Pada dasarnya, akun kena pajak individu adalah akun investasi yang tidak disertai dengan manfaat pajak khusus. Ini bukan rekening pensiun, seperti 401 (k) atau rekening pensiun individu (IRA), dan itu bukan rekening seperti rekening tabungan kesehatan (HSA) yang dilengkapi dengan perlakuan pajak khusus.

Saat menginvestasikan uang menggunakan rekening kena pajak, setiap keuntungan atau kerugian yang Anda sadari dilaporkan pada pajak Anda, dan tagihan pajak Anda disesuaikan. Meskipun banyak orang menyukai gagasan menggunakan akun yang diuntungkan pajak, ada kalanya masuk akal untuk menggunakan akun investasi kena pajak sebagai gantinya atau sebagai tambahan.

7 kali lebih baik berinvestasi dengan akun kena pajak

Meskipun uang Anda cenderung tumbuh lebih efisien dari waktu ke waktu ketika Anda menggunakan akun yang diuntungkan pajak, mungkin ada saat-saat ketika akun kena pajak individu dapat membantu Anda mencapai tujuan uang Anda dengan lebih baik.

1. Anda ingin menggunakan uang itu sebelum pensiun

Dengan IRA atau 401(k), ada batasan kapan Anda dapat mengakses uang di akun Anda tanpa membayar penalti penarikan awal. Sebagai contoh, sebagian besar akun pensiun yang diuntungkan pajak mengenakan penalti 10% jika Anda menarik uang sebelum usia 59 1/2. Meskipun ada pengecualian untuk hukuman, untuk sebagian besar, Anda dibatasi.

Dengan akun yang diuntungkan pajak lainnya, seperti HSA atau 529, uang mungkin tumbuh secara efisien, tetapi Anda harus menggunakannya untuk tujuan tertentu untuk menghindari hukuman. Dengan HSA, jika Anda tidak menggunakan uang itu untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat, Anda membayar penalti. Hal yang sama berlaku untuk paket 529 ketika Anda tidak menggunakan uang itu untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

Jika Anda memiliki tujuan untuk uang Anda selain menciptakan pendapatan pensiun, dan Anda tidak ingin terjebak dengan hukuman, rekening kena pajak bisa menjadi pilihan yang layak. Sebagai contoh, Saya menggunakan akun investasi kena pajak untuk membantu saya mencapai tujuan perjalanan saya. Meskipun saya harus membayar pajak capital gain jika investasi saya meningkat, itu biasanya harga kecil yang harus dibayar untuk dapat melakukan perjalanan secara teratur.

Saat Anda bekerja menuju tujuan lain, akun kena pajak dapat membuat perbedaan — terutama karena Anda tidak perlu khawatir tentang penalti tambahan yang ditambahkan.

2. Anda telah memaksimalkan akun Anda yang diuntungkan pajak

Setiap tahun, IRS menetapkan batas kontribusi pada akun yang diuntungkan pajak. Jika Anda dapat memaksimalkan akun Anda dan membiarkan uang Anda tumbuh dengan cara yang efisien pajak untuk jangka panjang, Anda bisa menuai keuntungan tersebut. Tetapi apa yang terjadi setelah Anda memaksimalkan kontribusi Anda dan masih memiliki uang untuk diinvestasikan?

Akun kena pajak individu dapat membantu Anda tetap menggunakan kekuatan pengembalian peracikan untuk keuntungan Anda. Bahkan jika Anda tidak dapat memasukkan lebih banyak ke dalam akun pensiun atau akun lainnya, Anda dapat terus berinvestasi dan mengembangkan kekayaan Anda dengan akun kena pajak.

3. Anda menghasilkan terlalu banyak untuk berkontribusi pada akun tertentu

Dalam beberapa kasus, ada batasan penghasilan Anda dalam hal berkontribusi ke akun tertentu. Mungkin Anda ingin berkontribusi pada Roth IRA, tetapi Anda menghasilkan lebih dari ambang batas yang ditetapkan oleh IRS. Jika itu masalahnya, akun investasi kena pajak dapat membuat perbedaan. Tidak ada batasan siapa yang dapat berinvestasi menggunakan akun kena pajak, jadi jika Anda mencoba membangun kekayaan melalui investasi dan tidak dapat menggunakan akun tertentu, ini bisa menjadi alternatif yang bisa diterapkan.

4. Anda tidak ingin berurusan dengan RMD

Keuntungan pajak untuk beberapa akun, seperti IRA tradisional dan 401(k)s, juga datang dengan distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD. Dengan RMD, Anda diminta untuk menarik sejumlah uang dari akun Anda yang diuntungkan pajak ketika Anda mencapai usia 72 tahun. Dengan menggunakan formula yang ditetapkan, Anda harus menentukan berapa banyak yang harus Anda ambil dari akun — dan kemudian Anda dikenai pajak atas jumlah tersebut. Dalam beberapa kasus, RMD dapat memindahkan Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi dan meningkatkan tarif pajak penghasilan Anda.

