5 Jenis Utang:Didefinisikan Dan Dijelaskan

Di zaman sekarang ini, setiap peristiwa besar dalam hidup – kuliah, membeli mobil, memiliki rumah – dikaitkan dengan utang. Menurut Business Insider, rata-rata orang Amerika memiliki utang senilai $52.940 di seluruh kombinasi pinjaman hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, utang kartu kredit, dan utang lainnya.

Tapi apa perbedaan antara berbagai jenis hutang ini? Dan mengapa beberapa bentuk utang dianggap lebih baik daripada yang lain? Dalam artikel ini, kita akan melihat lebih dekat kategori utang pribadi, dan cara mengelolanya.

Apa Perbedaan Jenis Utang?

Utang pribadi, juga dikenal sebagai utang konsumen, didefinisikan sebagai uang yang terutang sebagai akibat dari pembelian barang atau jasa untuk konsumsi individu. Semuanya, mulai dari pinjaman pelajar dan hutang kartu kredit hingga hipotek dan pinjaman pribadi dianggap sebagai jenis hutang pribadi.

Dengan mengingat hal itu, mari kita telusuri kategori hutang pribadi:dijamin, tidak aman, revolving, non-revolving, dan hipotek.

Utang Dijamin

Hutang yang dijamin adalah hutang apa pun yang mengharuskan Anda untuk meletakkan aset sebagai jaminan. Mirip dengan pinjaman yang dijamin, jenis utang ini mengharuskan Anda menjaminkan aset pribadi, seperti mobil atau perahu, untuk mengamankan pinjaman. Jika Anda tidak membayar utang, pemberi pinjaman Anda dapat menyita aset tersebut.

Untuk mengambil hutang yang dijamin, Anda harus melewati pemeriksaan kredit, yang didasarkan pada kelayakan kredit Anda. Karena jenis pinjaman ini dijamin dengan agunan, biasanya pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan.

Salah satu contoh paling umum dari hutang yang dijamin adalah pinjaman mobil. Begini cara kerjanya:Anda mengambil pinjaman mobil senilai $10.000 dari bank, pemberi pinjaman online, atau serikat kredit. Pinjaman dijamin dengan mobil, yang bertindak sebagai jaminan. Jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu selama masa pinjaman, Anda siap melakukannya. Tetapi jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman Anda berhak untuk mengambil alih mobil Anda.

Utang Tanpa Jaminan

Berbeda dengan hutang yang dijamin, hutang tanpa jaminan adalah pinjaman apa pun yang tidak memerlukan agunan. Pinjaman tanpa jaminan disetujui berdasarkan kelayakan kredit Anda, serta tingkat pendapatan dan jumlah hutang Anda.

Karena jenis pinjaman ini tidak dijamin dengan agunan, utang tanpa jaminan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, mereka mungkin juga memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih ketat atau memerlukan penanda tangan bersama.

Beberapa contoh hutang tanpa jaminan termasuk kartu kredit, tagihan medis, pinjaman mahasiswa dan pinjaman pribadi. Hampir terlalu mudah untuk mengakumulasi utang tanpa jaminan karena kurangnya persyaratan agunan, jadi penting untuk melacak pembayaran bulanan Anda agar tidak ketinggalan.

Utang Bergulir

Utang bergulir adalah jalur kredit terbuka dari pemberi pinjaman yang memungkinkan konsumen untuk meminjam sejumlah uang yang telah ditentukan secara berulang. Jenis utang ini dapat dijamin atau tanpa jaminan, tergantung pada jenis kreditnya.

Contoh umum dari hutang bergulir adalah kartu kredit, jalur kredit dan kartu toko. Utang bergulir memungkinkan Anda membelanjakan hingga batas pinjaman, melakukan pembayaran bulanan atas utang, dan kemudian melanjutkan pengeluaran. Pada dasarnya, Anda dapat "mengembalikan" batas kredit Anda saat Anda membayar kembali apa yang Anda pinjam.

