Haruskah saya berinvestasi sambil menabung untuk rumah?

Salah satu tujuan keuangan terpenting adalah menabung untuk masa pensiun. Namun, memasukkan uang ke dalam 401 (k) atau IRA bisa dikesampingkan jika Anda mencoba menabung untuk sebuah rumah. Lagipula, Anda mungkin berpikir, Anda harus tinggal di suatu tempat sekarang dan masa pensiun mungkin tampak sangat jauh.

Tapi pemikiran seperti itu picik. Anda mungkin tidak dapat memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda, yang untuk 2018 dibatasi pada $18, 500 per tahun untuk orang di bawah 50 tahun, saat Anda mengisi celengan uang muka Anda - tetapi menghemat uang pensiun jauh lebih baik daripada tidak sama sekali.

“Sangat penting untuk menabung untuk masa pensiun bahkan jika Anda menabung untuk sebuah rumah. Jika pemberi kerja Anda cocok dengan kontribusi 401(k) Anda, kemudian berkontribusi hingga pertandingan, ” kata Joel Shaps, direktur pelaksana Silicon Valley United Capital. “Minimum yang akan saya hemat adalah kontribusi yang sesuai karena itu seperti uang gratis.”

Penabung juga dapat memasukkan uang mereka ke dalam IRA, yang dirancang untuk pensiun. IRA tradisional memungkinkan Anda menghemat uang sebelum pajak dan membangun sarang telur Anda, yang hanya dikenakan pajak setelah dana ditarik. A Roth IRA memungut pajak uang di muka, sebelum diinvestasikan, jadi Anda tidak perlu membayar pajak saat mulai menggambar.

Menggunakan uang pensiun untuk rumah

Pakar keuangan secara universal tidak menyukai penarikan uang pensiun untuk keperluan darurat, dan ini termasuk membeli rumah. Namun, mungkin ada keadaan yang membenarkan penggunaan sebagian dari tabungan pensiun Anda untuk pembelian rumah. Sebagai contoh, jika Anda menemukan banyak hal dan tidak memiliki akses ke uang muka. Anda dapat memanfaatkan Roth IRA atau IRA tradisional Anda hingga $10, 000 tanpa penalti atau pajak untuk pembelian atau renovasi rumah pertama.

Kelonggaran yang sama tidak berlaku untuk 401(k)s. Jika menarik uang sebelum usia 59,5 dari 401(k) Anda, dengan beberapa pengecualian, Anda akan dinilai sebagai penalti penarikan awal 10 persen dari jumlah yang Anda tarik dan Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang itu. Menggunakan dana 401(k) jelas merupakan solusi terakhir untuk mendapatkan uang muka. Kamu boleh, Namun, dapat meminjam uang dari 401 (k) untuk membeli rumah. IRS mengizinkan seseorang untuk meminjam hingga 50 persen dari saldo akun pribadinya atau $50, 000, mana yang lebih kecil, untuk pembelian tempat tinggal utama.

Pilihan tabungan jangka pendek

Jika Anda berencana membeli rumah dalam waktu lima tahun atau kurang, maka Anda mungkin tidak ingin menyimpan uang rumah Anda dalam sesuatu yang bergejolak seperti pasar saham.

Pasar saham adalah untuk orang-orang yang dapat menyimpan uang mereka dalam jangka panjang, yaitu minimal 10 tahun, kata Shaps. Untuk penabung jangka pendek, Produk yang diasuransikan FDIC adalah yang terbaik.

Pikirkan rekening pasar uang, obligasi Treasury, dan CD. Jika Anda ingin mencoba mendapatkan pengembalian yang lebih besar dan dapat menangani risiko yang lebih tinggi, Anda dapat memasukkan sebagian tabungan Anda ke dalam portofolio pinjaman peer-to-peer yang terdiversifikasi, yang dapat menawarkan pengembalian tahunan sebesar 7 persen. Risikonya adalah peminjam (s) berhenti membayar pinjaman.

Lihatlah pinjaman uang muka rendah

Pertimbangkan bagaimana Anda berencana untuk membiayai rumah baru itu. Anda dapat membiayainya hanya dengan 3,5 persen ke bawah dengan Administrasi Perumahan Federal, atau FHA, pinjaman. Opsi pembayaran rendah atau tanpa uang muka lainnya tersedia melalui Fannie Mae, Freddie Mac, Administrasi veteran, dan Program Pembangunan Pedesaan USDA. Meskipun ada biaya yang terkait dengan jenis pembiayaan ini - termasuk premi asuransi hipotek (PMI) - Anda dapat menyeimbangkan biaya tersebut dengan potensi kenaikan harga rumah dan suku bunga hipotek.

Bandingkan pilihan yang tersedia dengan biaya pembiayaan konvensional. Anda mungkin memutuskan untuk mengikuti program uang muka rendah dan masuk ke rumah pertama Anda lebih cepat, daripada menabung untuk uang muka 10 persen hingga 20 persen.