Jika Anda tidak ingin berurusan dengan RMD, rekening kena pajak individu dapat membantu. Akun-akun ini memberi Anda kendali lebih besar atas seberapa banyak Anda menarik dan kapan Anda mengeluarkan uang. Tergantung pada situasinya, Anda mungkin dapat membuat rencana pensiun yang bekerja lebih baik untuk Anda. Dengan rekening kena pajak, Anda dapat mengurangi penarikan Anda (dan tagihan pajak) jika diperlukan. Akun yang diuntungkan pajak yang datang dengan RMD tidak mengizinkan Anda opsi itu.

Mengingat, Namun, bahwa itu tidak harus berupa situasi ini-atau-itu. Anda masih bisa menggunakan rekening pensiun yang diuntungkan pajak dalam perencanaan jangka panjang Anda. Namun, menambahkan akun kena pajak ke dalam campuran dapat memberi Anda sedikit lebih banyak fleksibilitas.

Pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan yang merupakan spesialis pensiun untuk membantu Anda mengetahui rencana penarikan yang menggabungkan akun Anda yang diuntungkan pajak dan kena pajak dengan cara yang memaksimalkan efisiensi pajak Anda sambil tetap membantu Anda mencapai tujuan keuangan dan kekayaan jangka panjang Anda.

5. Anda pikir Anda mungkin mengubah rencana investasi Anda

Karena akun investasi kena pajak lebih fleksibel dan memiliki batasan yang lebih sedikit, lebih mudah untuk memindahkan uang Anda, membawanya keluar, atau ubah alokasi aset atau strategi diversifikasi Anda. Jika Anda perlu mengambil uang dari rekening, Anda lebih mampu dengan akun kena pajak Anda.

Menyadari, meskipun, bahwa Anda masih harus membayar pajak capital gain jika Anda melihat peningkatan nilai investasi Anda. Perhatikan tarif pajak capital gain untuk mengurangi kewajiban pajak Anda. Sebagai contoh, jika Anda menyimpan investasi Anda selama lebih dari satu tahun, Anda akan membayar tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah dibandingkan dengan menjual aset lebih cepat dan tunduk pada keuntungan modal jangka pendek. Pastikan Anda menjual secara strategis jika Anda ingin mengurangi tagihan pajak Anda secara keseluruhan dan menghindari menjual aset yang Anda miliki kurang dari setahun.

Keuntungan lain dari akun kena pajak adalah Anda memiliki kontrol lebih besar atas portofolio Anda secara umum. Banyak rekening pensiun yang diuntungkan pajak - terutama yang melalui tempat kerja Anda - menawarkan pilihan reksa dana terbatas untuk diinvestasikan. Dengan rekening kena pajak perorangan, Anda dapat memilih aset Anda, termasuk saham individu, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan aset lainnya selain reksa dana. Terkadang lebih mudah untuk mengubah alokasi aset Anda juga.

Jika Anda merasa perlu mengubah rencana investasi Anda, dan Anda menginginkan lebih banyak kebebasan dan fleksibilitas untuk melakukannya, akun kena pajak bisa sesuai.

6. Anda sedang mempertimbangkan berapa banyak pajak yang akan dibayarkan oleh ahli waris Anda

Tergantung pada situasinya, ahli waris Anda mungkin mendapatkan perlakuan yang lebih baik pada akun kena pajak daripada IRA yang diwariskan. Jika Anda khawatir tentang keturunan Anda dan apa yang akan ditangani oleh ahli waris Anda, rekening investasi kena pajak bisa mengurangi sakit kepala.

Salah satu masalah terbesar dengan IRA tradisional adalah bahwa tidak ada dasar peningkatan yang terlibat dengan IRA yang diwariskan. Secara umum, saat kamu mati, ahli waris Anda akan melihat penyesuaian dengan dasar asli, berasal dari kematianmu. Ini dikenal sebagai step-up. Jika ahli waris Anda menjual aset, dasar step-up memulai mereka pada nilai yang lebih tinggi, dan berpotensi menghilangkan kebutuhan untuk membayar pajak capital gain. Ini tidak terjadi dengan IRA yang diturunkan. Sebagai gantinya, dasar aslinya tetap utuh, jadi semua keuntungan yang diperoleh selama bertahun-tahun dikenakan pajak ketika ahli waris Anda menjual aset mereka. Selain itu, ada batasan waktu yang diberlakukan, memaksa anak cucu Anda untuk melikuidasi IRA dalam jangka waktu tertentu.