Meskipun jalur kredit bergulir mudah digunakan untuk pengeluaran konsumen, Anda dapat jatuh ke dalam masalah keuangan jika Anda membelanjakan lebih dari yang dapat Anda bayar. Plus, jika Anda membayar kurang dari utang penuh, Anda akan dikenakan bunga atas sisa saldo.

Utang Tidak Bergulir

Hutang non-revolving, juga dikenal sebagai hutang angsuran, adalah ketika Anda meminjam sejumlah uang tertentu dan membayarnya kembali pada jadwal yang telah ditentukan. Setiap bulan, Anda akan melakukan pembayaran yang sama, ditambah bunga, hingga Anda melunasi pinjaman.

Utang angsuran adalah cara populer untuk membiayai pembelian mahal, seperti mobil, rumah, dan peralatan utama. Jenis utang ini kurang berisiko dibandingkan jenis pinjaman lain yang tidak memiliki pembayaran cicilan, dan memungkinkan Anda untuk merencanakan pembayaran bulanan yang telah ditetapkan sebelumnya.

KPR

Jenis utang ini dikenal oleh sebagian besar pemilik rumah, berkat fakta bahwa saldo hipotek adalah komponen utang rumah tangga terbesar di AS. Sebenarnya, jenis utang ini memiliki saldo utang konsumen terbesar, mengalahkan pinjaman pelajar dan mobil.

Hipotek adalah pinjaman yang dijamin yang digunakan untuk membeli properti, dengan rumah itu sendiri digunakan sebagai jaminan. Dalam kebanyakan kasus, hipotek diberikan dengan jangka waktu 15 atau 30 tahun untuk membuat pembayaran bulanan lebih terjangkau bagi pemilik rumah.

Di sisi positifnya, hipotek biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada jenis pinjaman lainnya, karena periode pembayaran yang panjang. Sebelum mengamankan hipotek Anda, carilah beberapa pemberi pinjaman untuk memastikan bahwa Anda menerima suku bunga dan persyaratan pinjaman yang paling menguntungkan.

Hutang Baik Vs. Kredit Macet:Apa Bedanya?

Akan mudah untuk mengatakan bahwa tidak ada hutang adalah hutang yang baik, tetapi pada kenyataannya, mengambil pinjaman adalah satu-satunya cara agar banyak orang dapat membeli barang-barang mahal, seperti rumah. Dengan mengingat hal ini, kita dapat memeriksa perbedaan antara utang yang membantu Anda berinvestasi di masa depan versus utang yang tidak perlu.

Utang yang baik dianggap uang yang dipinjam untuk meningkatkan kehidupan Anda atau keluarga Anda secara positif. Jika tujuan Anda mengambil pinjaman adalah untuk membangun kekayaan bersih Anda atau menghasilkan lebih banyak pendapatan, itu dianggap sebagai utang positif. Beberapa contoh termasuk mengambil pinjaman pelajar untuk pendidikan tinggi, mengambil hipotek untuk membeli rumah atau meminjam dana untuk memulai bisnis.

Di sisi lain, utang buruk didefinisikan sebagai uang yang dipinjam untuk membeli aset yang terdepresiasi atau tidak perlu. Beberapa contoh kredit macet termasuk mengambil pinjaman untuk membayar liburan, menggunakan pinjaman mobil untuk mobil yang terlalu mahal, atau meminjam dana untuk membayar pakaian yang tidak perlu.

4 Tips Keluar Dari Hutang Dengan Cepat

Lantas, apa jadinya jika Anda terjerumus ke dalam salah satu dari berbagai jenis utang tersebut? Langkah pertama untuk mengelola utang Anda adalah mengevaluasi seluruh lingkup masalahnya. Setelah Anda mengetahui jumlah hutang Anda, ikuti panduan ini untuk membantu melunasi hutang dengan cepat.

1. Buat (Dan Tetap Pada) Anggaran

Membuat dan berpegang teguh pada anggaran adalah langkah besar menuju bebas utang. Mulailah dengan menjumlahkan pengeluaran bulanan Anda, termasuk tagihan, serta pendapatan bulanan Anda. Saat menuliskan pengeluaran Anda, evaluasi dengan cermat untuk apa Anda membelanjakan uang dan apakah ada ruang untuk mengurangi hal-hal yang tidak penting.

Setelah memperhitungkan pengeluaran bulanan Anda, hitung berapa banyak uang yang tersisa. Jumlah itu sekarang harus dialokasikan untuk membayar hutang Anda. Memang sulit untuk mengurangi pembelian yang menyenangkan, seperti liburan dan belanja, tetapi ini akan menguntungkan masa depan finansial Anda.

2. Coba Metode Bola Salju Utang

Metode bola salju utang adalah cara yang terbukti benar untuk keluar dari utang. Begini cara kerjanya:Terus lakukan pembayaran minimum untuk semua hal kecuali utang terkecil Anda. Untuk itu, masukkan sebanyak mungkin anggaran bulanan Anda untuk itu. Dengan begitu, Anda dapat melunasinya dengan cepat, lalu melanjutkan dengan menerapkan metode yang sama untuk utang terkecil berikutnya.

Salah satu manfaat utama dari metode pengurangan hutang ini adalah ketika Anda melunasi hutang Anda yang lebih kecil, Anda akan membebaskan lebih banyak dana untuk digunakan pada hutang yang lebih besar. Selain itu, Anda akan merasa termotivasi untuk terus menutup pinjaman sampai Anda bebas utang.

Namun, kelemahan dari metode debt snowball adalah Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga jika Anda memilih untuk membayar hutang yang lebih kecil dengan tingkat bunga yang lebih rendah sebelum hutang yang lebih besar dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Ingatlah hal ini saat Anda merencanakan strategi pengurangan utang.

3. Pertimbangkan Mengkonsolidasikan Utang Anda

Jika Anda kesulitan mengatur pembayaran utang bulanan, konsolidasi utang bisa menjadi jawaban Anda. Konsolidasi hutang adalah proses menggabungkan beberapa pembayaran pinjaman menjadi satu pembayaran bulanan. Dengan begitu, Anda akan berutang kepada satu pemberi pinjaman, bukan beberapa, ditambah Anda dapat menemukan tingkat bunga yang lebih rendah untuk membantu Anda menghemat uang sambil membayar hutang Anda.

Ada beberapa metode untuk mengkonsolidasikan hutang, termasuk konsolidasi hutang kartu kredit, pinjaman konsolidasi hutang, konsolidasi ekuitas rumah dan konsolidasi pinjaman 401 (k). Setiap opsi memiliki kelebihan dan kekurangan, tetapi Anda harus mempertimbangkan tingkat pendapatan, jumlah utang, dan nilai kredit Anda saat memilih metode yang terbaik untuk Anda.

4. Cari Konsultasi Hutang

Tidak ada salahnya meminta bantuan untuk mengelola utang Anda. Jika Anda kesulitan menemukan rencana pengurangan utang yang sesuai untuk Anda, pertimbangkan untuk mencari layanan konseling kredit dan utang lokal untuk membantu Anda mencapai tujuan.

Jika memungkinkan, cobalah untuk menghindari layanan konseling utang yang akan menambah biaya tambahan pada anggaran bulanan Anda. Sebagai gantinya, carilah layanan gratis dari organisasi nonprofit atau komunitas di wilayah Anda.

Intinya:Tidak Semua Utang Diciptakan Sama

Jika Anda berencana untuk membeli mobil atau rumah Anda sendiri, kemungkinan besar Anda harus berhutang untuk melakukannya. Itulah mengapa penting untuk memahami perbedaan antara utang baik dan utang buruk, serta berbagai jenis utang.

Untuk mengambil langkah-langkah untuk mengelola hutang Anda saat ini, Anda harus mengatasi pengeluaran dan kebiasaan keuangan yang membuat Anda berhutang. Untuk mengendalikan masa depan keuangan Anda, periksa skor kredit Anda secara gratis dan pantau upaya Anda dari waktu ke waktu.