Jika Anda ingin menghemat uang ahli waris Anda dalam bentuk pajak, berfokus pada rekening kena pajak bisa menjadi salah satu cara untuk melakukannya. Pastikan untuk berkonsultasi dengan profesional perencanaan perumahan dan profesional pajak untuk memastikan Anda memahami konsekuensi pajak untuk ahli waris Anda.

7. Anda ingin memanfaatkan pemanenan rugi-pajak

Kami telah melihat keuntungan modal, tetapi apa yang terjadi jika Anda kehilangan uang dari investasi Anda? Jika Anda ingin mengubah kerugian investasi Anda menjadi keringanan pajak, Anda bisa memanfaatkan pemanenan rugi-pajak. Dengan proses ini, Anda bisa menggunakan kerugian dari investasi Anda untuk mengimbangi keuntungan modal Anda. Anda bahkan dapat mengambil pengurangan pajak untuk kerugian dalam beberapa kasus.

Saya telah menggunakan pemanenan rugi-pajak di masa lalu untuk keuntungan saya sendiri. Saat ruang bawah tanah saya banjir, Saya menjual beberapa investasi saya dengan kerugian. Saya menggunakan hasilnya untuk membayar biaya yang terkait dengan pembersihan kekacauan dan kemudian mengurangi kerugian itu pada pajak saya. Rekening kena pajak saya memberi saya cara untuk mengurangi biaya ini pada pajak saya.

Cara membuka rekening kena pajak

Membuka rekening kena pajak cukup mudah. Anda dapat menggunakan salah satu akun pialang terbaik untuk memulai. Banyak broker menawarkan rekening kena pajak individu yang memungkinkan Anda untuk mengatur rencana investasi Anda sendiri atau berdagang sesuai keinginan Anda. Ada sejumlah broker saat ini yang tidak memerlukan setoran minimum dan tidak mengenakan biaya saat Anda memperdagangkan saham atau ETF.

Dimungkinkan juga untuk membuka akun kena pajak menggunakan salah satu penasihat robo terbaik. Daripada menyusun portofolio Anda sendiri, robo-advisor akan menanyakan beberapa pertanyaan kepada Anda untuk menentukan toleransi risiko dan tujuan Anda dan kemudian membuat portofolio (biasanya menggunakan ETF) yang dirancang untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda. Anda dapat menarik uang dari akun Anda sesuai kebutuhan, tetapi robo-advisor dapat menangani beberapa beban berat dalam hal manajemen portofolio.

Ketika memutuskan bagaimana untuk melanjutkan, pertimbangkan kebutuhan dan preferensi pribadi Anda. Jika Anda lebih bebas dan hanya ingin tempat untuk berinvestasi secara konsisten dan mengakses uang Anda sesuai kebutuhan, robo-advisor bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda ingin lebih mengontrol portofolio dan akses ke berbagai aset yang lebih luas, lebih banyak akun pialang online tradisional mungkin bekerja lebih baik untuk Anda.

Umumnya, Anda dapat membuka rekening kena pajak dengan sedikit informasi pribadi, termasuk alamat dan tanggal lahir Anda, serta dokumentasi sederhana, seperti SIM Anda. Anda juga perlu memberikan informasi rekening bank sehingga broker atau robo-advisor dapat mendanai akun Anda. Tergantung pada broker atau robo-advisor, Anda biasanya dapat membuka akun dalam beberapa menit. Setelah uang ditransfer dari bank Anda, Anda dapat mulai berinvestasi dalam beberapa hari.

FAQ

Apakah Roth IRA merupakan akun kena pajak?

Tidak, a Roth IRA bukan akun kena pajak. Roth IRA adalah jenis akun pensiun yang diuntungkan pajak. Dengan Roth IRA, Anda menggunakan dolar setelah pajak untuk mendanai akun tersebut. Uang tumbuh bebas pajak, dan, ketika Anda menarik uang setelah usia 59 1/2, Anda tidak perlu membayar pajak untuk itu.

Intinya

Rekening kena pajak bisa menjadi pelengkap yang baik untuk jenis rekening investasi lain yang Anda miliki. Dengan rekening investasi kena pajak, Anda dapat memiliki kontrol lebih besar atas aset Anda dan lebih banyak pilihan dalam hal menumbuhkan dan mengakses kekayaan Anda. Tergantung pada situasi Anda, menambahkan akun kena pajak sebagai bagian dari rencana keuangan Anda bisa masuk akal jika menyangkut pendapatan investasi atau perencanaan pensiun Anda.

Saat menggunakan akun kena pajak individu bersama dengan akun yang diuntungkan pajak, perhatikan rencana penarikan Anda dan pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan perencanaan dari perencana keuangan yang merupakan profesional investasi.